Entidades endurecerán más las condiciones de crédito en el primer trimestre de 2008
Las crisis de liquidez motivadas por la desconfianza y el temor que atenazan a los mercados financieros no tienen visos de solucionarse durante el primer trimestre de este año, si no que será, como en el trimestre anterior, el principal motivo para que las entidades financieras endurezcan más las condiciones para conceder créditos.
Esta es una de las principales conclusiones que pueden extraerse de la Encuesta de Préstamos Bancarios del Banco de España correspondiente al último trimestre de 2007 y publicada hoy, que añade que este endurecimiento de las condiciones se notará especialmente en el crédito destinado al consumo y algo menos en los préstamos a empresas y a hogares para la adquisición de vivienda.Según explica el documento, en estos tres primeros meses de 2008, 'ni las entidades españolas ni las europeas parecen esperar una mejoría apreciable en el acceso a los mercados de financiación al por mayor y sí una cierta intensificación de su efecto sobre las cantidades y los precios de las nuevas operaciones'.Como consecuencia de todo esto, el Banco de España destaca el impacto que notarán las entidades, tanto en el coste de sus fondos propios como en su predisposición para prestar fondos, que será 'ligeramente más marcado' que el observado en la última Encuesta, publicada en octubre.En el último trimestre de 2007, las entidades financieras intensificaron sus exigencias para la concesión de créditos en las tres modalidades analizadas, empresas, hipotecas y consumo, sobre todo en las dos últimas, al tiempo que se notó menos demanda, especialmente de financiación para la adquisición de vivienda.¿Y todo esto por qué? por las peores perspectivas económicas, aunque también se debió al aumento de los costes de financiación y a la 'menor disponibilidad' de recursos en los mercados mayoristas, dice el Banco de España.En el segmento del crédito al consumo, la Encuesta constata que en el último trimestre de 2007, las entidades fueron más estrictas a la hora de conceder este tipo de financiación, debido a que percibían más riesgos, tanto por peores perspectivas económicas como relacionados con la solvencia de los consumidores y el valor de las garantías.En lo que se refiere al crédito a los hogares para la adquisición de vivienda, el grado de exigencia de las entidades creció en los últimos tres meses de 2007 más que en el trimestre anterior, sobre todo por las peores expectativas del sector inmobiliario y la actividad económica en general, y en menor medida por el encarecimiento de la financiación, la menor disponibilidad de fondos y la competencia.En relación con las dificultades para acceder a las fuentes habituales de financiación al por mayor, las entidades financieras nacionales destacaron, igual que en octubre, los problemas que encontraron en los mercados de valores de renta fija a medio y largo plazo -incluidas las cédulas hipotecarias- y en los de titulización.También notaron 'menores facilidades' a la hora de emitir títulos a corto plazo y para obtener fondos en el mercado interbancario a más de una semana, así como para transferir el riesgo de crédito fuera del balance, dice la Encuesta.
jueves, 31 de enero de 2008
miércoles, 30 de enero de 2008
HIPOTECAS
El importe medio de las hipotecas sobre viviendas subió un 1,9% en noviembre, hasta 147.018 euros
El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas se situó en 147.018 euros en noviembre, lo que supone un incremento del 1,9% respecto al mismo mes de 2006 y un 2,5% inferior al registrado en octubre de 2007, según la estadística de hipotecas publicada hoy por el Instituto Nacional de Estadística (INE).
El capital prestado para este tipo de hipotecas en noviembre alcanzó los 13.802 millones de euros, lo que representa un descenso del 13,3% respecto al mismo mes de 2006 y del 6,1% sobre el mes anterior. Por su parte, el número de viviendas hipotecadas bajó un 14,96% en tasa interanual, hasta 93.885 inmuebles.
Por su parte, el importe medio por hipoteca constituida sobre el total de fincas rústicas y urbanas se situó en 158.994 euros, un 0,1% menos que en el mismo mes de 2006 y un 7% inferior al registrado en octubre.
En el undécimo mes del año, se hipotecaron un total de 140.816 fincas rústicas y urbanas, lo que supone un descenso del 9,62% respecto al mismo mes del año anterior, por valor de 22.388 millones de euros, un 9,71% menos.
Las cajas de ahorro fueron las entidades que concedieron mayor número de préstamos hipotecarios en noviembre, con el 58,5% del total, seguidas de los bancos (32%) y de otras entidades financieras (9,5%). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 55,2% del total, los bancos el 36,3% y otras entidades, el 8,5%.
TIPO DE INTERES MEDIO.
El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorro fue del 4,9% y el plazo medio de 27 años, mientras que los bancos prestaron a un tipo de interés del 5% y un plazo medio de 25 años.
El 98,5% de las hipotecas constituidas en noviembre utilizó un tipo de interés variable, frente al 1,5% de tipo fijo. Dentro de las variables, el Euribor fue el tipo de interés de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, ya que figuró en el 87,7% de los nuevos contratos.
Por otra parte, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones ascendió en noviembre a 28.324, lo que supone un crecimiento interanual del 30,8%. En el caso de las viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones fue de 20.266, un 25,8% superior al registrado en noviembre de 2006.
Atendiendo al tipo de cambio en las condiciones, en noviembre se produjeron 20.989 modificaciones pero sin cambiar de entidad financiera (novaciones), lo que representa una subida del 27,9%. Por su parte, el número de préstamos que cambiaron de entidad (subrogaciones al acreedor) fue de 5.424, un 73,1% más.
Además, un total de 1.911 hipotecas cambiaron de titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor), lo que supone un descenso del 9,9%.
CAMBIOS EN SUS CONDICIONES.
De las 28.324 hipotecas que cambiaron sus condiciones en noviembre, el 47,2% se deben a modificaciones en los tipos de interés. De esta forma, el porcentaje de hipotecas a tipo de interés fijo se redujo significativamente después del cambio de condiciones, desde el 7,2% hasta el 2,7% del total, ya que la mayoría de estos préstamos pasan a estar referenciados a un tipo de interés variable.
Dentro de la estructura de tipos de interés, el Euribor es la referencia más importante. Además, su interés medio es el más bajo antes del cambio (3,64%), mientras que después del cambio el interés medio más bajo es el referente a otros tipos de interés (4,57%).
Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos aumentó 0,26 puntos en las hipotecas a tipo fijo y 1,23 puntos en las hipotecas a tipo variable.
Respecto a las cancelaciones, en noviembre se cancelaron registralmente un total de 74.798 hipotecas, lo que supone un descenso interanual del 7,9%. Las hipotecas canceladas sobre fincas rústicas cayeron un 7,5% y las canceladas sobre fincas urbanas un 8%. El número de cancelaciones sobre viviendas decreció un 9,5% en tasa interanual.
El 97,4% de las hipotecas canceladas correspondió a fincas urbanas y el 2,6% a fincas rústicas. Dentro de las urbanas, el 74,2% fueron viviendas.
CASTILLA-LA MANCHA Y BALEARES, A LA CABEZA.
Por comunidades autónomas, Castilla-La Mancha (con 613) y Baleares (con 567) fueron las regiones que concentraron un mayor número de fincas con hipoteca constituida en noviembre por cada 100.000 habitantes. Asturias y Aragón fueron las que registraron un mayor crecimiento con un 31,7% y un 23,3%, respectivamente.
En cambio, Madrid y País Vasco registraron el mayor importe medio hipotecado, con 217.781 euros y 207.135 euros respectivamente. Murcia (30,9%) y Cantabria (22,9%) fueron las comunidades que experimentaron una tasa de variación interanual mayor.
Las comunidades que registraron el mayor número de cambios en las condiciones de las hipotecas en noviembre por cada 100.000 habitantes fueron Comunidad Valenciana (186) y Castilla-La Mancha (126), mientras que la Comunidad Valenciana y Murcia fueron las que registraron el mayor número de hipotecas canceladas por 100.000 habitantes, con 299 y 272 cancelaciones, respectivamente.
El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas se situó en 147.018 euros en noviembre, lo que supone un incremento del 1,9% respecto al mismo mes de 2006 y un 2,5% inferior al registrado en octubre de 2007, según la estadística de hipotecas publicada hoy por el Instituto Nacional de Estadística (INE).
El capital prestado para este tipo de hipotecas en noviembre alcanzó los 13.802 millones de euros, lo que representa un descenso del 13,3% respecto al mismo mes de 2006 y del 6,1% sobre el mes anterior. Por su parte, el número de viviendas hipotecadas bajó un 14,96% en tasa interanual, hasta 93.885 inmuebles.
Por su parte, el importe medio por hipoteca constituida sobre el total de fincas rústicas y urbanas se situó en 158.994 euros, un 0,1% menos que en el mismo mes de 2006 y un 7% inferior al registrado en octubre.
En el undécimo mes del año, se hipotecaron un total de 140.816 fincas rústicas y urbanas, lo que supone un descenso del 9,62% respecto al mismo mes del año anterior, por valor de 22.388 millones de euros, un 9,71% menos.
Las cajas de ahorro fueron las entidades que concedieron mayor número de préstamos hipotecarios en noviembre, con el 58,5% del total, seguidas de los bancos (32%) y de otras entidades financieras (9,5%). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 55,2% del total, los bancos el 36,3% y otras entidades, el 8,5%.
TIPO DE INTERES MEDIO.
El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorro fue del 4,9% y el plazo medio de 27 años, mientras que los bancos prestaron a un tipo de interés del 5% y un plazo medio de 25 años.
El 98,5% de las hipotecas constituidas en noviembre utilizó un tipo de interés variable, frente al 1,5% de tipo fijo. Dentro de las variables, el Euribor fue el tipo de interés de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, ya que figuró en el 87,7% de los nuevos contratos.
Por otra parte, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones ascendió en noviembre a 28.324, lo que supone un crecimiento interanual del 30,8%. En el caso de las viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones fue de 20.266, un 25,8% superior al registrado en noviembre de 2006.
Atendiendo al tipo de cambio en las condiciones, en noviembre se produjeron 20.989 modificaciones pero sin cambiar de entidad financiera (novaciones), lo que representa una subida del 27,9%. Por su parte, el número de préstamos que cambiaron de entidad (subrogaciones al acreedor) fue de 5.424, un 73,1% más.
Además, un total de 1.911 hipotecas cambiaron de titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor), lo que supone un descenso del 9,9%.
CAMBIOS EN SUS CONDICIONES.
De las 28.324 hipotecas que cambiaron sus condiciones en noviembre, el 47,2% se deben a modificaciones en los tipos de interés. De esta forma, el porcentaje de hipotecas a tipo de interés fijo se redujo significativamente después del cambio de condiciones, desde el 7,2% hasta el 2,7% del total, ya que la mayoría de estos préstamos pasan a estar referenciados a un tipo de interés variable.
Dentro de la estructura de tipos de interés, el Euribor es la referencia más importante. Además, su interés medio es el más bajo antes del cambio (3,64%), mientras que después del cambio el interés medio más bajo es el referente a otros tipos de interés (4,57%).
Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos aumentó 0,26 puntos en las hipotecas a tipo fijo y 1,23 puntos en las hipotecas a tipo variable.
Respecto a las cancelaciones, en noviembre se cancelaron registralmente un total de 74.798 hipotecas, lo que supone un descenso interanual del 7,9%. Las hipotecas canceladas sobre fincas rústicas cayeron un 7,5% y las canceladas sobre fincas urbanas un 8%. El número de cancelaciones sobre viviendas decreció un 9,5% en tasa interanual.
El 97,4% de las hipotecas canceladas correspondió a fincas urbanas y el 2,6% a fincas rústicas. Dentro de las urbanas, el 74,2% fueron viviendas.
CASTILLA-LA MANCHA Y BALEARES, A LA CABEZA.
Por comunidades autónomas, Castilla-La Mancha (con 613) y Baleares (con 567) fueron las regiones que concentraron un mayor número de fincas con hipoteca constituida en noviembre por cada 100.000 habitantes. Asturias y Aragón fueron las que registraron un mayor crecimiento con un 31,7% y un 23,3%, respectivamente.
En cambio, Madrid y País Vasco registraron el mayor importe medio hipotecado, con 217.781 euros y 207.135 euros respectivamente. Murcia (30,9%) y Cantabria (22,9%) fueron las comunidades que experimentaron una tasa de variación interanual mayor.
Las comunidades que registraron el mayor número de cambios en las condiciones de las hipotecas en noviembre por cada 100.000 habitantes fueron Comunidad Valenciana (186) y Castilla-La Mancha (126), mientras que la Comunidad Valenciana y Murcia fueron las que registraron el mayor número de hipotecas canceladas por 100.000 habitantes, con 299 y 272 cancelaciones, respectivamente.
martes, 29 de enero de 2008
DATOS DE LA ASOCIACIÓN HIPOTECARIA ESPAÑOLA (AHE)
El crédito hipotecario sigue pisando el freno y crece sólo un 15,9% durante noviembre
El saldo de crédito hipotecario gestionado por las entidades financieras en España alcanzó un volumen total de 1,38 billones de euros el pasado mes de noviembre de 2007, un 15,9% más que en el mismo mes del año anterior. Dato que confirma la desaceleración que vive este sector, según la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
Estos datos difundidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE) confirman la desaceleración del crédito hipotecario que gestionan bancos y cajas, que un año antes crecía a ritmos del 23,8%.
Por entidades, las cajas de ahorros fueron las que más actividad crediticia registraron, tras elevar la concesión de créditos un 17,7%, hasta los 575.351 millones de euros.
Los bancos alcanzaron los 363.0717 millones de euros, tras crecer un 13,4%, y las cooperativas de crédito los 63.392 millones, al registrar un aumento del 18,5% respecto a noviembre de 2006. Los establecimientos financieros de crédito movieron 7.735 millones, un 6,5% más.
Por otra parte, la titulización hipotecaria (conversión de los préstamos en bonos para la venta), alcanzó en noviembre de 2007 los 152.211 millones de euros, un 63,6% más que un año antes.
El saldo de crédito hipotecario gestionado por las entidades financieras en España alcanzó un volumen total de 1,38 billones de euros el pasado mes de noviembre de 2007, un 15,9% más que en el mismo mes del año anterior. Dato que confirma la desaceleración que vive este sector, según la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
Estos datos difundidos por la Asociación Hipotecaria Española (AHE) confirman la desaceleración del crédito hipotecario que gestionan bancos y cajas, que un año antes crecía a ritmos del 23,8%.
Por entidades, las cajas de ahorros fueron las que más actividad crediticia registraron, tras elevar la concesión de créditos un 17,7%, hasta los 575.351 millones de euros.
Los bancos alcanzaron los 363.0717 millones de euros, tras crecer un 13,4%, y las cooperativas de crédito los 63.392 millones, al registrar un aumento del 18,5% respecto a noviembre de 2006. Los establecimientos financieros de crédito movieron 7.735 millones, un 6,5% más.
Por otra parte, la titulización hipotecaria (conversión de los préstamos en bonos para la venta), alcanzó en noviembre de 2007 los 152.211 millones de euros, un 63,6% más que un año antes.
lunes, 28 de enero de 2008
La bolsa nunca dejará de sorprendernos. El viernes de la semana pasada las acciones de Société Générale cayeron un 8,24%, se achacó a posibles pérdidas por las hipotecas basura y arrastró al resto de bancos.
El lunes, los índices bursátiles europeos cayeron a plomo. Se habló de crack y se asustó hasta la Reserva Federal, hasta el punto de convocar una reunión extraordinaria y decidir bajar los tipos de interés un 0,75%.
Esa madrugada se desplomaban los índices asiáticos y los futuros sobre los índices estadounidenses en el Globex. Los parqués europeos volvieron a tambalearse y nuestro maltrecho Ibex 35, que la jornada anterior había perdido un 7,54%, se dejó en la apertura otro 5%. La Fed dio a conocer su decisión y, de momento, la caída se cortó en seco. Sin embargo, los índices estadounidenses la acogieron con frialdad y se interpretó que una medida tan drástica debía obedecer a que la situación de la economía estadounidense era dramática.
El miércoles, Trichet , el presidente del BCE, echó mas leña al fuego al no mostrar la menor intención de bajar los tipos de interés. El Ibex 35 cayó otro 4,56%, en tres días se habían perdido sesenta mil millones de euros y a nadie le llegaba la camisa al cuerpo. Sin embargo, y es lo alucinante de la bolsa, se obró el milagro. Los índices estadounidenses subieron al cierre de la sesión y al día siguiente las órdenes de compra inundaron las plazas europeas. Una locura que además tiene tintes de vodevil porque, a posteriori, se ha dado a conocer que el detonante de las ventas masivas del lunes fue Société Générale que, tras descubrir que un operador había hecho un agujero de 4.900 millones de euros con operaciones fraudulentas, vendió a saco para cerrar todas las posiciones de futuros.
Los datos económicos son irrefutables, el crecimiento económico se va a ralentizar y, en general, las empresas van a ganar menos, pero se ha dado tal varapalo a las bolsas que muchas acciones han descontado todos los males presentes y futuros. Hay precios muy atractivos y valores con mucho potencial a medio y largo plazo, pero hay que asumir que, a corto, hay riesgo.
El lunes, los índices bursátiles europeos cayeron a plomo. Se habló de crack y se asustó hasta la Reserva Federal, hasta el punto de convocar una reunión extraordinaria y decidir bajar los tipos de interés un 0,75%.
Esa madrugada se desplomaban los índices asiáticos y los futuros sobre los índices estadounidenses en el Globex. Los parqués europeos volvieron a tambalearse y nuestro maltrecho Ibex 35, que la jornada anterior había perdido un 7,54%, se dejó en la apertura otro 5%. La Fed dio a conocer su decisión y, de momento, la caída se cortó en seco. Sin embargo, los índices estadounidenses la acogieron con frialdad y se interpretó que una medida tan drástica debía obedecer a que la situación de la economía estadounidense era dramática.
El miércoles, Trichet , el presidente del BCE, echó mas leña al fuego al no mostrar la menor intención de bajar los tipos de interés. El Ibex 35 cayó otro 4,56%, en tres días se habían perdido sesenta mil millones de euros y a nadie le llegaba la camisa al cuerpo. Sin embargo, y es lo alucinante de la bolsa, se obró el milagro. Los índices estadounidenses subieron al cierre de la sesión y al día siguiente las órdenes de compra inundaron las plazas europeas. Una locura que además tiene tintes de vodevil porque, a posteriori, se ha dado a conocer que el detonante de las ventas masivas del lunes fue Société Générale que, tras descubrir que un operador había hecho un agujero de 4.900 millones de euros con operaciones fraudulentas, vendió a saco para cerrar todas las posiciones de futuros.
Los datos económicos son irrefutables, el crecimiento económico se va a ralentizar y, en general, las empresas van a ganar menos, pero se ha dado tal varapalo a las bolsas que muchas acciones han descontado todos los males presentes y futuros. Hay precios muy atractivos y valores con mucho potencial a medio y largo plazo, pero hay que asumir que, a corto, hay riesgo.
domingo, 27 de enero de 2008
INVERSIÓN INMOBILIARIA
El 63% de los españoles considera la inversión en inmuebles la mejor opción
La mitad de los encuestados por la OCU tiene un préstamo hipotecario y consideran, "erróneamente", que todas las entidades ofrecen préstamos similares
Los españoles afrontan el año 2008 con escepticismo y un 63 por ciento de ellos considera que los inmuebles son la mejor de las inversiones, según un estudio difundido hoy por la Organización de Consumidores de España (OCU).
La OCU, junto a sus organizaciones hermanas europeas de Bélgica, Italia y Portugal, realizó entre marzo y mayo de 2007 una encuesta sobre los hábitos económicos de los ciudadanos que fue actualizada a finales de año acerca de sus percepciones para 2008.
