Aumentan los morosos en España hasta 1,8 millones
La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef-Equifax) ha informado hoy que en el mes de junio más de 1,8 millones personas residentes en España y 234.000 empresas tienen deudas impagadas por valor de 8.969 millones de euros con bancos, grandes compañías o financieras.
creditoCoincidiendo con las últimas subidas de tipos, desde principios de año se ha incrementado el número de consumidores incluidos en esta lista, que recoge préstamos no devueltos a partir de los tres meses siguientes a la fecha de vencimiento del plazo. Dicho repunte se percibe especialmente en los créditos al consumo y en pagos con tarjeta de crédito, si bien este aumento "aún no es significativo" ni preocupante.
En los últimos meses el número de "repetidores" en las listas también se ha incrementado. Se trata de personas que tras saldar su deuda son borradas de la lista de morosos, pero que semanas o meses después regresan a ella por incumplir otro pago o préstamo. Según datos de Equifax estas empresas y consumidores, tanto españoles como residentes extranjeros -que ya representan el 14% del registro-, han incurrido en 3,32 millones de impagos o créditos morosos, siendo el saldo medio de deuda por operación de 2.694 euros.
El volumen de morosos e impagos se mantuvo relativamente estable durante los dos últimos años pero desde principios de 2006 "ha habido más movimiento" en cuanto al número de bajas y altas semestrales, lo que ha aumentado del número de morosos desde inicios de este año. El saldo deudor declarado en el registro ha pasado de los 7.500 millones de euros en los que se movía hace un año a los casi 9.000 millones registrados a mediados de 2007. Además, la media de bajas y altas mensuales se sitúa en el primer semestre de 2007 en 650.000, un volumen superior al registrado en el primer semestre del pasado año.
Crédito Magazine
domingo, 29 de julio de 2007
martes, 24 de julio de 2007
El dedo servirá pronto como tarjeta de crédito
El dedo servirá pronto como tarjeta de crédito
El grupo japonés Hitachi anunció este lunes que iba a experimentar un nuevo sistema para regular las compras en los comercios gracias a la biometría, pasando simplemente el dedo por la caja registradora.
) Un sistema biométrico de seguridad |
El proceso, desmaterialización del medio de pago en efectivo, tarjetas bancarias y monederos electrónicos, ha sido imaginado por Hitachi y la sociedad de crédito JCB. Permite probar la identidad gracias a un dispositivo basado en el reconocimiento de la red vascular del dedo.
Al pasar por caja, el cliente que declare ser usuario de la tarjeta de JCB no tendrá necesidad de llevarla encima, simplemente será invitado a colocar su dedo sobre un lector que captará, sin contacto, la imagen de la red vascular. Estos datos biométricos, transmitidos por medio de la informática, serán inmediatamente confrontados con los registrados previamente en la base de datos de JCB, al lado del número de la tarjeta de crédito del cliente.
El montante de la compra será automáticamente asociado a la cuenta de la tarjeta. Si alguna información biométrica no es encontrada, la transacción será rechazada.
El esquema de venas en el dedo es invariable para cada persona en el tiempo e imposible de reproducir artificialmente, según Hitachi. 'El uso cada vez más frecuente de tarjetas de crédito obliga a los organismos finacieros a utilizar sistemas de seguridad fiables, basados en la biometría para luchar contra los fraudes', subrayó el grupo. 'Queremos proponer útiles que agreguen la comodidad a la seguridad', indicaron.
Hitachi va a realizar un experimento con 200 de sus empleados en septiembre, para validar el modelo económico de este dispositivo, que implicará varios actores (comercios, bancos, sociedades de créditos, prestatarios técnicos).
La biometría ha sido ya utilizada por megabancos japoneses como Mitsubishi UFJ o Sumitomo Mitsui, que adoptaron este reconocimiento a sus clientes para autentificar las operaciones de retirada o transferencias de dinero en los distribuidores automáticos.
