Créditos hipotecarios

La escalada de las hipotecas desborda la deuda familiar

Las tensiones que vive el mercado interbancario a raíz de la crisis de las hipotecas ‘subprime’ han disparado el euribor hasta los máximos de 2000. El titular que revise su hipoteca en agosto tiene que pagar casi 100 euros más al mes.

El coste de la hipoteca sigue haciendo mella en los bolsillos de los españoles. El principal culpable: el euribor. La referencia para medir el coste de las hipotecas a tipo variable –casi todas las que se contratan en España cumplen esta condición– lleva 23 meses consecutivos al alza. En agosto, ha alcanzado el 4,66%, su nivel más alto desde diciembre de 2000, cuando se situaba en el 4,881%.

Esta racha alcista ha provocado que quién contrate una hipoteca este mes con una entidad financiera lo hará al precio más alto de este siglo. Éste es el dato provisional correspondiente a agosto a falta de dos sesiones para que termine el mes y de que el Banco de España publique la cifra oficial a mediados de septiembre.

Desde que el Banco Central Europeo (BCE) comenzó a aplicar su política de tipos alcista en diciembre de 2005, la escalada del euribor ha sido incesante, pero este mes se ha unido también otro factor. A pesar de que crecen las apuestas sobre que el BCE mantendrá el tipo de interés oficial sin cambios en su reunión del próximo 6 de septiembre, actualmente en el 4%, el euribor ha continuado con su senda alcista, debido a las trabas que ponen las entidades financieras para prestarse dinero en el mercado interbancario por miedo a que algún banco pueda estar contagiado por la crisis de las hipotecas subprime. Esta situación ha obligado a los bancos centrales a inyectar altos volúmenes de efectivo para atender al apetito de liquidez de la banca.

El nuevo repunte del índice supondrá el encarecimiento de las hipotecas que revisen su tipo de interés con este dato. El titular de una hipoteca media -150.810 euros de importe, a 25 años de plazo y con un diferencial de 0,5% sobre euribor, según las últimas estadísticas del Instituto Nacional de Estadística (INE) de mayo-, pasará de pagar 805,64 euros al mes a 895,74 euros. Esto representa un incremento de la cuota mensual de 90,1 euros, lo que se traduce en 1.081,2 euros más al año.

Los números son más sorprendentes si se observa la escalada del importe desde que el euribor marcó su mínimo histórico en marzo de 2004, en el 2,055%. Entonces, una hipoteca con las mismas características (importe medio de 150.810 euros, tipo variable y el mismo diferencial y plazo) costaba 680,36 euros al mes. O sea, en tres años y medio, el titular paga 215,38 más al mes o 2.584,56 al año, el equivalente a casi cuatro cuotas más.

Últimos días
No obstante, las entidades no aplicarán el euribor de agosto a las hipotecas hasta que el Banco de España publique el dato oficial en el BOE a mediados de septiembre. Por lo tanto, aquellos que contraten una hipoteca antes de ese día, se ahorrarán 8,84 euros al mes o, lo que es lo mismo, 106,8 euros al año, porque todavía se tomará como referencia el euribor de julio. El mes pasado se situó en el 4,564%, lo que dejaba la cuota mensual de una hipoteca media en 886,9 euros.

Creditos

Crédito al consumo

La concesión de créditos exprés se dispara por el alza de las hipotecas y las vacaciones

Las familias españolas recurren cada vez más al dinero fácil para irse unos días a la playa - El mercado de créditos rápidos ha crecido en el último año más de un 40%, pese al coste de unos intereses superiores al 22%

