La abusiva agresividad en el recobro de los “créditos rápidos”
Las financieras que nos bombardeaban alegremente con la concesión casi instantánea de créditos rápidos utilizan técnicas de recobro de muy dudosa legalidad.
“Para hacer realidad sus ilusiones”, “usted tiene el control”, “el dinero más rápido del mundo”, son algunos de los mensajes que nos lanzan algunas de las empresas españolas especializadas en la concesión de créditos al consumo, pero el aumento de la morosidad ha provocado que cualquier retraso en el pago de las cuotas haga que se desencadene una pesadilla para el consumidor: bombardeo de llamadas telefónicas al titular del crédito, a sus familiares y vecinos. El objetivo es intimidar al moroso y hacer pública entre sus conocidos su situación financiera.
En algunos casos se hacen “barridos” sistemáticos de llamadas a números telefónicos de la misma calle donde reside el titular del crédito. Búsqueda en las guías telefónicas de personas con apellidos iguales al moroso o con domicilio próximo, son algunas de las técnicas que se están usando hoy en día.
Las consecuencias de la divulgación de la deuda entre familiares y vecinos son impredecibles y vulneran el derecho a la intimidad de los afectados ¿quién pondrá coto a estos usos?
jueves, 26 de febrero de 2009
martes, 24 de febrero de 2009
La banca niega crédito al 30% de las pymes
Los problemas de acceso al crédito para las pequeñas y medianas empresas empeoran pese a las medidas de choque lanzadas ya por el Gobierno central. La encuesta quincenal sobre créditos a las pymes que elaboran el Ministerio de Industria y las cámaras de comercio revela, en el último sondeo de este mes de febrero, que al 30% de las empresas de este segmento se les negó financiación, porcentaje que triplica al registrado en enero. A esto se suma, además, que un 88% de las firmas encuestadas afirman que tienen problemas para acceder a la financiación, cuando la tasa de hace un mes se estimaba en el 65%.
El encargado de avanzar estos datos, que dan cuentan de cómo empeora la situación con el paso del tiempo, fue el titular de Industria, Miguel Sebastián, que ayer intervino en Madrid en una jornada sobre financiación a las pymes en la UE.
«Las empresas tienen cada vez mayores problemas para acceder al crédito y estos, a su vez, son cada vez más graves», se lamentó Sebastián. El ministro aprovechó su intervención para anunciar que el Gobierno va a liberar 46.000 millones de euros en favor de las pymes, 17.000 millones mediante medidas de carácter fiscal y otros 29.000 mediante la ampliación de los instrumentos de financiación del Instituto de Crédito Oficial (ICO). La liberación de recursos forma parte del Plan para el Estímulo de la Economía y el Empleo, conocido como Plan E. Este programa se dota de otras medidas de apoyo a las pymes, como la línea de financiación Enisa, que fomenta la figura del préstamo participativo y que ha elevado un 150% su volumen en un año, hasta 44 millones.
Los problemas de acceso al crédito para las pequeñas y medianas empresas empeoran pese a las medidas de choque lanzadas ya por el Gobierno central. La encuesta quincenal sobre créditos a las pymes que elaboran el Ministerio de Industria y las cámaras de comercio revela, en el último sondeo de este mes de febrero, que al 30% de las empresas de este segmento se les negó financiación, porcentaje que triplica al registrado en enero. A esto se suma, además, que un 88% de las firmas encuestadas afirman que tienen problemas para acceder a la financiación, cuando la tasa de hace un mes se estimaba en el 65%.
El encargado de avanzar estos datos, que dan cuentan de cómo empeora la situación con el paso del tiempo, fue el titular de Industria, Miguel Sebastián, que ayer intervino en Madrid en una jornada sobre financiación a las pymes en la UE.
«Las empresas tienen cada vez mayores problemas para acceder al crédito y estos, a su vez, son cada vez más graves», se lamentó Sebastián. El ministro aprovechó su intervención para anunciar que el Gobierno va a liberar 46.000 millones de euros en favor de las pymes, 17.000 millones mediante medidas de carácter fiscal y otros 29.000 mediante la ampliación de los instrumentos de financiación del Instituto de Crédito Oficial (ICO). La liberación de recursos forma parte del Plan para el Estímulo de la Economía y el Empleo, conocido como Plan E. Este programa se dota de otras medidas de apoyo a las pymes, como la línea de financiación Enisa, que fomenta la figura del préstamo participativo y que ha elevado un 150% su volumen en un año, hasta 44 millones.
lunes, 23 de febrero de 2009
Los bancos cambian el diferencial de las hipotecas ante la bajada del euríbor
Actualmente rechazan el 60% de las solicitudes y aumentan los requisitos para concederlas, sobre todo un aval
Antes de meterse en un piso, vuelve a ser necesario ahorrar mucho dinero
La bajada del euríbor no está resultando un revulsivo para quienes tienen que embarcarse en la aventura de comprar una vivienda. Los bancos están cambiando el diferencial de las hipotecas, incrementándolo en algunas décimas respecto a cómo se firmaban hace tan sólo un año, además de que entre las condiciones que se establecen figura la media de los dos últimos meses o aplicando incluso el euríbor de diciembre ya en pleno febrero.
Así lo afirma la Asociación de Usuarios de Servicios Financieros, que apunta cómo actualmente se rechaza el 60 por ciento de las solicitudes de hipoteca y además aumentan los requisitos para concederlas, sobre todo un aval que antes no se pedía. Ahora así incluso a parejas con sendos puestos de trabajo fijo. Ya no es tan fácil adquirir una vivienda ni siquiera en parecidas condiciones a las de no hace mucho tiempo.
Actualmente rechazan el 60% de las solicitudes y aumentan los requisitos para concederlas, sobre todo un aval
Antes de meterse en un piso, vuelve a ser necesario ahorrar mucho dinero
La bajada del euríbor no está resultando un revulsivo para quienes tienen que embarcarse en la aventura de comprar una vivienda. Los bancos están cambiando el diferencial de las hipotecas, incrementándolo en algunas décimas respecto a cómo se firmaban hace tan sólo un año, además de que entre las condiciones que se establecen figura la media de los dos últimos meses o aplicando incluso el euríbor de diciembre ya en pleno febrero.
Así lo afirma la Asociación de Usuarios de Servicios Financieros, que apunta cómo actualmente se rechaza el 60 por ciento de las solicitudes de hipoteca y además aumentan los requisitos para concederlas, sobre todo un aval que antes no se pedía. Ahora así incluso a parejas con sendos puestos de trabajo fijo. Ya no es tan fácil adquirir una vivienda ni siquiera en parecidas condiciones a las de no hace mucho tiempo.
viernes, 20 de febrero de 2009
El euribor rebota pero no marca tendencia
El precio del dinero repunta dos milésimas por vez primera desde octubre l El Banco Central Europeo se plantea rebajar de nuevo los tipos oficiales de interés en marzo
El euribor (el tipo de interés a precio de mercado que sirve de referencia a los créditos y a los depósitos) quebró ayer su tendencia bajista, iniciada el 10 de octubre. Por vez primera tras 91 sesiones de descenso, el euribor a doce meses subió ayer dos milésimas y se situó en el 2,085 por ciento en su cotización diaria. Antes estaba en el 2,083.
El indicador más utilizado para calcular las cuotas de las hipotecas en España había ralentizado su bajada en las últimas semanas. Algunos analistas ya habían advertido que, de continuar el acelerado ritmo de descenso, se daría la paradoja de que el euribor pudiese llegar a situarse por debajo del precio oficial del dinero si el Banco Central Europeo (BCE) no revisa a la baja sus tipos de referencia. Los tipos oficiales están en la zona monetaria euro en el 2% desde el 15 de enero y el euribor quedó ayer, tras la subida, sólo 85 milésimas por encima.
El 9 de octubre pasado el euribor llegó a superar en 1,765 puntos porcentuales al tipo oficial de referencia del BCE. Desde entonces esta «brecha» se había recortado hasta el repunte de ayer, cuya mayor significación no sería tanto su cuantía como el hecho de que entrañase un cambio de tendencia. Sin embargo, casi todos los analistas dan por hecho que se trata de un repunte circunstancial y temporal que, en principio, no permite intuir que la tendencia alcista se consolide, máxime cuando es muy probable que el Banco Central Europeo recorte de nuevo los tipos oficiales de interés en su próxima reunión de marzo. Así lo han dado a entender en las últimas semanas los responsables del Eurobanco, por más que también hayan advertido de que en ningún caso caerá hasta el nivel de Japón (0,1%), Estados Unidos (entre 0% y 0,25%) e Inglaterra (1%).
El precio del dinero repunta dos milésimas por vez primera desde octubre l El Banco Central Europeo se plantea rebajar de nuevo los tipos oficiales de interés en marzo
El euribor (el tipo de interés a precio de mercado que sirve de referencia a los créditos y a los depósitos) quebró ayer su tendencia bajista, iniciada el 10 de octubre. Por vez primera tras 91 sesiones de descenso, el euribor a doce meses subió ayer dos milésimas y se situó en el 2,085 por ciento en su cotización diaria. Antes estaba en el 2,083.
El indicador más utilizado para calcular las cuotas de las hipotecas en España había ralentizado su bajada en las últimas semanas. Algunos analistas ya habían advertido que, de continuar el acelerado ritmo de descenso, se daría la paradoja de que el euribor pudiese llegar a situarse por debajo del precio oficial del dinero si el Banco Central Europeo (BCE) no revisa a la baja sus tipos de referencia. Los tipos oficiales están en la zona monetaria euro en el 2% desde el 15 de enero y el euribor quedó ayer, tras la subida, sólo 85 milésimas por encima.
El 9 de octubre pasado el euribor llegó a superar en 1,765 puntos porcentuales al tipo oficial de referencia del BCE. Desde entonces esta «brecha» se había recortado hasta el repunte de ayer, cuya mayor significación no sería tanto su cuantía como el hecho de que entrañase un cambio de tendencia. Sin embargo, casi todos los analistas dan por hecho que se trata de un repunte circunstancial y temporal que, en principio, no permite intuir que la tendencia alcista se consolide, máxime cuando es muy probable que el Banco Central Europeo recorte de nuevo los tipos oficiales de interés en su próxima reunión de marzo. Así lo han dado a entender en las últimas semanas los responsables del Eurobanco, por más que también hayan advertido de que en ningún caso caerá hasta el nivel de Japón (0,1%), Estados Unidos (entre 0% y 0,25%) e Inglaterra (1%).
jueves, 19 de febrero de 2009
El Euribor baja al 2,083 por ciento y sitúa la media mensual en el 2,176 por ciento
El Euribor a doce meses, el indicador más utilizado para calcular las cuotas de las hipotecas en España, bajó hoy hasta el 2,083 por ciento en su cotización diaria, lo que situó su media mensual en el 2,176 por ciento.
En la imagen de archivo viviendas en construcción. EFE/Archivo
A falta de siete sesiones para que concluya el mes, la media de febrero se aproxima al 2 por ciento, menos de la mitad del 4,349 por ciento que tenía en febrero de 2008.
El indicador, que empezó a descender el pasado 10 de octubre, no registra una media mensual tan baja desde aproximadamente julio de 2005, cuando se situó en el 2,168 por ciento, lo que rebajará de forma sustancial los préstamos hipotecarios que se revisen en las próximas semanas.
Según los analistas consultados por EFE, el indicador continuará a la baja en los próximos meses, hasta reducir al mínimo su diferencial con el tipo de interés de la zona del euro, actualmente en el 2 por ciento.
Analistas e inversores dan por hecho que el Banco Central Europeo (BCE) reducirá de nuevo los tipos en marzo, tal y como dejó entrever en enero el presidente de la entidad, Jean-Claude Trichet.
Así, el Euribor, que suele fluctuar en función de las subidas o bajadas de los tipos en la zona del euro, tendrá margen para nuevos descensos, ya que el mercado espera que en marzo el BCE recorte los tipos entre un 0,25 y un 0,50 por ciento.
El Euribor a doce meses, el indicador más utilizado para calcular las cuotas de las hipotecas en España, bajó hoy hasta el 2,083 por ciento en su cotización diaria, lo que situó su media mensual en el 2,176 por ciento.
En la imagen de archivo viviendas en construcción. EFE/Archivo
A falta de siete sesiones para que concluya el mes, la media de febrero se aproxima al 2 por ciento, menos de la mitad del 4,349 por ciento que tenía en febrero de 2008.
El indicador, que empezó a descender el pasado 10 de octubre, no registra una media mensual tan baja desde aproximadamente julio de 2005, cuando se situó en el 2,168 por ciento, lo que rebajará de forma sustancial los préstamos hipotecarios que se revisen en las próximas semanas.
Según los analistas consultados por EFE, el indicador continuará a la baja en los próximos meses, hasta reducir al mínimo su diferencial con el tipo de interés de la zona del euro, actualmente en el 2 por ciento.
Analistas e inversores dan por hecho que el Banco Central Europeo (BCE) reducirá de nuevo los tipos en marzo, tal y como dejó entrever en enero el presidente de la entidad, Jean-Claude Trichet.
Así, el Euribor, que suele fluctuar en función de las subidas o bajadas de los tipos en la zona del euro, tendrá margen para nuevos descensos, ya que el mercado espera que en marzo el BCE recorte los tipos entre un 0,25 y un 0,50 por ciento.
miércoles, 18 de febrero de 2009
Solbes: "Tan malo es denegar un crédito como dárselo al que no lo pueda devolver"
El vicepresidente y ministro de Economía, Pedro Solbes, ha defendido hoy en el Congreso que las medidas puestas en marcha desde el Gobierno para facilitar la financiación de pymes y familias "están ayudando a suavizar" las restricciones y que, si bien se puede pedir al sector financiero "un esfuerzo para aumentar los créditos, sería imprudente establecer requisitos cuantitativos" para obligarles a concederlos. "Tan malo es denegar un crédito a un demandante solvente como dárselo al que no lo pueda devolver", ha enfatizado justificando la prudencia de los bancos en la actual situación económica.
"Dicen que no siempre hay 'fair play'. Lo sabemos, pero a pesar de todo, el sistema va a dar resultados", asegura sobre la venta de las líneas del ICO en los bancos
Acerca de la salida de la recesión, el jefe de la política económica del Gobierno ha incluido un matiz en su visión sobre la duración de la crisis y ha admitido que podría prolongarse hasta entrado 2010, en lugar de finales de 2009. "Creía que 2009 sería el punto más complicado de la crisis, pero ahora veo más dificultades en 2010 que en otros momentos", ha asegurado.
Solbes, en su primera comparecencia en la Comisión de Economía y Hacienda del Congreso de 2009, se ha mostrado convencido de que las medidas extraordinarias tomadas por el Gobierno para favorecer la movilización del crédito han permitido "reducir la incertidumbre de las entidades sobre cómo cubrir sus necesidades de financiación" y han ayudado así a "recuperar cierta normalidad" en el sector.
Sin embargo, tras dar por hecho que la moderación de los préstamos continuará, ha advertido de que las empresas necesitan reducir el peso de su endeudamiento para sanearse, aunque el objetivo del Gobierno, ha asegurado, es ayudar a "suavizar" ese "inevitable ajuste".
Evolución de las líneas del ICO
Sobre las líneas del ICO, el ministro ha revelado que de los millones previstos en las diferentes líneas de crédito puestas en marcha desde esta institución, la de ICO liquidez -abierta para facilitar capital circulante a las pymes- ha concedido hasta la fecha 160 millones de euros, 53 de los cuales en la última semana, lo que le ha servido para defender que está alcanzado su velocidad crucero y que "va a funcionar muy bien" en la medida que se hayan consolidado.
Al ser preguntado sobre si las entidades financieras promueven adecuadamente estos productos del ICO, el ministro ha reconocido que algunas aprovechan la oportunidad para comercializar productos de su grupo específico. "Dicen que no siempre hay fair play". Lo sabemos, pero a pesar de todo, el sistema que tenemos puede funcionar y va a dar resultados", ha aseverado Solbes.
En vísperas de que Bruselas abra un proceso a España por déficit excesivo -el Gobierno prevé que el Estado registre unos números rojos del 5,8% este año, del 4,8% en 2010 y se modere hasta el 3,9% en 2011, año para el que la Comisión Europea exige que se vuelva a respetar el límite del 3%-; Solbes ha afirmado que queda margen para tomar medidas políticas y monetarias contra la crisis, no así para adoptar nuevas actuaciones fiscales. "El margen fiscal está agotado", ha admitido al mismo tiempo que llamaba la atención sobre el hecho de que, según datos del Ejecutivo comunitario, "España es el país que más esfuerzo fiscal -4,9 puntos del PIB- ha hecho en el periodo 2009-2010".
Financiación del Estado
Por otra parte, Solbes ha reiterado su confianza en que los inversores vuelvan a interesarse por comprar deuda pública española cuando desaparezca la "sobre-reacción" que provocó la rebaja de calificación de la deuda española hecha en enero por la agencia Standard & Poors. Además, ha asegurado que la constitución del Fondo de Adquisición de Activos Financieros "no ha encarecido la financiación del Estado".
El ministro ha reconocido que, a medida que se ha intensificado la crisis financiera, ha aumentado el diferencial de la deuda de España frente a la de Alemania, aunque ha enfatizado que no se trata de un problema exclusivo español, sino que afecta a la mayoría de los países europeos. No obstante, también ha recordado que la financiación del Estado no se basa exclusivamente en la emisión de títulos a diez años, sino que hay también una importante emisión de otros a plazos más cortos, donde no sólo no ha habido deterioro con respecto a otros países, sino que incluso el coste de financiación está en niveles "históricamente bajos".
En este punto, sin embargo, el Tesoro ha adjudicado hoy 4.492 millones de euros en letras a un año -frente a una demanda de 4.845 millones- con un interés del 1,300%, el más bajo de toda la historia de la deuda pública española. En la anterior subasta de letras a un año, celebrada el 21 de enero, el tipo marginal fue del 1,450%. El pasado 10 de febrero la rentabilidad marginal de las letras del Tesoro a tres y a seis meses cayó al 1,060 y al 1,160%, respectivamente, así mismo los niveles más bajos de su historia.
Desde la oposición, el portavoz económico del PP, Cristóbal Montoro, ha denunciado la falta de confianza en el Ejecutivo que tienen los ciudadanos y las empresas, lo que hace, en su opinión, que se agrave notablemente la situación. Además, el resto de portavoces -excepto la socialista- han mostrado su malestar por el hecho de que el Ejecutivo no cuente con ellos para encontrar soluciones que aceleren la salida de la crisis.
El vicepresidente y ministro de Economía, Pedro Solbes, ha defendido hoy en el Congreso que las medidas puestas en marcha desde el Gobierno para facilitar la financiación de pymes y familias "están ayudando a suavizar" las restricciones y que, si bien se puede pedir al sector financiero "un esfuerzo para aumentar los créditos, sería imprudente establecer requisitos cuantitativos" para obligarles a concederlos. "Tan malo es denegar un crédito a un demandante solvente como dárselo al que no lo pueda devolver", ha enfatizado justificando la prudencia de los bancos en la actual situación económica.
"Dicen que no siempre hay 'fair play'. Lo sabemos, pero a pesar de todo, el sistema va a dar resultados", asegura sobre la venta de las líneas del ICO en los bancos
Acerca de la salida de la recesión, el jefe de la política económica del Gobierno ha incluido un matiz en su visión sobre la duración de la crisis y ha admitido que podría prolongarse hasta entrado 2010, en lugar de finales de 2009. "Creía que 2009 sería el punto más complicado de la crisis, pero ahora veo más dificultades en 2010 que en otros momentos", ha asegurado.
Solbes, en su primera comparecencia en la Comisión de Economía y Hacienda del Congreso de 2009, se ha mostrado convencido de que las medidas extraordinarias tomadas por el Gobierno para favorecer la movilización del crédito han permitido "reducir la incertidumbre de las entidades sobre cómo cubrir sus necesidades de financiación" y han ayudado así a "recuperar cierta normalidad" en el sector.
Sin embargo, tras dar por hecho que la moderación de los préstamos continuará, ha advertido de que las empresas necesitan reducir el peso de su endeudamiento para sanearse, aunque el objetivo del Gobierno, ha asegurado, es ayudar a "suavizar" ese "inevitable ajuste".
Evolución de las líneas del ICO
Sobre las líneas del ICO, el ministro ha revelado que de los millones previstos en las diferentes líneas de crédito puestas en marcha desde esta institución, la de ICO liquidez -abierta para facilitar capital circulante a las pymes- ha concedido hasta la fecha 160 millones de euros, 53 de los cuales en la última semana, lo que le ha servido para defender que está alcanzado su velocidad crucero y que "va a funcionar muy bien" en la medida que se hayan consolidado.
Al ser preguntado sobre si las entidades financieras promueven adecuadamente estos productos del ICO, el ministro ha reconocido que algunas aprovechan la oportunidad para comercializar productos de su grupo específico. "Dicen que no siempre hay fair play". Lo sabemos, pero a pesar de todo, el sistema que tenemos puede funcionar y va a dar resultados", ha aseverado Solbes.
En vísperas de que Bruselas abra un proceso a España por déficit excesivo -el Gobierno prevé que el Estado registre unos números rojos del 5,8% este año, del 4,8% en 2010 y se modere hasta el 3,9% en 2011, año para el que la Comisión Europea exige que se vuelva a respetar el límite del 3%-; Solbes ha afirmado que queda margen para tomar medidas políticas y monetarias contra la crisis, no así para adoptar nuevas actuaciones fiscales. "El margen fiscal está agotado", ha admitido al mismo tiempo que llamaba la atención sobre el hecho de que, según datos del Ejecutivo comunitario, "España es el país que más esfuerzo fiscal -4,9 puntos del PIB- ha hecho en el periodo 2009-2010".
Financiación del Estado
Por otra parte, Solbes ha reiterado su confianza en que los inversores vuelvan a interesarse por comprar deuda pública española cuando desaparezca la "sobre-reacción" que provocó la rebaja de calificación de la deuda española hecha en enero por la agencia Standard & Poors. Además, ha asegurado que la constitución del Fondo de Adquisición de Activos Financieros "no ha encarecido la financiación del Estado".
El ministro ha reconocido que, a medida que se ha intensificado la crisis financiera, ha aumentado el diferencial de la deuda de España frente a la de Alemania, aunque ha enfatizado que no se trata de un problema exclusivo español, sino que afecta a la mayoría de los países europeos. No obstante, también ha recordado que la financiación del Estado no se basa exclusivamente en la emisión de títulos a diez años, sino que hay también una importante emisión de otros a plazos más cortos, donde no sólo no ha habido deterioro con respecto a otros países, sino que incluso el coste de financiación está en niveles "históricamente bajos".