En concreto, se recibieron casi 13.000 respuestas, de las cuales 3.783 pertenecen a los encuestados en España. La mitad de los preguntados por la OCU tiene un préstamo hipotecario y consideran, "erróneamente", que todas las entidades ofrecen préstamos similares.
Los errores más comunes son aceptar el préstamo del constructor o contratarlo en la entidad más cercana a su casa, de modo que las cajas de ahorro son las elegidas por el 60% de los encuestados, pese a que -según la OCU- las mejores ofertas se hacen en bancos, sobre todo las entidades por Internet o telefónicas.
Acudir a una única entidad y quedarse con el primer préstamo ofertado es "desgraciadamente un comportamiento bastante común" (casi un 40%), refleja el sondeo.
La encuesta pone asimismo de manifiesto que es muy común servirse de algún producto de crédito para pagar compras de todo tipo: seis de cada diez reconocen tener un préstamo personal y casi la mitad de ellos lo dedica al pago de un coche, mientras que un 22 por ciento lo destina a la reforma del hogar.
Además seis de cada diez españoles consideran que los inmuebles son la inversión más rentable frente a tan sólo dos de cada diez portugueses o un tercio de belgas.
La OCU es pesimista al respecto y cree que no es el momento de invertir en inmuebles, no obstante también juzga que aún pueden encontrarse alguna oportunidad de inversión en ciertas plazas de garaje y fincas rústicas.
Respecto al ahorro, el 80 por ciento de los españoles cree que ahorrar es importante, pero poco más de un tercio de los hogares son capaces de hacerlo con regularidad y recabar una cantidad media anual de 3.000 euros. Los motivos teóricos para ahorrar son variopintos: prepararse para gastos imprevistos, dejárselo a los hijos, complementar pensión.
Sin embargo, un 45 por de los ciudadanos, en el momento de ser preguntados, estaban ahorrando para viajes o vacaciones. Por último, el 60 por ciento de los encuestados por la OCU prefieren invertir en renta fija y cuentas de ahorro; esto se explica porque la ausencia de riesgo es el criterio primordial de elección para siete de cada diez españoles.
Los planes de pensiones son un producto de ahorro que esta organización desaconseja porque "sus ventajas fiscales han desaparecido y sus desventajas permanecen". Un 8 por ciento de los encuestados que ahorran tienen un plan de pensiones.
La mitad de los encuestados por la OCU tiene un préstamo hipotecario y consideran, "erróneamente", que todas las entidades ofrecen préstamos similares
La OCU, junto a sus organizaciones hermanas europeas de Bélgica, Italia y Portugal, realizó entre marzo y mayo de 2007 una encuesta sobre los hábitos económicos de los ciudadanos que fue actualizada a finales de año acerca de sus percepciones para 2008.
En concreto, se recibieron casi 13.000 respuestas, de las cuales 3.783 pertenecen a los encuestados en España. La mitad de los preguntados por la OCU tiene un préstamo hipotecario y consideran, "erróneamente", que todas las entidades ofrecen préstamos similares.
Los errores más comunes son aceptar el préstamo del constructor o contratarlo en la entidad más cercana a su casa, de modo que las cajas de ahorro son las elegidas por el 60% de los encuestados, pese a que -según la OCU- las mejores ofertas se hacen en bancos, sobre todo las entidades por Internet o telefónicas.
Acudir a una única entidad y quedarse con el primer préstamo ofertado es "desgraciadamente un comportamiento bastante común" (casi un 40%), refleja el sondeo.
La encuesta pone asimismo de manifiesto que es muy común servirse de algún producto de crédito para pagar compras de todo tipo: seis de cada diez reconocen tener un préstamo personal y casi la mitad de ellos lo dedica al pago de un coche, mientras que un 22 por ciento lo destina a la reforma del hogar.
Además seis de cada diez españoles consideran que los inmuebles son la inversión más rentable frente a tan sólo dos de cada diez portugueses o un tercio de belgas.
La OCU es pesimista al respecto y cree que no es el momento de invertir en inmuebles, no obstante también juzga que aún pueden encontrarse alguna oportunidad de inversión en ciertas plazas de garaje y fincas rústicas.
Respecto al ahorro, el 80 por ciento de los españoles cree que ahorrar es importante, pero poco más de un tercio de los hogares son capaces de hacerlo con regularidad y recabar una cantidad media anual de 3.000 euros. Los motivos teóricos para ahorrar son variopintos: prepararse para gastos imprevistos, dejárselo a los hijos, complementar pensión.
Sin embargo, un 45 por de los ciudadanos, en el momento de ser preguntados, estaban ahorrando para viajes o vacaciones. Por último, el 60 por ciento de los encuestados por la OCU prefieren invertir en renta fija y cuentas de ahorro; esto se explica porque la ausencia de riesgo es el criterio primordial de elección para siete de cada diez españoles.
Los planes de pensiones son un producto de ahorro que esta organización desaconseja porque "sus ventajas fiscales han desaparecido y sus desventajas permanecen". Un 8 por ciento de los encuestados que ahorran tienen un plan de pensiones.
sábado, 26 de enero de 2008
CRÉDITO A PROMOTORAS
El Popular dará créditos a los promotores
El Banco Popular seguirá concediendo préstamos a promotores porque continúa la demanda de viviendas, aunque lo hará en menor medida que hasta ahora y de una forma «más selectiva», según anunció ayer su presidente, Ángel Ron, quien subrayó que la entidad se encuentra «preparada» para afrontar el futuro. No en vano, prevé ganar hasta un 15% más en 2008, pese a las dificultades.
Durante la presentación de los resultados del banco en 2007, que arrojan un beneficio de 1.260 millones de euros (+22,8%), Ron recordó que el banco ha «reducido peso» en los créditos al promotor, pero continuará concediéndolos, así como a particulares, porque la nueva situación demográfica sostendrá la demanda de viviendas. En este sentido, avanzó que el negocio hipotecario crecerá en el entorno de un 10% este año, pero que no lo hará el inmobiliario.
La plana mayor de la entidad salió en defensa del valor de la entidad frente a las observaciones de ciertos analistas. Los comentarios de algunos bancos de negocios han provocado un fuerte castigo de la acción estos días.
El Banco Popular seguirá concediendo préstamos a promotores porque continúa la demanda de viviendas, aunque lo hará en menor medida que hasta ahora y de una forma «más selectiva», según anunció ayer su presidente, Ángel Ron, quien subrayó que la entidad se encuentra «preparada» para afrontar el futuro. No en vano, prevé ganar hasta un 15% más en 2008, pese a las dificultades.
Durante la presentación de los resultados del banco en 2007, que arrojan un beneficio de 1.260 millones de euros (+22,8%), Ron recordó que el banco ha «reducido peso» en los créditos al promotor, pero continuará concediéndolos, así como a particulares, porque la nueva situación demográfica sostendrá la demanda de viviendas. En este sentido, avanzó que el negocio hipotecario crecerá en el entorno de un 10% este año, pero que no lo hará el inmobiliario.
La plana mayor de la entidad salió en defensa del valor de la entidad frente a las observaciones de ciertos analistas. Los comentarios de algunos bancos de negocios han provocado un fuerte castigo de la acción estos días.
viernes, 25 de enero de 2008
PREVISIONES CRÉDITO BBVA
BBVA prevé una desaceleración del crédito hipotecario en 2008 y dice que la morosidad aumentará
BBVA prevé una reducción del crecimiento del crédito hipotecario en 2008, aunque estima que seguirá aumentando a un ritmo de "dos dígitos bajos", y considera que la morosidad va a subir, aunque el sistema financiero español podrá asumirla.
El presidente de BBVA, Francisco González, señaló hoy durante la rueda de prensa de presentación de resultados de la entidad que desde octubre ha bajado la demanda de préstamos hipotecarios, un descenso que se ha mantenido a principios de este año.
BBVA prevé una reducción del crecimiento del crédito hipotecario en 2008, aunque estima que seguirá aumentando a un ritmo de "dos dígitos bajos", y considera que la morosidad va a subir, aunque el sistema financiero español podrá asumirla.
El presidente de BBVA, Francisco González, señaló hoy durante la rueda de prensa de presentación de resultados de la entidad que desde octubre ha bajado la demanda de préstamos hipotecarios, un descenso que se ha mantenido a principios de este año.
González apuntó que la demanda de préstamos para financiación al consumo también ha retrocedido ligeramente en lo que va de año, mientras que los créditos a empresas y corporativos "funcionan muy bien".
En este sentido, el máximo ejecutivo de BBVA señaló que el "foco" está en la situación del sector inmobiliario, que vive un ajuste en estos momentos, y vaticinó que, aunque este mercado "cambia mes a mes", el crédito hipotecario tendrá un crecimiento de "dos dígitos bajos", un avance que, a su juicio, "no está mal". Para el conjunto de créditos, Francisco González pronosticó un crecimiento que se situará en el entorno de los dos dígitos.
El presidente de BBVA también indicó que la morosidad "lógicamente va a subir" durante este año, pero afirmó que se podrá absorber gracias a la "política acertada del Banco de España".
En este sentido, recordó que el organismo que dirige Miguel Angel Fernández Ordóñez obligó hace años a las entidades a hacer "provisiones anticíclicas", por lo que el sistema financiero español "está muy bien provisionado en su conjunto".
Respecto a la situación de BBVA, el directivo indicó que la morosidad, que se situó en el 0,89% al cierre de 2007, no alcanzará niveles alarmantes que afecten a sus resultados, ya que la entidad cuenta con provisiones genéricas que le permitirían cubrirlo.
Según explicó González, la entidad sigue la misma política de concesión de préstamos que antes de la crisis, por lo que no va a conceder créditos a quienes no puedan afrontar los pagos "porque eso es una ilusión pasajera".
EXCESO DE LIQUIDEZ.
González afirmó que el banco está "encantado" de conceder créditos porque tiene un "exceso de liquidez" e incluso presta dinero en el sistema interbancario, y dijo que BBVA podría estar "todo el año 2009 sin acudir a los mercados".
Generalmente el 70% de la financiación de BBVA procede del propio banco y el 30% del mercado (titulizaciones y otros instrumentos), pero BBVA descarta en estos momentos apelar a los mercados porque "no lo necesita" y los actuales precios son demasiado altos.
Tras indicar que el mercado de cédulas hipotecarias ya empieza a abrirse en algunos mercados europeos, dijo que en España hay un cierto miedo a este sistema, aunque "la situación no es tan mala".
En este sentido, señaló que el Gobierno puede plantearse "algunas cosas" que podrían dar "más garantía a este 'papel' y que la gente no se asuste", sin concretar ninguna medida. Además, González indicó que el banco compra 'papel' emitido por él mismo con buenos 'spreads'.
RECONOCIMIENTO EN LOS MERCADOS.
González, que descartó OPAs sobre los dos principales bancos españoles, explicó que el bajo reconocimiento de BBVA en los mercados es consecuencia de la opinión negativa que tienen los inversores extranjeros sobre España porque "creen que hay muchos problemas que todavía no han aflorado" y el banco depende en un 45% de este mercado. Además, BBVA cuenta con intereses en Estados Unidos, país azotado por la crisis, y en México, donde los inversores temen se trasladen las turbulencias.
Ante esta situación, González dijo que el comportamiento de la acción "no es tan malo" y, en cualquier caso, mejorará antes del verano. Además, señaló que a 1 de enero de 2007 BBVA era el banco número 15 el mundo mientras que al cierre del año ocupaba el puesto número 12 del 'ranking'.
jueves, 24 de enero de 2008
TARJETAS DE CRÉDITO
El uso de tarjetas de crédito VISA en España aumenta entre particulares y empresas
El uso de tarjetas VISA por parte de particulares y empresas en España creció significativamente durante el ejercicio 2007.
El gasto total en comercios registró un incremento del 14,4% hasta alcanzar un total de 69.600 millones de euros.
El porcentaje de gasto que se realiza con tarjetas Visa sobre el gasto total de consumo personal alcanza ya el 11,8%.
Durante el año 2007 el número de tarjetas VISA emitidas también creció, en concreto un 9,4%, alcanzando un total de 46,2 millones de tarjetas en circulación en España.
Por otra parte, cabe señalar que además se ha registrado un importante aumento del número de transacciones realizadas con tarjetas de crédito VISA en comercios que han alcanzado un total de 599,9 millones, un 17,3% más que el año anterior.
El gasto en comercios con las tarjetas de crédito Visa también registró un fuerte incremento del 20%, alcanzando un total de 39.200 millones de euros.
“El gasto en comercios representa ya el 53% del gasto total con tarjetas Visa en el mercado español con lo que podemos decir que la eficiencia, seguridad y comodidad de los pagos con tarjeta empieza a ser la opción preferida por nuestros titulares por encima del uso en cajeros automáticos”, apunta Luis García Cristóbal, director general de Visa Europe en España.
UNA TARJETA CON ALTO NIVEL DE SEGURIDAD
Las tarjetas Visa mantienen en España un alto nivel de seguridad dado que el volumen de fraude sobre el total de gasto con tarjetas Visa en nuestro país ha sido del 0,03%, la mitad de la media del fraude con tarjetas Visa en Europa.
A ello contribuye el hecho de que el 64% de los comercios y el 82% de los cajeros en España ya están adaptados a la tecnología chip EMV y las entidades financieras miembros de Visa ya han empezado la emisión de tarjetas que incorporan dicha tecnología.
“Entre nuestras prioridades para 2008 queremos consolidar el uso de la tarjeta como la mejor opción para el crédito al consumo, aprovechar las innovaciones tecnológicas, como las tarjetas sin contacto para los pagos de bajo importe, para llegar a nuevos sectores y canales”, indica finalmente García Cristóbal.
El uso de tarjetas VISA por parte de particulares y empresas en España creció significativamente durante el ejercicio 2007.
El gasto total en comercios registró un incremento del 14,4% hasta alcanzar un total de 69.600 millones de euros.
El porcentaje de gasto que se realiza con tarjetas Visa sobre el gasto total de consumo personal alcanza ya el 11,8%.
Durante el año 2007 el número de tarjetas VISA emitidas también creció, en concreto un 9,4%, alcanzando un total de 46,2 millones de tarjetas en circulación en España.
Por otra parte, cabe señalar que además se ha registrado un importante aumento del número de transacciones realizadas con tarjetas de crédito VISA en comercios que han alcanzado un total de 599,9 millones, un 17,3% más que el año anterior.
El gasto en comercios con las tarjetas de crédito Visa también registró un fuerte incremento del 20%, alcanzando un total de 39.200 millones de euros.
“El gasto en comercios representa ya el 53% del gasto total con tarjetas Visa en el mercado español con lo que podemos decir que la eficiencia, seguridad y comodidad de los pagos con tarjeta empieza a ser la opción preferida por nuestros titulares por encima del uso en cajeros automáticos”, apunta Luis García Cristóbal, director general de Visa Europe en España.
UNA TARJETA CON ALTO NIVEL DE SEGURIDAD
Las tarjetas Visa mantienen en España un alto nivel de seguridad dado que el volumen de fraude sobre el total de gasto con tarjetas Visa en nuestro país ha sido del 0,03%, la mitad de la media del fraude con tarjetas Visa en Europa.
A ello contribuye el hecho de que el 64% de los comercios y el 82% de los cajeros en España ya están adaptados a la tecnología chip EMV y las entidades financieras miembros de Visa ya han empezado la emisión de tarjetas que incorporan dicha tecnología.
“Entre nuestras prioridades para 2008 queremos consolidar el uso de la tarjeta como la mejor opción para el crédito al consumo, aprovechar las innovaciones tecnológicas, como las tarjetas sin contacto para los pagos de bajo importe, para llegar a nuevos sectores y canales”, indica finalmente García Cristóbal.
miércoles, 23 de enero de 2008
El Euríbor baja al 4,305% y el petróleo se aleja de los 100 dólares el barril
Las materias primas y las hipotecas, la cara amable del desplome
La sonrisa de casi ocho millones de españoles se quedó helada el pasado lunes. Son los que invierten en Bolsa directa o indirectamente. Pero de las tristezas de unos, otros se alegran. Por ejemplo, los que tienen hipotecas o quieren tenerla. El Euríbor a 12 meses, el índice con el que se elabora el principal índice de referencia de las hipotecas, cayó al 4,305%, un nivel desconocido desde el pasado mayo.
De seguir esta evolución los tipos de interés interbancarios, el Euríbor hipotecario caerá al entorno del 4,5%, alejado del 4,793% de diciembre. En todo caso, el dato aún supondrá una revisión al alza de quienes actualicen su crédito sobre vivienda este mes, ya que el año pasado se situó en el 4,064%. Eso sí, el incremento será mucho menor del previsto hace poco.
Las bajadas de tipos de interés, con el espaldarazo que dio ayer la Reserva Federal al bajar los tipos de interés en tres cuartos de punto, han fomentado esta evolución. Y parece que la bajada no se detendrá aquí, al menos en Estados Unidos. Los mercados apuestan porque llegue el 3% antes de marzo, según José Carlos Díez, economista jefe de Intermoney Valores, quien reclama medidas similares por parte del Banco Central Europeo (BCE). "Yo creo que Trichet [el presidente del BCE] debería anular su viaje a Davos y tomar decisiones".
También sobre los precios puede tener consecuencias el pesimismo bursátil y, especialmente, las expectativas de un menor crecimiento económico. El petróleo -actor principal de la subida de precios de los últimos meses- también se ha apuntado a las caídas. Desde que la posibilidad de la crisis económica en Estados Unidos, se ha transformado en una realidad cada vez más cercana, el crudo cae. Ayer se movía en torno a los 88 dólares por barril de brent, la referencia en Europa, unos nueve dólares menos que hace dos semanas. La expectativa de una menor demanda de petróleo por el frenazo de la economía, también en China, aparece como la principal causa de la caída, según Juan Ramón Caridad, de Atlas Capital.
La exuberancia de los mercados en los años anteriores no se había quedado exclusivamente en la renta variable y el crudo. La subida del trigo, la soja o el maíz han tenido un papel decisivo en la significativa subida de la inflación en los últimos meses. En cambio, la caída de los precios de los alimentos ha sido menor en los últimos días, pues su demanda es rígida. Las caídas del precio del trigo, la soja o el maíz rondaban el 1%. Mucho más acusadas fueron las caídas de las materias primas industriales, el cobre se pagaba ayer un 3,79% menos en Estados Unidos que la semana pasada. Algo lógico, según José Luis Martínez, estratega jefe de Citigroup, dada la "subida excesiva" anterior.
La sonrisa de casi ocho millones de españoles se quedó helada el pasado lunes. Son los que invierten en Bolsa directa o indirectamente. Pero de las tristezas de unos, otros se alegran. Por ejemplo, los que tienen hipotecas o quieren tenerla. El Euríbor a 12 meses, el índice con el que se elabora el principal índice de referencia de las hipotecas, cayó al 4,305%, un nivel desconocido desde el pasado mayo.
De seguir esta evolución los tipos de interés interbancarios, el Euríbor hipotecario caerá al entorno del 4,5%, alejado del 4,793% de diciembre. En todo caso, el dato aún supondrá una revisión al alza de quienes actualicen su crédito sobre vivienda este mes, ya que el año pasado se situó en el 4,064%. Eso sí, el incremento será mucho menor del previsto hace poco.
Las bajadas de tipos de interés, con el espaldarazo que dio ayer la Reserva Federal al bajar los tipos de interés en tres cuartos de punto, han fomentado esta evolución. Y parece que la bajada no se detendrá aquí, al menos en Estados Unidos. Los mercados apuestan porque llegue el 3% antes de marzo, según José Carlos Díez, economista jefe de Intermoney Valores, quien reclama medidas similares por parte del Banco Central Europeo (BCE). "Yo creo que Trichet [el presidente del BCE] debería anular su viaje a Davos y tomar decisiones".