Durante muchos años, los españoles han financiado sus vacaciones veraniegas con la paga extraordinaria del mes de julio. En 2007, sin embargo, gran parte de los hogares ha tenido que apretarse el cinturón y la querida «extra» no ha dado más de sí. La subida de las hipotecas «ahoga» en una sociedad endeudada hasta las cejas. Sociedad que, sin embrago, es incapaz de renunciar a la obligada escapada estival, que ha provocado una eclosión de los créditos rápidos. Hay que irse a la playa cueste lo que cueste.
Así también lo han advertido las entidades financieras que desde los meses de abril y mayo comienzan a lanzar productos que faciliten que todos sus clientes puedan disfrutar de un merecido descanso. No obstante, hay que diferenciar cuidadosamente entre la actual oferta que hay en el mercado, ya que de lo contrario, puede salir muy caro.
Básicamente hay que diferenciar entre los créditos personales, concedidos por los bancos y cajas mediante el procedimiento habitual, y los llamados «créditos exprés», tramitados por establecimientos financieros de créditos, como Cofidis, Eurocrédito y Banco Sigma, especializados sólo en créditos rápidos.
Sin papeleo, pero caro
Mientras que para solicitar un crédito personal es necesario pasar ciertos filtros, el producto rápido se contrata prácticamente sin papeleos. Sólo suele ser necesaria una fotocopia del DNI, la última nómina, un recibo domiciliado en un banco -esto no en todos los casos- y el número de la cuenta corriente en la que se domiciliará el préstamo. La mala noticia es que, en este caso, la rapidez se paga, ya que la Tasa Anual Equivalente (TAE) de estos créditos no baja del 22%. La TAE de créditos personales, por su parte, suele estar entre el 7 y el 9%, y depende de la fidelidad del cliente con su banco o caja.
Por ejemplo, en un crédito de 3.000 euros a un interés TAE del 21,92% y pagadero en un plazo de 42 meses se pagará una cuota mensual de unos 100 euros, aunque una vez vencido el plazo, el cliente habrá abonado un total de 4.158 euros, es decir, 1.158 euros más de lo que le presentaron.
A pesar de lo gravosos que pueden llegar a resultar, el mercado de créditos rápidos al consumo experimentó el último año un incremento del 40%, sobre todo por la utilización de las cuentas «revolving», que, en concreto, aumentó hasta un 66,68%. Este tipo de cuentas permiten el cobro aplazado mediante una cuota fija.
Cofidis es uno de los agentes más activos de este sector y, como entidad de crédito, está supervisada por el Banco de España. Durante el primer semestre de 2007, la compañía ha alcanzado unos datos récord, sobre todo en lo que se refiere a cuentas abiertas ya que, por primera vez superó el medio millón. En este sentido, Juan Sitges, director general de compañía, declaró que el objetivo para 2.010 es alcanzar el millón de clientes activos.
Y según los datos del sector, no parece que vaya a tener problemas para conseguirlo. Los créditos rápidos al consumo están en plena expansión en España, donde todavía queda mucho recorrido a estos productos, en especial si se tienen en cuenta los datos de EE UU, donde el endeudamiento para darse algún que otro capricho es una práctica habitual.
Por ahora, los españoles tienen que recurrir a este tipo de productos para salir adelante. Un experto del sector ha señalado a este periódico que el número de familias con graves problemas económicos ha aumentado del 10% al 25% desde enero ya que el encarecimiento de las hipotecas hace más difícil llegar a final de mes. Muchas familias tienen que hacer frente no sólo al crédito para la adquisición de la vivienda, sino que tienen que sufragar todos los meses al pago del préstamo para la compra del coche, la reforma de la cocina o el campamento de los niños en verano.
Estas dificultades han favorecido la proliferación de otro tipo de establecimientos financieros, los intermediarios o reunificadores de deudas. Es el caso de Freedom Finance, una sociedad que todos los días recibe unas 800 llamadas de personas que piden ayuda. Su consejero delegado, Ángel Bouzas, afirma que «no pueden hacer nada en la mayoría de los casos, en concreto, en un 80%». La gravedad de este problema afecta también al tejido industrial español, formados en su mayoría por pequeñas y medianas empresas y negocios familiares. En nuestro país existen 3,5 millones de autónomos que, en muchos casos, ligan la financiación de la empresa a la familiar y viceversa.
Desde las asociaciones de usuarios de servicios bancarios aconsejan preguntar siempre por las comisiones y la posibilidad de reembolso anticipado, así como prestar siempre atención a la TAE que tendremos que pagar por un dinero rápido.

http://www.creditomagazine.es

Crédito al consumo

La concesión de créditos exprés se dispara por el alza de las hipotecas y las vacaciones

Las familias españolas recurren cada vez más al dinero fácil para irse unos días a la playa - El mercado de créditos rápidos ha crecido en el último año más de un 40%, pese al coste de unos intereses superiores al 22%