En este punto, sin embargo, el Tesoro ha adjudicado hoy 4.492 millones de euros en letras a un año -frente a una demanda de 4.845 millones- con un interés del 1,300%, el más bajo de toda la historia de la deuda pública española. En la anterior subasta de letras a un año, celebrada el 21 de enero, el tipo marginal fue del 1,450%. El pasado 10 de febrero la rentabilidad marginal de las letras del Tesoro a tres y a seis meses cayó al 1,060 y al 1,160%, respectivamente, así mismo los niveles más bajos de su historia.
Desde la oposición, el portavoz económico del PP, Cristóbal Montoro, ha denunciado la falta de confianza en el Ejecutivo que tienen los ciudadanos y las empresas, lo que hace, en su opinión, que se agrave notablemente la situación. Además, el resto de portavoces -excepto la socialista- han mostrado su malestar por el hecho de que el Ejecutivo no cuente con ellos para encontrar soluciones que aceleren la salida de la crisis.
martes, 17 de febrero de 2009
La morosidad se cuadruplica
Los créditos dudosos suman 59.496 millones y las cajas superan a los bancos por mora
La morosidad de los créditos de bancos, cajas de Ahorros y cooperativas de crédito a particulares y empresas alcanzó en diciembre de 2008 el 3,286 por ciento, su nivel más alto desde septiembre de 1997, en que quedó en el 3,297 por ciento. La tasa fue superior en 0,168 puntos a la tasa de noviembre y más de tres veces superior a la diciembre de 2007, cuando se situó en el 0,848 por ciento, según datos del Banco de España.
La morosidad es más acusada en las cajas que en los bancos: la de las cajas de Ahorros se multiplicó por 4,5, hasta el 3,79 por ciento, y la de los bancos se cuadruplicó, hasta el 2,811 por ciento.
Los créditos dudosos aumentaron en 3.052 millones de euros en el último mes del año, al pasar de 56.444 millones de euros en noviembre a 59.496 millones en diciembre. El saldo total de créditos concedidos por bancos, cajas de Ahorros y cooperativas de crédito alcanzó los 1,8 billones de euros al término de 2008, un 8,4 por ciento más que el registrado en diciembre de 2007. Se prevé que la morosidad seguirá creciendo este año y que podría llegar al 9 por ciento. Estos datos no incluyen otras financieras, como los llamados establecimientos financieros de crédito (EFC), en que la morosidad creció el 6,09 por ciento.
El vicepresidente y ministro de Economía y Hacienda, Pedro Solbes, aseguró que la tasa de morosidad de los créditos concedidos por la banca está en niveles «compatibles» con los de otros países, aunque admitió que no sabe si se alcanzarán las «morosidades históricas» del 7% o el 8% en 2009.
Los clientes de bancos, cajas de Ahorros y cooperativas de crédito aumentaron la morosidad hasta el 3,286%, su nivel más alto desde 1997.
Las cajas multiplicaron la morosidad por 4,5 (hasta el 3,79%), que afecta a créditos por 33.654 millones, y los bancos los multiplicaron por 4, hasta los 22.812 millones.
Los llamados establecimientos financieros de crédito (EFC) aumentaron su mora el 6,09%.
Se teme que la mora pueda llegar al 9%.
Los créditos dudosos suman 59.496 millones y las cajas superan a los bancos por mora
La morosidad de los créditos de bancos, cajas de Ahorros y cooperativas de crédito a particulares y empresas alcanzó en diciembre de 2008 el 3,286 por ciento, su nivel más alto desde septiembre de 1997, en que quedó en el 3,297 por ciento. La tasa fue superior en 0,168 puntos a la tasa de noviembre y más de tres veces superior a la diciembre de 2007, cuando se situó en el 0,848 por ciento, según datos del Banco de España.
La morosidad es más acusada en las cajas que en los bancos: la de las cajas de Ahorros se multiplicó por 4,5, hasta el 3,79 por ciento, y la de los bancos se cuadruplicó, hasta el 2,811 por ciento.
Los créditos dudosos aumentaron en 3.052 millones de euros en el último mes del año, al pasar de 56.444 millones de euros en noviembre a 59.496 millones en diciembre. El saldo total de créditos concedidos por bancos, cajas de Ahorros y cooperativas de crédito alcanzó los 1,8 billones de euros al término de 2008, un 8,4 por ciento más que el registrado en diciembre de 2007. Se prevé que la morosidad seguirá creciendo este año y que podría llegar al 9 por ciento. Estos datos no incluyen otras financieras, como los llamados establecimientos financieros de crédito (EFC), en que la morosidad creció el 6,09 por ciento.
El vicepresidente y ministro de Economía y Hacienda, Pedro Solbes, aseguró que la tasa de morosidad de los créditos concedidos por la banca está en niveles «compatibles» con los de otros países, aunque admitió que no sabe si se alcanzarán las «morosidades históricas» del 7% o el 8% en 2009.
Los clientes de bancos, cajas de Ahorros y cooperativas de crédito aumentaron la morosidad hasta el 3,286%, su nivel más alto desde 1997.
Las cajas multiplicaron la morosidad por 4,5 (hasta el 3,79%), que afecta a créditos por 33.654 millones, y los bancos los multiplicaron por 4, hasta los 22.812 millones.
Los llamados establecimientos financieros de crédito (EFC) aumentaron su mora el 6,09%.
Se teme que la mora pueda llegar al 9%.
lunes, 16 de febrero de 2009
Agencia Negociadora pide que bancos y cajas activen la concesión de créditos
La Agencia Negociadora de Productos Bancarios, -entidad dedicada a la intermediación financiera-, pide medidas para activar la concesión de créditos que ,-según sus estimaciones-, las entidades financieras han reducido en un 75 por ciento a clientes solventes y con capacidad de pago.
En un comunicado, La Agencia Negociadora subraya que no habrá recuperación económica si no se suaviza la restricción crediticia, y recuerda que los bancos y cajas españoles han reducido en tres cuartas partes la concesión de créditos, especialmente los hipotecarios, y en mayor medida los créditos con garantía personal.
Asegura este entidad de intermediación financiera que una persona que puede hacer frente al pago de un compromiso financiero sin ningún problema comprueba "estupefacto" que no puede adquirir una vivienda, realizar una refinanciación o, simplemente, cambiar de coche.
Esto -agrega- le provoca una sensación de crisis absoluta y de situación económica caótica que le impulsa a consumir menos y a alimentar así "una espiral de temor e incertidumbre que a su vez se transmite a sus allegados, y éstos a los demás. Es el circulo vicioso de la recesión económica".
Por ello señala que miles de pymes y de familias esperan que las iniciativas del Gobierno en apoyo de la liquidez del sistema financiero tengan los efectos beneficiosos para los que fueron emprendidas, pero lamenta que ni siquiera la bajada del euríbor haya podido reducir los efectos de la sequía crediticia.
Por todo ello, urge a que se aborden las reformas y se tomen las medidas necesarias para cambiar esta situación, y pide que el sistema financiero "reconozca sus problemas de solvencia y aborde inmediatamente un camino de recapitalización que haga de él el instrumento de financiación que da sentido a su propia existencia".
La Agencia Negociadora de Productos Bancarios, -entidad dedicada a la intermediación financiera-, pide medidas para activar la concesión de créditos que ,-según sus estimaciones-, las entidades financieras han reducido en un 75 por ciento a clientes solventes y con capacidad de pago.
En un comunicado, La Agencia Negociadora subraya que no habrá recuperación económica si no se suaviza la restricción crediticia, y recuerda que los bancos y cajas españoles han reducido en tres cuartas partes la concesión de créditos, especialmente los hipotecarios, y en mayor medida los créditos con garantía personal.
Asegura este entidad de intermediación financiera que una persona que puede hacer frente al pago de un compromiso financiero sin ningún problema comprueba "estupefacto" que no puede adquirir una vivienda, realizar una refinanciación o, simplemente, cambiar de coche.
Esto -agrega- le provoca una sensación de crisis absoluta y de situación económica caótica que le impulsa a consumir menos y a alimentar así "una espiral de temor e incertidumbre que a su vez se transmite a sus allegados, y éstos a los demás. Es el circulo vicioso de la recesión económica".
Por ello señala que miles de pymes y de familias esperan que las iniciativas del Gobierno en apoyo de la liquidez del sistema financiero tengan los efectos beneficiosos para los que fueron emprendidas, pero lamenta que ni siquiera la bajada del euríbor haya podido reducir los efectos de la sequía crediticia.
Por todo ello, urge a que se aborden las reformas y se tomen las medidas necesarias para cambiar esta situación, y pide que el sistema financiero "reconozca sus problemas de solvencia y aborde inmediatamente un camino de recapitalización que haga de él el instrumento de financiación que da sentido a su propia existencia".
viernes, 13 de febrero de 2009
El BBVA renegoció 6.565 millones en créditos a clientes con problemas
"En el banco nos pensamos hasta cinco veces antes de denegar un crédito porque las entidades tenemos cada vez más peso en el sistema y, por lo tanto, más responsabilidad", afirmó Francisco González, presidente del BBVA durante la presentación de resultados. Según los datos de la memoria anual, el BBVA decidió renegociar créditos, sobre todo a empresas, pero también a particulares para evitar que se conviertan en morosos. En total, revisó créditos por 6.565 millones, lo que supone el 1,78% de la cartera total de préstamos del BBVA. La mayor parte de ellos son de empresas, pero también hay algunos préstamos al consumo e hipotecarios.
Sólo 42 millones de los 498 de 'hipotecas basura' son por ahora morosos
Habitualmente este tipo de modificaciones supone alargar los plazos para disminuir las cuotas o bien modificar el tipo de interés para que sea más asequible al cliente. No es sólo una ventaja para la empresa, también lo es para el BBVA porque evita incrementar la cartera de dudosos en 6.565 millones y continúa ingresando los intereses y las comisiones correspondientes. Si los 6.565 millones hubieran pasado a morosos, la tasa del BBVA se elevaría a casi el 4% frente al 2,12% actual. No obstante, parte de estos préstamos ya están provisionados porque se han colocado en una partida denominada subestándar. En ella se incluyen los créditos que no son morosos pero podrían serlo en un plazo de tiempo. Es una categoría subjetiva y lo que pretende es prevenir problemas futuros.
Sin embargo, no siempre se echan salvavidas de este tipo a los clientes. Para que el banco tome esta decisión tienen que darse dos condiciones: la primera es que sean clientes con los que el banco trabaja desde hace muchos años. La otra es que no se dude de la viabilidad futura de la compañía, sino que se considere que atraviesa un mal momento porque la crisis les ha afectado con mucha dureza por estar en alguno de los sectores más afectados o por otras razones.
En ocasiones, el banco en lugar de refinanciar la deuda puede comprarles los activos. Esto se ha realizado sobre todo en el sector promotor e inmobiliario. El BBVA lo ha hecho en 2008 por valor de 730 millones.
El informe anual también señala que el BBVA tenía a cierre de año activos financieros vencidos, pero que aún no se consideraban dudosos -no habían pasado tres meses de impago- por importe de 2.561 millones.
El año pasado, este banco redujo un 14% su volumen de crédito al sector inmobiliario y constructor. Cerró el ejercicio con 47.682 millones en préstamos a las empresas del sector más problemático, el del ladrillo, es decir, el 13,8% del total. En 2007 tuvo 55.156 millones en este sector. Ha sido el único de los grandes sectores en el que el banco ha reducido la inversión crediticia.
El banco también facilita en la memoria la información sobre exposición a créditos subprime que ya adelantó a la Comisión del Mercado de Valores de Estados Unidos, la SEC. El grupo tenía en EE UU hipotecas cuya calidad puede calificarse subprime por importe de 498 millones de euros a 31 de diciembre de 2008, de los que sólo 42 millones estaban vencidos o deteriorados en esa fecha. El banco no ha realizado ningún saneamiento del fondo de comercio de BBVA Compass, contabilizado en 6.643 millones de euros, pues considera que no ha habido deterioro de su valor.
En la memoria, registrada ayer en la Comisión Nacional del Mercado de Valores, también se explica la actividad del BBVA en los paraísos fiscales. Desde 2004, el banco está reduciendo su actividad en estos países que están fuera de los controles legales. En ninguno de ellos se realiza banca privada, aunque sí banca comercial, como en las Antillas Holandesas para los clientes venezolanos.
"Al 31 de diciembre de 2008 se habían eliminado 36 establecimientos permanentes. Tres entidades más están en proceso de liquidación y otras seis que, como paso previo a este proceso, han cesado su actividad", dice el informe del banco. Según el anexo II, estas entidades han ganado unos 18 millones.
El BBVA también señala en su informe anual que el Banco de España y el Ministerio de Economía han puesto en 2008 sendas multas al banco (de uno y dos millones de euros, respectivamente) por el caso de las cuentas secretas del antiguo BBV en Jersey. La entidad ha recurrido esas multas. El Banco de España también ha sancionado a los administradores y directivos responsables, "ninguno de los cuales sigue en el banco", como recuerda el informe anual.
Asimismo, los anexos a la memoria revelan que el banco por Internet del grupo, Uno-e Bank, perdió 12,8 millones en 2008.
"En el banco nos pensamos hasta cinco veces antes de denegar un crédito porque las entidades tenemos cada vez más peso en el sistema y, por lo tanto, más responsabilidad", afirmó Francisco González, presidente del BBVA durante la presentación de resultados. Según los datos de la memoria anual, el BBVA decidió renegociar créditos, sobre todo a empresas, pero también a particulares para evitar que se conviertan en morosos. En total, revisó créditos por 6.565 millones, lo que supone el 1,78% de la cartera total de préstamos del BBVA. La mayor parte de ellos son de empresas, pero también hay algunos préstamos al consumo e hipotecarios.
Sólo 42 millones de los 498 de 'hipotecas basura' son por ahora morosos
Habitualmente este tipo de modificaciones supone alargar los plazos para disminuir las cuotas o bien modificar el tipo de interés para que sea más asequible al cliente. No es sólo una ventaja para la empresa, también lo es para el BBVA porque evita incrementar la cartera de dudosos en 6.565 millones y continúa ingresando los intereses y las comisiones correspondientes. Si los 6.565 millones hubieran pasado a morosos, la tasa del BBVA se elevaría a casi el 4% frente al 2,12% actual. No obstante, parte de estos préstamos ya están provisionados porque se han colocado en una partida denominada subestándar. En ella se incluyen los créditos que no son morosos pero podrían serlo en un plazo de tiempo. Es una categoría subjetiva y lo que pretende es prevenir problemas futuros.
Sin embargo, no siempre se echan salvavidas de este tipo a los clientes. Para que el banco tome esta decisión tienen que darse dos condiciones: la primera es que sean clientes con los que el banco trabaja desde hace muchos años. La otra es que no se dude de la viabilidad futura de la compañía, sino que se considere que atraviesa un mal momento porque la crisis les ha afectado con mucha dureza por estar en alguno de los sectores más afectados o por otras razones.
En ocasiones, el banco en lugar de refinanciar la deuda puede comprarles los activos. Esto se ha realizado sobre todo en el sector promotor e inmobiliario. El BBVA lo ha hecho en 2008 por valor de 730 millones.
El informe anual también señala que el BBVA tenía a cierre de año activos financieros vencidos, pero que aún no se consideraban dudosos -no habían pasado tres meses de impago- por importe de 2.561 millones.
El año pasado, este banco redujo un 14% su volumen de crédito al sector inmobiliario y constructor. Cerró el ejercicio con 47.682 millones en préstamos a las empresas del sector más problemático, el del ladrillo, es decir, el 13,8% del total. En 2007 tuvo 55.156 millones en este sector. Ha sido el único de los grandes sectores en el que el banco ha reducido la inversión crediticia.
El banco también facilita en la memoria la información sobre exposición a créditos subprime que ya adelantó a la Comisión del Mercado de Valores de Estados Unidos, la SEC. El grupo tenía en EE UU hipotecas cuya calidad puede calificarse subprime por importe de 498 millones de euros a 31 de diciembre de 2008, de los que sólo 42 millones estaban vencidos o deteriorados en esa fecha. El banco no ha realizado ningún saneamiento del fondo de comercio de BBVA Compass, contabilizado en 6.643 millones de euros, pues considera que no ha habido deterioro de su valor.
En la memoria, registrada ayer en la Comisión Nacional del Mercado de Valores, también se explica la actividad del BBVA en los paraísos fiscales. Desde 2004, el banco está reduciendo su actividad en estos países que están fuera de los controles legales. En ninguno de ellos se realiza banca privada, aunque sí banca comercial, como en las Antillas Holandesas para los clientes venezolanos.
"Al 31 de diciembre de 2008 se habían eliminado 36 establecimientos permanentes. Tres entidades más están en proceso de liquidación y otras seis que, como paso previo a este proceso, han cesado su actividad", dice el informe del banco. Según el anexo II, estas entidades han ganado unos 18 millones.
El BBVA también señala en su informe anual que el Banco de España y el Ministerio de Economía han puesto en 2008 sendas multas al banco (de uno y dos millones de euros, respectivamente) por el caso de las cuentas secretas del antiguo BBV en Jersey. La entidad ha recurrido esas multas. El Banco de España también ha sancionado a los administradores y directivos responsables, "ninguno de los cuales sigue en el banco", como recuerda el informe anual.
Asimismo, los anexos a la memoria revelan que el banco por Internet del grupo, Uno-e Bank, perdió 12,8 millones en 2008.
jueves, 12 de febrero de 2009
Solbes sostiene que el crédito "está mejor que hace seis meses"
"El problema no es de liquidez, aunque no haya tanto dinero como en el pasado. Y tampoco de demanda, aunque también está moderándose y la mayoría de solicitantes reciben el crédito en peores condiciones", incluso con unos márgenes más distanciados de la tasa base del BCE.
Las razones que están provocando la restricción de los préstamos, ha afirmado Solbes en una interpelación en el Congreso, son en un primer lugar, el alza de la morosidad, las peores expectativas de ventas y la política más restrictiva de las entidades. En su opinión, se trata de "algo normal", ya que "no es el momento de reprobar a bancos y cajas por un comportamiento precavido" y, de todas maneras, no es responsabilidad del Gobierno "definir" los préstamos de las entidades.
No obstante, ha explicado que esta cautela contrasta con la concesión "excesivamente generosa" de créditos en los últimos años y ha recordado que hasta él mismo criticó en su día "las hipotecas a 40 o 50 años".
Frente a esta situación, Solbes ha enumerado las actuaciones del Gobierno en las líneas del ICO, sobre las que se ha aventurado a adelantar que "se van a utilizar al 100% aunque no en las primeras 48 horas", en referencia a las críticas por la tardanza en ponerse en marcha; y las medidas de apoyo a la banca que en total, suponen el 8% de la financiación total.
En este punto, además, ha reconocido que en algunos casos se ha constatado que algunas de estas líneas no tendrían eficacia, por lo que han sido corregidas por el Consejo de Ministros. En cualquier caso, ha enfatizado, convertir al Instituto de Crédito Oficial en un banco público "no es la solución al problema".
Interpelado sobre la política de retribuciones de las entidades, el ministro ha recordado que tampoco es competencia del Ejecutivo gestionar la política retributiva de las entidades pese a que es "éticamente" criticable que, en las actuales circunstancias, "veamos repartos de dividendos excesivos o salarios absolutamente exorbitantes". Así, ha recordado que los países que han tomado decisiones en este sentido ha sido sobre entidades recapitalizadas con fondos públicos.
"El problema no es de liquidez, aunque no haya tanto dinero como en el pasado. Y tampoco de demanda, aunque también está moderándose y la mayoría de solicitantes reciben el crédito en peores condiciones", incluso con unos márgenes más distanciados de la tasa base del BCE.
Las razones que están provocando la restricción de los préstamos, ha afirmado Solbes en una interpelación en el Congreso, son en un primer lugar, el alza de la morosidad, las peores expectativas de ventas y la política más restrictiva de las entidades. En su opinión, se trata de "algo normal", ya que "no es el momento de reprobar a bancos y cajas por un comportamiento precavido" y, de todas maneras, no es responsabilidad del Gobierno "definir" los préstamos de las entidades.
No obstante, ha explicado que esta cautela contrasta con la concesión "excesivamente generosa" de créditos en los últimos años y ha recordado que hasta él mismo criticó en su día "las hipotecas a 40 o 50 años".
Frente a esta situación, Solbes ha enumerado las actuaciones del Gobierno en las líneas del ICO, sobre las que se ha aventurado a adelantar que "se van a utilizar al 100% aunque no en las primeras 48 horas", en referencia a las críticas por la tardanza en ponerse en marcha; y las medidas de apoyo a la banca que en total, suponen el 8% de la financiación total.
En este punto, además, ha reconocido que en algunos casos se ha constatado que algunas de estas líneas no tendrían eficacia, por lo que han sido corregidas por el Consejo de Ministros. En cualquier caso, ha enfatizado, convertir al Instituto de Crédito Oficial en un banco público "no es la solución al problema".
Interpelado sobre la política de retribuciones de las entidades, el ministro ha recordado que tampoco es competencia del Ejecutivo gestionar la política retributiva de las entidades pese a que es "éticamente" criticable que, en las actuales circunstancias, "veamos repartos de dividendos excesivos o salarios absolutamente exorbitantes". Así, ha recordado que los países que han tomado decisiones en este sentido ha sido sobre entidades recapitalizadas con fondos públicos.
miércoles, 11 de febrero de 2009
Zapatero admite que no puede pedir a la banca que dé "créditos sin más"
El presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, aseguró hoy que el Ejecutivo puede dialogar con las entidades financieras y pedirles el "máximo esfuerzo" para que financien la economía, pero admitió que no puede decirles que "den créditos sin más".
En su turno de réplica a los partidos en el Congreso de los Diputados, Zapatero reconoció que las condiciones de financiación son peores que antes de la crisis y ello explica que las exigencias de la entidades sean mayores, por eso "nadie debe pensar" que la banca puede dar créditos "sin más".
A los bancos les cuesta mucho más obtener recursos, el dinero necesario para que financien la economía real y den créditos a familias y empresas, que unido a la caída de la demanda propia de una crisis, lleva a las entidades a tener una actitud "muy conservadora".
En su opinión, es "imprescindible" contar con un sistema financiero solvente para que el crédito vuelva a circular y llegue a familias y empresas, aunque, dijo, que mientras persistan las tensiones de los mercados internacionales, se tendrá que seguir hablando de restricción de crédito.
Una restricción que, a su juicio, es fruto del sistema financiero internacional, de Wall Street, y de quienes dieron créditos a quienes no podían pagarlos.
Zapatero insistió nuevamente en diferenciar la actuación de otros gobiernos que han inyectado capital público a las entidades financieras, lo que supone un coste para los estados, mientras que en España sólo se han adquirido activos financieros de máxima calidad u otorgado avales, lo que aseguró tendrá "un balance positivo para el erario público".