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domingo, 22 de julio de 2007
El crédito hipotecario reduce el ritmo de crecimiento al de hace cinco años
El crédito hipotecario reduce el ritmo de crecimiento al de hace cinco años
El crecimiento del crédito hipotecario confirma su desaceleración. Hasta mayo aumentó un 20,5% sobre igual fecha del pasado año. Es la menor tasa desde septiembre de 2002. Las cajas siguen siendo las que más hipotecas conceden..
Reducir la concesión de hipotecas destinadas a la compra de una segunda residencia con mayores exigencias, evitar dar créditos con plazos que ronden los 50 años, o no financiar más del 80% de la tasación de una vivienda. Estas son las medidas que está adoptando la banca para que la desaceleración hipotecaria sea 'suave', pero real.
Eso es al menos lo que explica cuando se le pregunta cómo está endureciendo las condiciones hipotecarias. La subida de tipos aplicados a elevados precios de la vivienda, unido a estas medidas y a ciertos síntomas, aún no alarmantes, de cambio de ciclo económico, está provocando esta suave ralentización.
Desde marzo de 2006, cuando el aumento de las hipotecas se aproximó al 28%, las tasas interanuales han ido descendiendo paulatinamente. Al cierre del pasado año se situó en el 23,3%. Y ya en mayo las entidades financieras tenían prestado en hipotecas 977.747 millones de euros, un 20,5% más que en el mismo mes del año anterior, según las estadísticas de la Asociación Hipotecaria Española.
Estos datos confirman la tan anunciada desaceleración, ya que en enero la financiación de hipotecas se incrementó un 22,9%, en febrero el 22,4% y en marzo y abril aumentó un 21,7% y un 21,2%, respectivamente.
Del saldo vivo de los créditos hipotecarios registrados hasta mayo 538.588 millones de euros corresponden a las cajas, que siguen creciendo a fuerte ritmo. El 23,8%. Los bancos suman 345.536 millones, con un alza del 17,6%.
Morgan Stanley propone en un informe hecho público ayer que la banca europea debería crear nuevos productos hipotecarios, que reflejen más el pago real al que tendrán que hacer frente las familias, y que estos pagos dependan más de la evolución de los precios del consumo, y por extensión, de los precios de la vivienda.
Carlos Menéndez
http://www.creditomagazine.es
El crecimiento del crédito hipotecario confirma su desaceleración. Hasta mayo aumentó un 20,5% sobre igual fecha del pasado año. Es la menor tasa desde septiembre de 2002. Las cajas siguen siendo las que más hipotecas conceden..
Reducir la concesión de hipotecas destinadas a la compra de una segunda residencia con mayores exigencias, evitar dar créditos con plazos que ronden los 50 años, o no financiar más del 80% de la tasación de una vivienda. Estas son las medidas que está adoptando la banca para que la desaceleración hipotecaria sea 'suave', pero real.
Eso es al menos lo que explica cuando se le pregunta cómo está endureciendo las condiciones hipotecarias. La subida de tipos aplicados a elevados precios de la vivienda, unido a estas medidas y a ciertos síntomas, aún no alarmantes, de cambio de ciclo económico, está provocando esta suave ralentización.
Desde marzo de 2006, cuando el aumento de las hipotecas se aproximó al 28%, las tasas interanuales han ido descendiendo paulatinamente. Al cierre del pasado año se situó en el 23,3%. Y ya en mayo las entidades financieras tenían prestado en hipotecas 977.747 millones de euros, un 20,5% más que en el mismo mes del año anterior, según las estadísticas de la Asociación Hipotecaria Española.
Estos datos confirman la tan anunciada desaceleración, ya que en enero la financiación de hipotecas se incrementó un 22,9%, en febrero el 22,4% y en marzo y abril aumentó un 21,7% y un 21,2%, respectivamente.
Del saldo vivo de los créditos hipotecarios registrados hasta mayo 538.588 millones de euros corresponden a las cajas, que siguen creciendo a fuerte ritmo. El 23,8%. Los bancos suman 345.536 millones, con un alza del 17,6%.