Durante muchos años, los españoles han financiado sus vacaciones veraniegas con la paga extraordinaria del mes de julio. En 2007, sin embargo, gran parte de los hogares ha tenido que apretarse el cinturón y la querida «extra» no ha dado más de sí. La subida de las hipotecas «ahoga» en una sociedad endeudada hasta las cejas. Sociedad que, sin embrago, es incapaz de renunciar a la obligada escapada estival, que ha provocado una eclosión de los créditos rápidos. Hay que irse a la playa cueste lo que cueste.
Así también lo han advertido las entidades financieras que desde los meses de abril y mayo comienzan a lanzar productos que faciliten que todos sus clientes puedan disfrutar de un merecido descanso. No obstante, hay que diferenciar cuidadosamente entre la actual oferta que hay en el mercado, ya que de lo contrario, puede salir muy caro.
Básicamente hay que diferenciar entre los créditos personales, concedidos por los bancos y cajas mediante el procedimiento habitual, y los llamados «créditos exprés», tramitados por establecimientos financieros de créditos, como Cofidis, Eurocrédito y Banco Sigma, especializados sólo en créditos rápidos.
Sin papeleo, pero caro
Mientras que para solicitar un crédito personal es necesario pasar ciertos filtros, el producto rápido se contrata prácticamente sin papeleos. Sólo suele ser necesaria una fotocopia del DNI, la última nómina, un recibo domiciliado en un banco -esto no en todos los casos- y el número de la cuenta corriente en la que se domiciliará el préstamo. La mala noticia es que, en este caso, la rapidez se paga, ya que la Tasa Anual Equivalente (TAE) de estos créditos no baja del 22%. La TAE de créditos personales, por su parte, suele estar entre el 7 y el 9%, y depende de la fidelidad del cliente con su banco o caja.
Por ejemplo, en un crédito de 3.000 euros a un interés TAE del 21,92% y pagadero en un plazo de 42 meses se pagará una cuota mensual de unos 100 euros, aunque una vez vencido el plazo, el cliente habrá abonado un total de 4.158 euros, es decir, 1.158 euros más de lo que le presentaron.
A pesar de lo gravosos que pueden llegar a resultar, el mercado de créditos rápidos al consumo experimentó el último año un incremento del 40%, sobre todo por la utilización de las cuentas «revolving», que, en concreto, aumentó hasta un 66,68%. Este tipo de cuentas permiten el cobro aplazado mediante una cuota fija.
Cofidis es uno de los agentes más activos de este sector y, como entidad de crédito, está supervisada por el Banco de España. Durante el primer semestre de 2007, la compañía ha alcanzado unos datos récord, sobre todo en lo que se refiere a cuentas abiertas ya que, por primera vez superó el medio millón. En este sentido, Juan Sitges, director general de compañía, declaró que el objetivo para 2.010 es alcanzar el millón de clientes activos.
Y según los datos del sector, no parece que vaya a tener problemas para conseguirlo. Los créditos rápidos al consumo están en plena expansión en España, donde todavía queda mucho recorrido a estos productos, en especial si se tienen en cuenta los datos de EE UU, donde el endeudamiento para darse algún que otro capricho es una práctica habitual.
Por ahora, los españoles tienen que recurrir a este tipo de productos para salir adelante. Un experto del sector ha señalado a este periódico que el número de familias con graves problemas económicos ha aumentado del 10% al 25% desde enero ya que el encarecimiento de las hipotecas hace más difícil llegar a final de mes. Muchas familias tienen que hacer frente no sólo al crédito para la adquisición de la vivienda, sino que tienen que sufragar todos los meses al pago del préstamo para la compra del coche, la reforma de la cocina o el campamento de los niños en verano.
Estas dificultades han favorecido la proliferación de otro tipo de establecimientos financieros, los intermediarios o reunificadores de deudas. Es el caso de Freedom Finance, una sociedad que todos los días recibe unas 800 llamadas de personas que piden ayuda. Su consejero delegado, Ángel Bouzas, afirma que «no pueden hacer nada en la mayoría de los casos, en concreto, en un 80%». La gravedad de este problema afecta también al tejido industrial español, formados en su mayoría por pequeñas y medianas empresas y negocios familiares. En nuestro país existen 3,5 millones de autónomos que, en muchos casos, ligan la financiación de la empresa a la familiar y viceversa.
Desde las asociaciones de usuarios de servicios bancarios aconsejan preguntar siempre por las comisiones y la posibilidad de reembolso anticipado, así como prestar siempre atención a la TAE que tendremos que pagar por un dinero rápido.