En cuanto a las líneas de financiación a través del Instituto de Crédito Oficial, Zapatero recordó que se trata de una movilización de recursos financieros próxima a los 30.000 millones de euros, la mayor de la historia, y aunque todas ellas ya están operativas, reconoció que habrá que esperar algunas semanas para apreciar su alcance y efectividad.
En concreto, el jefe del Ejecutivo hizo alusión a la línea de capital circulante -dinero para funcionar- para pymes, que está teniendo "una gran demanda y acogida", por lo que si fuera necesario, la dotación inicial de 10.000 millones de euros podría ampliarse.
El presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, aseguró hoy que el Ejecutivo puede dialogar con las entidades financieras y pedirles el "máximo esfuerzo" para que financien la economía, pero admitió que no puede decirles que "den créditos sin más".
En su turno de réplica a los partidos en el Congreso de los Diputados, Zapatero reconoció que las condiciones de financiación son peores que antes de la crisis y ello explica que las exigencias de la entidades sean mayores, por eso "nadie debe pensar" que la banca puede dar créditos "sin más".
A los bancos les cuesta mucho más obtener recursos, el dinero necesario para que financien la economía real y den créditos a familias y empresas, que unido a la caída de la demanda propia de una crisis, lleva a las entidades a tener una actitud "muy conservadora".
En su opinión, es "imprescindible" contar con un sistema financiero solvente para que el crédito vuelva a circular y llegue a familias y empresas, aunque, dijo, que mientras persistan las tensiones de los mercados internacionales, se tendrá que seguir hablando de restricción de crédito.
Una restricción que, a su juicio, es fruto del sistema financiero internacional, de Wall Street, y de quienes dieron créditos a quienes no podían pagarlos.
Zapatero insistió nuevamente en diferenciar la actuación de otros gobiernos que han inyectado capital público a las entidades financieras, lo que supone un coste para los estados, mientras que en España sólo se han adquirido activos financieros de máxima calidad u otorgado avales, lo que aseguró tendrá "un balance positivo para el erario público".
En cuanto a las líneas de financiación a través del Instituto de Crédito Oficial, Zapatero recordó que se trata de una movilización de recursos financieros próxima a los 30.000 millones de euros, la mayor de la historia, y aunque todas ellas ya están operativas, reconoció que habrá que esperar algunas semanas para apreciar su alcance y efectividad.
En concreto, el jefe del Ejecutivo hizo alusión a la línea de capital circulante -dinero para funcionar- para pymes, que está teniendo "una gran demanda y acogida", por lo que si fuera necesario, la dotación inicial de 10.000 millones de euros podría ampliarse.
lunes, 9 de febrero de 2009
El misterio del crédito que no aparece
La discusión empieza a tener tintes de novela policiaca. ¿Hay crédito o no? ¿Quién lo concede y quién lo disfruta? Los empresarios y las asociaciones de consumidores dicen que bancos y cajas han cerrado el grifo mientras éstos lo niegan. Sólo admiten que han endurecido las condiciones para dar un préstamo y que ahora es más caro. Ante tanta opinión, manipulación y visiones parciales, lo mejor es acudir a los datos oficiales, la fuente más objetiva.
El Ejecutivo atiende la demanda del sector de retribuir mejor las líneas ICO
- ¿Se ha cerrado el grifo de créditos?
Según la estadística del Banco de España, que todavía no ha sido desacreditada por nadie, entre noviembre de 2007 y el mismo mes de 2008, los préstamos concedidos aumentaron en 120.000 millones, un 6,8% más. Las cinco mayores entidades -Santander, BBVA, La Caixa, Banco Popular y Caja Madrid- han elevado, de media, un 9%.
- ¿Por qué hay sensación de que el crédito se ha secado
? Hay dos razones que explican esta afirmación. La primera es que, desde hace años, los préstamos en España suben a ritmos del 15% e incluso del 20%. Es decir, entre 2005 y 2006 el aumento fue de 300.000 millones. Entre 2006 y 2007, el incremento llegó a 270.000 millones. Esto significa que los nuevos créditos suben la mitad o menos que años anteriores, lo que provoca que a mucha gente se le estén denegando. La sensación general es que hay una sequía muy fuerte. Además, la caída en la concesión de préstamos es mayor que la que ha sufrido la economía.
Si se analiza el crédito por las tasas de variación (ver gráfico) se observa una fuerte caída en vivienda y consumo, y menos en los créditos a empresas.
- ¿Por qué la banca da menos créditos?
Emilio Botín, presidente del Santander, ha sido muy claro. La producción industrial ha caído un 19%; el paro ha subido un 66% y las matriculaciones de coches han descendido un 47%. "Es imposible e irresponsable que suba el crédito en estas circunstancias", afirmó. Es decir, bancos y cajas creen que la actividad es menor, el riesgo es mayor y las expectativas de cobro son peores. Y tienen pruebas: hasta ahora, la morosidad ha subido un 273% comparando 2008 con 2007, según el Banco de España.
- ¿Ha caído la demanda?
No hay estadísticas oficiales, pero Santander, BBVA y Caja Madrid coinciden en que la petición de nuevos créditos ha disminuido un 22%.
- ¿Qué sectores lo van a pasar peor?
Todos los sectores relacionados con el ladrillo (incluida la industria auxiliar) tienen y tendrán enormes dificultades para encontrar financiación. No es un rumor. Lo han reconocido las propias entidades financieras: tienen ya tantos problemas, además de 300.000 millones invertidos, que no quieren nada más en este sector. Probablemente es donde hay menos discriminación y se puede dejar sin crédito a proyectos solventes. En segundo lugar, están los créditos al consumo (que están provocando mucha morosidad) y luego las pymes en general, castigadas, en ocasiones, sin motivo.
- ¿Habrá más crédito en los próximos meses?
Rotundamente no. Todos los expertos coinciden en que los españoles tienen un endeudamiento excesivo propio de la burbuja inmobiliaria de la última década. Para financiar la demanda no era suficiente con el ahorro español y se pedían miles de millones a alemanes y franceses. Este recurso se ha terminado. Ahora hay que devolverle lo prestado y utilizar sólo lo que ahorramos. Esto exige una caída, paulatina, de casi el 10% sobre el volumen. Para empezar, en 2009 el crédito ya puede disminuir un 5%.
¿Cómo puede reactivarse el crédito?
La banca no quiere morosidad y modera el crédito. Una solución sería el Estado asumiera un mayor riesgo en los créditos concedidos con las líneas de financiación que facilita, por ejemplo, el ICO. El jueves lo pidió Botín y ayer el Gobierno empezó a explorar esa vía.
- ¿Quién es el culpable?
Ésta es la cuestión más inútil de todas, pero la que más interés tiene para los contendientes en el debate: banqueros, políticos, ciudadanos y empresarios.
España sufre la resaca de una burbuja inmobiliaria pinchada violentamente por el cuchillo de una crisis internacional de liquidez. A los pecados españoles se unen los de los extranjeros y la penitencia será larga. Hubo codicia de los banqueros por colocar todos los créditos posibles (hinchando el valor de tasación de las viviendas y, a la vez, la burbuja), de los empresarios (inmobiliarios sobre todo) por ganar mucho dinero en poco tiempo y de algunos particulares por aprovechar las plusvalías de sus viviendas a través de ventas y compras, cada vez por mayor importe y a tipos variables.
- ¿Qué han hecho en otros países?
En Francia se ha creado la figura del intermediario del crédito que analiza las denegaciones para comprobar si están fundamentadas. En el Reino Unido se avala el 50% de los créditos con garantía del Estado. Es decir, se queda con la morosidad. En España se prima al crédito nuevo o reciente en las subastas para la compra de activos a la banca que realiza el Tesoro.
- La banca ¿es el problema o la solución?
Probablemente son parte del problema y toda la solución.
- ¿Qué pasa si no fluye el crédito?
Los expertos están convencidos de que la banca tiene una línea roja de contención del crédito que si la atraviesa estrangulará la economía, Si esto ocurre, sufrirá miles de impagados y su solvencia se arruinará.
La discusión empieza a tener tintes de novela policiaca. ¿Hay crédito o no? ¿Quién lo concede y quién lo disfruta? Los empresarios y las asociaciones de consumidores dicen que bancos y cajas han cerrado el grifo mientras éstos lo niegan. Sólo admiten que han endurecido las condiciones para dar un préstamo y que ahora es más caro. Ante tanta opinión, manipulación y visiones parciales, lo mejor es acudir a los datos oficiales, la fuente más objetiva.
El Ejecutivo atiende la demanda del sector de retribuir mejor las líneas ICO
- ¿Se ha cerrado el grifo de créditos?
Según la estadística del Banco de España, que todavía no ha sido desacreditada por nadie, entre noviembre de 2007 y el mismo mes de 2008, los préstamos concedidos aumentaron en 120.000 millones, un 6,8% más. Las cinco mayores entidades -Santander, BBVA, La Caixa, Banco Popular y Caja Madrid- han elevado, de media, un 9%.
- ¿Por qué hay sensación de que el crédito se ha secado
? Hay dos razones que explican esta afirmación. La primera es que, desde hace años, los préstamos en España suben a ritmos del 15% e incluso del 20%. Es decir, entre 2005 y 2006 el aumento fue de 300.000 millones. Entre 2006 y 2007, el incremento llegó a 270.000 millones. Esto significa que los nuevos créditos suben la mitad o menos que años anteriores, lo que provoca que a mucha gente se le estén denegando. La sensación general es que hay una sequía muy fuerte. Además, la caída en la concesión de préstamos es mayor que la que ha sufrido la economía.
Si se analiza el crédito por las tasas de variación (ver gráfico) se observa una fuerte caída en vivienda y consumo, y menos en los créditos a empresas.
- ¿Por qué la banca da menos créditos?
Emilio Botín, presidente del Santander, ha sido muy claro. La producción industrial ha caído un 19%; el paro ha subido un 66% y las matriculaciones de coches han descendido un 47%. "Es imposible e irresponsable que suba el crédito en estas circunstancias", afirmó. Es decir, bancos y cajas creen que la actividad es menor, el riesgo es mayor y las expectativas de cobro son peores. Y tienen pruebas: hasta ahora, la morosidad ha subido un 273% comparando 2008 con 2007, según el Banco de España.
- ¿Ha caído la demanda?
No hay estadísticas oficiales, pero Santander, BBVA y Caja Madrid coinciden en que la petición de nuevos créditos ha disminuido un 22%.
- ¿Qué sectores lo van a pasar peor?
Todos los sectores relacionados con el ladrillo (incluida la industria auxiliar) tienen y tendrán enormes dificultades para encontrar financiación. No es un rumor. Lo han reconocido las propias entidades financieras: tienen ya tantos problemas, además de 300.000 millones invertidos, que no quieren nada más en este sector. Probablemente es donde hay menos discriminación y se puede dejar sin crédito a proyectos solventes. En segundo lugar, están los créditos al consumo (que están provocando mucha morosidad) y luego las pymes en general, castigadas, en ocasiones, sin motivo.
- ¿Habrá más crédito en los próximos meses?
Rotundamente no. Todos los expertos coinciden en que los españoles tienen un endeudamiento excesivo propio de la burbuja inmobiliaria de la última década. Para financiar la demanda no era suficiente con el ahorro español y se pedían miles de millones a alemanes y franceses. Este recurso se ha terminado. Ahora hay que devolverle lo prestado y utilizar sólo lo que ahorramos. Esto exige una caída, paulatina, de casi el 10% sobre el volumen. Para empezar, en 2009 el crédito ya puede disminuir un 5%.
¿Cómo puede reactivarse el crédito?
La banca no quiere morosidad y modera el crédito. Una solución sería el Estado asumiera un mayor riesgo en los créditos concedidos con las líneas de financiación que facilita, por ejemplo, el ICO. El jueves lo pidió Botín y ayer el Gobierno empezó a explorar esa vía.
- ¿Quién es el culpable?
Ésta es la cuestión más inútil de todas, pero la que más interés tiene para los contendientes en el debate: banqueros, políticos, ciudadanos y empresarios.
España sufre la resaca de una burbuja inmobiliaria pinchada violentamente por el cuchillo de una crisis internacional de liquidez. A los pecados españoles se unen los de los extranjeros y la penitencia será larga. Hubo codicia de los banqueros por colocar todos los créditos posibles (hinchando el valor de tasación de las viviendas y, a la vez, la burbuja), de los empresarios (inmobiliarios sobre todo) por ganar mucho dinero en poco tiempo y de algunos particulares por aprovechar las plusvalías de sus viviendas a través de ventas y compras, cada vez por mayor importe y a tipos variables.
- ¿Qué han hecho en otros países?
En Francia se ha creado la figura del intermediario del crédito que analiza las denegaciones para comprobar si están fundamentadas. En el Reino Unido se avala el 50% de los créditos con garantía del Estado. Es decir, se queda con la morosidad. En España se prima al crédito nuevo o reciente en las subastas para la compra de activos a la banca que realiza el Tesoro.
- La banca ¿es el problema o la solución?
Probablemente son parte del problema y toda la solución.
- ¿Qué pasa si no fluye el crédito?
Los expertos están convencidos de que la banca tiene una línea roja de contención del crédito que si la atraviesa estrangulará la economía, Si esto ocurre, sufrirá miles de impagados y su solvencia se arruinará.
viernes, 6 de febrero de 2009
Botín alaba al Gobierno pero juzga "imposible" que el crédito aumente
Emilio Botín, primer banquero del país desde hace más de una década, se plantó ayer en el centro de la polémica entre políticos y entidades financieras por la caída del crédito. Y lo hizo con el mensaje más conciliador oído hasta la fecha. El presidente del Santander alabó la actuación del Gobierno, pidió un gran pacto social para sacar a España de la crisis, defendió que la banca no ha cerrado el grifo de la financiación, y, aunque pueda resultar contradictorio con lo anterior, dijo que es "imposible" que los préstamos aumenten en plena recesión.
El máximo dirigente del primer banco de la eurozona se esforzó en explicar la paradoja. La moderación del crédito, argumentó, es "inevitable" ante el desmoronamiento de los indicadores de confianza de empresas y familias (están a niveles de la crisis de 1993) y de actividad (como el paro y la producción industrial). Solo el 6% de las empresas, recordó, tiene previsto invertir más este trimestre, según las Cámaras de Comercio. Además, el endeudamiento es "excepcionalmente elevado": equivale al 80% del PIB en las familias y a un 86% en el caso de las empresas.
RESPONSABILIDAD
Así las cosas, la banca haría un "flaco favor" a la economía si aumentase "de forma irresponsable" el crédito, porque pondría en peligro la solvencia del sector. "Lo que sí sería un problema es que el sistema financiero no fuera capaz de prestar a clientes solventes, bien por dificultades de liquidez o de capital", apostilló.
Para que no se interpretase como un contrataque del sector, no escatimó elogios al Ejecutivo. "Nuestro Gobierno actuó en todo momento como había que actuar y sabrá tomar medidas adecuadas en todo momento", afirmó sobre la posibilidad de que se produzcan inyecciones de capital público en entidades. También quitó importancia a las amenazas de Miguel Sebastián, responsable de la cartera de Industria: "Las opiniones de un ministro son, bueno, las opiniones de un ministro".
Fue más allá: "El sector público y privado tienen que ir de la mano, puesto que apoyar a nuestra economía es una labor de todos". Una alianza a la que emplazó al Gobiernos, la patronal CEOE, los sindicatos y las Cámaras de Comercio. "Estoy convencido de que si nos ponemos cuanto antes, España superará sus dificultades". Así, se comprometió a adjudicar 6.000 millones de euros de las líneas ICO a empresas (el 20%, más que su cuota de mercado), si el Gobierno las refuerza.
En resumen, que la "crispación es evidente, y no es bueno para el país". Y que los bancos y cajas se limitan a explicar la situación para que la entiendan el "pueblo español" y sus clientes. "No solamente yo, todos salimos muy satisfechos de la reunión del lunes en la Moncloa porque, tras tres horas y media, el presidente y el vicepresidente comprendieron la situación", remachó.
El Santander ganó 8.876 millones el año pasado, el 2% menos, pero el 9,6% más en beneficio puro del negocio (la cantidad coincide porque los 3.572 millones de plusvalías se destinaron a provisiones y saneamientos). El crédito creció el 10,4%, pero solo el 4% en España (0% en hipotecas). La demanda de crédito al banco en el país cayó el 21% y las concesiones del 80% al 75%. Para este año, la entidad prevé aumentar su beneficio y mantener el dividendo en volumen (4.800 millones, aunque repartido entre más acciones). Los préstamos en el país crecerán solo entre el 0,5% y el 1%. "Es bastante normal en una economía madura como la española" justificó Alfredo Saénz, el consejero delegado del banco.
La morosidad se ha disparado del 0,95% al 2,04% (0,63% al 1,95% en España). En consecuencia, el peso de los fondos para insolvencias sobre los activos de dudoso pago cayó del 151% al 91%. El banco destinó 10.160 millones a provisiones y calcula que este año su mora estará entre el 4% y el 4,5%.
Tras la operación de ampliación, el banco cuenta con un capital básico del 7,23%. No prevé captar más capital, porque no augura más compras.
Emilio Botín, primer banquero del país desde hace más de una década, se plantó ayer en el centro de la polémica entre políticos y entidades financieras por la caída del crédito. Y lo hizo con el mensaje más conciliador oído hasta la fecha. El presidente del Santander alabó la actuación del Gobierno, pidió un gran pacto social para sacar a España de la crisis, defendió que la banca no ha cerrado el grifo de la financiación, y, aunque pueda resultar contradictorio con lo anterior, dijo que es "imposible" que los préstamos aumenten en plena recesión.
El máximo dirigente del primer banco de la eurozona se esforzó en explicar la paradoja. La moderación del crédito, argumentó, es "inevitable" ante el desmoronamiento de los indicadores de confianza de empresas y familias (están a niveles de la crisis de 1993) y de actividad (como el paro y la producción industrial). Solo el 6% de las empresas, recordó, tiene previsto invertir más este trimestre, según las Cámaras de Comercio. Además, el endeudamiento es "excepcionalmente elevado": equivale al 80% del PIB en las familias y a un 86% en el caso de las empresas.
RESPONSABILIDAD
Así las cosas, la banca haría un "flaco favor" a la economía si aumentase "de forma irresponsable" el crédito, porque pondría en peligro la solvencia del sector. "Lo que sí sería un problema es que el sistema financiero no fuera capaz de prestar a clientes solventes, bien por dificultades de liquidez o de capital", apostilló.
Para que no se interpretase como un contrataque del sector, no escatimó elogios al Ejecutivo. "Nuestro Gobierno actuó en todo momento como había que actuar y sabrá tomar medidas adecuadas en todo momento", afirmó sobre la posibilidad de que se produzcan inyecciones de capital público en entidades. También quitó importancia a las amenazas de Miguel Sebastián, responsable de la cartera de Industria: "Las opiniones de un ministro son, bueno, las opiniones de un ministro".
Fue más allá: "El sector público y privado tienen que ir de la mano, puesto que apoyar a nuestra economía es una labor de todos". Una alianza a la que emplazó al Gobiernos, la patronal CEOE, los sindicatos y las Cámaras de Comercio. "Estoy convencido de que si nos ponemos cuanto antes, España superará sus dificultades". Así, se comprometió a adjudicar 6.000 millones de euros de las líneas ICO a empresas (el 20%, más que su cuota de mercado), si el Gobierno las refuerza.
En resumen, que la "crispación es evidente, y no es bueno para el país". Y que los bancos y cajas se limitan a explicar la situación para que la entiendan el "pueblo español" y sus clientes. "No solamente yo, todos salimos muy satisfechos de la reunión del lunes en la Moncloa porque, tras tres horas y media, el presidente y el vicepresidente comprendieron la situación", remachó.
El Santander ganó 8.876 millones el año pasado, el 2% menos, pero el 9,6% más en beneficio puro del negocio (la cantidad coincide porque los 3.572 millones de plusvalías se destinaron a provisiones y saneamientos). El crédito creció el 10,4%, pero solo el 4% en España (0% en hipotecas). La demanda de crédito al banco en el país cayó el 21% y las concesiones del 80% al 75%. Para este año, la entidad prevé aumentar su beneficio y mantener el dividendo en volumen (4.800 millones, aunque repartido entre más acciones). Los préstamos en el país crecerán solo entre el 0,5% y el 1%. "Es bastante normal en una economía madura como la española" justificó Alfredo Saénz, el consejero delegado del banco.
La morosidad se ha disparado del 0,95% al 2,04% (0,63% al 1,95% en España). En consecuencia, el peso de los fondos para insolvencias sobre los activos de dudoso pago cayó del 151% al 91%. El banco destinó 10.160 millones a provisiones y calcula que este año su mora estará entre el 4% y el 4,5%.
Tras la operación de ampliación, el banco cuenta con un capital básico del 7,23%. No prevé captar más capital, porque no augura más compras.
jueves, 5 de febrero de 2009
El BCE mantendrá hoy los tipos en el 2% y podría recortarlos al 0,5% a mediados de año
El Banco Central Europeo (BCE) cumplirá el guión previsto y mantendrá los tipos de interés sin cambios en el 2% en su reunión de política monetaria de hoy, tal y como apuntó el presidente de la entidad, Jean Claude Trichet, en la rueda de prensa posterior a la última reunión de la entidad, según pronostican los analistas consultados por Europa Press, que, no obstante, apuestan por nuevos recortes a partir de marzo que podrían situar la tasa en el 0,5% a mediados de 2009.
En este sentido, el banco estadounidense Citigroup apunta que los datos macroeconómicos recibidos desde la última reunión del BCE no han sido lo suficientemente pesimistas como para provocar un cambio en los planes del instituto emisor europeo de mantener los tipos estables en febrero, aunque deja un mínima posibilidad abierta para que el BCE sorprenda a los mercados con un nuevo recorte.
"No obstante, bajo nuestro punto de vista, la profunda recesión y la extensión de la crisis de crédito en la eurozona aumentan el riesgo respecto al objetivo de estabilidad de precios del BCE, ''por debajo. pero próximo al 2%'', por lo que esperamos que el BCE rebajará los tipos hasta el 0,5% a mediados de años", señala Citi, que no descarta que la entidad aplique medidas "no convencionales".
Asimismo, Royal Bank of Scotland apuesta por la estabilidad en los tipos de interés hasta marzo y apuesta porque los nuevos recortes de tipos situarán la tasa en el 1,5% en el segundo trimestre del año, donde permanecerá estable hasta el cuarto trimestre de 2010, cuando podría empezar a cambiar la tendencia de la política monetaria del BCE. Por su parte, Morgan Stanley pronostica que no habrá variaciones de los tipos de interés en la reunión de hoy, puesto que considera que "existen pocas razones para que el BCE cambie su postura".
