Tarjetas de crédito

Lo que se debe saber sobre las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito representan el medio de pago más comúnmente utilizado alrededor del mundo pero la decisión de utilizarlas como medio de pago o como medio de financiamiento está en cada usuario. Esto se debe analizar desde la perspectiva de la necesidad que se tenga. En el caso de las empresas, éstas generalmente necesitan altos volúmenes de financiamiento de corto plazo y a un bajo costo en cuyo caso existen tarjetas como las del Banco Nacional que son específicamente enfocadas a este sector empresarial como la BN Desarrollo BN MYPEX, con la tasa más baja del mercado tanto en dólares como en colones. CRÉDITO Sin embargo existen también otro tipo de necesidades con son el financiamiento personal y familiar; este tipo de financiamiento debe contar con mayores plazos de pago y mayores beneficios extras como los mencionados anteriormente (financiamiento especial para gastos médicos, compras en farmacias, gastos educativos y descuentos en comercios afiliados a la tarjeta- .).Para este efecto se encuentran tarjetas como las de Credomatic, Banco Uno, Bancrédito y de varias cooperativas si se es socio, ya que presentan los periodos más largos para pagar, en muchos casos de hasta 30 días. En otras ocasiones, dependiendo de la fecha en que se realicen las compras existen tarjetas que otorgan hasta 55 días de periodo antes de hacer el cobro de intereses; entre estas se encuentran las de Aval Card que, además, ofrecen descuentos en farmacias y comercios afiliados, seguros, médico personal entre otros. Esta tarjeta ofrece uno de los periodos para pagar más largos que se encuentran en el mercado. Sin embargo, hay que poner atención al porcentaje de intereses. Es importante comprender varios aspectos en las tarjetas de crédito, entre los principales se encuentran la fecha de corte, fecha máxima de pago, pago de contado, pago mínimo, saldo, tasa de interés mensual y anual así como el periodo de gracia de cada tarjeta. El emisor con mayores plazos de financiamiento es Banco Uno y Aval Card, ambos miembros del Grupo Financiero Uno; este mayor plazo provoca que los pagos mínimos sean menores, generando mayores posibilidades de cumplimiento para sus clientes en el mediano plazo. Actualmente el plazo que poseen estos emisores es de 66 meses, lo cual indica que para el cálculo de la cuota mensual se debe tomar en cuenta el saldo a la fecha de corte (lo que se debe) dividido entre 66 para obtener el pago; a éste se le suman los cobros extras por intereses entre otros. Los emisores con plazos menores de financiamiento son Improsa y BCT, sin tomar en cuenta las tarjetas emitidas con fines específicos tales como la del Banco Nacional para subastas ganaderas que ofrece únicamente un plazo de 18 meses, o bien aquellas que fueron emitidas para una entidad específica como la de la Universidad Interamericana que otorga una plazo de financiamiento únicamente de 24 meses. Los usuarios de tarjetas deben informarse sobre los beneficios que ofrece su tarjeta así como el funcionamiento de los periodos de gracia, ya que en muchos casos este conocimiento puede generar grandes ahorros de dinero al pagar a tiempo. TARJETAS EN COSTA RICA En Costa Rica la tasa en colones promedio en tarjetas de crédito es de 33%, mientras que en dólares es de un 24%, con tasas máximas en colones de hasta el 50,4% como es el caso del emisor de Tarjetas BCT miembro del grupo financiero BCT, y tasas mínimas del 12,5% como es el caso de la tarjeta de la Universidad Interamericana emitida por el Banco Nacional. Le siguen las tarjetas del Banco de Costa Rica con tasas inferiores al 20%. En dólares, quien posee la mayor tasa de interés es el emisor Medios de Pago, el cual posee una tasa del 35,8%, más de 10 puntos porcentuales superior al promedio del mercado, seguido por Banca Promérica y Aval Card con tasas del 35,2%. Quien presenta la menor tasa en dólares es el Banco Cuscatlán con su tarjeta Signature International por la cual cobra una tasa del 10%.



Conceptos importantes

Fecha de Corte: Es la fecha en la cual el emisor realiza, envía y determina las compras y gastos que se realizaron en el periodo anterior y anuncia al cliente sobre su saldo. Fecha límite de pago: Es la fecha límite para poder realizar el pago sin incurrir en mora o pago de intereses, en caso de cancelar de contado, generalmente este se averigua tomando los días que determina el emisor que tiene como plazo máximo de pago y se le suman al día determinado para la fecha de corte. Saldo: Es el monto de compras o retiros realzados con la tarjeta que se deben hasta el momento de corte o bien hasta la consulta realizada, en caso de encontrarse dentro del periodo de gracias este sería el saldo sin el costo por intereses del periodo, o bien si ya paso la fecha máxima de pago el saldo corresponde a las compras realizadas más el monto por pago de interés. Disponible para compras o retiros: este es el monto resultante de la resta entre el monto total de crédito otorgado por el emisor y el saldo actual, por lo que esto representa lo que el cliente tiene derecho a utilizar como límite de crédito en una fecha determinada. Tasa de interés anual: Esta es la tasa pactada con el emisor, y a la cual se le cargarán los intereses sobre el saldo. Tasa de interés mensual: esta tasa corresponde a la tasa anual divida entre 12 (numero de meses del año), y es sobre esta tasa sobre la cual se debe calcular el monto de intereses a pagar en un periodo determinado. Pago mínimo: Este pago consiste en el pago mínimo mensual que se debe hacer al emisor con el fin de poder sufragar el saldo más el costo de intereses en un periodo determinado; radica en realizar la división entre el saldo al corte entre el periodo de financiamiento, más los intereses corrientes, extrafinanciamientos, cobro por moras y sobregiros.



Consejos prácticos

Es importante tomar en cuenta dos aspectos. El primero es el momento en que se realizan las compras ya que las compras que se realicen posteriores a la fecha de corte, tendrán un mayor plazo para realizar el pago. Por ejemplo, supongamos que la fecha de corte en cada mes es el día 23, lo recomendable es realizar los consumos a partir del día 24 del mes de que se trate porque de esa manera la institución emisora de la tarjeta solicita el pago de estos consumos hasta 55 días posteriores, ya que tienen que pasar los 30 días entre el 23 del mes actual y la nueva fecha de corte, y después la tarjeta le ofrece los 25 días posteriores a la fecha de corte. De esta forma, para cada compra que realizó el 24 del mes dispone de hasta 55 días después sin ningún costo de intereses. Una recomendación para los usuarios de tarjetas de crédito, es que aprovechen las promociones que algunas instituciones bancarias ofrecen para pagar a meses sin intereses, y realicen un riguroso análisis de sus gastos. El segundo aspecto que es importante tomar en cuenta es el cobro de intereses moratorios, los cuales se efectúan en muchos casos a tasas mayores y de forma diaria; en este sentido, cuando los tarjetahabientes pagan un día posterior a la fecha límite de pago, y dado que este interés se cobra por día vencido no por el mes completo, el monto a pagar por intereses depende del número de días de atraso, lo cual convierte la deuda en algo altamente creciente.