Morgan Stanley propone en un informe hecho público ayer que la banca europea debería crear nuevos productos hipotecarios, que reflejen más el pago real al que tendrán que hacer frente las familias, y que estos pagos dependan más de la evolución de los precios del consumo, y por extensión, de los precios de la vivienda.
Carlos Menéndez
http://www.creditomagazine.es
sábado, 14 de julio de 2007
La media de los tipos de interés de los créditos hipotecarios se situó en el 4,80%
La media de los tipos de interés de los créditos hipotecarios se situó en el 4,80%
La media de los tipos de interés de los créditos hipotecarios concedidos a hogares en la zona euro a más de cinco años subió en mayo en 5 puntos básicos (cinco centésimas), hasta el 4,80%.
Crédito Magazine
El Banco Central Europeo (BCE) informó hoy de que los descubiertos de crédito se incrementaron en mayo hasta el 10,31%, frente al 10,30% de abril. Los créditos hasta un millón de euros a entidades no financieras con tipos flotantes hasta un año subieron en mayo en 6 puntos básicos, hasta el 5,43%, respecto a las cifras del mes anterior.
La media ponderada de los depósitos de entidades no financieras con menos de un año de vencimiento permaneció invariable en el 3,74%. El tipo de interés para depósitos de hogares con preaviso de tres meses se mantuvo en mayo en el 2,42% y los intereses de los depósitos de hogares con un vencimiento de más de dos años bajaron 6 centésimas, hasta el 2,72%.
El BCE dejó inalterado el precio del dinero para la eurozona en el 4% la semana pasada, aunque dejó entrever que las tasas subirán de forma moderada, al menos, una vez más este año, posiblemente en septiembre u octubre
La media de los tipos de interés de los créditos hipotecarios concedidos a hogares en la zona euro a más de cinco años subió en mayo en 5 puntos básicos (cinco centésimas), hasta el 4,80%.
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El Banco Central Europeo (BCE) informó hoy de que los descubiertos de crédito se incrementaron en mayo hasta el 10,31%, frente al 10,30% de abril. Los créditos hasta un millón de euros a entidades no financieras con tipos flotantes hasta un año subieron en mayo en 6 puntos básicos, hasta el 5,43%, respecto a las cifras del mes anterior.
La media ponderada de los depósitos de entidades no financieras con menos de un año de vencimiento permaneció invariable en el 3,74%. El tipo de interés para depósitos de hogares con preaviso de tres meses se mantuvo en mayo en el 2,42% y los intereses de los depósitos de hogares con un vencimiento de más de dos años bajaron 6 centésimas, hasta el 2,72%.
El BCE dejó inalterado el precio del dinero para la eurozona en el 4% la semana pasada, aunque dejó entrever que las tasas subirán de forma moderada, al menos, una vez más este año, posiblemente en septiembre u octubre
lunes, 9 de julio de 2007
Crédito Magazine
El crédito al consumo empiezaa dar síntomas de cansancio
Una de las bazas estratégicas de la banca para compensar el menor tirón de las hipotecas ya emite señales de desaceleración. Tras seis meses seguidos con menores tasas de crecimiento, ha pasado de subidas del 21,3% al 16,8%.Adelántese a las rebajas y cumpla hoy sus sueños; pida ahora su crédito; ¿cuánto vale tu deseo? Te concederemos enseguida hasta 20.000 euros para que se cumpla. Estos son algunos de los miles de mensajes que conforman la avalancha comercial sobre créditos al consumo que han llegado al mercado español en los últimos años.
Es el reflejo del impulso comercial que la banca está poniendo en este negocio ante las pruebas evidentes de desaceleración en el crecimiento de las hipotecas, su gran motor en los últimos años. Pero las subidas de tipos de interés, con un euribor a un año que más que se se ha doblado en menos de dos años, están obligando a los consumidores a destinar más dinero a las hipotecas, restando recursos para otro tipo de créditos, entre ellos el de consumo. Además se están vendiendo menos coches –un 1,6% menos hasta mayo–, siendo éste como es uno de los motores de esta actidad dado que se financia la compra de ocho de cada diez automóviles.