A este respecto, el banco estadounidense señala que desde la anterior reunión de enero, el sentimiento económico se ha estabilizado en varios países de la zona euro, al mismo tiempo que los precios del petróleo se han recuperado en cierto modo y el euro ha continuado debilitándose. De este modo, Morgan Stanley pronostica que los recortes de tipos del BCE podrían situar la tasa en el 1% únicamente a partir del segundo trimestre de 2009, ya que los comentarios de algunos miembros de la institución en las últimas semanas apuntan a una mayor resistencia del BCE a embarcarse en una política monetaria de interés cero.
En este sentido, el miembro del consejo ejecutivo del BCE, Lorenzo Bini Smaghi, afirmó la semana pasada que una política de tipos de interés al 0% no arreglaría necesariamente los problemas del sector financiero, como se había demostrado en EEUU.
El Banco Central Europeo (BCE) cumplirá el guión previsto y mantendrá los tipos de interés sin cambios en el 2% en su reunión de política monetaria de hoy, tal y como apuntó el presidente de la entidad, Jean Claude Trichet, en la rueda de prensa posterior a la última reunión de la entidad, según pronostican los analistas consultados por Europa Press, que, no obstante, apuestan por nuevos recortes a partir de marzo que podrían situar la tasa en el 0,5% a mediados de 2009.
En este sentido, el banco estadounidense Citigroup apunta que los datos macroeconómicos recibidos desde la última reunión del BCE no han sido lo suficientemente pesimistas como para provocar un cambio en los planes del instituto emisor europeo de mantener los tipos estables en febrero, aunque deja un mínima posibilidad abierta para que el BCE sorprenda a los mercados con un nuevo recorte.
"No obstante, bajo nuestro punto de vista, la profunda recesión y la extensión de la crisis de crédito en la eurozona aumentan el riesgo respecto al objetivo de estabilidad de precios del BCE, ''por debajo. pero próximo al 2%'', por lo que esperamos que el BCE rebajará los tipos hasta el 0,5% a mediados de años", señala Citi, que no descarta que la entidad aplique medidas "no convencionales".
Asimismo, Royal Bank of Scotland apuesta por la estabilidad en los tipos de interés hasta marzo y apuesta porque los nuevos recortes de tipos situarán la tasa en el 1,5% en el segundo trimestre del año, donde permanecerá estable hasta el cuarto trimestre de 2010, cuando podría empezar a cambiar la tendencia de la política monetaria del BCE. Por su parte, Morgan Stanley pronostica que no habrá variaciones de los tipos de interés en la reunión de hoy, puesto que considera que "existen pocas razones para que el BCE cambie su postura".
A este respecto, el banco estadounidense señala que desde la anterior reunión de enero, el sentimiento económico se ha estabilizado en varios países de la zona euro, al mismo tiempo que los precios del petróleo se han recuperado en cierto modo y el euro ha continuado debilitándose. De este modo, Morgan Stanley pronostica que los recortes de tipos del BCE podrían situar la tasa en el 1% únicamente a partir del segundo trimestre de 2009, ya que los comentarios de algunos miembros de la institución en las últimas semanas apuntan a una mayor resistencia del BCE a embarcarse en una política monetaria de interés cero.
En este sentido, el miembro del consejo ejecutivo del BCE, Lorenzo Bini Smaghi, afirmó la semana pasada que una política de tipos de interés al 0% no arreglaría necesariamente los problemas del sector financiero, como se había demostrado en EEUU.
miércoles, 4 de febrero de 2009
El euríbor se mantiene a la baja y coloca la media mensual en el 2,23%
El euríbor, el tipo de interés de referencia para las hipotecas en España, situó hoy su tasa diaria en el 2,236%, la más baja desde el 23 de septiembre de 2005, cuando se estableció en el 2,216%. La tasa mensual, con sólo dos días de cotización, se coloca ya en el 2,247%, 0,375 puntos por debajo de la de enero.
El indicador mantiene un mes más su tendencia a la baja, tras cerrar enero en el 2,622%, según confirmó ayer el Banco de España, y acumula ya casi cuatro meses seguidos de caídas, con lo que de continuar así hasta final de mes podría situarse cerca del 2% antes de medidados de año, como pronosticaban los expertos.
El detonante del descenso fue el histórico recorte de tipos aplicado por la Fed, el BCE y varios bancos centrales en octubre, a lo que se ha unido una cierta tranquilidad en el mercado interbancario como consecuencia de las medidas puestas en marcha por los países de la Unión Europea (UE) para fomentar la liquidez. La previsión de nuevos recortes de tipos permite al indicador consolidar la tendencia bajista.
En caso de que el indicador cerrase febrero en la tasa del 2,25%, por debajo del 2,6% de enero, los consumidores podrían experimentar una caída de casi 180 euros en sus hipotecas cada mes, que situaría el ahorro anual en más de 2.100 euros, frente a 1.700 euros anuales que podrán ahorrarse los usuarios que revisaron su hipoteca en enero.
El euríbor, el tipo de interés de referencia para las hipotecas en España, situó hoy su tasa diaria en el 2,236%, la más baja desde el 23 de septiembre de 2005, cuando se estableció en el 2,216%. La tasa mensual, con sólo dos días de cotización, se coloca ya en el 2,247%, 0,375 puntos por debajo de la de enero.
El indicador mantiene un mes más su tendencia a la baja, tras cerrar enero en el 2,622%, según confirmó ayer el Banco de España, y acumula ya casi cuatro meses seguidos de caídas, con lo que de continuar así hasta final de mes podría situarse cerca del 2% antes de medidados de año, como pronosticaban los expertos.
El detonante del descenso fue el histórico recorte de tipos aplicado por la Fed, el BCE y varios bancos centrales en octubre, a lo que se ha unido una cierta tranquilidad en el mercado interbancario como consecuencia de las medidas puestas en marcha por los países de la Unión Europea (UE) para fomentar la liquidez. La previsión de nuevos recortes de tipos permite al indicador consolidar la tendencia bajista.
En caso de que el indicador cerrase febrero en la tasa del 2,25%, por debajo del 2,6% de enero, los consumidores podrían experimentar una caída de casi 180 euros en sus hipotecas cada mes, que situaría el ahorro anual en más de 2.100 euros, frente a 1.700 euros anuales que podrán ahorrarse los usuarios que revisaron su hipoteca en enero.
martes, 3 de febrero de 2009
Los bancos dicen que no conceden más créditos por la recesión
El presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, ha pedido a la banca cooperación para llevar a cabo la moratoria de dos años en la hipotecas, para los parados y autónomos. Mientras los bancos han explicado al Gobierno que no pueden abrir el grifo del crédito cuando hay recesión y la inflación por los suelos, segín informa ABC.es.
Además, el diario on line detalla que Zapatero ha ofrecido al sector que el Ejecutivo asumiría el 12% de la morosidad en caso que después de la morotaria de dos años en la hipotecas se convirtieran en fallidos.
Según el Ejecutivo, han acordado con los principales bancos y cajas flexibilizar el crédito para pymes. Además, se ha llegado al compromiso de que el Instituto de Crédito Oficial abra una nueva línea de créditos para las pequeñas y medianas empresas.
A la reunión, que comenzó a las cinco de la tarde y finalizó cerca de las ocho asistieron los presidentes de los tres principales bancos y las tres primeras cajas españolas.
Así, estuvieron en este encuentro en el Palacio de la Moncloa los presidentes del Santander, Emilio Botín; el BBVA, Francisco González; el Banco Popular, Ángel Ron; La Caixa, Isidro Fainé; Caja Madrid, Miguel Blesa; y Bancaja, José Luis Olivas.
En la reunión, la tercera que mantiene Zapatero con los representantes de la banca, el Ejecutivo tenía la intención de pedir a los dirigentes de las entidades financieras su "máxima cooperación y colaboración" para reactivar este negocio, como apuntó el pasado viernes la vicepresidenta primera, María Teresa Fernández de la Vega.
Las fotos de la reunión muestran un panorama muy diferente de la anterior, celebrada el 10 de noviembre. En aquella ocasión, los participantes se sentaban en sofás y parecían muy relajados. En ésta, la sala es más sobria, con mesas de trabajo.
Al anunciar hace dos semanas el encuentro, Zapatero explicó que era necesario porque la banca está siendo "demasiado cauta" con el crédito y también porque ya ha pasado un tiempo "razonable" desde la puesta en marcha de las medidas de apoyo al sistema financiero, como el Fondo de Adquisición de Activos o el programa de emisiones de deuda con el aval del Estado.
Sin embargo, los banqueros, que estos días están presentando las cuentas correspondientes al ejercicio 2008, sostienen que siguen facilitando financiación a todo aquel solicitante que pueda demostrar su solvencia y achacan el parón del crédito a una "drástica" reducción de la demanda, aunque también admiten que el crédito se ha encarecido y que los criterios de concesión se han endurecido.
El Fondo de Adquisición de Activos celebró el viernes la cuarta subasta, en la que adjudicó 6.002 millones de euros al menos a 36 entidades financieras. La cifra representa prácticamente la mitad de los 11.992 millones de euros solicitados por bancos y cajas.
El presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, ha pedido a la banca cooperación para llevar a cabo la moratoria de dos años en la hipotecas, para los parados y autónomos. Mientras los bancos han explicado al Gobierno que no pueden abrir el grifo del crédito cuando hay recesión y la inflación por los suelos, segín informa ABC.es.
Además, el diario on line detalla que Zapatero ha ofrecido al sector que el Ejecutivo asumiría el 12% de la morosidad en caso que después de la morotaria de dos años en la hipotecas se convirtieran en fallidos.
Según el Ejecutivo, han acordado con los principales bancos y cajas flexibilizar el crédito para pymes. Además, se ha llegado al compromiso de que el Instituto de Crédito Oficial abra una nueva línea de créditos para las pequeñas y medianas empresas.
A la reunión, que comenzó a las cinco de la tarde y finalizó cerca de las ocho asistieron los presidentes de los tres principales bancos y las tres primeras cajas españolas.
Así, estuvieron en este encuentro en el Palacio de la Moncloa los presidentes del Santander, Emilio Botín; el BBVA, Francisco González; el Banco Popular, Ángel Ron; La Caixa, Isidro Fainé; Caja Madrid, Miguel Blesa; y Bancaja, José Luis Olivas.
En la reunión, la tercera que mantiene Zapatero con los representantes de la banca, el Ejecutivo tenía la intención de pedir a los dirigentes de las entidades financieras su "máxima cooperación y colaboración" para reactivar este negocio, como apuntó el pasado viernes la vicepresidenta primera, María Teresa Fernández de la Vega.
Las fotos de la reunión muestran un panorama muy diferente de la anterior, celebrada el 10 de noviembre. En aquella ocasión, los participantes se sentaban en sofás y parecían muy relajados. En ésta, la sala es más sobria, con mesas de trabajo.
Al anunciar hace dos semanas el encuentro, Zapatero explicó que era necesario porque la banca está siendo "demasiado cauta" con el crédito y también porque ya ha pasado un tiempo "razonable" desde la puesta en marcha de las medidas de apoyo al sistema financiero, como el Fondo de Adquisición de Activos o el programa de emisiones de deuda con el aval del Estado.
Sin embargo, los banqueros, que estos días están presentando las cuentas correspondientes al ejercicio 2008, sostienen que siguen facilitando financiación a todo aquel solicitante que pueda demostrar su solvencia y achacan el parón del crédito a una "drástica" reducción de la demanda, aunque también admiten que el crédito se ha encarecido y que los criterios de concesión se han endurecido.
El Fondo de Adquisición de Activos celebró el viernes la cuarta subasta, en la que adjudicó 6.002 millones de euros al menos a 36 entidades financieras. La cifra representa prácticamente la mitad de los 11.992 millones de euros solicitados por bancos y cajas.
lunes, 2 de febrero de 2009
Dos de cada diez personas que quieren comprar un coche no consiguen financiación
El director general de la Federación de Asociaciones de Concesionarios de la Automoción (Faconauto), Blas Vives, denuncia que dos de cada diez clientes que tienen intención de adquirir un vehículo no pueden cerrar la compra, porque se les deniega la financiación.
Según Vives, ya no es suficiente tener un trabajo estable y condiciones económicas adecuadas para obtener un préstamo. Ahora, dice, exigen, por ejemplo, hasta una declaración de bienes.
Lo cierto es que los niveles de morosidad y la falta de liquidez bancaria, ha cortado el grifo de los créditos de forma importante. Ante esta situación, los concesionarios de automoción demandan "con urgencia" dos medidas.
De un lado, Faconauto pide ayudas directas a los compradores. Vives afirma que hay que "recuperar un plan de renovación del parque con aportaciones directas del Gobierno", retirando los vehículos de más de diez años de antiguedad (siete, en el caso de comerciales). Es decir, recuperar el antiguo Plan Prever. Los concesionarios dicen que el actual Plan Vive "no funciona por las dificultades crediticias". Según sus cálculos, las casi 1.000 unidades que se han registrado a partir de este plan en el último mes contrastan con las 35.000 que se conseguían con el extinto programa.
La segunda demanda de la organización pide facilitar el acceso al Fondo de Adquisición de Activos Financieros que el Gobierno ha concedido a bancos y cajas a otras entidades financieras de vehículos.
Ambas propuestas incrementarían las ventas un 20% este año, lo que en términos absolutos significa 300.000 unidades más. Es decir, el sector cerraría 2009 sin caídas, alcanzando unas ventas de 1,1 millones de vehículos (en 2008, el mercado se desplomó un 28%, hasta las 1,16 millones de unidades).
Vives recuerda que "se conseguiría un incremento de la recaudación, se evitaría la sangría de despidos y el cierre de plantas".
Nuevo desplome de las ventas
Por otro lado, Vives ha indicado que la caída de las matriculaciones de automóviles en España de más del 41% durante el pasado mes de enero "está en línea" con los datos recogidos en los últimos "cinco o seis meses" de 2008, con volúmenes de alrededor de 60.000 unidades.
Según han informado las asociaciones de fabricantes (Anfac) y de vendedores (Ganvam), las matriculaciones
"Estas son unas cifras muy bajas, que están muy por debajo del potencial real del mercado", ha asegurado, al tiempo que ha resaltado que los mayores descensos se han producido en los canales de empresas (-57%) y de alquiladoras (-58%), mientras que el canal de particulares registró un retroceso del 29%.
El director general de la Federación de Asociaciones de Concesionarios de la Automoción (Faconauto), Blas Vives, denuncia que dos de cada diez clientes que tienen intención de adquirir un vehículo no pueden cerrar la compra, porque se les deniega la financiación.
Según Vives, ya no es suficiente tener un trabajo estable y condiciones económicas adecuadas para obtener un préstamo. Ahora, dice, exigen, por ejemplo, hasta una declaración de bienes.
Lo cierto es que los niveles de morosidad y la falta de liquidez bancaria, ha cortado el grifo de los créditos de forma importante. Ante esta situación, los concesionarios de automoción demandan "con urgencia" dos medidas.
De un lado, Faconauto pide ayudas directas a los compradores. Vives afirma que hay que "recuperar un plan de renovación del parque con aportaciones directas del Gobierno", retirando los vehículos de más de diez años de antiguedad (siete, en el caso de comerciales). Es decir, recuperar el antiguo Plan Prever. Los concesionarios dicen que el actual Plan Vive "no funciona por las dificultades crediticias". Según sus cálculos, las casi 1.000 unidades que se han registrado a partir de este plan en el último mes contrastan con las 35.000 que se conseguían con el extinto programa.
La segunda demanda de la organización pide facilitar el acceso al Fondo de Adquisición de Activos Financieros que el Gobierno ha concedido a bancos y cajas a otras entidades financieras de vehículos.
Ambas propuestas incrementarían las ventas un 20% este año, lo que en términos absolutos significa 300.000 unidades más. Es decir, el sector cerraría 2009 sin caídas, alcanzando unas ventas de 1,1 millones de vehículos (en 2008, el mercado se desplomó un 28%, hasta las 1,16 millones de unidades).
Vives recuerda que "se conseguiría un incremento de la recaudación, se evitaría la sangría de despidos y el cierre de plantas".
Nuevo desplome de las ventas
Por otro lado, Vives ha indicado que la caída de las matriculaciones de automóviles en España de más del 41% durante el pasado mes de enero "está en línea" con los datos recogidos en los últimos "cinco o seis meses" de 2008, con volúmenes de alrededor de 60.000 unidades.
Según han informado las asociaciones de fabricantes (Anfac) y de vendedores (Ganvam), las matriculaciones
"Estas son unas cifras muy bajas, que están muy por debajo del potencial real del mercado", ha asegurado, al tiempo que ha resaltado que los mayores descensos se han producido en los canales de empresas (-57%) y de alquiladoras (-58%), mientras que el canal de particulares registró un retroceso del 29%.
Créditos
Almunia: "El crédito se ha parado en España"
El comisario advierte que "la economía no funciona" sin préstamos y descarta de pleno que España salga del euro
El comisario de Economía de la Comisión Europea, Joaquín Almunia, no ha dejado margen de duda: "El crédito se ha parado en España y Europa". En una entrevista a la Cadena Ser, Almunia ha calentado el ambiente de cara a la reunión de esta tarde del presidente español, José Luis Rodríguez Zapatero, con los presidentes de las principales entidades financieras del país, para reactivar los préstamos a pymes y familias.
"Lo importante para una y otra parte es tener presente que tienen que cumplir un servicio esencial, que fluya el crédito. Sin él no funciona la economía", ha asegurado el dirigente europeo antes de añadir irónico: "No me gustaría estar en el papel del presidente". Por otro lado, Almunia ha descartado de plano que España salga del euro para ayudar a sus economías a salir de la recesión. En su opinión, la probabilidad de que España o cualquier otro país decida salirse del euro es "cero", pues su coste sería demasiado elevado.
Tras recordar que los bancos "no están para perder dinero" y que necesitan un balance solvente y una cuenta de resultados positiva de forma razonada, "no beneficios exagerados", Almunia ha defendido que en la medida en que se está apoyando al sector con fondos y se cumplan estas premisas, el crédito debería volver para facilitar la financiación de pymes y familias.
En este punto, el comisario económico se ha mostrado en contra de la solución que se está proponiendo desde los ámbitos "más conservadores" y que pasa por nacionalizar a las entidades. "No es una solución eficaz", ha enfatizado antes de apuntar que, en su opinión, la salida a la crisis necesita que "los bancos tengan confianza de lo que tienen sus colegas en el balance". Para este fin, Almunia ha valorado la posibilidad que están estudiando algunos gobiernos como el de EE UU o Alemania de crear un "bad bank" (un banco malo) con los activos contaminados por la crisis.
Rechazo de las nacionalizaciones"
"Es una solución que tuvo éxito en algunos países europeos en los noventa, tal y como ocurrió en Suecia", ha recordado. No obstante, ha defendido que esta medida requiere una serie de condiciones previas: "Saber cuáles son estos activos tóxicos, dónde está el límite para considerarlos como tal y a qué precio se rescatan", ha afirmado antes de destacar que "los contribuyentes ya han puesto o han arriesgado demasiado dinero para seguir cediendo capital sin transparencia sobre la gestión o los recursos" de las entidades.
Sobre la luz al final del túnel, Almunia ha apostado por dar una visión optimista. "El que la crisis sea muy profunda no significa que no vaya a ver un día el final. Estoy seguro de que lo veremos y no en un plazo de cinco o seis años, yo creo que lo vamos a ver en un plazo de uno a dos años. Van a cambiar las cosas para mejor y podrán verse oportunidades de inversión", ha subrayado. Una de estas posibilidades, ha enfatizado, es el sector de las energías renovables, del que ha destacado su "inmensa potencialidad de crecimiento".
"Estoy convencido de que lo verde va a ser el sector que nos saque de la crisis con mayor fuerza y capacidad de futuro", ha asegurado Almunia, que ha añadido que lo que hace falta "a muy corto plazo" es crear las condiciones necesarias en los mercados financieros para garantizar las inversiones.
Sobre este punto, Zapatero se reúne hoy con los banqueros para debatir sobre la liquidez facilitada a la banca para restablecer la actividad crediticia y reactivar la economía española tras las diversas medidas de apoyo al sector. El encuentro, el tercero hecho público hasta ahora, es conocer y tener información directa de las entidades sobre la situación actual. Además del presidente, también estará presente el vicepresidente y ministro de Economía y Hacienda, Pedro Solbes.
El comisario advierte que "la economía no funciona" sin préstamos y descarta de pleno que España salga del euro
El comisario de Economía de la Comisión Europea, Joaquín Almunia, no ha dejado margen de duda: "El crédito se ha parado en España y Europa". En una entrevista a la Cadena Ser, Almunia ha calentado el ambiente de cara a la reunión de esta tarde del presidente español, José Luis Rodríguez Zapatero, con los presidentes de las principales entidades financieras del país, para reactivar los préstamos a pymes y familias.
"Lo importante para una y otra parte es tener presente que tienen que cumplir un servicio esencial, que fluya el crédito. Sin él no funciona la economía", ha asegurado el dirigente europeo antes de añadir irónico: "No me gustaría estar en el papel del presidente". Por otro lado, Almunia ha descartado de plano que España salga del euro para ayudar a sus economías a salir de la recesión. En su opinión, la probabilidad de que España o cualquier otro país decida salirse del euro es "cero", pues su coste sería demasiado elevado.
Tras recordar que los bancos "no están para perder dinero" y que necesitan un balance solvente y una cuenta de resultados positiva de forma razonada, "no beneficios exagerados", Almunia ha defendido que en la medida en que se está apoyando al sector con fondos y se cumplan estas premisas, el crédito debería volver para facilitar la financiación de pymes y familias.
En este punto, el comisario económico se ha mostrado en contra de la solución que se está proponiendo desde los ámbitos "más conservadores" y que pasa por nacionalizar a las entidades. "No es una solución eficaz", ha enfatizado antes de apuntar que, en su opinión, la salida a la crisis necesita que "los bancos tengan confianza de lo que tienen sus colegas en el balance". Para este fin, Almunia ha valorado la posibilidad que están estudiando algunos gobiernos como el de EE UU o Alemania de crear un "bad bank" (un banco malo) con los activos contaminados por la crisis.
Rechazo de las nacionalizaciones"
"Es una solución que tuvo éxito en algunos países europeos en los noventa, tal y como ocurrió en Suecia", ha recordado. No obstante, ha defendido que esta medida requiere una serie de condiciones previas: "Saber cuáles son estos activos tóxicos, dónde está el límite para considerarlos como tal y a qué precio se rescatan", ha afirmado antes de destacar que "los contribuyentes ya han puesto o han arriesgado demasiado dinero para seguir cediendo capital sin transparencia sobre la gestión o los recursos" de las entidades.