También sobre los precios puede tener consecuencias el pesimismo bursátil y, especialmente, las expectativas de un menor crecimiento económico. El petróleo -actor principal de la subida de precios de los últimos meses- también se ha apuntado a las caídas. Desde que la posibilidad de la crisis económica en Estados Unidos, se ha transformado en una realidad cada vez más cercana, el crudo cae. Ayer se movía en torno a los 88 dólares por barril de brent, la referencia en Europa, unos nueve dólares menos que hace dos semanas. La expectativa de una menor demanda de petróleo por el frenazo de la economía, también en China, aparece como la principal causa de la caída, según Juan Ramón Caridad, de Atlas Capital.
La exuberancia de los mercados en los años anteriores no se había quedado exclusivamente en la renta variable y el crudo. La subida del trigo, la soja o el maíz han tenido un papel decisivo en la significativa subida de la inflación en los últimos meses. En cambio, la caída de los precios de los alimentos ha sido menor en los últimos días, pues su demanda es rígida. Las caídas del precio del trigo, la soja o el maíz rondaban el 1%. Mucho más acusadas fueron las caídas de las materias primas industriales, el cobre se pagaba ayer un 3,79% menos en Estados Unidos que la semana pasada. Algo lógico, según José Luis Martínez, estratega jefe de Citigroup, dada la "subida excesiva" anterior.
martes, 22 de enero de 2008
BAJADA DEL EURIBOR
Por fin una alegría: el euribor se dirige en enero a su mayor caída desde 2003
Han sido más de dos años de subidas hasta que en diciembre el euribor llegó a su nivel más alto desde agosto de 2000, al encaramarse al 4,793 por ciento. Sin embargo, el principal índice de referencia para los créditos hipotecarios parece que ha dicho basta, para alivio de los millones de familias que cuentan con una hipoteca a tipo variable.
La media acumulada por el euribor en lo que va de enero es del 4,610 por ciento, 0,183 puntos menos que en diciembre. Es el mayor descenso en cinco años y, además, ayer los bancos se prestaron dinero al 4,421 por ciento.
¿Por qué sucede esto? La razón principal es que se están disipando las tensiones en el mercado interbancario. Durante noviembre y diciembre, como consecuencia de la desconfianza suscitada por la crisis de las hipotecas basura en Estados Unidos, las entidades financieras intentaron aglutinar la mayor cantidad de dinero posible.
Se juntaba la necesidad de liquidez, por un lado, y la desconfianza, por otro. Nadie prestaba a nadie y eso disparó el interbancario hasta mediados de diciembre. Entonces, la inyección de cerca de 350.000 millones de euros por parte del Banco Central Europeo permitió una relajación del euribor que se ha confirmado en enero, y a pasos agigantados. En apenas 13 sesiones, el índice ha caído tres décimas.
Remontarse a 2004
La media del euribor -que es la importante para las familias al usarse como referencia para las hipotecas- está por ahora en el citado 4,610 por ciento, pero viendo la evolución diaria del índice, lo normal es que baje un poco más en lo que queda de mes, incluso por debajo del 4,6 por ciento. Podríamos asistir, de esta manera, a la caída más fuerte del euribor desde junio de 2003. Entonces el descenso fue de 0,238 puntos.
Sin embargo, aún es pronto para que las familias puedan echar las campanas al vuelo, ya que la principal referencia hipotecaria sigue en niveles superiores a los de enero de 2007. Entonces el euribor se situó en el 4,064 por ciento. Si cierra este mes en el 4,6 por ciento el incremento sería, por tanto, de 0,536 puntos. No estaría mal, ya que no se encuentra una evolución tan baja desde hace dos años, pero las hipotecas seguirían siendo más caras.
Por ejemplo, en un préstamo tipo de 150.000 euros con un plazo de devolución de 25 años y un interés de euribor más 0,5 puntos, el recibo pasará de 839 a 885 euros mensuales, es decir, 46 euros más, o unos 552 euros al año. Un pellizco notable para un bolsillo familiar que ha padecido en los últimos meses importantes subidas de los principales alimentos que componen la cesta de la compra. Eso sí, podría ser peor. De no haberse producido este descenso y el euribor seguir en el entorno del 4,8 por ciento, cada letra se encarecería en 64 euros.
Lo que pasará en los próximos meses con el euribor es una incógnita, pero los analistas coinciden en que la tendencia será a la baja y son muchos los que prevén que pueda llegar a niveles próximos al 4 por ciento, que serían los más bajos desde finales de 2006.
En torno al 4 por ciento
En la actualidad, según señala Antonio Zamora, economista de Banco Urquijo, lo que llama la atención es que se mantenga una prima en el interbancario que ronda los 50 puntos sobre el precio oficial del dinero, que sigue en el 4 por ciento. Lo normal, apunta, es que se vaya reduciendo con el paso de los meses, una vez que la confianza entre entidades se recupere con la presentación de los balances de 2007 y las incertidumbres se reduzcan.
Pero, sobre todo, el euribor bajará si el mercado empieza a esperar una caída de tipos por parte del Banco Central Europeo y para el Urquijo hay "una probabilidad alta" de que a mitad de año llegue una reducción del precio del dinero. De hecho, desde el BCE ya se ha lanzado esta semana el mensaje de que el crecimiento de 2008 puede estar por debajo de lo previsto, un síntoma de que la institución podría preparar el terreno para bajar los intereses en los próximos meses.
Si se confirma el escenario que dibuja Antonio Zamora, el euribor se podría situar al cierre del ejercicio en el entorno del 4 por ciento. Será entonces cuando el ciudadano, al revisar su hipoteca, podrá decir "¡Aleluya!". ¿Un ejemplo? Para esa misma hipoteca de 150.000 euros de la que antes hablábamos, el pago pasaría dentro de un año de los 900 euros a alrededor de 830. No estaría mal, ¿verdad?
Han sido más de dos años de subidas hasta que en diciembre el euribor llegó a su nivel más alto desde agosto de 2000, al encaramarse al 4,793 por ciento. Sin embargo, el principal índice de referencia para los créditos hipotecarios parece que ha dicho basta, para alivio de los millones de familias que cuentan con una hipoteca a tipo variable.
La media acumulada por el euribor en lo que va de enero es del 4,610 por ciento, 0,183 puntos menos que en diciembre. Es el mayor descenso en cinco años y, además, ayer los bancos se prestaron dinero al 4,421 por ciento.
¿Por qué sucede esto? La razón principal es que se están disipando las tensiones en el mercado interbancario. Durante noviembre y diciembre, como consecuencia de la desconfianza suscitada por la crisis de las hipotecas basura en Estados Unidos, las entidades financieras intentaron aglutinar la mayor cantidad de dinero posible.
Se juntaba la necesidad de liquidez, por un lado, y la desconfianza, por otro. Nadie prestaba a nadie y eso disparó el interbancario hasta mediados de diciembre. Entonces, la inyección de cerca de 350.000 millones de euros por parte del Banco Central Europeo permitió una relajación del euribor que se ha confirmado en enero, y a pasos agigantados. En apenas 13 sesiones, el índice ha caído tres décimas.
Remontarse a 2004
La media del euribor -que es la importante para las familias al usarse como referencia para las hipotecas- está por ahora en el citado 4,610 por ciento, pero viendo la evolución diaria del índice, lo normal es que baje un poco más en lo que queda de mes, incluso por debajo del 4,6 por ciento. Podríamos asistir, de esta manera, a la caída más fuerte del euribor desde junio de 2003. Entonces el descenso fue de 0,238 puntos.
Sin embargo, aún es pronto para que las familias puedan echar las campanas al vuelo, ya que la principal referencia hipotecaria sigue en niveles superiores a los de enero de 2007. Entonces el euribor se situó en el 4,064 por ciento. Si cierra este mes en el 4,6 por ciento el incremento sería, por tanto, de 0,536 puntos. No estaría mal, ya que no se encuentra una evolución tan baja desde hace dos años, pero las hipotecas seguirían siendo más caras.
Por ejemplo, en un préstamo tipo de 150.000 euros con un plazo de devolución de 25 años y un interés de euribor más 0,5 puntos, el recibo pasará de 839 a 885 euros mensuales, es decir, 46 euros más, o unos 552 euros al año. Un pellizco notable para un bolsillo familiar que ha padecido en los últimos meses importantes subidas de los principales alimentos que componen la cesta de la compra. Eso sí, podría ser peor. De no haberse producido este descenso y el euribor seguir en el entorno del 4,8 por ciento, cada letra se encarecería en 64 euros.
Lo que pasará en los próximos meses con el euribor es una incógnita, pero los analistas coinciden en que la tendencia será a la baja y son muchos los que prevén que pueda llegar a niveles próximos al 4 por ciento, que serían los más bajos desde finales de 2006.
En torno al 4 por ciento
En la actualidad, según señala Antonio Zamora, economista de Banco Urquijo, lo que llama la atención es que se mantenga una prima en el interbancario que ronda los 50 puntos sobre el precio oficial del dinero, que sigue en el 4 por ciento. Lo normal, apunta, es que se vaya reduciendo con el paso de los meses, una vez que la confianza entre entidades se recupere con la presentación de los balances de 2007 y las incertidumbres se reduzcan.
Pero, sobre todo, el euribor bajará si el mercado empieza a esperar una caída de tipos por parte del Banco Central Europeo y para el Urquijo hay "una probabilidad alta" de que a mitad de año llegue una reducción del precio del dinero. De hecho, desde el BCE ya se ha lanzado esta semana el mensaje de que el crecimiento de 2008 puede estar por debajo de lo previsto, un síntoma de que la institución podría preparar el terreno para bajar los intereses en los próximos meses.
Si se confirma el escenario que dibuja Antonio Zamora, el euribor se podría situar al cierre del ejercicio en el entorno del 4 por ciento. Será entonces cuando el ciudadano, al revisar su hipoteca, podrá decir "¡Aleluya!". ¿Un ejemplo? Para esa misma hipoteca de 150.000 euros de la que antes hablábamos, el pago pasaría dentro de un año de los 900 euros a alrededor de 830. No estaría mal, ¿verdad?
lunes, 21 de enero de 2008
MOROSIDAD
La cuesta de enero dispara la morosidad de los créditos al consumo
La crisis económica está haciendo mella en la morosidad de los préstamos personales, también conocidos como créditos al consumo, que ha experimentado un fuerte repunte en el arranque del año, según ha podido constatar este periódico en fuentes financieras.
La subida generalizada de los precios de productos y servicios básicos, con la mayor tasa de inflación de los últimos doce años, así como de las cuotas hipotecarias, han provocado que muchas familias hayan dejado de pagar los recibos de los préstamos que en su momento recibieron para la compra de bienes duraderos.
Los créditos pendientes de devolución en la Comunidad ascienden a 174.629 millones, según datos del Banco de España. Los préstamos personales -entre los que se incluyen los que no requieren garantía hipotecaria- representan el 15% del total, según un sondeo realizado entre diferentes entidades financieras, lo que supondría un volumen de más de 26.000 millones de euros.
El Banco de España ha situado en el entorno del 2,5% la tasa de morosidad de los créditos a particulares, aunque este índice, correspondiente al tercer trimestre de 2007, podría dispararse cuando se revisen las estadísticas, según las impresiones del sector financiero en el comienzo del actual ejercicio. En una proyección aproximada, en la Comunidad puede haber créditos personales por un montante de 650 millones de euros afectados por la morosidad.
Las fuentes consultadas explican que «lo último que dejan de pagar las familias es la cuota hipotecarias, quizás por el temor a perder su casa». Otra cosa distinta sucede con préstamos de inferior cuantía, como los que se solicitan para la adquisición de automóviles o mobiliario doméstico.
Condiciones más duras
Todo ello en un contexto en el que se han encarecido estas operaciones, que según la Encuesta sobre Préstamos Bancarios que elabora el Banco de España con periodicidad trimestral, se topan con mayores restricciones por parte de las entidades financieras convencionales.
Así, según los expertos del Servicio de Estudios del BBVA, el tipo medio de las nuevas operaciones se ha situado en el 9,5%. Este prestigioso servicio de análisis atribuye parte de este incremento a la subida del precio oficial del dinero por parte del Banco Central Europeo (BCE), que aumentó el tipo en medio punto entre enero y agosto del pasado año.
Las operaciones que más se han encarecido han sido las de plazos inferiores a un año, cuyo precio ha alcanzado el 10,5%, muy por encima de la media europea -8,4%-. Para el Servicio de Estudios del BBVA, los motivos de este encarecimiento pueden estar en el protagonismo adquirido por modalidades de financiación con un mayor riesgo potencial, como el crédito rápido para clientes, «generalmente proporcionados por entidades no pertenecientes a la banca tradicional».
Esta entidad prevé «un endurecimiento de las condiciones de crédito para 2008, que parece estar propiciado por la crisis financiera».
Tarjetas «revolving»
Las apreturas de las economías domésticas se están subsanando con nuevas modalidades. Los préstamos a través de tarjetas «revolving» (que se repagan en varios meses) han cobrado una fuerza inusitada en los últimos meses, sobre todo en la cartera de los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC).
Pese a tratarse de una modalidad al alza, las asociaciones de consumidores han advertido del riesgo que suponen las compras indiscriminadas con este producto.
La crisis económica está haciendo mella en la morosidad de los préstamos personales, también conocidos como créditos al consumo, que ha experimentado un fuerte repunte en el arranque del año, según ha podido constatar este periódico en fuentes financieras.
La subida generalizada de los precios de productos y servicios básicos, con la mayor tasa de inflación de los últimos doce años, así como de las cuotas hipotecarias, han provocado que muchas familias hayan dejado de pagar los recibos de los préstamos que en su momento recibieron para la compra de bienes duraderos.
Los créditos pendientes de devolución en la Comunidad ascienden a 174.629 millones, según datos del Banco de España. Los préstamos personales -entre los que se incluyen los que no requieren garantía hipotecaria- representan el 15% del total, según un sondeo realizado entre diferentes entidades financieras, lo que supondría un volumen de más de 26.000 millones de euros.
El Banco de España ha situado en el entorno del 2,5% la tasa de morosidad de los créditos a particulares, aunque este índice, correspondiente al tercer trimestre de 2007, podría dispararse cuando se revisen las estadísticas, según las impresiones del sector financiero en el comienzo del actual ejercicio. En una proyección aproximada, en la Comunidad puede haber créditos personales por un montante de 650 millones de euros afectados por la morosidad.
Las fuentes consultadas explican que «lo último que dejan de pagar las familias es la cuota hipotecarias, quizás por el temor a perder su casa». Otra cosa distinta sucede con préstamos de inferior cuantía, como los que se solicitan para la adquisición de automóviles o mobiliario doméstico.
Condiciones más duras
Todo ello en un contexto en el que se han encarecido estas operaciones, que según la Encuesta sobre Préstamos Bancarios que elabora el Banco de España con periodicidad trimestral, se topan con mayores restricciones por parte de las entidades financieras convencionales.
Así, según los expertos del Servicio de Estudios del BBVA, el tipo medio de las nuevas operaciones se ha situado en el 9,5%. Este prestigioso servicio de análisis atribuye parte de este incremento a la subida del precio oficial del dinero por parte del Banco Central Europeo (BCE), que aumentó el tipo en medio punto entre enero y agosto del pasado año.
Las operaciones que más se han encarecido han sido las de plazos inferiores a un año, cuyo precio ha alcanzado el 10,5%, muy por encima de la media europea -8,4%-. Para el Servicio de Estudios del BBVA, los motivos de este encarecimiento pueden estar en el protagonismo adquirido por modalidades de financiación con un mayor riesgo potencial, como el crédito rápido para clientes, «generalmente proporcionados por entidades no pertenecientes a la banca tradicional».
Esta entidad prevé «un endurecimiento de las condiciones de crédito para 2008, que parece estar propiciado por la crisis financiera».
Tarjetas «revolving»
Las apreturas de las economías domésticas se están subsanando con nuevas modalidades. Los préstamos a través de tarjetas «revolving» (que se repagan en varios meses) han cobrado una fuerza inusitada en los últimos meses, sobre todo en la cartera de los Establecimientos Financieros de Crédito (EFC).
Pese a tratarse de una modalidad al alza, las asociaciones de consumidores han advertido del riesgo que suponen las compras indiscriminadas con este producto.
domingo, 20 de enero de 2008
CRISIS DE CRÉDITO
La banca europea admite que la oferta y la demanda de crédito se contraen por la crisis
Las entidades prevén que el estrechamiento de la demanda y la oferta de crédito siga este trimestre. El número de bancos que reconoce que la crisis ‘subprime’ afecta a sus decisiones crediticias también sube.
La Encuesta de Préstamos Bancarios del BCE, relativa al cuarto trimestre de 2007, pone negro sobre blanco algo que ya se comenta desde hace meses: el crédito bancario se contrae, tanto desde el punto de vista de la demanda, como de la oferta. La crisis del crédito tiene mucho que ver con esta situación. La banca tiene más dificultades para acceder a las fuentes de financiación mayorista (desde el mercado interbancario hasta las titulizaciones) y repercute esta falta de liquidez en su oferta crediticia. Pero la crisis subprime no es la única razón.
Los bancos también apuntan como explicaciones su propia percepción de que los riesgos para la economía están al alza. Además, hay menos competencia en la oferta crediticia, así que los estándar de concesión se endurecen.
El porcentaje de bancos que reconoció haber endurecido el crédito a empresas aumentó hasta el 41%, desde el 31% del trimestre anterior. No sólo los créditos son más caros, porque los bancos amplían sus márgenes, sino que también se piden más garantías y se acortan los plazos de devolución. También bajó la demanda de crédito empresarial, aunque se mantuvo en positivo. El descenso más pronunciado se notó en las grandes empresas, sobre todo por el descenso de las fusiones y adquisiciones.
La oferta hipotecaria también se estrechó: los bancos que endurecieron sus estándares pasaron del 12% al 21%. Además de las razones ya citadas, en el caso de las hipotecas los bancos añadieron sus preocupaciones específicas sobre el sector inmobiliario. Además, la demanda de hipotecas “cayó considerablemente en el cuarto trimestre y fue significativamente negativa”, relata el informe del BCE. Los bancos prevén que el endurecimiento de las condiciones para conceder crédito, tanto a empresas como a familias, seguirá en el primer trimestre de 2008, aunque de forma menos pronunciada. La demanda también seguirá cayendo, sobre todo la hipotecaria.
Otra señal del deterioro de la situación es la aplicación de restricciones al crédito al consumo, que en el tercer trimestre se había beneficiado de una ligera relajación de los criterios. La demanda cayó de forma importante, y los bancos prevén que este descenso se profundice en este trimestre.
El BCE incluyó unas preguntas de seguimiento sobre cómo la crisis del crédito está afectando a la estrategia crediticia. La mayoría de los bancos contó que sus efectos se notaron más en la financiación a empresas (sobre todo las grandes) que a las familias. Además, ha crecido el número de bancos que reconoce haber tenido dificultad para financiarse, por la crisis. Las entidades esperan que esta situación de tensión se mantenga en los próximos meses.