DesaceleraciónEn este escenario, el volumen de este tipo de financiación ya empieza a emitir señales muy claras de desaceleración en sus ritmos de crecimiento. En abril, último dato incluido por las estadísticas del Banco de España, el crédito al consumo creció con fuerza, en concreto un 16,85%, hasta los 94.579 millones de euros. Esta fue su menor tasa de crecimiento en casi dos años desde mayo de 2005 –entonces lo hizo a tasas de un 15,66%–.
No sólo eso. Por primera vez desde diciembre de 2003, en que el supervisor del sector financiero empezó a recoger el volumen de esta actividad mes a mes, el crédito al consumo no encadenaba seis meses consecutivos creciendo a menor ritmo que el mes precedente. Esto ha provocado que esta actividad, que en 2006 aumentó sus volúmenes entre un 21% y un 24%, pase de hacerlo de un 21,34% en octubre al 16,85%.
Además, en contra de lo que pasó en 2006, en el que de forma recurrente el volumen crecía a ritmos de mil millones al mes, en 2007 sólo se ha superado esta barrera en marzo, cuando se financiaron compras por 1.442 millones. Incluso en enero el volumen llegó a caer en 22 millones algo que no pasaba desde junio de 2004.
“Creo que esta desaceleración no es mala. Las últimas cifras macroeconómicas que se conocen son buenas”, explica Ángel Alonso, máximo responsable de Citifinancial, financiera deCiti. Este ejecutivo pronostica que el sector va a crecer entre un 10% y un 15% este año.
No es la única firma que apunta este horizonte. Banco Cetelem, de BNP Paribas, prevé un alza de un 14%. “Se ve que el crecimiento se va moderando después de los ritmos de 2005 y 2006. La subida de tipos afecta a la renta disponible, pero entre lo que más vigilamos es la tasa de empleo, entre otros factores”, decía hace unos meses a EXPANSIÓN Luis Fernández-Nieto, director general de Cetelem. Ayer la patronal bancaria, AEB, indicaba que el sector deberá afrontar una desaceleración en la demanda del crédito, sobre todo en los préstamos hipotecarios.
En todos los frentesDe cumplirse estos pronósticos, habría una moderación en el tirón de esta actividad –el año pasado creció un 19,39% –, precisamente en un momento de muchas iniciativas y mucho ímpetu estratégico de las entidades en este frente. De hecho, se están llegando a alianzas estratégicas –Generale Electric con CAM y con BBK–; hay muchas iniciativas como la de Celeris entre varias cajas, o el lanzamiento de Vhoy! en las cajas rurales; y cada vez hay más lanzamientos de productos en las propias entidades, como créditos para compra de coche, con sus propios ganchos comerciales.
Todas las entidades quieren crecer en un negocio que puede ser muy rentable, más aún con la desaceleración hipotecaria. Todo esto hace que se esté produciendo lo que algunos ejecutivos del sector ya perciben: la banalización del crédito al consumo, consistente en hacerlo más accesible y conocido para el público.
Los ejemplos son diversos: ya se pueden contratar créditos en los cajeros de algunas entidades, como CAI, La Caixa, Santander o BBVA; Cetelem va a instalar en algunos centros máquinas de autoservicio para conceder créditos al instante; hay una incesante publicidad de créditos rápidos –de inmediata concesión y bajo importe, habitualmente, hasta 6.000 euros– en las televisiones por las mañanas.