Sobre la luz al final del túnel, Almunia ha apostado por dar una visión optimista. "El que la crisis sea muy profunda no significa que no vaya a ver un día el final. Estoy seguro de que lo veremos y no en un plazo de cinco o seis años, yo creo que lo vamos a ver en un plazo de uno a dos años. Van a cambiar las cosas para mejor y podrán verse oportunidades de inversión", ha subrayado. Una de estas posibilidades, ha enfatizado, es el sector de las energías renovables, del que ha destacado su "inmensa potencialidad de crecimiento".
"Estoy convencido de que lo verde va a ser el sector que nos saque de la crisis con mayor fuerza y capacidad de futuro", ha asegurado Almunia, que ha añadido que lo que hace falta "a muy corto plazo" es crear las condiciones necesarias en los mercados financieros para garantizar las inversiones.
Sobre este punto, Zapatero se reúne hoy con los banqueros para debatir sobre la liquidez facilitada a la banca para restablecer la actividad crediticia y reactivar la economía española tras las diversas medidas de apoyo al sector. El encuentro, el tercero hecho público hasta ahora, es conocer y tener información directa de las entidades sobre la situación actual. Además del presidente, también estará presente el vicepresidente y ministro de Economía y Hacienda, Pedro Solbes.
Zapatero insta a la banca a dar más créditos y ganar menos
Aviso para navegantes: lo que el Gobierno español espera de la banca es que contribuya de manera efectiva a resolver la crisis económica del país y no solo a solventar sus problemas particulares. Cuando hoy los responsables de los grandes bancos españoles se reúnan por segunda vez en los últimos meses con el jefe del Ejecutivo español en la Moncloa ya conocerán de antemano cuál es el mensaje que van a recibir: más hipotecas y menos ganancia millonaria.
El presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, lo anticipó ayer durante una visita electoral a Galicia en apoyo al candidato socialista a la reelección a la presidencia de la Xunta, Emilio Pérez Touriño. Pese al tono mitinero de la ocasión, el dirigente socialista fue categórico al pedir esfuerzos a todos los sectores y ámbitos de la sociedad.
En su discurso, puso a su Gobierno al frente de la resolución de la crisis, pidió inversión y esfuerzo a las administraciones autonómicas y, sobre todo, a los ayuntamientos. Pero, en esa misma línea de compromiso, fue especialmente exigente al referirse al papel que debe jugar el sector financiero para aminorar los efectos de la crisis económica, informa Antonio Sangiago.
De hecho, ante las 5.000 personas que se congregaron en el pabellón deportivo de Lugo para seguir el acto político, el presidente avanzó cual será la petición que les formulará en la reunión de hoy: "También pienso pedir, con toda mi fuerza y mi convicción, el apoyo a los bancos, a los que he respaldado como todos los gobiernos para su estabilidad, que es imprescindible. Este no es el momento de grandes beneficios, este es el momento de apoyar el crédito y la financiación de las empresas y de las familias en nuestro país".
La relación entre el Gobierno y las entidades financieras ha dado un giro copernicano. Hace unos meses, el Ejecutivo se afanaba por defender por todo el mundo la solidez del sistema bancario español. Pero la aplicación, utilización y eficacia de las medidas de apoyo al sector, las empresas y las familias han empozoñado la situación y les han enzarzado en un cruce de acusaciones inédito en tiempo. Una guerra sorda de desprestigio que en los últimos días ha comenzado a no ser tan callada.
MEDIDAS INÚTILES
El Ejecutivo y los partidos políticos azuzan el descontento social por la caída de la financiación de empresas y familias. Acusan a bancos y cajas de mantener cerrado el grifo del crédito pese a las medidas dispuestas por el Tesoro y el Instituto de Crédito Oficial. En algunos ministerios, se critica con dureza que la banca "se pasase meses enteros rogando que se adoptasen medidas para luego no utilizarlas".
La opinión pública cada vez percibe más a la banca como la bestia negra de la crisis. Y lejos de calmar este fuego, el presidente del Gobierno anunció a finales del año pasado que iba a convocar a los seis principales banqueros del país y a los máximos representantes de los bancos y las cajas. El encuentro ha tardado más de un mes en concretarse --finalmente tendrá lugar hoy--, pero el presidente no se ha cansado de insistir durante todo este tiempo en que les piensa "reclamar" que agilicen y faciliten el crédito.
Paradójicamente, algunas de las entidades que estarán representadas en la reunión no se han beneficiado de las medidas de liquidez, con lo que argumentan que "difícilmente" se les puede exigir nada. Francisco González, presidente del BBVA, incluso ha sacado pecho de ello. "Podemos ir al mercado con condiciones iguales o mejores que ese mecanismo", afirmó esta semana al referirse a las emisiones de deuda con aval público elaborada por el Ejecutivo.
Todos los grandes banqueros insisten desde hace semanas en que el problema es que se interpreten como ayudas públicas las medidas, que en realidad son de apoyo ante el cerrojazo que han sufrido los mercados privados en que suelen obtener la liquidez. Públicamente, apuntan que "quizá" no han sabido explicar esta diferencia a la sociedad, pero en privado acusan al Gobierno y la oposición de fomentar el malentendido para eludir responsabilidades.
LA RESPUESTA
Algunos representantes del sector ya empiezan incluso a mostrar su enojo ante los micrófonos. "Resulta llamativo que determinadas instancias hayan pasado de proclamar que el sistema bancario español era el mejor y más eficiente del mundo a acusarlo ahora de querer ahogar a familias y empresas por pura maldad", ha contratacado Miguel Martín, presidente de la asociación patronal bancaria AEB, en clara referencia a las palabras del presidente del Gobierno.
La creciente presión política sobre su negocio, afirman fuentes de la banca, está dando la razón a quienes temían que esa era la moneda de cambio que iban a tener que pagar a cambio de las medidas oficiales de apoyo. Este temor, precisamente, es el que ha provocado que los grandes bancos hayan rechazado utilizar las diferentes líneas de ayuda puestas a su disposición, lo que a su vez dificulta seriamente su eficacia.
La banca, además, se queja de la tardanza, las trabas burocráticas y el alto riesgo que deben asumir para poner en marcha la moratoria de las hipotecas y el circulante de las pequeñas y medianas empresas.
Aviso para navegantes: lo que el Gobierno español espera de la banca es que contribuya de manera efectiva a resolver la crisis económica del país y no solo a solventar sus problemas particulares. Cuando hoy los responsables de los grandes bancos españoles se reúnan por segunda vez en los últimos meses con el jefe del Ejecutivo español en la Moncloa ya conocerán de antemano cuál es el mensaje que van a recibir: más hipotecas y menos ganancia millonaria.
El presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, lo anticipó ayer durante una visita electoral a Galicia en apoyo al candidato socialista a la reelección a la presidencia de la Xunta, Emilio Pérez Touriño. Pese al tono mitinero de la ocasión, el dirigente socialista fue categórico al pedir esfuerzos a todos los sectores y ámbitos de la sociedad.
En su discurso, puso a su Gobierno al frente de la resolución de la crisis, pidió inversión y esfuerzo a las administraciones autonómicas y, sobre todo, a los ayuntamientos. Pero, en esa misma línea de compromiso, fue especialmente exigente al referirse al papel que debe jugar el sector financiero para aminorar los efectos de la crisis económica, informa Antonio Sangiago.
De hecho, ante las 5.000 personas que se congregaron en el pabellón deportivo de Lugo para seguir el acto político, el presidente avanzó cual será la petición que les formulará en la reunión de hoy: "También pienso pedir, con toda mi fuerza y mi convicción, el apoyo a los bancos, a los que he respaldado como todos los gobiernos para su estabilidad, que es imprescindible. Este no es el momento de grandes beneficios, este es el momento de apoyar el crédito y la financiación de las empresas y de las familias en nuestro país".
La relación entre el Gobierno y las entidades financieras ha dado un giro copernicano. Hace unos meses, el Ejecutivo se afanaba por defender por todo el mundo la solidez del sistema bancario español. Pero la aplicación, utilización y eficacia de las medidas de apoyo al sector, las empresas y las familias han empozoñado la situación y les han enzarzado en un cruce de acusaciones inédito en tiempo. Una guerra sorda de desprestigio que en los últimos días ha comenzado a no ser tan callada.
MEDIDAS INÚTILES
El Ejecutivo y los partidos políticos azuzan el descontento social por la caída de la financiación de empresas y familias. Acusan a bancos y cajas de mantener cerrado el grifo del crédito pese a las medidas dispuestas por el Tesoro y el Instituto de Crédito Oficial. En algunos ministerios, se critica con dureza que la banca "se pasase meses enteros rogando que se adoptasen medidas para luego no utilizarlas".
La opinión pública cada vez percibe más a la banca como la bestia negra de la crisis. Y lejos de calmar este fuego, el presidente del Gobierno anunció a finales del año pasado que iba a convocar a los seis principales banqueros del país y a los máximos representantes de los bancos y las cajas. El encuentro ha tardado más de un mes en concretarse --finalmente tendrá lugar hoy--, pero el presidente no se ha cansado de insistir durante todo este tiempo en que les piensa "reclamar" que agilicen y faciliten el crédito.
Paradójicamente, algunas de las entidades que estarán representadas en la reunión no se han beneficiado de las medidas de liquidez, con lo que argumentan que "difícilmente" se les puede exigir nada. Francisco González, presidente del BBVA, incluso ha sacado pecho de ello. "Podemos ir al mercado con condiciones iguales o mejores que ese mecanismo", afirmó esta semana al referirse a las emisiones de deuda con aval público elaborada por el Ejecutivo.
Todos los grandes banqueros insisten desde hace semanas en que el problema es que se interpreten como ayudas públicas las medidas, que en realidad son de apoyo ante el cerrojazo que han sufrido los mercados privados en que suelen obtener la liquidez. Públicamente, apuntan que "quizá" no han sabido explicar esta diferencia a la sociedad, pero en privado acusan al Gobierno y la oposición de fomentar el malentendido para eludir responsabilidades.
LA RESPUESTA
Algunos representantes del sector ya empiezan incluso a mostrar su enojo ante los micrófonos. "Resulta llamativo que determinadas instancias hayan pasado de proclamar que el sistema bancario español era el mejor y más eficiente del mundo a acusarlo ahora de querer ahogar a familias y empresas por pura maldad", ha contratacado Miguel Martín, presidente de la asociación patronal bancaria AEB, en clara referencia a las palabras del presidente del Gobierno.
La creciente presión política sobre su negocio, afirman fuentes de la banca, está dando la razón a quienes temían que esa era la moneda de cambio que iban a tener que pagar a cambio de las medidas oficiales de apoyo. Este temor, precisamente, es el que ha provocado que los grandes bancos hayan rechazado utilizar las diferentes líneas de ayuda puestas a su disposición, lo que a su vez dificulta seriamente su eficacia.
La banca, además, se queja de la tardanza, las trabas burocráticas y el alto riesgo que deben asumir para poner en marcha la moratoria de las hipotecas y el circulante de las pequeñas y medianas empresas.
viernes, 30 de enero de 2009
El BBVA insiste en que sigue dando crédito pese a la caída de la demanda
El presidente del BBVA, Francisco González, insistió hoy en que la entidad continúa dando créditos, porque "un banco está para prestar", pero reconoció que la demanda crediticia ha caído cerca de un 21 por ciento en 2008.
En la presentación de los resultados del pasado año, cuando el beneficio neto atribuido de la entidad alcanzó los 5.020 millones de euros, González explicó que de cada cien peticiones de crédito se concedían 77 en 2007, mientras que en 2008 se daban 72, una cifra muy similar.
Por eso, González aseguró que si es necesario que los presidentes de los principales bancos y cajas comparezcan en el Congreso de los Diputados para dar cuenta de la evolución del crédito, él estará "encantado" de aclarar lo que está pasando y de exponer "lo que está haciendo el BBVA por este país".
El presidente del segundo banco español aseguró que la entidad está "dando ejemplo", tanto en el mercado nacional como en el internacional, de prudencia y responsabilidad en su política crediticia, pero dijo que antes de denegar un crédito, "hay que pensarlo cinco veces".
González advirtió de que la crisis será "muy dura y larga", por lo que sólo los bancos prudentes, como el BBVA, sobrevivirán y al final emergerán como ganadores "con mucha ventaja".
Eso se conseguirá, añadió, gracias a que el BBVA mantiene sus principios, que suponen "no jugarse el banco a una adquisición, o dos, o tres, para que suba el ego y para presumir de tener un banco más grande" -en una clara alusión al Santander-.
No obstante, más tarde, precisó a preguntas de los periodistas que hablaba en general de la banca internacional y de los grandes banqueros, al tiempo que dejó claro que el BBVA y el Santander son dos entidades "enormemente diferentes en todo".
Además, como en anteriores ocasiones, González descartó "rotundamente" que la entidad vaya a realizar una ampliación de capital "con los datos que tenemos", pero reconoció también que la situación podría llegar a cambiar "dramáticamente".
En su opinión, los niveles de capital, con los que se mide la solvencia de una entidad, hay que relacionarlos con la calidad de los activos y la capacidad de generar resultados, por lo que de nada sirve exigir un determinado nivel de "core capital", si luego la calidad de los activos es baja.
En ese sentido, explicó que BBVA ha decidido pagar el dividendo complementario de 2008 con acciones antiguas y reducir hasta el 30 por ciento el pay-out (porcentaje del beneficio destinado al pago de dividendo) con el fin de elevar sus niveles de capital.
En cuanto a la retribución a los accionistas con cargo al ejercicio 2009, González dijo que la idea es que se pague en efectivo, pero todo dependerá de los resultados del grupo.
Respecto a la hipotética posibilidad de que el Estado pueda reforzar el capital de alguna entidad, el banquero recordó que España es el único país desarrollado que no ha inyectado capital a sus entidades financieras.
Por ello, a pesar de que la crisis económica pondrá a prueba al sector, destacó la "ventaja" que suponen para las entidades españolas las provisiones exigidas por el Banco de España, "un buen colchón" para hacer frente a la actual coyuntura, en la que la morosidad seguirá aumentando, aunque en el caso del BBVA, lo hará "por debajo de la media".
Este año, el BBVA no tiene previsto emitir deuda con el aval del Estado, ya que no lo necesita porque cuenta con una calificación crediticia doble A, que le permite obtener en los mercados internacionales unas condiciones "iguales o mejores" que si acudiese con la garantía estatal.
El presidente del BBVA, Francisco González, insistió hoy en que la entidad continúa dando créditos, porque "un banco está para prestar", pero reconoció que la demanda crediticia ha caído cerca de un 21 por ciento en 2008.
En la presentación de los resultados del pasado año, cuando el beneficio neto atribuido de la entidad alcanzó los 5.020 millones de euros, González explicó que de cada cien peticiones de crédito se concedían 77 en 2007, mientras que en 2008 se daban 72, una cifra muy similar.
Por eso, González aseguró que si es necesario que los presidentes de los principales bancos y cajas comparezcan en el Congreso de los Diputados para dar cuenta de la evolución del crédito, él estará "encantado" de aclarar lo que está pasando y de exponer "lo que está haciendo el BBVA por este país".
El presidente del segundo banco español aseguró que la entidad está "dando ejemplo", tanto en el mercado nacional como en el internacional, de prudencia y responsabilidad en su política crediticia, pero dijo que antes de denegar un crédito, "hay que pensarlo cinco veces".
González advirtió de que la crisis será "muy dura y larga", por lo que sólo los bancos prudentes, como el BBVA, sobrevivirán y al final emergerán como ganadores "con mucha ventaja".
Eso se conseguirá, añadió, gracias a que el BBVA mantiene sus principios, que suponen "no jugarse el banco a una adquisición, o dos, o tres, para que suba el ego y para presumir de tener un banco más grande" -en una clara alusión al Santander-.
No obstante, más tarde, precisó a preguntas de los periodistas que hablaba en general de la banca internacional y de los grandes banqueros, al tiempo que dejó claro que el BBVA y el Santander son dos entidades "enormemente diferentes en todo".
Además, como en anteriores ocasiones, González descartó "rotundamente" que la entidad vaya a realizar una ampliación de capital "con los datos que tenemos", pero reconoció también que la situación podría llegar a cambiar "dramáticamente".
En su opinión, los niveles de capital, con los que se mide la solvencia de una entidad, hay que relacionarlos con la calidad de los activos y la capacidad de generar resultados, por lo que de nada sirve exigir un determinado nivel de "core capital", si luego la calidad de los activos es baja.
En ese sentido, explicó que BBVA ha decidido pagar el dividendo complementario de 2008 con acciones antiguas y reducir hasta el 30 por ciento el pay-out (porcentaje del beneficio destinado al pago de dividendo) con el fin de elevar sus niveles de capital.
En cuanto a la retribución a los accionistas con cargo al ejercicio 2009, González dijo que la idea es que se pague en efectivo, pero todo dependerá de los resultados del grupo.
Respecto a la hipotética posibilidad de que el Estado pueda reforzar el capital de alguna entidad, el banquero recordó que España es el único país desarrollado que no ha inyectado capital a sus entidades financieras.
Por ello, a pesar de que la crisis económica pondrá a prueba al sector, destacó la "ventaja" que suponen para las entidades españolas las provisiones exigidas por el Banco de España, "un buen colchón" para hacer frente a la actual coyuntura, en la que la morosidad seguirá aumentando, aunque en el caso del BBVA, lo hará "por debajo de la media".
Este año, el BBVA no tiene previsto emitir deuda con el aval del Estado, ya que no lo necesita porque cuenta con una calificación crediticia doble A, que le permite obtener en los mercados internacionales unas condiciones "iguales o mejores" que si acudiese con la garantía estatal.
jueves, 29 de enero de 2009
Histórico del Euribor
El nueve de octubre del pasado año fue la última vez que el Euribor, el índice de préstamo interbancario, subió. El Euribor marcó el 5,512% frente al 5,486%, un día después de que la Fed y el Banco Central Europeo acordaran una bajada de tipos coordinada de medio punto. Medida a la que se sumaron los bancos centrales de Inglaterra, Canadá, Suecia y Suiza.
Desde entonces, el índice europeo ha seguido una senda bajista a la estela de unos tipos de interés que apretaban el paso. El valor del Euribor lo calcula la Federación Bancaria Europea, mediante la media de los precios de los 64 principales bancos europeos, y determina, en España, el 95% de las hipotecas.
Líderes europeos, así como desde el BCE, han mostrado su interés en favorecer el abaratamiento de los préstamos, y el Euribor es una herramienta clave en ello. Sus sucesivas bajadas han sido una de las vías para que la economía mundial abandonara su escenario de pánico inicial.
28 ene
(2,318%,)
El Euríbor cerrará enero en el 2,6%, la cuarta caída mensual consecutiva
27 ene
(2,335%)
El Euríbor baja al 2,335% en su tasa diaria
26 ene
(2,347%)
El Euribor coloca su media mensual en el 2,6%
23 ene
(2,379%)
El Euríbor diario baja hasta el 2,379%
22 ene
(2,426%)
El Euríbor estrecha margen con el tipo del BCE
21 ene
(2,474%)
El Euríbor continúa imparable su carrera a la baja
20 ene
(2,531%)
El euribor sigue su caída en picado
19 ene
(2,572%)
El Euríbor cae al 2,572%
16 ene
(2,615%)
El Euríbor se sitúa en el 2,615%
15 ene
(2,651%)
El Euribor baja al 2,651% a la espera de las bajadas del BCE
14 ene
(2,7%)
El Euríbor vuelve a bajar y coloca su tasa diaria en el 2,7%,
13 ene
(2,738%)
El Euribor baja al 2,738 por ciento
12 ene
(2,782%)
El Euríbor al 2,782%
9 ene
(2,834%)
El Euribor baja al 2,834%, su menor cuota intradía desde enero de 2006
8 ene
(2,882%)
Euríbor: 61 días de bajadas
7 ene
(2,924%)
El Euríbor cae al 2,924% y se consolida por debajo del 3%
5 ene
(2,995%)
El Euríbor cae por debajo del 3%
2 ene
(3,025%)
El Euribor abre 2009 rozando el 3 por ciento
31dic
(3,049%)
El Euribor cierra el año con una caída mensual récord
30 dic
(3,4%)
El Euribor abaratará las hipotecas en unos 120 euros al mes
29 dic
(3,126%)
El Euribor se anota su mayor caída interanual en 7 años
23 dic
(3,185%)
El Euríbor diario baja hasta el 3,185%
22 dic
(3,227% )
El Euríbor diario baja hasta el 3,227%
19 dic
(3,257%)
El Euríbor diario baja hasta el 3,257%
18 dic
(3,290%)
El Euríbor rompe la barrera del 3,3% en su cotización diaria
17 dic
(3,33%)
El Euríbor cae al 3,33% su menor tasa desde junio de 2006
16 dic
(3,395%)
El Euríbor se sitúa en el 3,395%
15 dic
(3,431%)
El Euríbor baja hasta el 3,431%
12 dic
(3,470%)
El Euríbor baja hasta el 3,470%
11 dic
(3,513%)
El Euríbor baja hasta el 3,513%
10 dic
(3,563%)
El Euríbor baja hasta el 3,563%
5 dic
(3,70%)
El Euríbor baja al 3,70% y abarata la hipoteca en 1.000 euros tras el recorte del BCE
4 dic
(3,777%)
El Euríbor cae al 3,777%
3 dic
(3,853% )
El Euríbor cae al 3,853% la víspera del recorte histórico
2 dic
(3,896% )
El Euríbor cae al 3,896% a la espera de un recorte histórico de los tipos del BCE
1 dic
(3,921%)
El Euríbor se sitúa en el 3,921%
28 nov
(4,35%,)
El Euríbor en su nivel más bajo desde diciembre de 2006
26 nov
(4,004%)
El Euribor roza el 4%
24 nov
(4,077%)
El Euríbor continua a la baja y se coloca en el 4,077%
21nov
(4,123%)
El Euríbor diario cumple 31 días de descensos
20 nov
(4,171%)
El Euríbor baja en tasa diaria al 4,171%
19 nov
(4,219%)
El Euríbor continúa su descenso y ya se coloca en el 4,219%
18 nov
(4,271%)
El Euríbor baja una vez más y abaratará la hipoteca en 75 euros
17 nov
(4,322%)
El Euríbor acentúa su descenso tras la cumbre del G-20
15 nov
Las hipotecas serán más baratas a partir de diciembre
14 nov
(4,355%)
El Euríbor empieza a abaratar las hipotecas al bajar al 4,5% en noviembre
13 nov
(4,370%)
El Euribor cae al 4,370% y la media mensual será menos que hace un año
12 nov
(4,412%)
El Euríbor acumula ya un recorte de más de un punto
11 nov
(4,458%)
El Euríbor vuelve a bajar su tasa diaria hasta el 4,458%
10 nov
(4,532%)
El Euríbor continúa en descenso y sitúa su tasa en el 4,532%
5 nov
(4,764%)
El Euríbor continúa con la tendencia bajista y sitúa su tasa diaria en el 4,7%
4 nov
(4,808%)
El Euríbor se coloca en el 4,808% tras dieciocho bajadas consecutivas
3 nov
(4,845%)
El Euríbor sigue cayendo en noviembre y sitúa la tasa diaria en el 4,845%
31 oct
(4,865%)
El Euribor cierra octubre en su cota más baja desde abril
30 oct
(4,916%)
El Euríbor baja al 4,916% y marca su tasa diaria más baja desde abril
29 oct
(4,950%)
El Euribor cae al 4,950 por ciento y cerrará octubre en el 5,2 por ciento
28 oct
(4,986%)
El Euribor ya está por debajo del 5%
27 oct
(5,020%)
El Euríbor acumula doce días de bajadas consecutivas
24 oct
(5,035%)
El Euribor vuelve a caer y se sitúa en 5,035%
23 oct
(5,060%)
El Euríbor acumula diez días de bajadas y sitúa su tasa diaria en el 5,06%
22 oct
(5,079%)
El Euribor baja por noveno día consecutivo y se sitúa en el 5,079%
21 oct
(5,112%)
El Euríbor cae hasta el 5,112% y se sitúa en niveles de hace cuatro meses
20 oct
(5,146%)
El Euríbor baja por séptimo día y sitúa su tasa en el 5,146%
17 oct
(5,202%)
El Euríbor vuelve a bajar por sexto día consecutivo y se sitúa en el 5,202%
16 oct
(5,248%)
El Euríbor vuelve a bajar y se sitúa en el nivel más bajo desde el 5 de junio
15 oct
(5,312%)
El Euríbor baja por cuarto día consecutivo
14 oct
(5,358%)
La confianza retorna progresivamente al mercado y el euríbor vuelve a caer
13 oct
(5,425%)
El Euríbor reacciona a las medidas situándose en la cota más baja del mes
10 oct
(5,489%)
El mercado retoma la confianza y el Euríbor baja hasta el 5,489%
9 oct
(ÚLTIMA SUBIDA)
El Euríbor se dispara pese a la bajada de los tipos de interés
Desde entonces, el índice europeo ha seguido una senda bajista a la estela de unos tipos de interés que apretaban el paso. El valor del Euribor lo calcula la Federación Bancaria Europea, mediante la media de los precios de los 64 principales bancos europeos, y determina, en España, el 95% de las hipotecas.