El fin del dinero barato
Standard & Poor’s también advirtió ayer de que las condiciones del crédito serán más duras en 2008. La agencia explica que la época del crédito fácil se ha acabado y subraya que, a pesar de las acciones de los bancos centrales para inyectar liquidez al sistema, las primas de riesgo para la financiación bancaria siguen altas. Estas subidas repercutirán sobre los costes de los préstamos, cuyas condiciones se endurecerán este año.
sábado, 19 de enero de 2008
CONSUMO
El Banco de España recibió un 16% más de reclamaciones
El Servicio de Reclamaciones del Banco de España recibió 1.343 escritos de reclamación o queja en el tercer trimestre de 2007, un 16% más que en el mismo trimestre de 2006, según el Informe Trimestral del Banco de España difundido hoy.
El Servicio de Reclamaciones del Banco de España recibió 1.343 escritos de reclamación o queja en el tercer trimestre de 2007, un 16% más que en el mismo trimestre de 2006, según el Informe Trimestral del Banco de España difundido hoy.
A pesar del incremento registrado en este trimestre, el dato es un 9,9% inferior a la del trimestre anterior, debido a la caída de la actividad en los meses estivales, aunque este recorte es "muy inferior" al presentado en el mismo periodo en años anteriores (19,4% en 2006, 15,6% en 2005 y 17,8% en 2004).
Cada escrito o reclamación puede ir dirigido contra una o varias entidades. Del total de reclamaciones, 708 fueron dirigidas contra los bancos (+52,4%) y 468 (+34,7%) contra cajas de ahorros. No obstante, durante el trimestre se redujo en un 11,3% el número de entidades contra las que se presentó reclamación, en consonancia con la disminución de las reclamaciones presentadas.
Durante el tercer trimestre se dio traslado de 514 expedientes de reclamación en solicitud de alegaciones, que afectaron a 515 entidades, un 22,1% menos que en el trimestre anterior. El 54,6% de estas entidades fueron bancos, el 31,8% cajas de ahorros, el 4,1% cooperativas de crédito, el 3,5% sucursales en España de entidades de crédito extranjeras, el 4,9% establecimientos financieros de crédito y el 1,2% el resto de entidades.
611 EXPEDIENTES RESUELTOS
Durante el tercer trimestre de 2007 disminuyó el número de expedientes resueltos respecto a trimestres anteriores, como consecuencia de la realización de pruebas para la implantación de una nueva aplicación informática que agilizará las comunicaciones entre el Servicio de Reclamaciones y las entidades, permitiendo reducir los plazos de tramitación.
El Servicio de Reclamaciones resolvió 611 expedientes de reclamaciones o queja, dirigidos contra 631 entidades y sobre 662 cuestiones. Del total, un 49,3% finalizaron mediante la emisión de un informe motivado (previa solicitud de alegaciones a las entidades reclamadas), que representan un total de 301.
Por otro lado, el 22,4% de las reclamaciones y quejas resueltas lo fueron por allanamiento de las entidades reclamadas a las pretensiones de sus clientes (135 expedientes, que afectaron a 137 entidades) o por desistimiento de éstos (2 expedientes dirigidos contra dos entidades).
En conjunto, de los 438 expedientes resueltos mediante informe motivado o allanamiento, un 19,1% fueron favorables al reclamante y un 40,8% desfavorables; las entidades se allanaron a las pretensiones de sus clientes en un 30,7% de los casos, y en otro 9,4% el Servicio de Reclamaciones no pudo pronunciarse.
El resto de los expedientes cerrados en el trimestre (173), fueron trasladados a otras instancias (principalmente a la CNMV o la DGS) por no ser competencia del Banco de España o fueron desestimados por falta de documentación o por no haberse cumplido el trámite previo de reclamar ante el servicio de atención al cliente o defensor del cliente de la entidad.
COMISIONES, PRINCIPAL MOTIVO.
En cuanto al motivo de las reclamaciones, aumentaron las relativas a operaciones de activo (préstamos y créditos), con un 24,5% del total, y disminuyeron las de pasivo (cuentas y depósitos), con el 21,3%.
La mayoría de las reclamaciones sobre préstamos continúa refiriéndose a las comisiones y gastos (aunque van perdiendo importancia relativa) y a las condiciones del contrato, observándose un repunte de las reclamaciones sobre intereses.
En relación con los depósitos, las materias más reclamadas fueron, por primera vez, las discrepancias sobre apuntes en cuenta, seguidas por las comisiones y gastos y los intereses, que experimentan también un aumento.
En concreto, el 17,9% de las resoluciones emitidas correspondieron a comisiones y gastos, seguidas de las condiciones contractuales, con el 16,7% e información y documentación, con el 14,8%.
USO FRAUDULENTO DE TARJETAS
Sobre tarjetas de crédito o de débito, son objeto 15 de cada 100 reclamaciones presentadas, principalmente como consecuencia de su posible uso fraudulento, aunque las quejas mostraron un descenso respecto al trimestre anterior, mientras que las cuestiones sobre valores y seguros aumentaron 5,2 puntos porcentuales.
El número de consultas telefónicas atendidas por este servicio entre julio y septiembre alcanzó las 3.327 llamadas, lo que supuso un incrementó un 15,7% respecto al mismo período del año anterior, mientras que las recibidas por correo electrónico o postal crecieron casi un 7%. Por último, el número de reclamaciones escritas alcanzó las 373, fundamentalmente por correo electrónico.
viernes, 18 de enero de 2008
NORMAS DE CRÉDITO
El Parlamento Europeo adopta nuevas normas de crédito al consumo que mejorarán la información a los consumidores
El PE adoptó hoy una directiva que facilitará los contratos de crédito al consumo transfronterizos y que logra un equilibrio entre los intereses de los consumidores y los de las entidades financieras. Las nuevas normas, que reducirán las diferencias entre las legislaciones nacionales, no se aplicarán a las hipotecas. Los consumidores tendrán más información para comparar las ofertas y la forma de calcular los intereses y otros gastos será la misma en toda la UE.
Tras seis años de negociaciones, el Parlamento Europeo adoptó hoy, en segunda lectura, la directiva sobre créditos al consumo, que facilitará los contratos transfronterizos reduciendo las diferencias entre las legislaciones nacionales. Los diputados se pronunciaron a favor de una enmienda de compromiso presentada por liberales y socialistas, que finalmente obtuvo el respaldo mayoritario de la Cámara (695 votos a favor, 7 en contra y 20 abstenciones la primera parte y 627 votos a favor, 92 en contra y 8 abstenciones la segunda). El Consejo deberá ahora dar su aprobación formal a la directiva.
Según el ponente parlamentario en este tema, Kurt LECHNER (PPE-DE, Alemania), con la aprobación del compromiso "se mejora la posición común del Consejo" en lo que se refiere a la protección del consumidor.
El mercado del crédito al consumo, que mueve 800.000 millones de euros al año en Europa, sigue estando fragmentado en gran medida en los 27 mercados nacionales de los Estados miembros, lo que dificulta a los consumidores y prestamistas europeos hacer ofertas y contratos transfronterizos y, por tanto, beneficiarse de las ventajas que ofrece el mercado único. En la actualidad, el mercado de los créditos transfronterizos sólo supone el 1% del total.
La directiva de créditos al consumo reducirá las diferencias vigentes entre las legislaciones nacionales en este ámbito. Con las nuevas normas, los bancos y demás instituciones financieras lo tendrán más fácil para ofrecer préstamos en otros países de la UE. Los Estados miembros tendrán dos años para adaptar sus respectivas legislaciones a la directiva (artículo 27.1).
Los consumidores de todos los Estados miembros recibirán más y mejor información sobre las condiciones de los contratos que suscriben, pues los prestamistas estarán obligados a dar toda la información sobre el tipo deudor y todos los recargos incluidos en el coste total del crédito (artículo 4.1). La publicidad sobre los contratos de crédito también tendrá que cumplir una serie de requisitos mínimos (artículo 4). Con estas medidas, los consumidores podrán comparar más fácilmente las diferentes ofertas y tomar una decisión responsable.
Asimismo, se reducirá el excesivo endeudamiento, al tener los prestamistas la obligación de evaluar la solvencia del consumidor antes de conceder el crédito (artículo 8). Los prestamistas de un Estado miembro tendrán acceso a las bases de datos de los demás para evaluar la solvencia de los consumidores (artículo 9).
Los usuarios podrán beneficiarse de productos bancarios que no se ofrecen en sus propios países y se armonizará la forma de calcular la TAE en toda la Unión (artículo 19).
Por otra parte, el proceso de firma del contrato de crédito será el mismo en toda la UE (artículo 10), al igual que la información precontractual, que se facilitará al consumidor a través de un formulario estándar (artículo 5.1, anexo II).
Ámbito de aplicación
Las nuevas normas no se aplicarán a los contratos de crédito garantizados por una hipoteca ni a aquéllos que sirvan para financiar la adquisición de terrenos o edificios. También se excluirán los contratos de arrendamiento, en los que no existe obligación de compra (artículo 2).
La directiva se limitará a los contratos de crédito de entre 200 y 75.000 euros, a diferencia de los 100.000 euros que propuso el Consejo, cifra que también difiere de la aprobada por la comisión de Mercado Interior de la Eurocámara, que era de 50.000 euros (artículo 2c), que tendrán que reembolsarse en un plazo superior a un mes (artículo 2e).
Reembolso anticipado
El consumidor tendrá derecho a liquidar en todo momento, total o parcialmente, las obligaciones derivadas del contrato de crédito. En estos casos, tendrá derecho a una reducción del coste total del crédito, que comprende los intereses y los costes correspondientes a la duración del contrato que quede por transcurrir (artículo 16.1).
Por otra parte, el prestamista tendrá derecho a una compensación "justa y justificada objetivamente por los posibles costes directamente derivados del reembolso anticipado del crédito, siempre que el reembolso anticipado se produzca dentro de un periodo en el cual el tipo deudor sea fijo" (artículo 16.2). Por tanto, los contratos a tipo variable no podrán llevar asociada una penalización por pago anticipado. En un contrato a tipo fijo, un banco puede sufrir costes por pago anticipado si los tipos bajan o hubiera obtenido financiación, por ejemplo, en el mercado interbancario a un tipo más elevado.
Dicha compensación no excederá del 1% del importe del crédito reembolsado anticipadamente si el periodo transcurrido entre el reembolso anticipado y la terminación del contrato es superior a un año. Si el periodo no supera un año, la compensación no podrá ser superior al 0,5% del importe del crédito (artículo 16.2).
El banco sólo podrá reclamar la compensación si el importe del reembolso anticipado supera el umbral que establece la legislación nacional. El umbral no deberá superar los 10.000 euros en un periodo de un año. Este límite es inferior al que prevé la ley española.
Los diputados aprobaron que el prestamista pueda tener la posibilidad de reclamar una compensación más elevada si prueba que las pérdidas ocasionadas por el reembolso anticipado son mayores que la cantidad máxima para una compensación establecida en la directiva (artículo 16.4b).
Además, ninguna compensación excederá el importe del interés que el consumidor habría pagado de no reducirse la duración del contrato (artículo 16.4bis).
Derecho de desistimiento
El consumidor tendrá un plazo de 14 días civiles para desistir del contrato de crédito sin indicar un motivo. En los contratos de crédito vinculados, los Estados podrán reducir este plazo a una semana.
En caso de desistimiento, el usuario tendrá que informar al prestamista y pagarle el capital y el interés acumulado sobre dicho capital entre la fecha de disposición del crédito y la fecha de pago del capital, como muy tarde 30 días después de haber enviado la notificación de desistimiento.
El prestamista no podrá reclamar al consumidor ninguna otra compensación (artículo 14).
Estadísticas sobre los tipos
Según datos del Banco Central Europeo, la media de los tipos de interés aplicados a los créditos al consumo en la zona Euro en 2007 osciló entre el 6% en Finlandia hasta el 12% en Portugal, el país con un tipo de interés más alto. Por otra parte, en España los tipos de interés en los créditos al consumo son del 9,4%, cifra que desciende hasta el 7,1% en Francia y hasta el 6,8% en Irlanda. Estos datos vienen a corroborar la necesidad de desarrollar un mercado europeo transfronterizo en créditos al consumo.
El PE adoptó hoy una directiva que facilitará los contratos de crédito al consumo transfronterizos y que logra un equilibrio entre los intereses de los consumidores y los de las entidades financieras. Las nuevas normas, que reducirán las diferencias entre las legislaciones nacionales, no se aplicarán a las hipotecas. Los consumidores tendrán más información para comparar las ofertas y la forma de calcular los intereses y otros gastos será la misma en toda la UE.
Tras seis años de negociaciones, el Parlamento Europeo adoptó hoy, en segunda lectura, la directiva sobre créditos al consumo, que facilitará los contratos transfronterizos reduciendo las diferencias entre las legislaciones nacionales. Los diputados se pronunciaron a favor de una enmienda de compromiso presentada por liberales y socialistas, que finalmente obtuvo el respaldo mayoritario de la Cámara (695 votos a favor, 7 en contra y 20 abstenciones la primera parte y 627 votos a favor, 92 en contra y 8 abstenciones la segunda). El Consejo deberá ahora dar su aprobación formal a la directiva.
Según el ponente parlamentario en este tema, Kurt LECHNER (PPE-DE, Alemania), con la aprobación del compromiso "se mejora la posición común del Consejo" en lo que se refiere a la protección del consumidor.
El mercado del crédito al consumo, que mueve 800.000 millones de euros al año en Europa, sigue estando fragmentado en gran medida en los 27 mercados nacionales de los Estados miembros, lo que dificulta a los consumidores y prestamistas europeos hacer ofertas y contratos transfronterizos y, por tanto, beneficiarse de las ventajas que ofrece el mercado único. En la actualidad, el mercado de los créditos transfronterizos sólo supone el 1% del total.
La directiva de créditos al consumo reducirá las diferencias vigentes entre las legislaciones nacionales en este ámbito. Con las nuevas normas, los bancos y demás instituciones financieras lo tendrán más fácil para ofrecer préstamos en otros países de la UE. Los Estados miembros tendrán dos años para adaptar sus respectivas legislaciones a la directiva (artículo 27.1).
Los consumidores de todos los Estados miembros recibirán más y mejor información sobre las condiciones de los contratos que suscriben, pues los prestamistas estarán obligados a dar toda la información sobre el tipo deudor y todos los recargos incluidos en el coste total del crédito (artículo 4.1). La publicidad sobre los contratos de crédito también tendrá que cumplir una serie de requisitos mínimos (artículo 4). Con estas medidas, los consumidores podrán comparar más fácilmente las diferentes ofertas y tomar una decisión responsable.
Asimismo, se reducirá el excesivo endeudamiento, al tener los prestamistas la obligación de evaluar la solvencia del consumidor antes de conceder el crédito (artículo 8). Los prestamistas de un Estado miembro tendrán acceso a las bases de datos de los demás para evaluar la solvencia de los consumidores (artículo 9).
Los usuarios podrán beneficiarse de productos bancarios que no se ofrecen en sus propios países y se armonizará la forma de calcular la TAE en toda la Unión (artículo 19).
Por otra parte, el proceso de firma del contrato de crédito será el mismo en toda la UE (artículo 10), al igual que la información precontractual, que se facilitará al consumidor a través de un formulario estándar (artículo 5.1, anexo II).
Ámbito de aplicación
Las nuevas normas no se aplicarán a los contratos de crédito garantizados por una hipoteca ni a aquéllos que sirvan para financiar la adquisición de terrenos o edificios. También se excluirán los contratos de arrendamiento, en los que no existe obligación de compra (artículo 2).
La directiva se limitará a los contratos de crédito de entre 200 y 75.000 euros, a diferencia de los 100.000 euros que propuso el Consejo, cifra que también difiere de la aprobada por la comisión de Mercado Interior de la Eurocámara, que era de 50.000 euros (artículo 2c), que tendrán que reembolsarse en un plazo superior a un mes (artículo 2e).
Reembolso anticipado
El consumidor tendrá derecho a liquidar en todo momento, total o parcialmente, las obligaciones derivadas del contrato de crédito. En estos casos, tendrá derecho a una reducción del coste total del crédito, que comprende los intereses y los costes correspondientes a la duración del contrato que quede por transcurrir (artículo 16.1).
Por otra parte, el prestamista tendrá derecho a una compensación "justa y justificada objetivamente por los posibles costes directamente derivados del reembolso anticipado del crédito, siempre que el reembolso anticipado se produzca dentro de un periodo en el cual el tipo deudor sea fijo" (artículo 16.2). Por tanto, los contratos a tipo variable no podrán llevar asociada una penalización por pago anticipado. En un contrato a tipo fijo, un banco puede sufrir costes por pago anticipado si los tipos bajan o hubiera obtenido financiación, por ejemplo, en el mercado interbancario a un tipo más elevado.
Dicha compensación no excederá del 1% del importe del crédito reembolsado anticipadamente si el periodo transcurrido entre el reembolso anticipado y la terminación del contrato es superior a un año. Si el periodo no supera un año, la compensación no podrá ser superior al 0,5% del importe del crédito (artículo 16.2).
El banco sólo podrá reclamar la compensación si el importe del reembolso anticipado supera el umbral que establece la legislación nacional. El umbral no deberá superar los 10.000 euros en un periodo de un año. Este límite es inferior al que prevé la ley española.
Los diputados aprobaron que el prestamista pueda tener la posibilidad de reclamar una compensación más elevada si prueba que las pérdidas ocasionadas por el reembolso anticipado son mayores que la cantidad máxima para una compensación establecida en la directiva (artículo 16.4b).
Además, ninguna compensación excederá el importe del interés que el consumidor habría pagado de no reducirse la duración del contrato (artículo 16.4bis).
Derecho de desistimiento
El consumidor tendrá un plazo de 14 días civiles para desistir del contrato de crédito sin indicar un motivo. En los contratos de crédito vinculados, los Estados podrán reducir este plazo a una semana.
En caso de desistimiento, el usuario tendrá que informar al prestamista y pagarle el capital y el interés acumulado sobre dicho capital entre la fecha de disposición del crédito y la fecha de pago del capital, como muy tarde 30 días después de haber enviado la notificación de desistimiento.
El prestamista no podrá reclamar al consumidor ninguna otra compensación (artículo 14).
Estadísticas sobre los tipos
Según datos del Banco Central Europeo, la media de los tipos de interés aplicados a los créditos al consumo en la zona Euro en 2007 osciló entre el 6% en Finlandia hasta el 12% en Portugal, el país con un tipo de interés más alto. Por otra parte, en España los tipos de interés en los créditos al consumo son del 9,4%, cifra que desciende hasta el 7,1% en Francia y hasta el 6,8% en Irlanda. Estos datos vienen a corroborar la necesidad de desarrollar un mercado europeo transfronterizo en créditos al consumo.
jueves, 17 de enero de 2008
DESACELERACIÓN HIPOTECARIA
La AHE espera que en 2008 continúe la desaceleración del mercado hipotecario
El crédito hipotecario creció en 2007 a un ritmo del 15%, por debajo del crecimiento del 23,27% del año anterior, lo que confirma la desaceleración de la actividad hipotecaria. La Asociación Hipotecaria Española (AHE) prevé para 2008 una ralentización "constante, pero moderada", con un crecimiento de entre el 6% y el 9%.
Pese a las incertidumbres que pesan sobre los mercados, la Asociación Hipotecaria Española, asegura que con unas condiciones económicas similares a las actuales y una evolución de los tipos de interés, "más estable que la registrada durante los dos últimos años, cabe esperar una desaceleración del mercado constante, pero moderada". Así, indica que 2008 podría terminar con una tasa de crecimiento del saldo hipotecario gestionado de entre el 6% y el 9%.
El crecimiento del 15% interanual experimentado en 2007, sitúa el saldo neto gestionado por encima de los 137.000 millones de euros y aún siendo un dato expansivo, se sitúa por debajo del crecimiento del 23,27%, hasta los 172.000 millones, de 2006.