El crédito al consumo empiezaa dar síntomas de cansancio
Una de las bazas estratégicas de la banca para compensar el menor tirón de las hipotecas ya emite señales de desaceleración. Tras seis meses seguidos con menores tasas de crecimiento, ha pasado de subidas del 21,3% al 16,8%.Adelántese a las rebajas y cumpla hoy sus sueños; pida ahora su crédito; ¿cuánto vale tu deseo? Te concederemos enseguida hasta 20.000 euros para que se cumpla. Estos son algunos de los miles de mensajes que conforman la avalancha comercial sobre créditos al consumo que han llegado al mercado español en los últimos años.Es el reflejo del impulso comercial que la banca está poniendo en este negocio ante las pruebas evidentes de desaceleración en el crecimiento de las hipotecas, su gran motor en los últimos años. Pero las subidas de tipos de interés, con un euribor a un año que más que se se ha doblado en menos de dos años, están obligando a los consumidores a destinar más dinero a las hipotecas, restando recursos para otro tipo de créditos, entre ellos el de consumo. Además se están vendiendo menos coches –un 1,6% menos hasta mayo–, siendo éste como es uno de los motores de esta actidad dado que se financia la compra de ocho de cada diez automóviles.
DesaceleraciónEn este escenario, el volumen de este tipo de financiación ya empieza a emitir señales muy claras de desaceleración en sus ritmos de crecimiento. En abril, último dato incluido por las estadísticas del Banco de España, el crédito al consumo creció con fuerza, en concreto un 16,85%, hasta los 94.579 millones de euros. Esta fue su menor tasa de crecimiento en casi dos años desde mayo de 2005 –entonces lo hizo a tasas de un 15,66%–.
No sólo eso. Por primera vez desde diciembre de 2003, en que el supervisor del sector financiero empezó a recoger el volumen de esta actividad mes a mes, el crédito al consumo no encadenaba seis meses consecutivos creciendo a menor ritmo que el mes precedente. Esto ha provocado que esta actividad, que en 2006 aumentó sus volúmenes entre un 21% y un 24%, pase de hacerlo de un 21,34% en octubre al 16,85%.
Además, en contra de lo que pasó en 2006, en el que de forma recurrente el volumen crecía a ritmos de mil millones al mes, en 2007 sólo se ha superado esta barrera en marzo, cuando se financiaron compras por 1.442 millones. Incluso en enero el volumen llegó a caer en 22 millones algo que no pasaba desde junio de 2004.
“Creo que esta desaceleración no es mala. Las últimas cifras macroeconómicas que se conocen son buenas”, explica Ángel Alonso, máximo responsable de Citifinancial, financiera deCiti. Este ejecutivo pronostica que el sector va a crecer entre un 10% y un 15% este año.
No es la única firma que apunta este horizonte. Banco Cetelem, de BNP Paribas, prevé un alza de un 14%. “Se ve que el crecimiento se va moderando después de los ritmos de 2005 y 2006. La subida de tipos afecta a la renta disponible, pero entre lo que más vigilamos es la tasa de empleo, entre otros factores”, decía hace unos meses a EXPANSIÓN Luis Fernández-Nieto, director general de Cetelem. Ayer la patronal bancaria, AEB, indicaba que el sector deberá afrontar una desaceleración en la demanda del crédito, sobre todo en los préstamos hipotecarios.
En todos los frentesDe cumplirse estos pronósticos, habría una moderación en el tirón de esta actividad –el año pasado creció un 19,39% –, precisamente en un momento de muchas iniciativas y mucho ímpetu estratégico de las entidades en este frente. De hecho, se están llegando a alianzas estratégicas –Generale Electric con CAM y con BBK–; hay muchas iniciativas como la de Celeris entre varias cajas, o el lanzamiento de Vhoy! en las cajas rurales; y cada vez hay más lanzamientos de productos en las propias entidades, como créditos para compra de coche, con sus propios ganchos comerciales.
Todas las entidades quieren crecer en un negocio que puede ser muy rentable, más aún con la desaceleración hipotecaria. Todo esto hace que se esté produciendo lo que algunos ejecutivos del sector ya perciben: la banalización del crédito al consumo, consistente en hacerlo más accesible y conocido para el público.