Líderes europeos, así como desde el BCE, han mostrado su interés en favorecer el abaratamiento de los préstamos, y el Euribor es una herramienta clave en ello. Sus sucesivas bajadas han sido una de las vías para que la economía mundial abandonara su escenario de pánico inicial.
28 ene
(2,318%,)
El Euríbor cerrará enero en el 2,6%, la cuarta caída mensual consecutiva
27 ene
(2,335%)
El Euríbor baja al 2,335% en su tasa diaria
26 ene
(2,347%)
El Euribor coloca su media mensual en el 2,6%
23 ene
(2,379%)
El Euríbor diario baja hasta el 2,379%
22 ene
(2,426%)
El Euríbor estrecha margen con el tipo del BCE
21 ene
(2,474%)
El Euríbor continúa imparable su carrera a la baja
20 ene
(2,531%)
El euribor sigue su caída en picado
19 ene
(2,572%)
El Euríbor cae al 2,572%
16 ene
(2,615%)
El Euríbor se sitúa en el 2,615%
15 ene
(2,651%)
El Euribor baja al 2,651% a la espera de las bajadas del BCE
14 ene
(2,7%)
El Euríbor vuelve a bajar y coloca su tasa diaria en el 2,7%,
13 ene
(2,738%)
El Euribor baja al 2,738 por ciento
12 ene
(2,782%)
El Euríbor al 2,782%
9 ene
(2,834%)
El Euribor baja al 2,834%, su menor cuota intradía desde enero de 2006
8 ene
(2,882%)
Euríbor: 61 días de bajadas
7 ene
(2,924%)
El Euríbor cae al 2,924% y se consolida por debajo del 3%
5 ene
(2,995%)
El Euríbor cae por debajo del 3%
2 ene
(3,025%)
El Euribor abre 2009 rozando el 3 por ciento
31dic
(3,049%)
El Euribor cierra el año con una caída mensual récord
30 dic
(3,4%)
El Euribor abaratará las hipotecas en unos 120 euros al mes
29 dic
(3,126%)
El Euribor se anota su mayor caída interanual en 7 años
23 dic
(3,185%)
El Euríbor diario baja hasta el 3,185%
22 dic
(3,227% )
El Euríbor diario baja hasta el 3,227%
19 dic
(3,257%)
El Euríbor diario baja hasta el 3,257%
18 dic
(3,290%)
El Euríbor rompe la barrera del 3,3% en su cotización diaria
17 dic
(3,33%)
El Euríbor cae al 3,33% su menor tasa desde junio de 2006
16 dic
(3,395%)
El Euríbor se sitúa en el 3,395%
15 dic
(3,431%)
El Euríbor baja hasta el 3,431%
12 dic
(3,470%)
El Euríbor baja hasta el 3,470%
11 dic
(3,513%)
El Euríbor baja hasta el 3,513%
10 dic
(3,563%)
El Euríbor baja hasta el 3,563%
5 dic
(3,70%)
El Euríbor baja al 3,70% y abarata la hipoteca en 1.000 euros tras el recorte del BCE
4 dic
(3,777%)
El Euríbor cae al 3,777%
3 dic
(3,853% )
El Euríbor cae al 3,853% la víspera del recorte histórico
2 dic
(3,896% )
El Euríbor cae al 3,896% a la espera de un recorte histórico de los tipos del BCE
1 dic
(3,921%)
El Euríbor se sitúa en el 3,921%
28 nov
(4,35%,)
El Euríbor en su nivel más bajo desde diciembre de 2006
26 nov
(4,004%)
El Euribor roza el 4%
24 nov
(4,077%)
El Euríbor continua a la baja y se coloca en el 4,077%
21nov
(4,123%)
El Euríbor diario cumple 31 días de descensos
20 nov
(4,171%)
El Euríbor baja en tasa diaria al 4,171%
19 nov
(4,219%)
El Euríbor continúa su descenso y ya se coloca en el 4,219%
18 nov
(4,271%)
El Euríbor baja una vez más y abaratará la hipoteca en 75 euros
17 nov
(4,322%)
El Euríbor acentúa su descenso tras la cumbre del G-20
15 nov
Las hipotecas serán más baratas a partir de diciembre
14 nov
(4,355%)
El Euríbor empieza a abaratar las hipotecas al bajar al 4,5% en noviembre
13 nov
(4,370%)
El Euribor cae al 4,370% y la media mensual será menos que hace un año
12 nov
(4,412%)
El Euríbor acumula ya un recorte de más de un punto
11 nov
(4,458%)
El Euríbor vuelve a bajar su tasa diaria hasta el 4,458%
10 nov
(4,532%)
El Euríbor continúa en descenso y sitúa su tasa en el 4,532%
5 nov
(4,764%)
El Euríbor continúa con la tendencia bajista y sitúa su tasa diaria en el 4,7%
4 nov
(4,808%)
El Euríbor se coloca en el 4,808% tras dieciocho bajadas consecutivas
3 nov
(4,845%)
El Euríbor sigue cayendo en noviembre y sitúa la tasa diaria en el 4,845%
31 oct
(4,865%)
El Euribor cierra octubre en su cota más baja desde abril
30 oct
(4,916%)
El Euríbor baja al 4,916% y marca su tasa diaria más baja desde abril
29 oct
(4,950%)
El Euribor cae al 4,950 por ciento y cerrará octubre en el 5,2 por ciento
28 oct
(4,986%)
El Euribor ya está por debajo del 5%
27 oct
(5,020%)
El Euríbor acumula doce días de bajadas consecutivas
24 oct
(5,035%)
El Euribor vuelve a caer y se sitúa en 5,035%
23 oct
(5,060%)
El Euríbor acumula diez días de bajadas y sitúa su tasa diaria en el 5,06%
22 oct
(5,079%)
El Euribor baja por noveno día consecutivo y se sitúa en el 5,079%
21 oct
(5,112%)
El Euríbor cae hasta el 5,112% y se sitúa en niveles de hace cuatro meses
20 oct
(5,146%)
El Euríbor baja por séptimo día y sitúa su tasa en el 5,146%
17 oct
(5,202%)
El Euríbor vuelve a bajar por sexto día consecutivo y se sitúa en el 5,202%
16 oct
(5,248%)
El Euríbor vuelve a bajar y se sitúa en el nivel más bajo desde el 5 de junio
15 oct
(5,312%)
El Euríbor baja por cuarto día consecutivo
14 oct
(5,358%)
La confianza retorna progresivamente al mercado y el euríbor vuelve a caer
13 oct
(5,425%)
El Euríbor reacciona a las medidas situándose en la cota más baja del mes
10 oct
(5,489%)
El mercado retoma la confianza y el Euríbor baja hasta el 5,489%
9 oct
(ÚLTIMA SUBIDA)
El Euríbor se dispara pese a la bajada de los tipos de interés
miércoles, 28 de enero de 2009
Las viviendas hipotecadas descienden un 45,8% en noviembre
El total de viviendas hipotecadas en noviembre de 2008 cayó el 45,8% respecto al mismo mes de 2007, hasta las 50.914, mientras que el capital prestado para este tipo de operaciones sumó 6.725,8 millones de euros, lo que supone una reducción interanual del 51,3%.
Según el Instituto Nacional de Estadística, INE, el importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas bajó por décimo mes consecutivo y se situó en noviembre en 132.103 euros, el 10,1% menos con respecto al mismo mes de 2007.
Estas cifras constatan un agravamiento de la crisis, ya que en el mes de octubre el número de viviendas que se hipotecaron cayó un 33,9%.
El total de las hipotecas sobre cualquier tipo de finca rústica o urbana, se redujo en noviembre un 42,7% hasta las 80.684 y el capital prestado ascendió a 12.185,4 millones, el 45,6% menos que un año antes, mientras que el importe medio fue de 151.027 euros, el 5% inferior.
Fuente: Cinco Días
El total de viviendas hipotecadas en noviembre de 2008 cayó el 45,8% respecto al mismo mes de 2007, hasta las 50.914, mientras que el capital prestado para este tipo de operaciones sumó 6.725,8 millones de euros, lo que supone una reducción interanual del 51,3%.
Según el Instituto Nacional de Estadística, INE, el importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas bajó por décimo mes consecutivo y se situó en noviembre en 132.103 euros, el 10,1% menos con respecto al mismo mes de 2007.
Estas cifras constatan un agravamiento de la crisis, ya que en el mes de octubre el número de viviendas que se hipotecaron cayó un 33,9%.
El total de las hipotecas sobre cualquier tipo de finca rústica o urbana, se redujo en noviembre un 42,7% hasta las 80.684 y el capital prestado ascendió a 12.185,4 millones, el 45,6% menos que un año antes, mientras que el importe medio fue de 151.027 euros, el 5% inferior.
Fuente: Cinco Días
martes, 27 de enero de 2009
El euríbor, en mínimos
El año 2009 le ha sentado bien al euribor a doce meses. El índice hipotecario de referencia en España ha pasado del 3,05% el 31 de diciembre al 2,35% de ayer, con lo que promete aliviar la cuota mensual de aquellos hipotecados que revisen su préstamo con el euribor medio de enero.
Sin embargo, las buenas noticias no acaban ahí. No solamente ha caído el indicador, sino que también se ha reducido notablemente uno de los principales indicadores de tensión en el mercado monetario, el diferencial entre el euribor a doce meses y las expectativas de tipos de interés a un año.
Este diferencial ya se encuentra en 1,12 puntos porcentuales, mínimos desde la quiebra del banco de inversión estadounidense Lehman Brothers en septiembre de 2008. Tres semanas más tarde, el diferencial tocaba un máximo histórico de 2,39 puntos. Pero a pesar de este descenso, todavía persisten síntomas de anormalidad en el mercado, que ya debería estar en mínimos históricos, bien por debajo del 2%. La media de diciembre se situó en el 3,47%.
El euribor es el tipo de interés al que los bancos de la eurozona se ofrecen dinero. Sin embargo, desde el inicio de la crisis financiera las entidades han perdido la confianza para prestarse entre ellas, lo que ha inflado el indicador. Solamente comenzaron a aliviarse las tensiones cuando los Gobiernos anunciaron planes de rescate para sus bancos.
Mercado seco
Pero aún así, el crédito interbancario no se ha restaurado del todo. Los bancos de la eurozona, por ejemplo, siguen depositando buena parte de la liquidez que obtienen del Banco Central Europeo en un instrumento llamado facilidad de depósito. Esta cuenta, pensada para que los bancos depositen de forma puntual su efectivo aobrante, se ha convertido en el cofre permanente.
Ayer, los bancos de la eurozona tenían ahí más de 189.000 millones. Antes de la crisis, apenas depositaban unas decenas de millones. El alivio de las tensiones es clave, ya que las bajadas de tipos futuras están prácticamente descontadas, y buena parte de la caída del euribor a partir de ahora debe llegar vía desaparición de las tensiones.
Además, el BCE se ha mostrado bastante más cauto que la Reserva Federal o el Banco de Inglaterra a la hora de bajar tipos. Desde el inicio de la crisis, en agosto de 2007, el BCE ha recortado los tipos desde el 4% al 2%. El estadounidense los ha bajado del 5,25% al rango 0/0,25%, y el británico, del 5,75% al 1,5%.
José Manuel González- Páramo, miembro del Comité Ejecutivo delBCE, subrayó ayer en Madrid el tono prudente de la institución, al asegurar que “el riesgo [de deflación] es muy lejano” y que “no está en el radar del BCE” ni “forma parte de nuestro escenario central”.
El año 2009 le ha sentado bien al euribor a doce meses. El índice hipotecario de referencia en España ha pasado del 3,05% el 31 de diciembre al 2,35% de ayer, con lo que promete aliviar la cuota mensual de aquellos hipotecados que revisen su préstamo con el euribor medio de enero.
Sin embargo, las buenas noticias no acaban ahí. No solamente ha caído el indicador, sino que también se ha reducido notablemente uno de los principales indicadores de tensión en el mercado monetario, el diferencial entre el euribor a doce meses y las expectativas de tipos de interés a un año.
Este diferencial ya se encuentra en 1,12 puntos porcentuales, mínimos desde la quiebra del banco de inversión estadounidense Lehman Brothers en septiembre de 2008. Tres semanas más tarde, el diferencial tocaba un máximo histórico de 2,39 puntos. Pero a pesar de este descenso, todavía persisten síntomas de anormalidad en el mercado, que ya debería estar en mínimos históricos, bien por debajo del 2%. La media de diciembre se situó en el 3,47%.
El euribor es el tipo de interés al que los bancos de la eurozona se ofrecen dinero. Sin embargo, desde el inicio de la crisis financiera las entidades han perdido la confianza para prestarse entre ellas, lo que ha inflado el indicador. Solamente comenzaron a aliviarse las tensiones cuando los Gobiernos anunciaron planes de rescate para sus bancos.
Mercado seco
Pero aún así, el crédito interbancario no se ha restaurado del todo. Los bancos de la eurozona, por ejemplo, siguen depositando buena parte de la liquidez que obtienen del Banco Central Europeo en un instrumento llamado facilidad de depósito. Esta cuenta, pensada para que los bancos depositen de forma puntual su efectivo aobrante, se ha convertido en el cofre permanente.
Ayer, los bancos de la eurozona tenían ahí más de 189.000 millones. Antes de la crisis, apenas depositaban unas decenas de millones. El alivio de las tensiones es clave, ya que las bajadas de tipos futuras están prácticamente descontadas, y buena parte de la caída del euribor a partir de ahora debe llegar vía desaparición de las tensiones.
Además, el BCE se ha mostrado bastante más cauto que la Reserva Federal o el Banco de Inglaterra a la hora de bajar tipos. Desde el inicio de la crisis, en agosto de 2007, el BCE ha recortado los tipos desde el 4% al 2%. El estadounidense los ha bajado del 5,25% al rango 0/0,25%, y el británico, del 5,75% al 1,5%.
José Manuel González- Páramo, miembro del Comité Ejecutivo delBCE, subrayó ayer en Madrid el tono prudente de la institución, al asegurar que “el riesgo [de deflación] es muy lejano” y que “no está en el radar del BCE” ni “forma parte de nuestro escenario central”.
lunes, 26 de enero de 2009
Préstamos a precio de oro
Ni la rebaja del tipo oficial del dinero —que vuelve a mínimos históricos—, ni las inyecciones de liquidez a la banca efectuadas por los Gobiernos, alivian la situación crítica de las empresas, grandes y pequeñas, ni desahogan a las familias. Porque, pese a todas esas medidas, la liquidez aún no fluye y la confianza en el sistema no se recupera.
EL MUNDO ha realizado una investigación para conocer qué intereses aplican las cajas de ahorro a los créditos al consumo, ahora que el Banco Central Europeo (BCE) ha recortado los tipos hasta el 2% y el euribor se sitúa en el entorno del 2,5%. Y, en contra de lo que pudiera parecer, las entidades, lejos de moderar los diferenciales, aplican un margen que multiplica por cuatro e, incluso por cinco, el índice actual del euribor.
Así, las cajas cobran intereses que van desde el 4,6% en el supuesto más optimista (aunque sujeto a rígidas condiciones), hasta el 12,75%. La media de los 13 casos estudiados se sitúa entre el 8 y el 10%.
Nueve periodistas han visitado sucursales en las nueve provincias de Castilla y León de trece entidades diferentes: doce cajas de ahorros y una rural. Todos han solicitado el mismo producto: un crédito personal de 16.000 euros a pagar en 48 meses (4 años), bajo dos supuestos: adquirir un coche o reformar la casa.
Sólo en dos de los casos el comercial de la caja se interesó por los ingresos y la ocupación del cliente, un dato que permite homologar el perfil del demandante y tomar los resultados de esta investigación con objetividad desde una perspectiva general, ya que, de proseguir con la negociación del crédido, las entidades confeccionarían un 'traje a medida' de cada cliente.
Cabe realizar, además, tres precisiones. La concesión del crédito puede estar supeditada a un estudio del nivel de endeudamiento del solicitante; en algunas entidades, es obligatorio domiciliar la nómina, contratar un seguro o, incluso, tener un crédito hipotecario con ellas para optar al préstamo personal; y en otras, ser cliente es una garantía que flexibiliza, y mucho, las condiciones.
En segundo lugar, las pocas entidades que no obligan al cliente a vincularse a ellas para obtener el crédito sí están dispuestas a mejorarle las condiciones de la oferta si contrata algún producto con ellas o domicilian su nómina.
Nueve periodistas visitan 13 entidades para solicitar un crédito de 16.000 euros
Por último, los datos recopilados para este reportaje pueden no ser extrapolables a otras provincias, pese a tratarse de la misma entidad; la estrategia comercial que sigue cada caja en función del territorio puede condicionar la oferta.
CAJA DE ÁVILA. Sobre un préstamo de 16.000 euros a 48 meses, Caja de Ávila aplica un interés fijo del 8% o variable, a un tipo medio del 6,750%. Contratar un plan de pensiones o domiciliar la nómina no era decisivo para mejorar la oferta. (Sucursal de Plaza de Santa Teresa de Ávila).
CAJA DE BURGOS. A una mujer de 30 años con empleo fijo y nómina no inferior a 1.200 euros, clienta con anterioridad de la entidad, se le ofrece un crédito personal con una comisión de apertura del 1% y un tipo de interés variable que correspondería el primer año al 7,95%. El resto de años el interés a aplicar sería de euribor más 2,95% (teniendo en cuenta el euribor de enero). TAE global: 7,286%. En este caso la clienta mejora sus condiciones al domiciliar su nómina y se le ofrece contratar un seguro de amortización con una prima anual de 13,67 euros. (Sucursal en Burgos).
CAJACÍRCULO. Una clienta de las mismas características saldría de la oficina con una propuesta de interés a tipo fijo del 9,20%. En el caso de que pidiera 30.000 euros a 48 meses se le ofrecería un interés variable al euribor actual con una TAE del 7,20%. (Sucursal en Burgos).
CAJA LABORAL. La oferta inicial es de un interés del 7,5%. El comercial pregunta la finalidad del préstamo (un coche), ocupación del solicitante (administrativo) y sueldo (1.400 euros netos al mes). Exige, como primera condición, tener avalistas. Y desgranan la oferta: sin comisión de apertura, ni de amortización ni de cancelación, ofrece un interés del 7,5%. A esto hay que añadir un seguro de amortización (100 euros). Esta oferta es válida con el compromiso de trabajar con Caja Laboral, no obligatorio, pero sí acuerdo "personal". En una segunda oferta, el comercial plantea bajar el interés hasta un 6,5% con una comisión de apertura del 0,50%.
CAJA ESPAÑA. El cliente hipotético es un pequeño empresario. El tipo de interés fijo que aplica la entidad para abonar 16.000 euros entre 37 y 60 meses es del 8,75%. (Sucursal en León).
Un cliente negocia un préstamo.
CAIXA BARCELONA. Al mismo empresario le aplican un interés fijo del 11,65%, con una comisión de apertura del 2%, de amortización y cancelación del 3% y de estudio, del 0,5%. (Sucursal en León).
CAJA MADRID. Dos ofertas para un solicitante que no es cliente de la entidad: un interés fijo del 12’75% o uno variable al euribor más el 8%. La comisión de apertura es del 1’5% del préstamo. Si el cliente ofrece dimiciliar la nómina, el interés fijo baja al 9% y el variable sería el euribor más el 4%, con una comisión de apertura del 1’25%. (Sucursal de Plaza Abilio Calderón de Palencia).
CAJA DUERO. El cliente ficticio solicita un crédito para reformar su vivienda. El comercial le ofrece dos alternativas: presentar una factura por el coste de la obra, en cuyo caso el interés es del 4,60% (5,2% TAE), con una comisión de apertura y de cancelación, parcial o total del 1%; o si no se puede presentar la factura, es un préstamo al consumo con un interés del 8%, con la misma comisión. (Sucursal del Paseo de Canalejas de Salamanca).