Además, el saldo de 2007 es inferior a los 146.000 millones de 2005 y se encuentra en la parte baja de la horquilla de entre el 14% y el 18% que estimaba la AHE. "La evolución de los acontecimientos a lo largo del año ha determinado una contracción de la actividad residencial inmobiliaria tanto a nivel de oferta como de demanda, mayor de la que se venía registrando desde finales de 2004", indica la AHE en su informe.
Sin embargo, la AHE dice compartir "la opinión de muchos de los analistas y expertos que afirman que todavía existe un segmento de demanda potencial y que, por tanto, no se prevé una caída brusca de la producción residencial".
Así, "crecimientos negativos del saldo en 2008 son improbables, aunque en términos de nueva contratación, se continuarán registrando las tasas negativas de crecimiento observadas a partir del tercer trimestre de 2007, debido a una menor demanda y al proceso de ajuste de la oferta", apunta la AHE.
Crisis 'subprime'La desaceleración del mercado hipotecario, iniciada en el segundo trimestre de 2006, ha sido más acusada durante el segundo semestre de 2007. Este periodo estuvo marcado por la crisis de las hipotecas 'subprime' (préstamos hipotecarios con baja calificación crediticia), que afectó a la práctica totalidad de los mercados financieros del mundo. En el mercado español la ley no permite la emisión de este tipo de créditos.
El crédito hipotecario creció en 2007 a un ritmo del 15%, por debajo del crecimiento del 23,27% del año anterior, lo que confirma la desaceleración de la actividad hipotecaria. La Asociación Hipotecaria Española (AHE) prevé para 2008 una ralentización "constante, pero moderada", con un crecimiento de entre el 6% y el 9%.
Pese a las incertidumbres que pesan sobre los mercados, la Asociación Hipotecaria Española, asegura que con unas condiciones económicas similares a las actuales y una evolución de los tipos de interés, "más estable que la registrada durante los dos últimos años, cabe esperar una desaceleración del mercado constante, pero moderada". Así, indica que 2008 podría terminar con una tasa de crecimiento del saldo hipotecario gestionado de entre el 6% y el 9%.
El crecimiento del 15% interanual experimentado en 2007, sitúa el saldo neto gestionado por encima de los 137.000 millones de euros y aún siendo un dato expansivo, se sitúa por debajo del crecimiento del 23,27%, hasta los 172.000 millones, de 2006.
Además, el saldo de 2007 es inferior a los 146.000 millones de 2005 y se encuentra en la parte baja de la horquilla de entre el 14% y el 18% que estimaba la AHE. "La evolución de los acontecimientos a lo largo del año ha determinado una contracción de la actividad residencial inmobiliaria tanto a nivel de oferta como de demanda, mayor de la que se venía registrando desde finales de 2004", indica la AHE en su informe.
Sin embargo, la AHE dice compartir "la opinión de muchos de los analistas y expertos que afirman que todavía existe un segmento de demanda potencial y que, por tanto, no se prevé una caída brusca de la producción residencial".
Así, "crecimientos negativos del saldo en 2008 son improbables, aunque en términos de nueva contratación, se continuarán registrando las tasas negativas de crecimiento observadas a partir del tercer trimestre de 2007, debido a una menor demanda y al proceso de ajuste de la oferta", apunta la AHE.
Crisis 'subprime'La desaceleración del mercado hipotecario, iniciada en el segundo trimestre de 2006, ha sido más acusada durante el segundo semestre de 2007. Este periodo estuvo marcado por la crisis de las hipotecas 'subprime' (préstamos hipotecarios con baja calificación crediticia), que afectó a la práctica totalidad de los mercados financieros del mundo. En el mercado español la ley no permite la emisión de este tipo de créditos.
CRÉDITOS PERSONALES
UE limita comisiones que pueden cobrar los bancos por devolución anticipada de créditos personales
El pleno del Parlamento Europeo dio hoy su visto bueno a una nueva norma que tiene por objeto facilitar los créditos al consumo transfronterizos, para financiar por ejemplo la compra de un coche, las vacaciones o una boda. La principal novedad de la directiva es que limita las comisiones que pueden cobrar los bancos por la devolución anticipada de este tipo de préstamos personales. La norma armoniza además el cálculo de la TAE (tasa anual equivalente) y la información que debe darse a los clientes.
El mercado del crédito al consumo mueve 800.000 millones de euros al año en Europa y representa cerca del 18% de los ingresos brutos de la banca minorista. El coste del crédito varía ampliamente de un país al otro, desde un 6% en Finlandia hasta un 12% en Portugal. En España e Italia la media es del 9,4% y en Irlanda del 6,8%. No existe un auténtico mercado interior porque los créditos transfronterizos representan actualmente menos del 1% del total.
El objetivo de la nueva norma, cuya aplicación se limita a los créditos de entre 200 y 75.000 euros, es facilitar que los bancos y las demás instituciones financieras puedan ofrecer préstamos en otros países de la UE y que los consumidores lo tengan más fácil para comparar las ofertas y beneficiarse de los créditos más baratos. En las próximas semanas será adoptada formalmente por los Veintisiete y entrará en vigor en 2010.
La directiva establece que el consumidor tendrá derecho en todo momento a una devolución anticipada del crédito. Si el contrato es a tipo variable, el banco no podrá cobrar ninguna penalización por pago anticipado, mientras que si es a tipo fijo sí que puede haber una comisión por los posibles costes que suponga para la entidad financiera.
Esta compensación no podrá exceder el 1% del importe del crédito que se devuelve anticipadamente si el periodo transcurrido entre el reembolso anticipado y la terminación del contrato es superior a un año. Si el periodo no supera un año, la penalización no podrá superar el 0,5% del importe del crédito.
El banco sólo podrá reclamar la compensación si el importe del reembolso anticipado supera el umbral que establece la legislación nacional. El umbral no deberá superar los 10.000 euros en un periodo de un año. Este límite es inferior al que prevé la ley española.
Los eurodiputados aprobaron que el prestamista pueda tener la posibilidad de reclamar una compensación más elevada si prueba que las pérdidas ocasionadas por el reembolso anticipado son mayores que la cantidad máxima prevista en la norma. Además, ninguna penalización excederá el importe del interés que el consumidor habría pagado de no reducirse la duración del contrato.
El consumidor tendrá un plazo de 14 días civiles para desistir del contrato de crédito sin indicar un motivo. En los contratos de crédito vinculados, los Estados podrán reducir este plazo a una semana.
En caso de desistimiento, el usuario tendrá que informar al prestamista y pagarle el capital y el interés acumulado sobre dicho capital entre la fecha de disposición del crédito y la fecha de pago del capital, como muy tarde 30 días después de haber enviado la notificación de desistimiento.
SOLVENCIA
La norma obliga a los prestamistas a dar toda la información sobre el tipo deudor y todos los recargos incluidos en el coste total del crédito. La publicidad sobre los contratos de crédito también deberá cumplir una serie de requisitos mínimos. Con estas medidas, los consumidores podrán comparar más fácilmente las diferentes ofertas.
Además, las entidades financieras tendrán la obligación de evaluar la solvencia del consumidor antes de conceder el crédito. Los prestamistas de un Estado miembro tendrán acceso a las bases de datos de los demás para evaluar la solvencia de los consumidores.
El pleno del Parlamento Europeo dio hoy su visto bueno a una nueva norma que tiene por objeto facilitar los créditos al consumo transfronterizos, para financiar por ejemplo la compra de un coche, las vacaciones o una boda. La principal novedad de la directiva es que limita las comisiones que pueden cobrar los bancos por la devolución anticipada de este tipo de préstamos personales. La norma armoniza además el cálculo de la TAE (tasa anual equivalente) y la información que debe darse a los clientes.
El mercado del crédito al consumo mueve 800.000 millones de euros al año en Europa y representa cerca del 18% de los ingresos brutos de la banca minorista. El coste del crédito varía ampliamente de un país al otro, desde un 6% en Finlandia hasta un 12% en Portugal. En España e Italia la media es del 9,4% y en Irlanda del 6,8%. No existe un auténtico mercado interior porque los créditos transfronterizos representan actualmente menos del 1% del total.
El objetivo de la nueva norma, cuya aplicación se limita a los créditos de entre 200 y 75.000 euros, es facilitar que los bancos y las demás instituciones financieras puedan ofrecer préstamos en otros países de la UE y que los consumidores lo tengan más fácil para comparar las ofertas y beneficiarse de los créditos más baratos. En las próximas semanas será adoptada formalmente por los Veintisiete y entrará en vigor en 2010.
La directiva establece que el consumidor tendrá derecho en todo momento a una devolución anticipada del crédito. Si el contrato es a tipo variable, el banco no podrá cobrar ninguna penalización por pago anticipado, mientras que si es a tipo fijo sí que puede haber una comisión por los posibles costes que suponga para la entidad financiera.
Esta compensación no podrá exceder el 1% del importe del crédito que se devuelve anticipadamente si el periodo transcurrido entre el reembolso anticipado y la terminación del contrato es superior a un año. Si el periodo no supera un año, la penalización no podrá superar el 0,5% del importe del crédito.
El banco sólo podrá reclamar la compensación si el importe del reembolso anticipado supera el umbral que establece la legislación nacional. El umbral no deberá superar los 10.000 euros en un periodo de un año. Este límite es inferior al que prevé la ley española.
Los eurodiputados aprobaron que el prestamista pueda tener la posibilidad de reclamar una compensación más elevada si prueba que las pérdidas ocasionadas por el reembolso anticipado son mayores que la cantidad máxima prevista en la norma. Además, ninguna penalización excederá el importe del interés que el consumidor habría pagado de no reducirse la duración del contrato.
El consumidor tendrá un plazo de 14 días civiles para desistir del contrato de crédito sin indicar un motivo. En los contratos de crédito vinculados, los Estados podrán reducir este plazo a una semana.
En caso de desistimiento, el usuario tendrá que informar al prestamista y pagarle el capital y el interés acumulado sobre dicho capital entre la fecha de disposición del crédito y la fecha de pago del capital, como muy tarde 30 días después de haber enviado la notificación de desistimiento.
SOLVENCIA
La norma obliga a los prestamistas a dar toda la información sobre el tipo deudor y todos los recargos incluidos en el coste total del crédito. La publicidad sobre los contratos de crédito también deberá cumplir una serie de requisitos mínimos. Con estas medidas, los consumidores podrán comparar más fácilmente las diferentes ofertas.
Además, las entidades financieras tendrán la obligación de evaluar la solvencia del consumidor antes de conceder el crédito. Los prestamistas de un Estado miembro tendrán acceso a las bases de datos de los demás para evaluar la solvencia de los consumidores.
miércoles, 16 de enero de 2008
CRÉDITO A PROMOTORES
BBVA: El crédito a promotores crecerá un 30% menos en 2008
Los promotores verán en 2008 cómo se estrecha el cerco a su financiación, ya que éstos créditos crecerán ligeramente por encima del 10%, después de haber mantenido incrementos superiores al 40% hasta 2007, según el economista jefe del Grupo BBVA, José Luis Escrivá, quien calificó esta desaceleración del crédito de "ajuste significativo".
Con todo, Escrivá, que realizó estas previsiones durante su intervención en la jornada informativa organizada por Asprima 'Diversificación del sector inmobiliario y perspectivas para los principales segmentos', precisó que este incremento del 10% se mantiene aún por encima del crecimiento nominal de la economía española. Además, indicó que "un factor de soporte" del sector durante el próximo año será la "disponibilidad de financiación".
Desde una visión más global del mercado inmobiliario, el economista jefe del BBVA no dudó en afirmar que la actual coyuntura del mercado residencial es un "ajuste" hacia un nivel de actividad más acorde con la demanda potencial que, reconoció, se ha agudizado en el último tramo de 2007.
Asimismo, consideró que, en términos de precios, la vivienda crece en el entorno del 5%, según datos del Ministerio de Vivienda, este ajuste está presentando un "perfil extraordinariamente suave", que permite un anclaje de las expectativas.
TOCAREMOS FONDO EN 2009
Por otro lado, el economista jefe del BBVA aseguró que la desaceleración del mercado "tocará fondo en 2009", momento a partir del cual empezará a recuperarse. Pese a todo, la incidencia de esta ralentización sobre el conjunto de la economía será patente, ya que el PIB crecerá un 3,4% en el cuarto trimestre del año, y un 2,6% en el conjunto de este año.
Con todo, Escrivá puntualizó que estos plazos se cumplirán siempre que, según prevé, se disipen las tensiones inflacionistas y se normalice la situación de los mercados financieros en el segundo semestre del año, dando lugar a una mejora de los indicadores de accesibilidad. De no ser así, el escenario "podría ser algo peor", añadió.
Por el momento, Escrivá constató que España está sufriendo y sufrirá durante los próximos meses la falta de confianza de los inversores extranjeros que establecen "paralelismos", en su opinión, infundados, entre la evolución del mercado hipotecario estadounidense y el español. En este sentido, Escrivá precisó que este "estigma" desaparecerá a medida de que se vayan conociendo los sucesivos datos sobre morosidad en España.
EL BCE PODRÍA BAJAR LOS TIPOS
Por otro lado, Escrivá precisó que el Banco Central Europeo (BCE) podría acometer bajadas de tipos a lo largo del año, una vez disipadas las tensiones inflacionistas.
Sin embargo, el director del área de estudios de Caja Madrid, José Ramón Díez Guijarro, también participante en la jornada, se mostró más a favor de una política de estabilidad, aunque no descartó una posible bajada de tipos en la zona euro.
Por el contrario, Díez vaticinó un descenso de los tipos en el ámbito de la FED de hasta el 3,25%, un punto menos que los actuales niveles, a lo largo de 2008.
Díez calificó la actual coyuntura económica internacional de "complicada", y aseguró que plantea un "momento delicado para los bancos centrales", en un momento de crisis financiera e inflación al alza.
Con todo, aseguró que el actual repunte de la inflación tiene un carácter "temporal", y auguró una vuelta de los niveles de inflación a los objetivos de los bancos centrales en 2009. Además, precisó que "la condición necesaria para una normalización de la situación crediticia será una mejora de la información", ya que se debe a una desconfianza generalizada en el mercado.
En esta situación, consideró que las "claves" de la evolución de la economía internacional serán la evolución de la economía estadounidense, la fiabilidad de las economías emergentes, las expectativas de inflación, la intensidad del ajuste inmobiliario y la recuperación de la confianza en los mercados de crédito.
Los promotores verán en 2008 cómo se estrecha el cerco a su financiación, ya que éstos créditos crecerán ligeramente por encima del 10%, después de haber mantenido incrementos superiores al 40% hasta 2007, según el economista jefe del Grupo BBVA, José Luis Escrivá, quien calificó esta desaceleración del crédito de "ajuste significativo".
Con todo, Escrivá, que realizó estas previsiones durante su intervención en la jornada informativa organizada por Asprima 'Diversificación del sector inmobiliario y perspectivas para los principales segmentos', precisó que este incremento del 10% se mantiene aún por encima del crecimiento nominal de la economía española. Además, indicó que "un factor de soporte" del sector durante el próximo año será la "disponibilidad de financiación".
Desde una visión más global del mercado inmobiliario, el economista jefe del BBVA no dudó en afirmar que la actual coyuntura del mercado residencial es un "ajuste" hacia un nivel de actividad más acorde con la demanda potencial que, reconoció, se ha agudizado en el último tramo de 2007.
Asimismo, consideró que, en términos de precios, la vivienda crece en el entorno del 5%, según datos del Ministerio de Vivienda, este ajuste está presentando un "perfil extraordinariamente suave", que permite un anclaje de las expectativas.
TOCAREMOS FONDO EN 2009
Por otro lado, el economista jefe del BBVA aseguró que la desaceleración del mercado "tocará fondo en 2009", momento a partir del cual empezará a recuperarse. Pese a todo, la incidencia de esta ralentización sobre el conjunto de la economía será patente, ya que el PIB crecerá un 3,4% en el cuarto trimestre del año, y un 2,6% en el conjunto de este año.
Con todo, Escrivá puntualizó que estos plazos se cumplirán siempre que, según prevé, se disipen las tensiones inflacionistas y se normalice la situación de los mercados financieros en el segundo semestre del año, dando lugar a una mejora de los indicadores de accesibilidad. De no ser así, el escenario "podría ser algo peor", añadió.
Por el momento, Escrivá constató que España está sufriendo y sufrirá durante los próximos meses la falta de confianza de los inversores extranjeros que establecen "paralelismos", en su opinión, infundados, entre la evolución del mercado hipotecario estadounidense y el español. En este sentido, Escrivá precisó que este "estigma" desaparecerá a medida de que se vayan conociendo los sucesivos datos sobre morosidad en España.
EL BCE PODRÍA BAJAR LOS TIPOS
Por otro lado, Escrivá precisó que el Banco Central Europeo (BCE) podría acometer bajadas de tipos a lo largo del año, una vez disipadas las tensiones inflacionistas.
Sin embargo, el director del área de estudios de Caja Madrid, José Ramón Díez Guijarro, también participante en la jornada, se mostró más a favor de una política de estabilidad, aunque no descartó una posible bajada de tipos en la zona euro.
Por el contrario, Díez vaticinó un descenso de los tipos en el ámbito de la FED de hasta el 3,25%, un punto menos que los actuales niveles, a lo largo de 2008.
Díez calificó la actual coyuntura económica internacional de "complicada", y aseguró que plantea un "momento delicado para los bancos centrales", en un momento de crisis financiera e inflación al alza.
Con todo, aseguró que el actual repunte de la inflación tiene un carácter "temporal", y auguró una vuelta de los niveles de inflación a los objetivos de los bancos centrales en 2009. Además, precisó que "la condición necesaria para una normalización de la situación crediticia será una mejora de la información", ya que se debe a una desconfianza generalizada en el mercado.
En esta situación, consideró que las "claves" de la evolución de la economía internacional serán la evolución de la economía estadounidense, la fiabilidad de las economías emergentes, las expectativas de inflación, la intensidad del ajuste inmobiliario y la recuperación de la confianza en los mercados de crédito.
martes, 15 de enero de 2008
CRÉDITOS ICO
El ICO duplica las financiación de proyectos emprendedores hasta los 200.000 euros por beneficiario
El Instituto de Crédito Oficial (ICO) mejorará en 2008 las condiciones de financiación de la línea de crédito ICO-Emprendedores ampliando hasta los 200.000 euros, frente a los 100.000 euros del pasado año, la financiación por beneficiario, lo que supone doblar el volumen de esta dotación.