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Crédito: Préstamos hipotecarios

Crédito: Préstamos hipotecarios
El Euribor escala al 4,564% y encarece las hipotecas en 1.036 euros anuales.

El esfuerzo para comprar una vivienda se sitúa en el 44,8% de la renta bruta, el más alto desde 1995, según el cálculo del Banco de España

El Euribor, la referencia más usada en España para fijar el tipo de interés de los créditos hipotecarios, alcanzó en julio el 4,564% en su vigésimo segundo alza consecutivo, según los datos provisionales del mercado interbancario. La cifra, que deberá confirmar a mediados de agosto el Banco de España, es la más alta desde febrero del 2001 y supondrá un nuevo 'susto' a miles de hipotecados. La revisión de un contrato tipo comportará un incremento de las cuotas de 1.036 euros al año. Fruto de este avance imparable, los ciudadanos tienen cada vez más difícil el acceso a un piso, que se lleva ya el 44,8% de la renta bruta de las familias. el porcentaje más alto desde 1995. El ministro de Economía, Pedro Solbes, restó importancia a la subida y subrayó que el sector de la construcción sigue fuerte.

Suma y sigue. Cuando el Banco Central Europeo (BCE) comenzó a elevar el precio del dinero en la eurozona en diciembre de 2005 se inició un verdadero calvario para muchos hipotecados. Personas que compraron sus casas con precios ya muy caros y tipos entonces en mínimos históricos, y que han visto darse la vuelta al mercado. Compromisos, además, sellados por mucho tiempo -algunos hasta por cincuenta años- y, en ocasiones, con escasa capacidad de maniobra ante imprevistos. Desde entonces, el Euribor ha crecido casi dos puntos porcentuales.

El dato de julio vuelve a poner en aprietos a quienes revisen sus hipotecas con carácter anual o semestral. Un grupo que supone ya el 6% del total de créditos vivos. Para los primeros y tomando como referencia el contrato medio que maneja el INE -150.810 euros a un plazo de 26 años-, la cuota mensual pasará de 740,04 a 826,41 euros.

Esto supone un aumento de 86,37 euros al mes o, lo que es lo mismo, de 1.036 euros al año o de 68,72 euros por cada 10.000 prestados. No saldrán mucho mejor parados quienes renueven su cuota con respecto a seis meses atrás. Para éstos el incremento será de 42,77 euros al mes, de 513,24 euros a lo largo de todo un año o de 34 euros por cada 10.000 euros financiados. Algunos analistas destacan que en las últimas dos semanas de julio la referencia diaria del Euribor se atemperó al pasar del 4,57% al 4,53%. Una tendencia que, de continuar, podría dar lugar a un frenazo del indicador. Algo para cuya comprobación habrá que esperar algún tiempo.

Esfuerzo récord

La subida del Euribor y el encarecimiento del mercado han hecho que la compra de un piso se convierta casi en una quimera. Así lo revelan los indicadores del Banco de España publicados ayer, que señalan que una familia promedio que quiera comprar una vivienda tipo con un crédito por el 80% del valor del piso deberá dedicar el primer año a la operación el 44,8% de su renta bruta, el nivel más alto en 12 años. Ese ratio de esfuerzo hace referencia a los pagos sin deducciones fiscales. Si se toman en cuenta esas ventajas en la declaración de la renta, la casa se lleva el 36% de los ingresos. También un récord desde 1995 y muy por encima del 30% que expertos y entidades de créditos señalan como límite máximo que, de superarse, puede generar problemas financieros en el hogar.

Pedro Solbes quitó hierro al repunte del Euribor y a su posible incidencia en la economía nacional. El vicepresidente y ministro de Economía y Hacienda aseguró que a pesar de que el coste de la financiación ha aumentado el sector de la construcción (que aporta gran parte del crecimiento y del empleo) seguirá fuerte. En declaraciones a RNE, el vicepresidente económico reconoció que empresas y familias pueden sentirse menos «cómodas», pero recordó que los precios de los pisos se están desacelerando y que las hipotecas siguen creciendo, aunque a menor ritmo que el año pasado. Solbes defendió las virtudes del ahorro después de que un estudio de la Fundación de las Cajas de Ahorro revelara que un 70% de la población no considera razonable economizar dinero.

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