CAJA SEGOVIA. La entidad exige ser cliente o tener un avalista que lo sea, porque "funciona como una hipoteca". El solicitante tendría que ingresar su nómina y cobrar un mínimo de unos 1.300 euros mensuales. La oferta se denomina 'crédito nónima', que contempla interés fijo del 8,45%.
CAJA RURAL DE SORIA. La entidad exige hacerse cliente o disponer de avalista y, a ser posible, tener un contrato indefinido. El interés rondaría el 9%, rebajable hasta el 6,5 o 7% en función del perfil del solicitante, aunque en ningún caso la cuantía a pagar al mes podrá superar el 40% de los ingresos mensuales. No obstante, el comercial aconseja negociar con el banco o caja con el que el solicitante haya trabajado hasta ahora y advierte de que trabajar en la administración es ahora un plus de seguridad, ante las dudas sobre la solvencia de las empresas. (Sucursal de la calle Collado de Soria).
CAM. Caja de Ahorros del Mediterráneo, tras interesarse por el endeudamiento previo del solicitante, le informa de que le aplicaría un tipo de salida del 11,25% y revisiones anuales de acuerdo con el euribor más el 4,5% durante los tres últimos años. La comisión de apertura es del 2% y la de cancelación anticipada es del 3%. El comercial advierte al cliente de que la oferta es "muy ventajosa", aunque le rebajaría un 1% el tipo de salida si domicilia la nómina. A continuación reconoce que esto no es una posibilidad, sino una obligación. (Sucursal de la calle Santa Clara, en Zamora).
KUTXA. La entidad sólo ofrece créditos al consumo si el cliente tiene ya uno hipotecario contratado. (Sucursal de Duque de la Victoria en Valladolid).
CAJA VITAL. El cliente virtual solicita un préstamo para comprar un coche y la entidad vasca le ofrece el 'multicredit Coche': a un interés fijo del 6,25% docimiciliando la nómina, que es una obligación "como consecuencia de la crisis" –aclara la comercial- y contratando un seguro de amortización. (Sucursal de Duque de la Victoria en Valladolid).
Ni la rebaja del tipo oficial del dinero —que vuelve a mínimos históricos—, ni las inyecciones de liquidez a la banca efectuadas por los Gobiernos, alivian la situación crítica de las empresas, grandes y pequeñas, ni desahogan a las familias. Porque, pese a todas esas medidas, la liquidez aún no fluye y la confianza en el sistema no se recupera.
EL MUNDO ha realizado una investigación para conocer qué intereses aplican las cajas de ahorro a los créditos al consumo, ahora que el Banco Central Europeo (BCE) ha recortado los tipos hasta el 2% y el euribor se sitúa en el entorno del 2,5%. Y, en contra de lo que pudiera parecer, las entidades, lejos de moderar los diferenciales, aplican un margen que multiplica por cuatro e, incluso por cinco, el índice actual del euribor.
Así, las cajas cobran intereses que van desde el 4,6% en el supuesto más optimista (aunque sujeto a rígidas condiciones), hasta el 12,75%. La media de los 13 casos estudiados se sitúa entre el 8 y el 10%.
Nueve periodistas han visitado sucursales en las nueve provincias de Castilla y León de trece entidades diferentes: doce cajas de ahorros y una rural. Todos han solicitado el mismo producto: un crédito personal de 16.000 euros a pagar en 48 meses (4 años), bajo dos supuestos: adquirir un coche o reformar la casa.
Sólo en dos de los casos el comercial de la caja se interesó por los ingresos y la ocupación del cliente, un dato que permite homologar el perfil del demandante y tomar los resultados de esta investigación con objetividad desde una perspectiva general, ya que, de proseguir con la negociación del crédido, las entidades confeccionarían un 'traje a medida' de cada cliente.
Cabe realizar, además, tres precisiones. La concesión del crédito puede estar supeditada a un estudio del nivel de endeudamiento del solicitante; en algunas entidades, es obligatorio domiciliar la nómina, contratar un seguro o, incluso, tener un crédito hipotecario con ellas para optar al préstamo personal; y en otras, ser cliente es una garantía que flexibiliza, y mucho, las condiciones.
En segundo lugar, las pocas entidades que no obligan al cliente a vincularse a ellas para obtener el crédito sí están dispuestas a mejorarle las condiciones de la oferta si contrata algún producto con ellas o domicilian su nómina.
Nueve periodistas visitan 13 entidades para solicitar un crédito de 16.000 euros
Por último, los datos recopilados para este reportaje pueden no ser extrapolables a otras provincias, pese a tratarse de la misma entidad; la estrategia comercial que sigue cada caja en función del territorio puede condicionar la oferta.
CAJA DE ÁVILA. Sobre un préstamo de 16.000 euros a 48 meses, Caja de Ávila aplica un interés fijo del 8% o variable, a un tipo medio del 6,750%. Contratar un plan de pensiones o domiciliar la nómina no era decisivo para mejorar la oferta. (Sucursal de Plaza de Santa Teresa de Ávila).
CAJA DE BURGOS. A una mujer de 30 años con empleo fijo y nómina no inferior a 1.200 euros, clienta con anterioridad de la entidad, se le ofrece un crédito personal con una comisión de apertura del 1% y un tipo de interés variable que correspondería el primer año al 7,95%. El resto de años el interés a aplicar sería de euribor más 2,95% (teniendo en cuenta el euribor de enero). TAE global: 7,286%. En este caso la clienta mejora sus condiciones al domiciliar su nómina y se le ofrece contratar un seguro de amortización con una prima anual de 13,67 euros. (Sucursal en Burgos).
CAJACÍRCULO. Una clienta de las mismas características saldría de la oficina con una propuesta de interés a tipo fijo del 9,20%. En el caso de que pidiera 30.000 euros a 48 meses se le ofrecería un interés variable al euribor actual con una TAE del 7,20%. (Sucursal en Burgos).
CAJA LABORAL. La oferta inicial es de un interés del 7,5%. El comercial pregunta la finalidad del préstamo (un coche), ocupación del solicitante (administrativo) y sueldo (1.400 euros netos al mes). Exige, como primera condición, tener avalistas. Y desgranan la oferta: sin comisión de apertura, ni de amortización ni de cancelación, ofrece un interés del 7,5%. A esto hay que añadir un seguro de amortización (100 euros). Esta oferta es válida con el compromiso de trabajar con Caja Laboral, no obligatorio, pero sí acuerdo "personal". En una segunda oferta, el comercial plantea bajar el interés hasta un 6,5% con una comisión de apertura del 0,50%.
CAJA ESPAÑA. El cliente hipotético es un pequeño empresario. El tipo de interés fijo que aplica la entidad para abonar 16.000 euros entre 37 y 60 meses es del 8,75%. (Sucursal en León).
Un cliente negocia un préstamo.
CAIXA BARCELONA. Al mismo empresario le aplican un interés fijo del 11,65%, con una comisión de apertura del 2%, de amortización y cancelación del 3% y de estudio, del 0,5%. (Sucursal en León).
CAJA MADRID. Dos ofertas para un solicitante que no es cliente de la entidad: un interés fijo del 12’75% o uno variable al euribor más el 8%. La comisión de apertura es del 1’5% del préstamo. Si el cliente ofrece dimiciliar la nómina, el interés fijo baja al 9% y el variable sería el euribor más el 4%, con una comisión de apertura del 1’25%. (Sucursal de Plaza Abilio Calderón de Palencia).
CAJA DUERO. El cliente ficticio solicita un crédito para reformar su vivienda. El comercial le ofrece dos alternativas: presentar una factura por el coste de la obra, en cuyo caso el interés es del 4,60% (5,2% TAE), con una comisión de apertura y de cancelación, parcial o total del 1%; o si no se puede presentar la factura, es un préstamo al consumo con un interés del 8%, con la misma comisión. (Sucursal del Paseo de Canalejas de Salamanca).
CAJA SEGOVIA. La entidad exige ser cliente o tener un avalista que lo sea, porque "funciona como una hipoteca". El solicitante tendría que ingresar su nómina y cobrar un mínimo de unos 1.300 euros mensuales. La oferta se denomina 'crédito nónima', que contempla interés fijo del 8,45%.
CAJA RURAL DE SORIA. La entidad exige hacerse cliente o disponer de avalista y, a ser posible, tener un contrato indefinido. El interés rondaría el 9%, rebajable hasta el 6,5 o 7% en función del perfil del solicitante, aunque en ningún caso la cuantía a pagar al mes podrá superar el 40% de los ingresos mensuales. No obstante, el comercial aconseja negociar con el banco o caja con el que el solicitante haya trabajado hasta ahora y advierte de que trabajar en la administración es ahora un plus de seguridad, ante las dudas sobre la solvencia de las empresas. (Sucursal de la calle Collado de Soria).
CAM. Caja de Ahorros del Mediterráneo, tras interesarse por el endeudamiento previo del solicitante, le informa de que le aplicaría un tipo de salida del 11,25% y revisiones anuales de acuerdo con el euribor más el 4,5% durante los tres últimos años. La comisión de apertura es del 2% y la de cancelación anticipada es del 3%. El comercial advierte al cliente de que la oferta es "muy ventajosa", aunque le rebajaría un 1% el tipo de salida si domicilia la nómina. A continuación reconoce que esto no es una posibilidad, sino una obligación. (Sucursal de la calle Santa Clara, en Zamora).
KUTXA. La entidad sólo ofrece créditos al consumo si el cliente tiene ya uno hipotecario contratado. (Sucursal de Duque de la Victoria en Valladolid).
CAJA VITAL. El cliente virtual solicita un préstamo para comprar un coche y la entidad vasca le ofrece el 'multicredit Coche': a un interés fijo del 6,25% docimiciliando la nómina, que es una obligación "como consecuencia de la crisis" –aclara la comercial- y contratando un seguro de amortización. (Sucursal de Duque de la Victoria en Valladolid).
viernes, 23 de enero de 2009
Las cuotas de las hipotecas caerán un 20%
Las miles de familias con hipotecas tendrán este año, al menos, una alegría con la rebaja de la letra mensual. La Asociación Hipotecaria Española (AHE), que agrupa a las principales entidades del país, prevé que las cuotas de estos préstamos se reduzcan durante 2009, de media, un 20% como mínimo. Aunque reconoce incluso que este descenso de las cuotas puede ser todavía más acusado.
La rebaja de las hipotecas será consecuencia de la caída del euribor, el índice más utilizado para calcular el tipo de interés de las hipotecas. La banca pronostica que esta referencia no superará el nivel del 3% durante este ejercicio, e incluso que se acerque al 2%, en un escenario marcado por el abaratamiento del precio oficial del dinero, ahora en un 2%, mínimos históricos.
En diciembre el euribor ya se situó en un 3,45%, provocando la mayor rebaja de estos préstamos en cinco años – una caída de un 13% de la cuota de una hipoteca media de 133.755 euros–, y este mes cerrará bajo la cota del 3%.
Amortización
Gracias al descenso del indicador, que en 2008 rompió una racha alcista de cinco años, el coste medio de amortización se reduce en mil euros al año respecto al coste inicial, para los préstamos contratados en 2007. Aunque las cuotas medias de las hipotecas firmadas entre 2003 y 2006 están todavía por encima de su nivel inicial.
Pese a este abaratamiento de los préstamos, que suavizará el coste de acceso a la vivienda, la banca no cree que éste vaya a ser el factor clave para que se reactive el mercado inmobiliario. “Probablemente no se produzca hasta que el ajuste de los precios inmobiliarios no se perciba por los agentes como suficiente y estable a medio plazo, y mejoren las expectativas de crecimiento económico y empleo”, indica.
La AHE revela que el volumen de crédito hipotecario formalizado durante 2008 se ha situado en un volumen similar al registrado en 2003 y 2004.
Los últimos datos disponibles, correspondientes al pasado noviembre, indican que el saldo total de las hipotecas concedidas en España sigue creciendo en términos interanuales, empujado por el efecto arrastre de los primeros meses del ejercicio.
De hecho, el saldo de noviembre alcanzó los 1,088 billones de euros, con un aumento del 4,8% frente al mismo mes del año anterior, cuando este tipo de préstamos crecía a un ritmo del 15,9%.
Las miles de familias con hipotecas tendrán este año, al menos, una alegría con la rebaja de la letra mensual. La Asociación Hipotecaria Española (AHE), que agrupa a las principales entidades del país, prevé que las cuotas de estos préstamos se reduzcan durante 2009, de media, un 20% como mínimo. Aunque reconoce incluso que este descenso de las cuotas puede ser todavía más acusado.
La rebaja de las hipotecas será consecuencia de la caída del euribor, el índice más utilizado para calcular el tipo de interés de las hipotecas. La banca pronostica que esta referencia no superará el nivel del 3% durante este ejercicio, e incluso que se acerque al 2%, en un escenario marcado por el abaratamiento del precio oficial del dinero, ahora en un 2%, mínimos históricos.
En diciembre el euribor ya se situó en un 3,45%, provocando la mayor rebaja de estos préstamos en cinco años – una caída de un 13% de la cuota de una hipoteca media de 133.755 euros–, y este mes cerrará bajo la cota del 3%.
Amortización
Gracias al descenso del indicador, que en 2008 rompió una racha alcista de cinco años, el coste medio de amortización se reduce en mil euros al año respecto al coste inicial, para los préstamos contratados en 2007. Aunque las cuotas medias de las hipotecas firmadas entre 2003 y 2006 están todavía por encima de su nivel inicial.
Pese a este abaratamiento de los préstamos, que suavizará el coste de acceso a la vivienda, la banca no cree que éste vaya a ser el factor clave para que se reactive el mercado inmobiliario. “Probablemente no se produzca hasta que el ajuste de los precios inmobiliarios no se perciba por los agentes como suficiente y estable a medio plazo, y mejoren las expectativas de crecimiento económico y empleo”, indica.
La AHE revela que el volumen de crédito hipotecario formalizado durante 2008 se ha situado en un volumen similar al registrado en 2003 y 2004.
Los últimos datos disponibles, correspondientes al pasado noviembre, indican que el saldo total de las hipotecas concedidas en España sigue creciendo en términos interanuales, empujado por el efecto arrastre de los primeros meses del ejercicio.
De hecho, el saldo de noviembre alcanzó los 1,088 billones de euros, con un aumento del 4,8% frente al mismo mes del año anterior, cuando este tipo de préstamos crecía a un ritmo del 15,9%.
jueves, 22 de enero de 2009
Hipotecas
Las cajas tienen las hipotecas más baratas y los depósitos más rentables
En los últimos meses, las cajas han invertido la tendencia que las situaba como más caras que los bancos en los préstamos hipotecarios para vivienda. El tipo de interés promedio que aplican ambos grupos de entidades a los nuevos préstamos empató en agosto, en un 6,18%, y en los meses siguientes se encareció más para los bancos que para las cajas. En noviembre, último dato disponible en el Banco de España, las cajas aplicaban un interés del 6,17% y los bancos un 6,19%.
En la financiación al consumo las cajas siguen siendo más caras que los bancos, con tipos del 13,15% y 11,31%, respectivamente. Las cajas entraron en este segmento de negocio más tarde que los bancos y, según reconocen en el sector, tienen más problemas para gestionar la elevada morosidad de este tipo de préstamo, por lo que acaban aplicando un diferencial mayor para cubrir el riesgo.
Otro escenario
El cambio de tendencia en el precio de las hipotecas de bancos y cajas se produce en un momento de brusca frenada del crédito hipotecario en España, que ha pasado de crecimiento de dos dígitos a cuotas que, para finales de año, se esperan inferiores al 5%.
De hecho, la diferencia en los tipos aplicados por ambos grupos de entidades es muy reducida: la guerra del activo –es decir la competencia en precios entre entidades para dar más hipotecas– ya es un lejano recuerdo. La batalla ahora está en el pasivo, ya que la crisis financiera ha bloqueado el funcionamiento de los mercados mayoristas y las entidades necesitan contar con el ahorro de los clientes para financiarse. En este escenario, las cajas están siendo más agresivas en la remuneración de los depósitos. El tipo promedio aplicado por este grupo de entidades era del 4,61% en noviembre, frente al 4,54% de los bancos.
Las entidades suben el diferencial de las hipotecas y rebajan la rentabilidad de los depósitos
En todo caso, tanto los bancos como las cajas están reduciendo la rentabilidad de sus productos de ahorro, en especial depósitos y cuentas tras los tres recortes de tipos de interés que anunció el BCE entre octubre y diciembre pasados, hasta situarlos en un 2,5%. Tras la rebaja del 16 de enero, ya están en el 2% y las previsiones los sitúan aún más abajo para este año.
La banca quiere pagar menos por la captación del dinero de los clientes y mejorar sus márgenes (la diferencia entre el tipo de interés al que se prestan dinero y el tipo al que captan recursos). Esta situación ha provocado, por ejemplo, que, salvo puntuales excepciones, hayan desaparecido los depósitos a un año que pagan más de un 6% TAE (tasa anual equivalente).
Ahora lo habitual es encontrar productos que a este plazo den entre un 3,25% y un 5,25. De hecho, la rentabilidad media de los depósitos en el conjunto del sistema ya se situaba en noviembre, últimas cifras disponibles, en un 4,6%, según el Banco de España. Esta tendencia ira a más según se produzcan nuevas rebajas de tipos de interés.
La crisis también viene impactando de forma significativa en los tipos de las hipotecas. De hecho, antes de la crisis, lo habitual era encontrar productos que cobrasen euribor más un diferencial de entre un 0,2% y un 0,5%. Ahora es más normal encontrarse diferenciales próximos a un 1%.
El cambio en la percepción de riesgo, junto con el progresivo repunte de la morosidad y el encarecimiento de la captación de recursos, han forzado a las entidades a elevar los diferenciales en hipotecas y encarecer los créditos al consumo. En este escenario, las cajas mantienen ofertas muy competitivas, aunque con muchas limitaciones.
Entre las hipotecas que cobran diferenciales más reducidos están los productos de BBK para jóvenes y Caja Duero, que dan euribor más 0,25%, aunque obligan a cumplir muchos requisitos. Entre las cuentas de mayor remuneración se sitúan la cuenta de ahorro de Caja Duero, por Internet, que da un 4,25%, sólo superado por Bancopopular-e con un 4,6%.
En el mundo de los depósitos, Sa Nostra y Bancaja sitúan su producto online a un mes, que da un 10% TAE (lo que equivale a una retribución de un 0,83%), como el mejor remunerado del mercado a este plazo. Sa Nostra y Unicaja, que ofrecen un 7% y un 5% TAE a tres meses, también destacan en los productos con este plazo.
Las cuotas
En un año, las cajas han ganado 59 puntos básicos de cuota de mercado en depósitos de clientes, de acuerdo con los datos disponibles en el Banco de España, relativos a octubre. Su participación en la tarta de depósitos ha pasado del 49,61% al 50,20%, mientras que la de los bancos ha bajado 40 puntos básicos, hasta el 44,13%.
El restante 5,67% está en manos de las cooperativas. Las cuotas de cajas y bancos en el crédito familias y empresas en España se han mantenido casi sin cambios frente a octubre de 2007, con un 49,34% y un 45,33%, respectivamente. Sobre el total del crédito, los bancos han tenido una mejora de 48 puntos básicos, hasta el 47,8%, frente al 47,3% de las cajas, que han bajado 43 puntos básicos.
El saldo disminuye en noviembre frente a octubre
El saldo total de las hipotecas concedidas en España sigue creciendo en términos interanuales, empujado por el efecto arrastre de los primeros meses del ejercicio. De hecho, el saldo de noviembre alcanzó los 1.088.168 millones de euros, con un aumento del 4,8% frente al mismo mes del año anterior, cuando este tipo de crédito crecía a un ritmo del 15,9%.
Sin embargo, los datos de noviembre presentados ayer por la Asociación Hipotecaria Española (AHE) muestran un descenso del saldo frente a octubre del 0,1%. Este fenómeno ya se había producido en agosto, aunque la caída fue menor y se explicó, principalmente, con factores estacionales, ya que en ese mes suelen producirse muchas amortizaciones y pocas nuevas contrataciones. Por entidades, los bancos crecen dos puntos más que las cajas: un 5,8% frente al 3,8%, respectivamente.
fuente: Expansión
En los últimos meses, las cajas han invertido la tendencia que las situaba como más caras que los bancos en los préstamos hipotecarios para vivienda. El tipo de interés promedio que aplican ambos grupos de entidades a los nuevos préstamos empató en agosto, en un 6,18%, y en los meses siguientes se encareció más para los bancos que para las cajas. En noviembre, último dato disponible en el Banco de España, las cajas aplicaban un interés del 6,17% y los bancos un 6,19%.
En la financiación al consumo las cajas siguen siendo más caras que los bancos, con tipos del 13,15% y 11,31%, respectivamente. Las cajas entraron en este segmento de negocio más tarde que los bancos y, según reconocen en el sector, tienen más problemas para gestionar la elevada morosidad de este tipo de préstamo, por lo que acaban aplicando un diferencial mayor para cubrir el riesgo.
Otro escenario
El cambio de tendencia en el precio de las hipotecas de bancos y cajas se produce en un momento de brusca frenada del crédito hipotecario en España, que ha pasado de crecimiento de dos dígitos a cuotas que, para finales de año, se esperan inferiores al 5%.
De hecho, la diferencia en los tipos aplicados por ambos grupos de entidades es muy reducida: la guerra del activo –es decir la competencia en precios entre entidades para dar más hipotecas– ya es un lejano recuerdo. La batalla ahora está en el pasivo, ya que la crisis financiera ha bloqueado el funcionamiento de los mercados mayoristas y las entidades necesitan contar con el ahorro de los clientes para financiarse. En este escenario, las cajas están siendo más agresivas en la remuneración de los depósitos. El tipo promedio aplicado por este grupo de entidades era del 4,61% en noviembre, frente al 4,54% de los bancos.
Las entidades suben el diferencial de las hipotecas y rebajan la rentabilidad de los depósitos
En todo caso, tanto los bancos como las cajas están reduciendo la rentabilidad de sus productos de ahorro, en especial depósitos y cuentas tras los tres recortes de tipos de interés que anunció el BCE entre octubre y diciembre pasados, hasta situarlos en un 2,5%. Tras la rebaja del 16 de enero, ya están en el 2% y las previsiones los sitúan aún más abajo para este año.
La banca quiere pagar menos por la captación del dinero de los clientes y mejorar sus márgenes (la diferencia entre el tipo de interés al que se prestan dinero y el tipo al que captan recursos). Esta situación ha provocado, por ejemplo, que, salvo puntuales excepciones, hayan desaparecido los depósitos a un año que pagan más de un 6% TAE (tasa anual equivalente).