Concretamente, la línea de crédito ICO-Emprendedores contará este año con una dotación de 75 millones de euros, frente a los 49 millones de euros dispuestos en 2007. Además, estos créditos tendrán este año un tipo de interés más reducido. Así, el tipo desciende a euríbor a seis meses más un 0,50% para las operaciones formalizadas con un aval de una sociedad de garántía recíproca, y del euríbor a seis meses más un 1% si los proyectos no cuentan con este aval.Esta línea, destinada de la actividad emprendedora, conforma, junto a la orientadas a pymes, crecimiento empresarial e internacionalización, las cuatro líneas de crédito de Apoyo a la Empresas, que se enmarcan en el Plan de Fomento Empresarial puesto en marcha por el Gobierno, por las que los empresarios pueden acceder a préstamos con tipos de interés preferenciales, a largo plazo y sin comisiones.El vicepresidente segundo del Gobierno y ministro de Economía y Hacienda, Pedro Solbes, presidió hoy la firma de convenciones de colaboración de estas cuatro líneas de crédito del ICO 2008 entre el Instituto y los directores generales y presidentes de las entidades de crédito más dinámicas en la concesión de estos préstamos en 2007 (BBVA, Santander, Banco Sabadell, La Caixa, Banesto, Banco Popular, Caja Madrid, Banco Cooperativo, Banco Pastor y Caixa Catalunya).Según Solbes, la firma de este convenio marco pone de manifiesto el alto nivel de colaboración desarrollado entre el ICO y las entidades de créditos. En este sentido, mostró su 'satisfacción' por los resultados de esta 'simbiosis' que, dijo, está permitiendo la creación de nuevas empresas y su internacionalización.Además, precisó que la intención del plan es seguir trabajando para encontrar una mayor 'sintonía' entre la oferta de estas ayudas y la demanda existente, ya que dijo, hasta el momento, los beneficios obtenidos han 'más que compensado' el esfuerzo presupuestario realizado. Así, confió en que estas líneas de colaboración permitirán que 'el sector financiero español esté en la vanguardia de la modernización del país'.DOTACIÓN DE 7.275 MILLONES DE EUROS PARA 2008.De cara a 2008, se ha fijado una dotación global para las cuatro líneas de crédito de 7.275 millones de euros. Así, las línea ICO-PYME dispondrá inicialmente de 7.000 millones de euros, al igual que el pasado año, si bien podría ampliarse este volumen como ocurrió finalmente en 2007. Por su parte, las líneas de crédito empresarial e internacional contarán, cada una, con 100 millones de euros, que se completarán con los 75 millones de la línea ICO-Emprendedores.Como novedad, la línea de crédito empresarial se abrirá este año a todas las empresas de más de 50 trabajadores, sin limitación de importe de facturación o balance.Ante estas cifras, el presidente del ICO, Aurelio Martínez, presente en el acto, agradeció el apoyo recibido por las pymes tanto desde el Gobierno como desde las entidades financieras, ayuda que, según dijo, no es otra cosa que una 'apuesta por el crecimiento económico y la creación de empleo'. Así, destacó el grado de colaboración entre el ICO y estas entidades, con las que, dijo, la institución 'no debe competir'.BUENOS DATOS EN 2007.El ejercicio 2007 se cerró con un récord de financiación, al alcanzarse los 8.770 millones de euros, destinados a dar cobertura a 136.000 proyectos, que generaron un inversión inducida de casi 15.000 millones de euros y permitieron crear o consolidar en torno a 197.000 empleos.Concretamente, la dotación inicial destinada a la línea ICO-PYME, que ofrece préstamos de hasta 1,5 millones de euros, fue de 7.000 millones de euros, que finalmente fue ampliada. Así, se formalizaron 134.860 operaciones, con un incremento del 17,68% respecto a 2006.En el caso de la línea ICO-Emprendedores, se financiaron 1.363 operaciones en 2007, con un importe total de 48,63 millones de euros. Asimismo, se formalizaron 149 operaciones por importe total de 92,87 millones de euros el marco de la línea de crecimiento empresarial, lo que supuso una inversión inducida de más de 347 millones de euros.Por último, la línea de internacionalización de la empresa española financió en 2007 un total de 218 proyectos por importe de 114 millones de euros. Además, casi el 70% de las operaciones financiadas fueron realizadas por pymes.Durante el período 2004-2007 se han financiado casi 370.000 proyectos, con importe de más de 23.000 millones de euros, que han generado una inversión inducida de más de 41.000 millones de euros, y ha posibilitado la creación o consolidación de alrededor de 550.000 puestos de trabajo.
El Instituto de Crédito Oficial (ICO) mejorará en 2008 las condiciones de financiación de la línea de crédito ICO-Emprendedores ampliando hasta los 200.000 euros, frente a los 100.000 euros del pasado año, la financiación por beneficiario, lo que supone doblar el volumen de esta dotación.
Concretamente, la línea de crédito ICO-Emprendedores contará este año con una dotación de 75 millones de euros, frente a los 49 millones de euros dispuestos en 2007. Además, estos créditos tendrán este año un tipo de interés más reducido. Así, el tipo desciende a euríbor a seis meses más un 0,50% para las operaciones formalizadas con un aval de una sociedad de garántía recíproca, y del euríbor a seis meses más un 1% si los proyectos no cuentan con este aval.Esta línea, destinada de la actividad emprendedora, conforma, junto a la orientadas a pymes, crecimiento empresarial e internacionalización, las cuatro líneas de crédito de Apoyo a la Empresas, que se enmarcan en el Plan de Fomento Empresarial puesto en marcha por el Gobierno, por las que los empresarios pueden acceder a préstamos con tipos de interés preferenciales, a largo plazo y sin comisiones.El vicepresidente segundo del Gobierno y ministro de Economía y Hacienda, Pedro Solbes, presidió hoy la firma de convenciones de colaboración de estas cuatro líneas de crédito del ICO 2008 entre el Instituto y los directores generales y presidentes de las entidades de crédito más dinámicas en la concesión de estos préstamos en 2007 (BBVA, Santander, Banco Sabadell, La Caixa, Banesto, Banco Popular, Caja Madrid, Banco Cooperativo, Banco Pastor y Caixa Catalunya).Según Solbes, la firma de este convenio marco pone de manifiesto el alto nivel de colaboración desarrollado entre el ICO y las entidades de créditos. En este sentido, mostró su 'satisfacción' por los resultados de esta 'simbiosis' que, dijo, está permitiendo la creación de nuevas empresas y su internacionalización.Además, precisó que la intención del plan es seguir trabajando para encontrar una mayor 'sintonía' entre la oferta de estas ayudas y la demanda existente, ya que dijo, hasta el momento, los beneficios obtenidos han 'más que compensado' el esfuerzo presupuestario realizado. Así, confió en que estas líneas de colaboración permitirán que 'el sector financiero español esté en la vanguardia de la modernización del país'.DOTACIÓN DE 7.275 MILLONES DE EUROS PARA 2008.De cara a 2008, se ha fijado una dotación global para las cuatro líneas de crédito de 7.275 millones de euros. Así, las línea ICO-PYME dispondrá inicialmente de 7.000 millones de euros, al igual que el pasado año, si bien podría ampliarse este volumen como ocurrió finalmente en 2007. Por su parte, las líneas de crédito empresarial e internacional contarán, cada una, con 100 millones de euros, que se completarán con los 75 millones de la línea ICO-Emprendedores.Como novedad, la línea de crédito empresarial se abrirá este año a todas las empresas de más de 50 trabajadores, sin limitación de importe de facturación o balance.Ante estas cifras, el presidente del ICO, Aurelio Martínez, presente en el acto, agradeció el apoyo recibido por las pymes tanto desde el Gobierno como desde las entidades financieras, ayuda que, según dijo, no es otra cosa que una 'apuesta por el crecimiento económico y la creación de empleo'. Así, destacó el grado de colaboración entre el ICO y estas entidades, con las que, dijo, la institución 'no debe competir'.BUENOS DATOS EN 2007.El ejercicio 2007 se cerró con un récord de financiación, al alcanzarse los 8.770 millones de euros, destinados a dar cobertura a 136.000 proyectos, que generaron un inversión inducida de casi 15.000 millones de euros y permitieron crear o consolidar en torno a 197.000 empleos.Concretamente, la dotación inicial destinada a la línea ICO-PYME, que ofrece préstamos de hasta 1,5 millones de euros, fue de 7.000 millones de euros, que finalmente fue ampliada. Así, se formalizaron 134.860 operaciones, con un incremento del 17,68% respecto a 2006.En el caso de la línea ICO-Emprendedores, se financiaron 1.363 operaciones en 2007, con un importe total de 48,63 millones de euros. Asimismo, se formalizaron 149 operaciones por importe total de 92,87 millones de euros el marco de la línea de crecimiento empresarial, lo que supuso una inversión inducida de más de 347 millones de euros.Por último, la línea de internacionalización de la empresa española financió en 2007 un total de 218 proyectos por importe de 114 millones de euros. Además, casi el 70% de las operaciones financiadas fueron realizadas por pymes.Durante el período 2004-2007 se han financiado casi 370.000 proyectos, con importe de más de 23.000 millones de euros, que han generado una inversión inducida de más de 41.000 millones de euros, y ha posibilitado la creación o consolidación de alrededor de 550.000 puestos de trabajo.
lunes, 14 de enero de 2008
CRISIS INMOBILIARIA
La crisis inmobiliaria reducirá a la mitad el avance de la concesión de créditos este año
La concesión de créditos reducirá a la mitad su avance en 2008 debido a la desaceleración de la actividad inmobiliaria, que para muchos se torna ya en una crisis -al menos, así se espera en las costas andaluza, murciana y levantina- y de ahí la situación de aparente insolvencia de algunas empresas del sector. Los responsables de Banesto, el cuarto banco español conforme a su valor bursátil y la primera entidad financiera en presentar resultados anuales, estimaron ayer que se pasará de crecimientos superiores al 20% a principios de 2007 (en concreto, el avance medio a lo largo del ejercicio fue del 20,4%) a niveles de entre el 10% y el 12%, sin descartar incluso que en el último tramo del año el aumento sea sólo de un digito.Ana Patricia Botín, presidenta del Banco Español de Crédito y una de las directivas más valoradas en el mundo financiero, no dudó en 'mojarse' al analizar la coyuntura más severa que se espera para 2008, que desembocará en un incremento de la morosidad en el pago de los créditos -influenciada también por la subida prevista en el paro, que en diciembre registró su mayor tasa desde 2002-, después de haberse duplicado el año pasado desde el 0,29% hasta más del 0,5%. Advirtió, no obstante, que se partía de niveles muy bajos y por ello los avances deben ser valorados con «cierta moderación». En este sentido, dijo estar segura que su entidad y, en general, las principales del sistema, están preparadas para afrontar esos retrasos en el pago de las cuotas.El Banco de España, como supervisor del mismo, también reiteró ayer la «solvencia y eficiencia» del sistema financiero español que, al igual que las entidades internacionales, «ha sacado lecciones» de las turbulencias aparecidas a raíz de la crisis de las hipotecas de alto riesgo en Estados Unidos. Los efectos de ésta, aún se notarán a lo largo del presente ejercicio, pero el subgobernador de la institución, José Viñals, cree que «no es apropiado hablar de recesión».
La concesión de créditos reducirá a la mitad su avance en 2008 debido a la desaceleración de la actividad inmobiliaria, que para muchos se torna ya en una crisis -al menos, así se espera en las costas andaluza, murciana y levantina- y de ahí la situación de aparente insolvencia de algunas empresas del sector. Los responsables de Banesto, el cuarto banco español conforme a su valor bursátil y la primera entidad financiera en presentar resultados anuales, estimaron ayer que se pasará de crecimientos superiores al 20% a principios de 2007 (en concreto, el avance medio a lo largo del ejercicio fue del 20,4%) a niveles de entre el 10% y el 12%, sin descartar incluso que en el último tramo del año el aumento sea sólo de un digito.Ana Patricia Botín, presidenta del Banco Español de Crédito y una de las directivas más valoradas en el mundo financiero, no dudó en 'mojarse' al analizar la coyuntura más severa que se espera para 2008, que desembocará en un incremento de la morosidad en el pago de los créditos -influenciada también por la subida prevista en el paro, que en diciembre registró su mayor tasa desde 2002-, después de haberse duplicado el año pasado desde el 0,29% hasta más del 0,5%. Advirtió, no obstante, que se partía de niveles muy bajos y por ello los avances deben ser valorados con «cierta moderación». En este sentido, dijo estar segura que su entidad y, en general, las principales del sistema, están preparadas para afrontar esos retrasos en el pago de las cuotas.El Banco de España, como supervisor del mismo, también reiteró ayer la «solvencia y eficiencia» del sistema financiero español que, al igual que las entidades internacionales, «ha sacado lecciones» de las turbulencias aparecidas a raíz de la crisis de las hipotecas de alto riesgo en Estados Unidos. Los efectos de ésta, aún se notarán a lo largo del presente ejercicio, pero el subgobernador de la institución, José Viñals, cree que «no es apropiado hablar de recesión».
domingo, 13 de enero de 2008
CRÉDITO
Banesto frenará el aumento del crédito y mantiene su objetivo de rentabilidad en 2008
Ana Patricia Botín asegura que el banco alcanzará su meta de eficiencia y rentabilidad sobre recursos propios este año gracias a la contención de costes, al estricto control del riesgo y a la vinculación de clientes.
La presidente de Banesto Ana Patricia Botín insistió ayer en dos mensajes, en la presentación de los resultados anuales de Banesto. El primero es que hay que asumir que el entorno económico, nacional e internacional, ha empeorado, debido a la crisis del crédito y a la desaceleración del mercado inmobiliario.
El segundo es que el conjunto de la banca española, y aún más Banesto, están preparados para el cambio de ciclo. Para suportar esta tesis, la presidenta de Banesto ha anunciado que el banco mantiene las previsiones que había anunciado para 2008. La rentabilidad sobre recursos propios (ROE) alcanzará el 18%, desde el 17,05%; la eficiencia (porcentaje de gastos sobre ingresos) bajará del 36,23% al 35%; ganará 0,25 puntos de cuota de mercado en recursos e inversión en pymes y, finalmente, su morosidad, pese a crecer, se mantendrá por debajo del promedio del sector.
Gestión de la cartera
En 2007, Banesto ganó 764,6 millones, con un crecimiento del 26,1% del beneficio ordinario. Sin embargo, el beneficio atribuido al grupo baja un 47,3% porque en 2006 el banco contó con las plusvalías de la venta de Urbis, así como con la aportación a la cuenta de esta sociedad. Todos los márgenes de la cuenta crecieron a un ritmo de dos dígitos.
La presidente explicó ayer que estos buenos resultados se consiguieron gracias al elevado ritmo de actividad y, sobre todo, a la gestión activa de la cartera y de los márgenes de clientes. Pese al aumento del coste de financiación por la crisis del crédito, Banesto mejoró en 20 puntos básicos su margen financiero de negocio (la diferencia entre el rendimiento de la inversión y el coste total de la financiación). Botín explicó que, por ejemplo, antes de verano el banco vendió unos 1.500 millones de créditos a grandes empresas porque el margen de rentabilidad que le dejaba era muy bajo.
También vendió un 3% de su cartera hipotecaria, “la parte donde estaban las hipotecas menos buenas”, explican fuentes de Banesto, en aras del control de riesgos. También se han reducido las hipotecas concedidas a través de los API (agentes de propiedad inmobiliaria), ya que se considera que este canal conlleva más riesgos.
La morosidad subió cinco puntos básicos, hasta el 0,47% y la hipotecaria casi se duplicó, llegando al 0,5%. La dotación a provisiones aumentó un 20,7%: la específica (que cubre los créditos dudosos) se multiplicó por tres. La presidente y el consejero delegado, José García Cantera, admitieron que el próximo año la morosidad va a subir, pero aseguraron que estos repuntes no son graves, siempre y cuando sean previsibles.
El crédito al sector privado concedido por Banesto creció un 20,4%, gracias a que la financiación a pymes y a empresas ha compensado la desaceleración en hipotecas, donde el crecimiento se limitó al 11,5%, frente al 12% previsto. La presidente dijo que en 2008 el crecimiento del crédito para el conjunto del sector se reducirá hasta cerca del 12% (8 puntos menos que en 2007), y que las hipotecas aumentarán a un ritmo de un dígito. Estas previsiones serán válidas siempre y cuando la crisis del crédito remita, que es lo que espera Banesto. En caso contrario, la reducción del crecimiento sería más marcada.
Los recursos en balance captados por Banesto aumentaron un 18,2%, desacelerando su crecimiento desde los trimestres anteriores. Aún así, Banesto aumentó su cuota de mercado en depósitos pese a que, según la presidente, no ha entrado a competir con subidas de la rentabilidad ofrecida. Según la presidente, la red comercial permitirá a Banesto seguir creciendo en depósitos sin entrar en la guerra del pasivo.
Ana Patricia Botín asegura que el banco alcanzará su meta de eficiencia y rentabilidad sobre recursos propios este año gracias a la contención de costes, al estricto control del riesgo y a la vinculación de clientes.
La presidente de Banesto Ana Patricia Botín insistió ayer en dos mensajes, en la presentación de los resultados anuales de Banesto. El primero es que hay que asumir que el entorno económico, nacional e internacional, ha empeorado, debido a la crisis del crédito y a la desaceleración del mercado inmobiliario.
El segundo es que el conjunto de la banca española, y aún más Banesto, están preparados para el cambio de ciclo. Para suportar esta tesis, la presidenta de Banesto ha anunciado que el banco mantiene las previsiones que había anunciado para 2008. La rentabilidad sobre recursos propios (ROE) alcanzará el 18%, desde el 17,05%; la eficiencia (porcentaje de gastos sobre ingresos) bajará del 36,23% al 35%; ganará 0,25 puntos de cuota de mercado en recursos e inversión en pymes y, finalmente, su morosidad, pese a crecer, se mantendrá por debajo del promedio del sector.
Gestión de la cartera
En 2007, Banesto ganó 764,6 millones, con un crecimiento del 26,1% del beneficio ordinario. Sin embargo, el beneficio atribuido al grupo baja un 47,3% porque en 2006 el banco contó con las plusvalías de la venta de Urbis, así como con la aportación a la cuenta de esta sociedad. Todos los márgenes de la cuenta crecieron a un ritmo de dos dígitos.
La presidente explicó ayer que estos buenos resultados se consiguieron gracias al elevado ritmo de actividad y, sobre todo, a la gestión activa de la cartera y de los márgenes de clientes. Pese al aumento del coste de financiación por la crisis del crédito, Banesto mejoró en 20 puntos básicos su margen financiero de negocio (la diferencia entre el rendimiento de la inversión y el coste total de la financiación). Botín explicó que, por ejemplo, antes de verano el banco vendió unos 1.500 millones de créditos a grandes empresas porque el margen de rentabilidad que le dejaba era muy bajo.
También vendió un 3% de su cartera hipotecaria, “la parte donde estaban las hipotecas menos buenas”, explican fuentes de Banesto, en aras del control de riesgos. También se han reducido las hipotecas concedidas a través de los API (agentes de propiedad inmobiliaria), ya que se considera que este canal conlleva más riesgos.
La morosidad subió cinco puntos básicos, hasta el 0,47% y la hipotecaria casi se duplicó, llegando al 0,5%. La dotación a provisiones aumentó un 20,7%: la específica (que cubre los créditos dudosos) se multiplicó por tres. La presidente y el consejero delegado, José García Cantera, admitieron que el próximo año la morosidad va a subir, pero aseguraron que estos repuntes no son graves, siempre y cuando sean previsibles.
El crédito al sector privado concedido por Banesto creció un 20,4%, gracias a que la financiación a pymes y a empresas ha compensado la desaceleración en hipotecas, donde el crecimiento se limitó al 11,5%, frente al 12% previsto. La presidente dijo que en 2008 el crecimiento del crédito para el conjunto del sector se reducirá hasta cerca del 12% (8 puntos menos que en 2007), y que las hipotecas aumentarán a un ritmo de un dígito. Estas previsiones serán válidas siempre y cuando la crisis del crédito remita, que es lo que espera Banesto. En caso contrario, la reducción del crecimiento sería más marcada.
Los recursos en balance captados por Banesto aumentaron un 18,2%, desacelerando su crecimiento desde los trimestres anteriores. Aún así, Banesto aumentó su cuota de mercado en depósitos pese a que, según la presidente, no ha entrado a competir con subidas de la rentabilidad ofrecida. Según la presidente, la red comercial permitirá a Banesto seguir creciendo en depósitos sin entrar en la guerra del pasivo.
sábado, 12 de enero de 2008
TIPOS DE INTERÉS "ABUSIVOS" QUE SUPERAN EL 20%
Alertan de que cerca de un 50% de los créditos rápidos ya se queda sin pagar
Las firmas dicen que el capital prestado se duplica en un año y sube a 15.000 € por usuario.Los expertos argumentan que "los consumidores los contratan desde el completo desconocimiento".
Los créditos rápidos se han convertido en la última esperanza para cada vez más familias. Y es que, tal y como asegura el responsable de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) en Castellón, Vicente Bellido, "hasta antes del 2007, la gente solo los solicitaba para pagarse caprichos, ahora los demandan para asumir deudas". Una situación que ya comienza a llegar a situaciones límite porque, como reconocen las empresas dedicadas a esta actividad consultadas, "cerca de un 50% de los que suscribimos ya se queda sin pagar".
Desde las compañías entrevistadas reconocen que el suyo es un negocio al alza. "En momentos como el de ahora, con la cuesta de enero, se detecta un incremento de la actividad", indican fuentes de Avencast. Desde esta firma detallan que "somos conscientes de que existe un alto riesgo de impagos, pero ya nos aseguramos de contar con avales para cobrar el capital prestado".
Por su parte, fuentes de Eurofracer detallan que "desde el año pasado hemos detectado un aumento muy considerable de la contratación de créditos rápidos por parte de personas que llegaban con una importante carga hipotecaria, unida a un elevado grado de endeudamiento". Al respecto, explican que, en el último año, "el capital solicitado ha pasado de entre 3.000 y 6.000 euros hasta más de 15.000".
HASTA LA LETRA PEQUEÑA El representante de la Unión de Consumidores de España (UCE) en Castellón, Juan Carlos Insa, argumenta que estos impagos se deben, en parte, a que "a que los créditos rápidos se firman desde el desconocimiento y los contratantes no leen las condiciones del documento con detalle".
El responsable de Adicae en la provincia indica sobre el tema que "se están detectando casos de intereses por encima del 20%, es decir, abusivos". Una situación ante la que recuerda que los interesados cuentan con la opción de recurrir a la vía judicial. "Quienes piensen que se les cobra más de lo justo pueden acudir a un asesor que estudie el caso y determine si los tipos están dentro de la jurisprudencia porque, de no ser así, un juez ordenará que se les rebajen hasta alcanzar los valores del mercado y con efecto retroactivo".
Bellido confirma que, mientras que en ejercicios anteriores la mayoría de consultas que recibían en su entidad versaban sobre la hipoteca que más convenía a cada cliente, "en el 2007, están dejando paso a las llamadas para preguntar por los créditos rápidos y la reagrupación de las deudas existentes".
Y es que las cifras del Banco de España son claras y reflejan que, al aumentar el endeudamiento y los precios, se ha reducido la capacidad de ahorro y la solicitud de los populares préstamos inmediatos ha subido un 25%.
viernes, 11 de enero de 2008
MOROSIDAD
España: La morosidad de las hipotecas alcanza el 0,632%
La morosidad del crédito de los hogares para la adquisición de una vivienda alcanzó en septiembre el 0,632%, la tasa más alta desde al menos de 2002, como consecuencia del crecimiento de los valores medios del Euríbor hipotecario, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
La morosidad del promotor inmobiliario también creció durante el tercer trimestre, hasta alcanzar el 0,361%, frente al 0,286% que presentaba en el primer trimestre del año.
El porcentaje de dudosos para la adquisición de vivienda se situó en el tercer trimestre en el 0,724%, seguido de las cooperativas de crédito (0,513%), cajas (0,419%) y entidades financieras de crédito (3,982%).
La AHE destaca que las variaciones del Euríbor constituyen la principal causa del incremento de la morosidad, ya que ha pasado del 2,27% en 2004 al 4,45% de 2007, mientras que el resto de variables significativas mantuvieron un comportamiento positivo.
No obstante, la Asociación subraya que si los tipos de interés para 2008 se estabilizan en niveles similares a los actuales, como señalan la mayoría de los analistas, la traslación directa de su presión a la dudosidad hipotecaria de los hogares continuará produciéndose hasta el último trimestre del año.
Asimismo, señala que si el resto de variables macroeconómicas mantienen un comportamiento positivo, el crecimiento de la dudosidad del crédito de los hogares para la financiación de la vivienda tendrá en 2008 una evolución al alza tan sostenida y moderada, como la reportada en 2007.
La tasa de dudosidad del crédito al sector privado residente en octubre se situó en el 0,871%, aunque en el caso de las entidades financieras de crédito alcanzó el 3,026%, por delante de las cooperativas de crédito (0,962%), las cajas (0,861%) y bancos (0,725%).
La morosidad del crédito de los hogares para la adquisición de una vivienda alcanzó en septiembre el 0,632%, la tasa más alta desde al menos de 2002, como consecuencia del crecimiento de los valores medios del Euríbor hipotecario, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
La morosidad del promotor inmobiliario también creció durante el tercer trimestre, hasta alcanzar el 0,361%, frente al 0,286% que presentaba en el primer trimestre del año.
El porcentaje de dudosos para la adquisición de vivienda se situó en el tercer trimestre en el 0,724%, seguido de las cooperativas de crédito (0,513%), cajas (0,419%) y entidades financieras de crédito (3,982%).
La AHE destaca que las variaciones del Euríbor constituyen la principal causa del incremento de la morosidad, ya que ha pasado del 2,27% en 2004 al 4,45% de 2007, mientras que el resto de variables significativas mantuvieron un comportamiento positivo.
No obstante, la Asociación subraya que si los tipos de interés para 2008 se estabilizan en niveles similares a los actuales, como señalan la mayoría de los analistas, la traslación directa de su presión a la dudosidad hipotecaria de los hogares continuará produciéndose hasta el último trimestre del año.
Asimismo, señala que si el resto de variables macroeconómicas mantienen un comportamiento positivo, el crecimiento de la dudosidad del crédito de los hogares para la financiación de la vivienda tendrá en 2008 una evolución al alza tan sostenida y moderada, como la reportada en 2007.
La tasa de dudosidad del crédito al sector privado residente en octubre se situó en el 0,871%, aunque en el caso de las entidades financieras de crédito alcanzó el 3,026%, por delante de las cooperativas de crédito (0,962%), las cajas (0,861%) y bancos (0,725%).
jueves, 10 de enero de 2008
CRÉDITOS HIPOTECARIOS
Los bancos aminoran el ritmo de concesión de créditos por la crisis hipotecaria
Los bancos españoles consolidaron en octubre la tendencia a bajar el ritmo de concesión de créditos al aumentar sólo un 16,75 por ciento con respecto al año anterior, frente a cifras superiores al 20 por ciento entre enero y junio, debido, entre otros factores, a la crisis hipotecaria en EEUU.
Según los balances de los bancos hasta octubre del 2007, publicados hoy por la Asociación Española de Banca (AEB), hasta ese mes los bancos españoles habían concedido créditos por valor de algo más de 750.000 millones de euros, frente a los casi 644.000 millones de euros del año anterior.El crecimiento se ha reducido desde el 24,4 por ciento de enero y el 20,6 de junio al 16,75 por ciento en octubre, después de aumentar algo más de un 18 por ciento en julio y agosto, y poco más del 16 por ciento en septiembre.Según los analistas, la crisis de liquidez en los mercados de capitales, motivada por la desconfianza de los bancos para prestarse dinero, y el endurecimiento para la concesión de créditos han motivado ese menor crecimiento en el préstamo de fondos.La crisis ha motivado que los bancos y las cajas concentren gran parte de sus recursos en ganar liquidez por medio de los depósitos, principal razón de la desaceleración en la concesión de créditos, en lugar de buscar al cliente para prestarle dinero, aseguraron los expertos a Efe.La ralentización en la venta de viviendas también ha apoyado la reducción del crecimiento de los préstamos, por la que se están viendo afectados los particulares y las empresas.A juicio de los analistas, el ritmo podría haberse reducido hasta una horquilla de entre el 10 y el 15 por ciento en el último trimestre del 2007, aunque estos datos se irán conociendo en los próximos meses.En cuando a los depósitos, el menor ritmo de crecimiento ha sido aún más pronunciado hasta octubre del 2007, puesto que se ha situado en el 16,46 por ciento, mientras que entre enero y agosto el aumento había sido superior al 20 por ciento y llegó a alcanzar el 26 por ciento en marzo.Hasta octubre del 2007, los bancos habían recaudado unos depósitos de 605.000 millones de euros, frente a los casi 520.000 del mismo periodo del año anterior.
Los bancos españoles consolidaron en octubre la tendencia a bajar el ritmo de concesión de créditos al aumentar sólo un 16,75 por ciento con respecto al año anterior, frente a cifras superiores al 20 por ciento entre enero y junio, debido, entre otros factores, a la crisis hipotecaria en EEUU.
Según los balances de los bancos hasta octubre del 2007, publicados hoy por la Asociación Española de Banca (AEB), hasta ese mes los bancos españoles habían concedido créditos por valor de algo más de 750.000 millones de euros, frente a los casi 644.000 millones de euros del año anterior.El crecimiento se ha reducido desde el 24,4 por ciento de enero y el 20,6 de junio al 16,75 por ciento en octubre, después de aumentar algo más de un 18 por ciento en julio y agosto, y poco más del 16 por ciento en septiembre.Según los analistas, la crisis de liquidez en los mercados de capitales, motivada por la desconfianza de los bancos para prestarse dinero, y el endurecimiento para la concesión de créditos han motivado ese menor crecimiento en el préstamo de fondos.La crisis ha motivado que los bancos y las cajas concentren gran parte de sus recursos en ganar liquidez por medio de los depósitos, principal razón de la desaceleración en la concesión de créditos, en lugar de buscar al cliente para prestarle dinero, aseguraron los expertos a Efe.La ralentización en la venta de viviendas también ha apoyado la reducción del crecimiento de los préstamos, por la que se están viendo afectados los particulares y las empresas.A juicio de los analistas, el ritmo podría haberse reducido hasta una horquilla de entre el 10 y el 15 por ciento en el último trimestre del 2007, aunque estos datos se irán conociendo en los próximos meses.En cuando a los depósitos, el menor ritmo de crecimiento ha sido aún más pronunciado hasta octubre del 2007, puesto que se ha situado en el 16,46 por ciento, mientras que entre enero y agosto el aumento había sido superior al 20 por ciento y llegó a alcanzar el 26 por ciento en marzo.Hasta octubre del 2007, los bancos habían recaudado unos depósitos de 605.000 millones de euros, frente a los casi 520.000 del mismo periodo del año anterior.
miércoles, 9 de enero de 2008
EURIBOR
El BCE inyecta 4.000 millones de euros extra a una semana y el euribor modera su bajada
El Banco Central Europeo ha adjudicado hoy 151.500 millones de euros entre los bancos de la eurozona mediante su subasta semanal de liquidez, tras haber fijado en 147.500 millones las necesidades ordinarias del sistema.
Esto supone una inyección extra de 4.000 millones de euros. El euribor a doce meses ha registrado hoy su primer repunte en siete sesiones, pero el tramo a tres meses sigue descendiendo.La dosis extraordinaria de liquidez de esta semana es significativamente inferior a la de las tres anteriores. Esto se debe a que el próximo martes concluye el periodo mensual de mantenimiento de reservas del BCE, al final del cual las entidades de la eurozona deben cumplir con los requisitos de liquidez de la institución. El BCE ha optado por un sistema de inyecciones en el que inunda el mercado de efectivo al principio del periodo de mantenimiento, para ir corrigiendo a medida que llega el final, absorbiendo en los últimos días la liquidez sobrante.Los bancos recibirán el efectivo mañana y deberán devolverlo en siete días. El préstamo se ha realizado a un tipo de interés medio del 4,22% y a un tipo marginal, el mínimo adjudicado, del 4,20%. En total, las entidades financieras han solicitado 283.354 millones de euros.La crisis financiera originada en agosto y el posterior repunte del euribor a máximos de siete años han obligado al BCE a modificar el modo en el que suministra liquidez al mercado y a coordinar sus acciones con los bancos centrales de EEUU, Reino Unido, Suiza y Canadá. El euribor a tres meses, que mide el tipo de interés que se aplican las entidades financieras para prestarse efectivo a ese plazo, llegó al 4,957% el 12 de diciembre, y el tramo a 12 meses, al que están referenciados la mayoría de hipotecas españolas, alcanzó el 4,885%.El euribor a tres meses, tramo en el que más se fijan los analistas para determinar si las tensiones del interbancario disminuyen, ha quedado hoy en el 4,598%, frente al 4,616% de ayer. El euribor a 12 meses, en cambio, ha subido levemente, del 4,656% al 4,657%. Éste es su primer avance en siete sesiones.No obstante, aunque los tipos interbancarios se han moderado desde diciembre, continúan en niveles anormalmente elevados. En condiciones normales, el euribor a tres meses debería situarse en niveles cercanos al 4%.
El Banco Central Europeo ha adjudicado hoy 151.500 millones de euros entre los bancos de la eurozona mediante su subasta semanal de liquidez, tras haber fijado en 147.500 millones las necesidades ordinarias del sistema.
Esto supone una inyección extra de 4.000 millones de euros. El euribor a doce meses ha registrado hoy su primer repunte en siete sesiones, pero el tramo a tres meses sigue descendiendo.La dosis extraordinaria de liquidez de esta semana es significativamente inferior a la de las tres anteriores. Esto se debe a que el próximo martes concluye el periodo mensual de mantenimiento de reservas del BCE, al final del cual las entidades de la eurozona deben cumplir con los requisitos de liquidez de la institución. El BCE ha optado por un sistema de inyecciones en el que inunda el mercado de efectivo al principio del periodo de mantenimiento, para ir corrigiendo a medida que llega el final, absorbiendo en los últimos días la liquidez sobrante.Los bancos recibirán el efectivo mañana y deberán devolverlo en siete días. El préstamo se ha realizado a un tipo de interés medio del 4,22% y a un tipo marginal, el mínimo adjudicado, del 4,20%. En total, las entidades financieras han solicitado 283.354 millones de euros.La crisis financiera originada en agosto y el posterior repunte del euribor a máximos de siete años han obligado al BCE a modificar el modo en el que suministra liquidez al mercado y a coordinar sus acciones con los bancos centrales de EEUU, Reino Unido, Suiza y Canadá. El euribor a tres meses, que mide el tipo de interés que se aplican las entidades financieras para prestarse efectivo a ese plazo, llegó al 4,957% el 12 de diciembre, y el tramo a 12 meses, al que están referenciados la mayoría de hipotecas españolas, alcanzó el 4,885%.El euribor a tres meses, tramo en el que más se fijan los analistas para determinar si las tensiones del interbancario disminuyen, ha quedado hoy en el 4,598%, frente al 4,616% de ayer. El euribor a 12 meses, en cambio, ha subido levemente, del 4,656% al 4,657%. Éste es su primer avance en siete sesiones.No obstante, aunque los tipos interbancarios se han moderado desde diciembre, continúan en niveles anormalmente elevados. En condiciones normales, el euribor a tres meses debería situarse en niveles cercanos al 4%.
COMISIONES BANCARIAS
Abrir una hipoteca fue un 1,7% más caro en 2007
Las comisiones que cobran los bancos y cajas para otorgar a sus clientes una hipoteca se incrementaron el año pasado un 1,7% de media, hasta sumar 641 euros, según los últimos datos publicados por el Banco de España.
A 31 de diciembre de 2007, la comisión media que cobran las entidades por estudiar cada petición de préstamo era del 0,57% frente al 0,50% que cobraban al cierre del año anterior, lo que en euros supone pasar de 85,20 a 89,20 euros, el 4,7% más.
Si la comparación se remonta a diciembre de 2005, la comisión por estudio ha pasado de 77,02 a 89,20 euros, lo que representa un incremento del 15,08%.
La comisión de apertura pasó del 2,45 al 2,57% y su coste en euros aumentó el 1,25%, hasta los 551,94 euros.
Por otra parte, la comisión media por cancelación anticipada de los préstamos o créditos hipotecarios se mantiene desde marzo de 2006 en el 3,88%, mientras que la de subrogación continúa desde junio de ese año en el 1,45%.
El incremento de las comisiones bancarias dificulta aún más el acceso a una hipoteca, ya que a este aumento hay que añadir el de los precios de la vivienda y del euríbor a un año, el tipo de interés más utilizado en España para calcular estos préstamos.
El referente hipotecario cerró diciembre de 2007 en el 4,797%, lo que supone un aumento del 22,3 por ciento respecto al mismo mes de 2006, cuando su media mensual se situó el 3,921%.
En el caso de una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años y con un diferencial del 0,50%, esta subida del Euribor supone un encarecimiento de las cuotas mensuales de 76 euros, de los 827 a los 903 euros.
Las comisiones que cobran los bancos y cajas para otorgar a sus clientes una hipoteca se incrementaron el año pasado un 1,7% de media, hasta sumar 641 euros, según los últimos datos publicados por el Banco de España.
A 31 de diciembre de 2007, la comisión media que cobran las entidades por estudiar cada petición de préstamo era del 0,57% frente al 0,50% que cobraban al cierre del año anterior, lo que en euros supone pasar de 85,20 a 89,20 euros, el 4,7% más.
Si la comparación se remonta a diciembre de 2005, la comisión por estudio ha pasado de 77,02 a 89,20 euros, lo que representa un incremento del 15,08%.
La comisión de apertura pasó del 2,45 al 2,57% y su coste en euros aumentó el 1,25%, hasta los 551,94 euros.
Por otra parte, la comisión media por cancelación anticipada de los préstamos o créditos hipotecarios se mantiene desde marzo de 2006 en el 3,88%, mientras que la de subrogación continúa desde junio de ese año en el 1,45%.
El incremento de las comisiones bancarias dificulta aún más el acceso a una hipoteca, ya que a este aumento hay que añadir el de los precios de la vivienda y del euríbor a un año, el tipo de interés más utilizado en España para calcular estos préstamos.
El referente hipotecario cerró diciembre de 2007 en el 4,797%, lo que supone un aumento del 22,3 por ciento respecto al mismo mes de 2006, cuando su media mensual se situó el 3,921%.
En el caso de una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años y con un diferencial del 0,50%, esta subida del Euribor supone un encarecimiento de las cuotas mensuales de 76 euros, de los 827 a los 903 euros.
martes, 8 de enero de 2008
LEY HIPOTECARIA
El Gobierno impide a los hipotecados el cambio libre de entidad financiera
La nueva ley hipotecaria limita la libre capacidad de elección de los deudores para trasladar su crédito a otra entidad mediante la subrogación. El banco podrá retener a su cliente igualando la oferta de la competencia.