Ahora lo habitual es encontrar productos que a este plazo den entre un 3,25% y un 5,25. De hecho, la rentabilidad media de los depósitos en el conjunto del sistema ya se situaba en noviembre, últimas cifras disponibles, en un 4,6%, según el Banco de España. Esta tendencia ira a más según se produzcan nuevas rebajas de tipos de interés.
La crisis también viene impactando de forma significativa en los tipos de las hipotecas. De hecho, antes de la crisis, lo habitual era encontrar productos que cobrasen euribor más un diferencial de entre un 0,2% y un 0,5%. Ahora es más normal encontrarse diferenciales próximos a un 1%.
El cambio en la percepción de riesgo, junto con el progresivo repunte de la morosidad y el encarecimiento de la captación de recursos, han forzado a las entidades a elevar los diferenciales en hipotecas y encarecer los créditos al consumo. En este escenario, las cajas mantienen ofertas muy competitivas, aunque con muchas limitaciones.
Entre las hipotecas que cobran diferenciales más reducidos están los productos de BBK para jóvenes y Caja Duero, que dan euribor más 0,25%, aunque obligan a cumplir muchos requisitos. Entre las cuentas de mayor remuneración se sitúan la cuenta de ahorro de Caja Duero, por Internet, que da un 4,25%, sólo superado por Bancopopular-e con un 4,6%.
En el mundo de los depósitos, Sa Nostra y Bancaja sitúan su producto online a un mes, que da un 10% TAE (lo que equivale a una retribución de un 0,83%), como el mejor remunerado del mercado a este plazo. Sa Nostra y Unicaja, que ofrecen un 7% y un 5% TAE a tres meses, también destacan en los productos con este plazo.
Las cuotas
En un año, las cajas han ganado 59 puntos básicos de cuota de mercado en depósitos de clientes, de acuerdo con los datos disponibles en el Banco de España, relativos a octubre. Su participación en la tarta de depósitos ha pasado del 49,61% al 50,20%, mientras que la de los bancos ha bajado 40 puntos básicos, hasta el 44,13%.
El restante 5,67% está en manos de las cooperativas. Las cuotas de cajas y bancos en el crédito familias y empresas en España se han mantenido casi sin cambios frente a octubre de 2007, con un 49,34% y un 45,33%, respectivamente. Sobre el total del crédito, los bancos han tenido una mejora de 48 puntos básicos, hasta el 47,8%, frente al 47,3% de las cajas, que han bajado 43 puntos básicos.
El saldo disminuye en noviembre frente a octubre
El saldo total de las hipotecas concedidas en España sigue creciendo en términos interanuales, empujado por el efecto arrastre de los primeros meses del ejercicio. De hecho, el saldo de noviembre alcanzó los 1.088.168 millones de euros, con un aumento del 4,8% frente al mismo mes del año anterior, cuando este tipo de crédito crecía a un ritmo del 15,9%.
Sin embargo, los datos de noviembre presentados ayer por la Asociación Hipotecaria Española (AHE) muestran un descenso del saldo frente a octubre del 0,1%. Este fenómeno ya se había producido en agosto, aunque la caída fue menor y se explicó, principalmente, con factores estacionales, ya que en ese mes suelen producirse muchas amortizaciones y pocas nuevas contrataciones. Por entidades, los bancos crecen dos puntos más que las cajas: un 5,8% frente al 3,8%, respectivamente.
fuente: Expansión
miércoles, 21 de enero de 2009
El euríbor sitúa la media mensual en el 2,763%
El euríbor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, situó hoy su tasa diaria en el 2,474%, la más baja desde el 25 de octubre de 2005, cuando alcanzó el 2,432%, con lo que la media mensual baja ya hasta el 2,763%, un nivel que no registraba desde diciembre de 2005.
El indicador continúa la tendencia bajista que inició hace más tres meses y está cada vez más cerca de adecuar el nivel a los tipos oficiales de interés que el Banco Central Europeo situó la pasada semana en el 2%. De hecho, los expertos vaticinan que el euríbor podría alcanzar este nivel a mediados de año.
Asimismo, apuntan que la progresiva relajación del indicador al que se referencian la mayoría de las hipotecas en España podría contribuir a reactivar en parte la demanda de crédito para la compra de vivienda.
Las últimas caídas del euríbor han supuesto un cierto alivio para los consumidores, que ha visto reducidas las cuotas que pagan al mes. En caso de que el indicador cerrara enero en el entorno del 2,7%, los usuarios que revisen sus hipotecas con esta tasa más un diferencial de medio punto pagarán 147 euros menos que hace un año, lo que podría elevar el ahorro hasta los 1.760 euros al año.
Sin embargo, las entidades aplican elevados diferenciales respecto al Euríbor, lo que provoca que los usuarios paguen un interés bastante más alto por los créditos que el establecido por el indicador. En concreto, el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre se situó en diciembre en el 5,891%, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), mientras que el euríbor cerró en el 3,452% el último mes del año, lo que supone que el diferencial respecto al indicador que aplicaron las entidades ascendía a 2,43 puntos.
El euríbor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, situó hoy su tasa diaria en el 2,474%, la más baja desde el 25 de octubre de 2005, cuando alcanzó el 2,432%, con lo que la media mensual baja ya hasta el 2,763%, un nivel que no registraba desde diciembre de 2005.
El indicador continúa la tendencia bajista que inició hace más tres meses y está cada vez más cerca de adecuar el nivel a los tipos oficiales de interés que el Banco Central Europeo situó la pasada semana en el 2%. De hecho, los expertos vaticinan que el euríbor podría alcanzar este nivel a mediados de año.
Asimismo, apuntan que la progresiva relajación del indicador al que se referencian la mayoría de las hipotecas en España podría contribuir a reactivar en parte la demanda de crédito para la compra de vivienda.
Las últimas caídas del euríbor han supuesto un cierto alivio para los consumidores, que ha visto reducidas las cuotas que pagan al mes. En caso de que el indicador cerrara enero en el entorno del 2,7%, los usuarios que revisen sus hipotecas con esta tasa más un diferencial de medio punto pagarán 147 euros menos que hace un año, lo que podría elevar el ahorro hasta los 1.760 euros al año.
Sin embargo, las entidades aplican elevados diferenciales respecto al Euríbor, lo que provoca que los usuarios paguen un interés bastante más alto por los créditos que el establecido por el indicador. En concreto, el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre se situó en diciembre en el 5,891%, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), mientras que el euríbor cerró en el 3,452% el último mes del año, lo que supone que el diferencial respecto al indicador que aplicaron las entidades ascendía a 2,43 puntos.
La crisis provoca el cierre de 1.641 empresas de transporte en Catalunya
En el conjunto de España, quebraron 6.135 empresas del sector, siendo la catalana la comunidad más perjudicada
En el conjunto de España, quebraron 6.135 empresas del sector, siendo Catalunya la comunidad más perjudicada, seguida de Andalucía y Madrid, con 909 y 828 compañías afectadas. La federación destacó que el ritmo de destrucción de empresas del transporte ha sido "imparable" y reclamó al Gobierno un plan de salvamento.
El plan incluiría una ampliación de las ayudas para el cese anticipado de transportistas y un régimen de suspensión provisional para vehículos inactivos por falta de trabajo para evitar pagar impuestos. También reclaman que las entidades financieras amplíen los plazos de devolución de créditos, un aplazamiento temporal del IRPF, el IVA y el Impuesto de Sociedades, y la supresión del impuesto sanitario que grava los carburantes.
En el conjunto de España, quebraron 6.135 empresas del sector, siendo la catalana la comunidad más perjudicada
En el conjunto de España, quebraron 6.135 empresas del sector, siendo Catalunya la comunidad más perjudicada, seguida de Andalucía y Madrid, con 909 y 828 compañías afectadas. La federación destacó que el ritmo de destrucción de empresas del transporte ha sido "imparable" y reclamó al Gobierno un plan de salvamento.
El plan incluiría una ampliación de las ayudas para el cese anticipado de transportistas y un régimen de suspensión provisional para vehículos inactivos por falta de trabajo para evitar pagar impuestos. También reclaman que las entidades financieras amplíen los plazos de devolución de créditos, un aplazamiento temporal del IRPF, el IVA y el Impuesto de Sociedades, y la supresión del impuesto sanitario que grava los carburantes.
lunes, 19 de enero de 2009
Créditos
Los créditos concedidos por los bancos crecieron un 9,4% hasta noviembre, según la AEB
Los bancos españoles contaban al cierre de noviembre con un total de 834.906,09 millones de euros en créditos concedidos a sus clientes, lo que supone un incremento del 9,4% respecto al saldo acumulado en el mismo mes del año anterior, según datos de la Asociación Española de Banca (AEB) recogidos por Europa Press.
Estos datos constatan el frenazo en el ritmo de crecimiento del saldo crediticio de los bancos, ya que un año atrás el importe acumulado repuntó un 15,4% respecto al registrado en noviembre de 2006.
Por otro lado, los depósitos de los clientes en las entidades alcanzaron al cierre de noviembre 658.689,43 millones de euros, con lo que se situaron un 9,07% por encima del saldo registrado hasta el undécimo mes de 2007, cuando los depósitos aumentaban a un ritmo del 12,5%.
Asimismo, estos datos revelan que el pasivo acumulado por la banca cubría tan sólo el 78,8% del volumen crediticio, por lo que estas entidades financieras tuvieron que recurrir a otras formas de financiación para cubrir la 'brecha' de 176.217 millones entre créditos y depósitos.
La mayor parte del saldo crediticio estaba concentrada hasta noviembre en manos de los seis principales bancos españoles -BBVA, Santander, Banesto, Banco Sabadell, Banco Popular y Bankinter-, que aglutinaban el 76,67% del volumen total.
En concreto, BBVA era la entidad que concentraba un mayor volumen, con 229.789 millones de euros en créditos, un 10,34% más que a finales de noviembre del año anterior. Tras el banco que preside Francisco González se situó Santander, que acumulaba 179.446,16 millones de euros en créditos a clientes, con un avance del 12,49%.
A continuación se colocaron Banesto, con 72.689,75 millones de euros, seguido de Banco Popular (54.665,3 millones), Banco Sabadell (63.124,66 millones) y Bankinter, con 40.434 millones.
Los préstamos seguirán cayendo en 2009
Las entidades financieras están recibiendo críticas desde diversos sectores por la restricción del crédito a empresas y familias, después del apoyo recibido por bancos y cajas por parte del Estado avalando sus emisiones o a través del Fondo de Adquisición de Activos Financieros (FAAF).
En este marco, el presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), Miguel Martín, señaló recientemente que es "difícil" que los bancos desatiendan "por capricho" una demanda de crédito solvente, pero subrayó que todos los organismos internacionales, incluido el Banco Central Europeo (BCE), pronostican que los préstamos caerán en 2009.
Martín insistió en que el sistema bancario español es altamente competitivo y sabrá hacer frente a su responsabilidad de gestionar la recesión profunda de la economía española "en la parte que le concierne, en la concesión de crédito".
No obstante, el presidente de la patronal de los bancos recalcó que éstos darán préstamos asignando los recursos de forma eficaz, "eligiendo los mejores prestatarios" y de forma eficiente, "al menor coste posible".
Los bancos españoles contaban al cierre de noviembre con un total de 834.906,09 millones de euros en créditos concedidos a sus clientes, lo que supone un incremento del 9,4% respecto al saldo acumulado en el mismo mes del año anterior, según datos de la Asociación Española de Banca (AEB) recogidos por Europa Press.
Estos datos constatan el frenazo en el ritmo de crecimiento del saldo crediticio de los bancos, ya que un año atrás el importe acumulado repuntó un 15,4% respecto al registrado en noviembre de 2006.
Por otro lado, los depósitos de los clientes en las entidades alcanzaron al cierre de noviembre 658.689,43 millones de euros, con lo que se situaron un 9,07% por encima del saldo registrado hasta el undécimo mes de 2007, cuando los depósitos aumentaban a un ritmo del 12,5%.
Asimismo, estos datos revelan que el pasivo acumulado por la banca cubría tan sólo el 78,8% del volumen crediticio, por lo que estas entidades financieras tuvieron que recurrir a otras formas de financiación para cubrir la 'brecha' de 176.217 millones entre créditos y depósitos.
La mayor parte del saldo crediticio estaba concentrada hasta noviembre en manos de los seis principales bancos españoles -BBVA, Santander, Banesto, Banco Sabadell, Banco Popular y Bankinter-, que aglutinaban el 76,67% del volumen total.
En concreto, BBVA era la entidad que concentraba un mayor volumen, con 229.789 millones de euros en créditos, un 10,34% más que a finales de noviembre del año anterior. Tras el banco que preside Francisco González se situó Santander, que acumulaba 179.446,16 millones de euros en créditos a clientes, con un avance del 12,49%.
A continuación se colocaron Banesto, con 72.689,75 millones de euros, seguido de Banco Popular (54.665,3 millones), Banco Sabadell (63.124,66 millones) y Bankinter, con 40.434 millones.
Los préstamos seguirán cayendo en 2009
Las entidades financieras están recibiendo críticas desde diversos sectores por la restricción del crédito a empresas y familias, después del apoyo recibido por bancos y cajas por parte del Estado avalando sus emisiones o a través del Fondo de Adquisición de Activos Financieros (FAAF).
En este marco, el presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), Miguel Martín, señaló recientemente que es "difícil" que los bancos desatiendan "por capricho" una demanda de crédito solvente, pero subrayó que todos los organismos internacionales, incluido el Banco Central Europeo (BCE), pronostican que los préstamos caerán en 2009.
Martín insistió en que el sistema bancario español es altamente competitivo y sabrá hacer frente a su responsabilidad de gestionar la recesión profunda de la economía española "en la parte que le concierne, en la concesión de crédito".
No obstante, el presidente de la patronal de los bancos recalcó que éstos darán préstamos asignando los recursos de forma eficaz, "eligiendo los mejores prestatarios" y de forma eficiente, "al menor coste posible".
Zapatero reclamará a los bancos que faciliten crédito a las familias y pymes
El presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, convocará este mes a las entidades financieras para reclamar que faciliten el crédito a las familias y a las pymes. Así lo ha asegurado el jefe del Ejecutivo en una entrevista en la Cadena Ser, donde ha puesto de manifiesto que se ha pasado de un escaso temor para dar crédito por parte de los bancos a una exigencia muy grande de solvencia para dar dinero.
En este sentido, el presidente ha querido dejar claro que el Gobierno no ha dado dinero a los bancos sino liquidez, "que no es lo mismo", ha manifestado. En su opinión, es imprescindible superar esa dificultad por parte de las familias para acceder a los créditos, por lo que cree necesaria esa reunión con el sector bancario para analizar la situación.
La mala gestión del sistema financiero es, en opinión de Zapatero, el origen de la crisis económica mundial que hará que el 2009 sea un año difícil para España, la zona euro y EE.UU.
Ha insistido en que en el próximo mes de marzo comenzarán a notarse los efectos positivos del plan de estímulo del empleo impulsado por el Gobierno que posibilitará la creación de más de 250.000 puestos de trabajo en un total de 28.000 obras públicas que estarán promovidas por el Estado a través de los Ayuntamientos.
El presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, convocará este mes a las entidades financieras para reclamar que faciliten el crédito a las familias y a las pymes. Así lo ha asegurado el jefe del Ejecutivo en una entrevista en la Cadena Ser, donde ha puesto de manifiesto que se ha pasado de un escaso temor para dar crédito por parte de los bancos a una exigencia muy grande de solvencia para dar dinero.
En este sentido, el presidente ha querido dejar claro que el Gobierno no ha dado dinero a los bancos sino liquidez, "que no es lo mismo", ha manifestado. En su opinión, es imprescindible superar esa dificultad por parte de las familias para acceder a los créditos, por lo que cree necesaria esa reunión con el sector bancario para analizar la situación.
La mala gestión del sistema financiero es, en opinión de Zapatero, el origen de la crisis económica mundial que hará que el 2009 sea un año difícil para España, la zona euro y EE.UU.
Ha insistido en que en el próximo mes de marzo comenzarán a notarse los efectos positivos del plan de estímulo del empleo impulsado por el Gobierno que posibilitará la creación de más de 250.000 puestos de trabajo en un total de 28.000 obras públicas que estarán promovidas por el Estado a través de los Ayuntamientos.
Hipotecas
Aparecen las subprime españolas
Cuando hace un año el presidente Rodríguez afirmaba que España se salvaría de la crisis porque no tenía hipotecas basura, hablaba desde un vertedero hipotecario creado por las cajas de ahorro.
Hace año y medio la mayoría de los analistas miraban como a bichos raros a quienes pronosticábamos una gran crisis financiera. Uno de los argumentos era que España podía sufrir una corrección, un ligero reajuste, pero no una gran crisis, ya que la morosidad estaba en mínimos históricos. De poco servía explicar, en aquellos momentos de borrachera generalizada, que la morosidad es muy volátil y que sube como la espuma ante los cambios negativos de ciclo. Las burbujas inducidas por la política monetaria flexible de "dinero barato" acaban en grandes reventones cuando se verifica que la gente ha invertido los recursos en sectores que no eran prioritarios para la sociedad debido, precisamente, a que los tipos de interés artificialmente reducidos por los bancos centrales inducen a pensar lo contrario. Ahí queda la historia del ladrillo español para atestiguar el desaguisado que los políticos son capaces de organizar a través de la manipulación del tipo de interés.
Cuando resultara evidente que no existían recursos reales para sostener tanta inversión en vivienda, el castillo de naipes se tambalearía. Pero a mediados de 2007, el futuro se veía más bien de color rosa. En junio el secretario general de la Asociación Española de la Banca (AEB), Pedro Pablo Villasante, afirmaba con rotundidad que la subida de los tipos de interés no tendrían gran impacto en la morosidad, que hasta marzo de ese año había alcanzado en los bancos el 0,62%, cercano al mínimo histórico. Sin embargo, con la subida de los tipos muchos negocios empezaron a ser ruinosos y la morosidad se disparó. Así, a finales de año pasado, la morosidad de los créditos alcanzó en España el 3,18%, la cifra más elevada desde hacía 11 años.
Esa media esconde una importante diferencia según se trate de bancos o cajas de ahorro. Los primeros tienen un ratio de mora del 2,6% mientras que en las segundas es del 3,6%. Así, los bancos han triplicado su tasa de morosidad mientras que las cajas la han cuadriplicado. La diferencia entre bancos y cajas es lo suficientemente significativa como para buscarle una explicación. Y resulta de perogrullo decir que la explicación se encuentra en que los créditos concedidos por las cajas fueron menos selectivos o tenían más riesgo de impago que los de la banca. Si la función principal de la banca es reconocer el crédito que tienen los particulares y las empresas para concedérselo con cargo a los ahorros de otros ciudadanos, resulta evidente que las cajas están cumpliendo peor su función que los bancos.
Detrás de estas diferencias se esconde la chapucera mano –a veces visible, otras invisible– del poder político. Si bien es cierto que todo el sector está fuertemente intervenido, lo de las cajas de ahorro es el no va más; son unas instituciones financieras que están controladas por el poder político local o regional y que utiliza su capacidad de crear crédito y concederlo a discreción para que éste mantenga el control sobre determinados sectores, para que los amigos del partido de turno expandan sus empresas o para conceder hipotecas a quienes no tienen crédito. Estas últimas son las hipotecas subprime españolas que tanto daño están haciendo a las familias y a la economía española. Cuando hace un año el presidente Rodríguez afirmaba que España se salvaría de la crisis porque no tenía hipotecas basura, hablaba desde un vertedero hipotecario creado por las cajas de ahorro.
Cuando hace un año el presidente Rodríguez afirmaba que España se salvaría de la crisis porque no tenía hipotecas basura, hablaba desde un vertedero hipotecario creado por las cajas de ahorro.
Hace año y medio la mayoría de los analistas miraban como a bichos raros a quienes pronosticábamos una gran crisis financiera. Uno de los argumentos era que España podía sufrir una corrección, un ligero reajuste, pero no una gran crisis, ya que la morosidad estaba en mínimos históricos. De poco servía explicar, en aquellos momentos de borrachera generalizada, que la morosidad es muy volátil y que sube como la espuma ante los cambios negativos de ciclo. Las burbujas inducidas por la política monetaria flexible de "dinero barato" acaban en grandes reventones cuando se verifica que la gente ha invertido los recursos en sectores que no eran prioritarios para la sociedad debido, precisamente, a que los tipos de interés artificialmente reducidos por los bancos centrales inducen a pensar lo contrario. Ahí queda la historia del ladrillo español para atestiguar el desaguisado que los políticos son capaces de organizar a través de la manipulación del tipo de interés.
Cuando resultara evidente que no existían recursos reales para sostener tanta inversión en vivienda, el castillo de naipes se tambalearía. Pero a mediados de 2007, el futuro se veía más bien de color rosa. En junio el secretario general de la Asociación Española de la Banca (AEB), Pedro Pablo Villasante, afirmaba con rotundidad que la subida de los tipos de interés no tendrían gran impacto en la morosidad, que hasta marzo de ese año había alcanzado en los bancos el 0,62%, cercano al mínimo histórico. Sin embargo, con la subida de los tipos muchos negocios empezaron a ser ruinosos y la morosidad se disparó. Así, a finales de año pasado, la morosidad de los créditos alcanzó en España el 3,18%, la cifra más elevada desde hacía 11 años.
Esa media esconde una importante diferencia según se trate de bancos o cajas de ahorro. Los primeros tienen un ratio de mora del 2,6% mientras que en las segundas es del 3,6%. Así, los bancos han triplicado su tasa de morosidad mientras que las cajas la han cuadriplicado. La diferencia entre bancos y cajas es lo suficientemente significativa como para buscarle una explicación. Y resulta de perogrullo decir que la explicación se encuentra en que los créditos concedidos por las cajas fueron menos selectivos o tenían más riesgo de impago que los de la banca. Si la función principal de la banca es reconocer el crédito que tienen los particulares y las empresas para concedérselo con cargo a los ahorros de otros ciudadanos, resulta evidente que las cajas están cumpliendo peor su función que los bancos.
Detrás de estas diferencias se esconde la chapucera mano –a veces visible, otras invisible– del poder político. Si bien es cierto que todo el sector está fuertemente intervenido, lo de las cajas de ahorro es el no va más; son unas instituciones financieras que están controladas por el poder político local o regional y que utiliza su capacidad de crear crédito y concederlo a discreción para que éste mantenga el control sobre determinados sectores, para que los amigos del partido de turno expandan sus empresas o para conceder hipotecas a quienes no tienen crédito. Estas últimas son las hipotecas subprime españolas que tanto daño están haciendo a las familias y a la economía española. Cuando hace un año el presidente Rodríguez afirmaba que España se salvaría de la crisis porque no tenía hipotecas basura, hablaba desde un vertedero hipotecario creado por las cajas de ahorro.
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