A partir de ahora, los deudores hipotecarios lo tendrán mucho más difícil para trasladar su préstamo a otro banco en su búsqueda de condiciones crediticias más ventajosas. La nueva ley hipotecaria, que entró en vigor el pasado 9 de diciembre, nació con el objetivo de abaratar los costes a la hora de suscribir una hipoteca, así como de ampliar la capacidad de elección de las familias en el momento de contratar un crédito, según anunció a bombo y platillo el propio Gobierno. Sin embargo, muchos expertos denuncian que la letra pequeña de la reforma muestra que el cumplimiento de ambos fines dista mucho de la realidad. Y es que, la nueva norma ni abarata en exceso, ya que no contempla rebajas fiscales –ver EXPANSIÓN del pasado 17 de marzo–, ni flexibiliza el mercado hipotecario en un ámbito tan importante como el de la subrogación crediticia de acreedores. Los clientes que quieran acudir a un segundo banco con la intención de mejorar las condiciones de su hipoteca verán mermada su libre capacidad de elección para trasladarse de entidad, según los expertos jurídicos consultados por EXPANSIÓN. A diferencia de lo que ocurría con la anterior normativa, un “sutil cambio” en la redacción definitiva del texto establece que, en caso de que exista una contraoferta por parte de una segunda entidad, el primer banco tan sólo deberá declarar ante notario que iguala o mejora dicha oferta para impedir a su cliente el libre traslado de su hipoteca. Ahora, es el propio banco quien decide en última instancia, en lugar del deudor, que puede estar interesado en cambiar de entidad por múltiples motivos, más allá de los financieros –desde un mal servicio hasta la propia cercanía física de la segunda sucursal–. “De este modo, un banco con malos servicios o simplemente peores que la competencia verá blindados sus préstamos, pues siempre podrá retener a sus clientes en contra de su voluntad, a menos que el deudor solicite una nueva hipoteca para cancelar la antigua”, según fuentes jurídicas. Esta última opción siempre ha existido, sin embargo, a diferencia de la subrogación hipotecaria, conlleva “más costes, especialmente de impuestos y de gestión bancaria”. De este modo, el Gobierno, a diferencia de lo anunciado, se ha decantado por una modificación legislativa “pro banca, en una ley que supuestamente se inclinaba siempre en beneficio del consumidor”, añaden los expertos. Aunque la reforma introduce mejoras técnicas y reduce comisiones, en este caso, “restringe los derechos que antes sí tenía el consumidor”.Un caso concretoAntes...· La ley de 1994 sobre subrogación de hipotecas habilitó un mecanismo nuevo para que un deudor pudiera cambiar su crédito de banco con costes reducidos.· El cliente acudía a un banco B para mejorar las condiciones de su hipoteca. Tras negociar con el particular, B le ofrecía una oferta vinculante que, inmediatamente comunicaba a la entidad A (acreedor del crédito) para que certifique el saldo pendiente –cuánto quedaba por pagar del préstamo–, así como los intereses y comisiones vigentes.· Si la entidad A no expedía dicha certificación en el plazo de 15 días naturales, perdía todo derecho y su cliente podía formalizar sin más la subrogación (trasladar su hipoteca) con la entidad B.· Sin embargo, en caso de certificar el saldo pendiente, el banco A disponía de 15 días naturales para tratar de convencer a su cliente de que no se fuera, contraofertando nuevas condiciones (novación del préstamo). Durante ese plazo, el particular no estaba, pues, ni obligado a subrogar la hipoteca (trasladar el préstamo a la entidad B) ni a firmar un nuevo crédito mejorado con A. Tan sólo podía dedicarse a escuchar los cantos de sirena de A a fin de ver mejoradas sus condiciones o servicios bancarios.· En todo caso, aunque A mejorara, incluso, la oferta de B, el deudor, tras dicho plazo, decidía libremente si quedarse (novación) o trasladar su crédito (subrogación).... y ahora· La nueva reforma hipotecaria, que acaba de entrar en vigor, cambia el eje del sistema en el ámbito de la subrogación hipotecaria de acreedores.· El cliente de la entidad A acude a un segundo banco (B) para mejorar sus condiciones hipotecarias. Al igual que con la anterior normativa, se mantiene un plazo de 15 días naturales durante el cual el deudor no podrá, aunque quiera, trasladar su hipoteca a B (subrogación).· Sin embargo, el cambio consiste en que, durante dicho plazo, la entidad A, sin ni siquiera tener que negociar directamente con su cliente, podrá notificar notarialmente que iguala la oferta de B o, incluso, la mejora.· La mera igualación de la oferta de B permite a la entidad A retener a su cliente obligatoriamente por ley, a pesar de que mantenga la intención de subrogar su hipoteca con B. Así, la norma no admite que el deudor pueda cambiarse de entidad, y no sólo con el objetivo de ver mejoradas sus condiciones financieras, ya que el cliente puede estar interesado en cambiar de banco por múltiples razones: descontento con el servicio, mala relación personal con el director de su sucursal, productos financieros más atractivos, ubicación de la entidad crediticia, etc.· Al no poder subrogarse, el cliente deberá solicitar una nueva hipoteca con B y cancelar la antigua con A, con unos costes superiores a la subrogación.
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La nueva ley hipotecaria limita la libre capacidad de elección de los deudores para trasladar su crédito a otra entidad mediante la subrogación. El banco podrá retener a su cliente igualando la oferta de la competencia.
A partir de ahora, los deudores hipotecarios lo tendrán mucho más difícil para trasladar su préstamo a otro banco en su búsqueda de condiciones crediticias más ventajosas. La nueva ley hipotecaria, que entró en vigor el pasado 9 de diciembre, nació con el objetivo de abaratar los costes a la hora de suscribir una hipoteca, así como de ampliar la capacidad de elección de las familias en el momento de contratar un crédito, según anunció a bombo y platillo el propio Gobierno. Sin embargo, muchos expertos denuncian que la letra pequeña de la reforma muestra que el cumplimiento de ambos fines dista mucho de la realidad. Y es que, la nueva norma ni abarata en exceso, ya que no contempla rebajas fiscales –ver EXPANSIÓN del pasado 17 de marzo–, ni flexibiliza el mercado hipotecario en un ámbito tan importante como el de la subrogación crediticia de acreedores. Los clientes que quieran acudir a un segundo banco con la intención de mejorar las condiciones de su hipoteca verán mermada su libre capacidad de elección para trasladarse de entidad, según los expertos jurídicos consultados por EXPANSIÓN. A diferencia de lo que ocurría con la anterior normativa, un “sutil cambio” en la redacción definitiva del texto establece que, en caso de que exista una contraoferta por parte de una segunda entidad, el primer banco tan sólo deberá declarar ante notario que iguala o mejora dicha oferta para impedir a su cliente el libre traslado de su hipoteca. Ahora, es el propio banco quien decide en última instancia, en lugar del deudor, que puede estar interesado en cambiar de entidad por múltiples motivos, más allá de los financieros –desde un mal servicio hasta la propia cercanía física de la segunda sucursal–. “De este modo, un banco con malos servicios o simplemente peores que la competencia verá blindados sus préstamos, pues siempre podrá retener a sus clientes en contra de su voluntad, a menos que el deudor solicite una nueva hipoteca para cancelar la antigua”, según fuentes jurídicas. Esta última opción siempre ha existido, sin embargo, a diferencia de la subrogación hipotecaria, conlleva “más costes, especialmente de impuestos y de gestión bancaria”. De este modo, el Gobierno, a diferencia de lo anunciado, se ha decantado por una modificación legislativa “pro banca, en una ley que supuestamente se inclinaba siempre en beneficio del consumidor”, añaden los expertos. Aunque la reforma introduce mejoras técnicas y reduce comisiones, en este caso, “restringe los derechos que antes sí tenía el consumidor”.Un caso concretoAntes...· La ley de 1994 sobre subrogación de hipotecas habilitó un mecanismo nuevo para que un deudor pudiera cambiar su crédito de banco con costes reducidos.· El cliente acudía a un banco B para mejorar las condiciones de su hipoteca. Tras negociar con el particular, B le ofrecía una oferta vinculante que, inmediatamente comunicaba a la entidad A (acreedor del crédito) para que certifique el saldo pendiente –cuánto quedaba por pagar del préstamo–, así como los intereses y comisiones vigentes.· Si la entidad A no expedía dicha certificación en el plazo de 15 días naturales, perdía todo derecho y su cliente podía formalizar sin más la subrogación (trasladar su hipoteca) con la entidad B.· Sin embargo, en caso de certificar el saldo pendiente, el banco A disponía de 15 días naturales para tratar de convencer a su cliente de que no se fuera, contraofertando nuevas condiciones (novación del préstamo). Durante ese plazo, el particular no estaba, pues, ni obligado a subrogar la hipoteca (trasladar el préstamo a la entidad B) ni a firmar un nuevo crédito mejorado con A. Tan sólo podía dedicarse a escuchar los cantos de sirena de A a fin de ver mejoradas sus condiciones o servicios bancarios.· En todo caso, aunque A mejorara, incluso, la oferta de B, el deudor, tras dicho plazo, decidía libremente si quedarse (novación) o trasladar su crédito (subrogación).... y ahora· La nueva reforma hipotecaria, que acaba de entrar en vigor, cambia el eje del sistema en el ámbito de la subrogación hipotecaria de acreedores.· El cliente de la entidad A acude a un segundo banco (B) para mejorar sus condiciones hipotecarias. Al igual que con la anterior normativa, se mantiene un plazo de 15 días naturales durante el cual el deudor no podrá, aunque quiera, trasladar su hipoteca a B (subrogación).· Sin embargo, el cambio consiste en que, durante dicho plazo, la entidad A, sin ni siquiera tener que negociar directamente con su cliente, podrá notificar notarialmente que iguala la oferta de B o, incluso, la mejora.· La mera igualación de la oferta de B permite a la entidad A retener a su cliente obligatoriamente por ley, a pesar de que mantenga la intención de subrogar su hipoteca con B. Así, la norma no admite que el deudor pueda cambiarse de entidad, y no sólo con el objetivo de ver mejoradas sus condiciones financieras, ya que el cliente puede estar interesado en cambiar de banco por múltiples razones: descontento con el servicio, mala relación personal con el director de su sucursal, productos financieros más atractivos, ubicación de la entidad crediticia, etc.· Al no poder subrogarse, el cliente deberá solicitar una nueva hipoteca con B y cancelar la antigua con A, con unos costes superiores a la subrogación.
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domingo, 6 de enero de 2008
TECNOLOGÍA
Tarjeta de crédito USB para comprar por Internet
Se ve que los asiáticos no tienen tanta desconfianza para comprar por Internet como los españoles. La compañía coreana Shinhan Card, en asociación con Visa, ha creado una tarjeta de crédito que funciona a través del puerto USB. Está orientada fundamentalmente a transacciones a través de la red.
Se ve que los asiáticos no tienen tanta desconfianza para comprar por Internet como los españoles. La compañía coreana Shinhan Card, en asociación con Visa, ha creado una tarjeta de crédito que funciona a través del puerto USB. Está orientada fundamentalmente a transacciones a través de la red.
Una de las ventajas más atractivas es que cuando realizamos compras online no es necesario introducir nuestro número de tarjeta. Ello nos previene contra muchos de los ataques de espionaje que intentan vigilar lo que hacemos en nuestro ordenador. Y es que ni con un arsenal de antivirus en tu PC te puedes fiar completamente, que en la Red hay ladrones para todo.
En su contra hay que puntualizar que el dispositivo no se puede utilizar como si fuese una memoria USB, ya que los usuarios no pueden ni salvar ni borrar datos. De todos modos, es más seguro llevar tus archivos importantes en otro pendrive mejor preparado para ello, como el Cruzer Titanium Plus o el Biometric.
Shinhan Card piensa que será del agrado de los clientes más jóvenes. La intención de la compañía es poner en circulación una serie de terminales especiales en los establecimientos que reconozcan la tarjeta y extenderla a otros países. Por el momento sólo está disponible en Corea.
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El precio de la vivienda se estabiliza en España durante 2007
De acuerdo con los datos del informe anual del Índice Inmobiliario fotocasa.es, el precio medio de la vivienda en España se estabiliza durante 2007, tras bajar un 1,1%. Lo que sitúa el precio medio de la vivienda de segunda mano en 2.853 euros por metro cuadrado.
Pese a que el precio de la vivienda en España subió un 0,3% en diciembre, el Índice Inmobiliario cerró el 2007 marcando la segunda variación interanual negativa, desde el inicio del Informe, en enero de 2005.
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De acuerdo con los datos del informe anual del Índice Inmobiliario fotocasa.es, el precio medio de la vivienda en España se estabiliza durante 2007, tras bajar un 1,1%. Lo que sitúa el precio medio de la vivienda de segunda mano en 2.853 euros por metro cuadrado.
Pese a que el precio de la vivienda en España subió un 0,3% en diciembre, el Índice Inmobiliario cerró el 2007 marcando la segunda variación interanual negativa, desde el inicio del Informe, en enero de 2005.
Así, el estudio constata que Asturias, Comunidad Valenciana, Murcia, Andalucía y Navarra son las comunidades donde el descenso del precio es más acusado. Las variaciones mensuales en el precio de la vivienda oscilan desde un -10,7%, en Asturias, hasta un -3,7% en Navarra.
Las capitales más caras
Las cinco capitales de provincia con el precio medio de la vivienda más elevado durante el 2007 son Barcelona (5.378 €/m2), San Sebastián (5.318 €/m2), Bilbao (4.319 €/m2), Madrid (4.263 €/m2) y Vitoria (3.845 €/m2). Por su parte, las capitales de provincia en las que el precio de los inmuebles ha crecido más en los últimos doce meses son Zamora (8,3%), Huesca (6,3%), Palencia (5%), A Coruña (4,1%) y León (3,4%).
Precios por provincias
Asimismo, el Índice fotocasa.es también ha constatado bajadas en el precio de la vivienda en 24 provincias (lo que representa el 51% del total) y en 172 municipios (un 60,6% de los 284 analizados). En concreto, en las provincias de Madrid, Barcelona y Valencia, hay que destacar la subida anual del 5,3% que se ha producido en Barcelona, frente al descenso del 0,6% en Madrid y del 8,9% en Valencia.
Precios por municipios
Si se analiza la evolución del precio medio de la vivienda por municipios, entre los 30 municipios más caros de España, destaca la presencia de Cataluña con 18 municipios y el País Vasco con siete. Completan este ranking los municipios de Madrid y Valencia. Por otro lado, la localidad catalana de Esplugues de Llobregat encabeza la lista de los municipios más caros de España, con un precio medio de 6.273 €/m2, seguido de Sitges con 5.631 €/m2 y Sant Cugat del Vallès con 5.547 €/m2.
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sábado, 5 de enero de 2008
INDICADORES
La confianza del consumidor en la economía española, en mínimos históricos según el ICO
El crecimiento de la inflación, la subida de tipos de interés y la crisis de las hipotecas de alto riesgo han hecho mella en la confianza de los consumidores españoles, que en diciembre bajó 3,8 puntos y a lo largo del año pasado cayó 13,2 puntos.
Según los datos del Instituto de Crédito Oficial (ICO), este descenso del Índice de Confianza del Consumidor (ICC), que se situó en 72,3 puntos frente a los 85,5 de diciembre de 2006, se debió a la caída tanto del indicador que mide la percepción sobre la situación actual de la economía como del que calcula las expectativas, que bajaron 5 y 2,5 puntos, respectivamente.
La percepción de la situación económica actual fue en diciembre la peor de la historia de este indicador (elaborado desde el segundo trimestre de 2004), al experimentar un deterioro en todos sus apartados, excepto en las expectativas del empleo, que se mantuvo estable respecto a noviembre. No ocurre lo mismo si se compara la evolución de la opinión sobre el mercado de empleo, en el que se comprueba un fuerte deterioro a lo largo de 2007, con un descenso superior a 18 puntos, y que presumiblemente será aún peor a raíz de los malos datos de la ocupación en 2007.
A pesar de ello, Aurelio Martínez, presidente del ICO, auguró que la confianza de los consumidores se recuperará tras la caída 'excesivamente acusada' de los últimos meses. 'La percepción de los consumidores está influida por las noticias que dan los medios económicos, especialmente las que tratan sobre las turbulencias financieras, que no están explicando bien lo que ha pasado'.
La peor parte se la lleva la percepción actual sobre la situación económica del país, que empeoró progresivamente en 2007, en el que ha pasado de 93,8 puntos en enero hasta 45,4 en diciembre. El secretario de estado de Economía, David Vegara, restó importancia a estas cifras al asegurar que este indicador 'es uno más' entre muchos que hay y tiene una historia 'relativamente limitada', ya que se elabora desde 2004. En su opinión, el deterioro de la confianza ha sido 'contemporánea' a las turbulencias financieras y a la subida de los tipos de interés, 'que afecta especialmente a las familias con hipotecas'.
viernes, 4 de enero de 2008
Los créditos al consumo encarecen la Navidad tras alcanzar su segundo máximo del año en noviembre
El tipo de interés medio de los créditos al consumo concedidos durante el mes de noviembre se disparó hasta el 10,15%, frente al 9,78% del mes anterior, anotándose su segundo máximo del año y encareciendo la Navidad respecto a 2006 para aquellos que hayan usado este medio de financiación para encarar los gastos de la última etapa del año, ya que en noviembre del pasado ejercicio el tipo de interés medio se situó casi un punto porcentual por debajo, en el 9,17%, según datos del Banco de España.
El importe de financiación al consumo concedido a los hogares durante el pasado mes de noviembre alcanzó los 4.899 millones de euros, un 2,89% menos que los 5.045 millones de octubre, pero un 5,15% por encima de la media de todo el año, que se sitúa en los 4.649,2 millones de euros. De esta forma, los españoles han obtenido 51.142 millones de euros en créditos al consumo a lo largo de 2007, a la espera del último dato de diciembre.
El significativo incremento del TAE en los créditos al consumo contrasta con el ligero aumento del interés para los los créditos y préstamos para vivienda, que pasaron del 5,57% de octubre al 5,59% de noviembre, y del de otros fines, que se elevó tres centésimas, desde el 6,92% en octubre al 6,95% del penúltimo mes del año.
Además, la actividad en estas dos ramas de financiación se ha reducido ligeramente respecto a octubre, tras protagonizar fuertes incrementos desde agosto. En concreto, los créditos para vivienda alcanzaron los 10.179 millones de euros, frente a los 11.522 millones de octubre, mientras que para otros fines se concedieron 5.125 millones de euros, respecto a los 5.291 millones del mes anterior.
De esta forma, el saldo vivo hasta noviembre de los créditos al consumo y para otros fines alcanzó los 224.309 millones de euros, mientras que el crédito a hogares para vivienda se situó en este mismo mes en los 615.945 millones de euros, un 0,98% más que los 609.911 millones acumulados hasta octubre.
El tipo de interés medio de los créditos al consumo concedidos durante el mes de noviembre se disparó hasta el 10,15%, frente al 9,78% del mes anterior, anotándose su segundo máximo del año y encareciendo la Navidad respecto a 2006 para aquellos que hayan usado este medio de financiación para encarar los gastos de la última etapa del año, ya que en noviembre del pasado ejercicio el tipo de interés medio se situó casi un punto porcentual por debajo, en el 9,17%, según datos del Banco de España.
El importe de financiación al consumo concedido a los hogares durante el pasado mes de noviembre alcanzó los 4.899 millones de euros, un 2,89% menos que los 5.045 millones de octubre, pero un 5,15% por encima de la media de todo el año, que se sitúa en los 4.649,2 millones de euros. De esta forma, los españoles han obtenido 51.142 millones de euros en créditos al consumo a lo largo de 2007, a la espera del último dato de diciembre.
El significativo incremento del TAE en los créditos al consumo contrasta con el ligero aumento del interés para los los créditos y préstamos para vivienda, que pasaron del 5,57% de octubre al 5,59% de noviembre, y del de otros fines, que se elevó tres centésimas, desde el 6,92% en octubre al 6,95% del penúltimo mes del año.
Además, la actividad en estas dos ramas de financiación se ha reducido ligeramente respecto a octubre, tras protagonizar fuertes incrementos desde agosto. En concreto, los créditos para vivienda alcanzaron los 10.179 millones de euros, frente a los 11.522 millones de octubre, mientras que para otros fines se concedieron 5.125 millones de euros, respecto a los 5.291 millones del mes anterior.
De esta forma, el saldo vivo hasta noviembre de los créditos al consumo y para otros fines alcanzó los 224.309 millones de euros, mientras que el crédito a hogares para vivienda se situó en este mismo mes en los 615.945 millones de euros, un 0,98% más que los 609.911 millones acumulados hasta octubre.
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