Los ejemplos son diversos: ya se pueden contratar créditos en los cajeros de algunas entidades, como CAI, La Caixa, Santander o BBVA; Cetelem va a instalar en algunos centros máquinas de autoservicio para conceder créditos al instante; hay una incesante publicidad de créditos rápidos –de inmediata concesión y bajo importe, habitualmente, hasta 6.000 euros– en las televisiones por las mañanas.
viernes, 6 de julio de 2007
Los créditos 'subprime' subirán en España por el mayor riesgo
>>> Crédito Magazine <<<
Los créditos 'subprime' subirán en España por el mayor riesgo
Los créditos 'subprime', o créditos hipotecarios de alto riesgo, ganarán peso en España en los próximos años en paralelo al crecimiento de aquellos sectores de población que no podrán cumplir con los criterios de riesgo tradicionales de la entidades financieras, entre otras cuestiones, por el incremento progresivo de los tipos de interés. No obstante, también se espera un aumento de los intermediarios en el mercado hipotecario, cuya cartera de clientes de riesgo alcanza el 70%. Además, en este proceso de toma de protagonismo de los canales indirectos frente a las sucursales bancarias tradicionales, destacarán también las subrogaciones.
Esta es la previsión que se desprende del estudio 'Distribución hipotecaria europea', elaborado por la consultora de servicios financieros Oliver Wyman, en colaboración con Fortis y la Asociación Europea de Gestión Financiera y del Marketing (Efema).
La situación de estos "sectores de mayor riesgo", según el director de Oliver Wyman, Dieter Staib, se debe a una progresiva subida de los tipos de interés, que ya se sitúan en el 4% y podrían alcanzar el 4,5% al término de 2007, y a los altos precios de la vivienda.
Con estas condiciones, señaló, muchos clientes pueden quedar en "zonas grises" en términos financieros, con lo que se les negará una hipoteca según los criterios de riesgo tradicionales de las entidades financieras.
NO ASUMIR RIESGOS EXCESIVOS
Desde Oliver Wyman se apunta a otra condición necesaria en este proceso de crecimiento de los créditos 'subprime', la necesidad de que las entidades financieras "desarrollen los modelos necesarios para atender a estos clientes sin asumir excesivos riesgos".
Además, los intermediarios tendrán un papel relevante. "Los brokers son actores del mercado que están aquí para quedarse", y cuya función será "adquirir garantías adicionales" para los bancos y cajas, resumía el director de Oliver Wyman, Dieter Staib.
Staib no se quiso precisar, sin embargo, el volumen de créditos 'subprime' que actualmente existen en España, dado que no existe un concepto unificado, sino "elástico" entre las diferentes entidades financieras.
Por otro lado, Staib aclaró que los créditos 'subprime' "no suponen necesariamente un riesgo malo, pues son créditos asumibles por las entidades de crédito", a menos que "se les apliquen los criterios de riesgo tradicionales", por lo que prefirió considerar a los clientes que los contratan como "perfiles de riesgo atípico".
Por ello, desde la consultora no se consideró que el incremento de este tipo de fórmulas de intermediación tengan una relación directa con un aumento de la morosidad.
Por otro lado, el estudio señala que las herramientas para retener a los clientes, como las ofertas y modelos de análisis de prepago "están aumentando" en importancia.
Los créditos 'subprime' subirán en España por el mayor riesgo
Los créditos 'subprime', o créditos hipotecarios de alto riesgo, ganarán peso en España en los próximos años en paralelo al crecimiento de aquellos sectores de población que no podrán cumplir con los criterios de riesgo tradicionales de la entidades financieras, entre otras cuestiones, por el incremento progresivo de los tipos de interés. No obstante, también se espera un aumento de los intermediarios en el mercado hipotecario, cuya cartera de clientes de riesgo alcanza el 70%. Además, en este proceso de toma de protagonismo de los canales indirectos frente a las sucursales bancarias tradicionales, destacarán también las subrogaciones.
Esta es la previsión que se desprende del estudio 'Distribución hipotecaria europea', elaborado por la consultora de servicios financieros Oliver Wyman, en colaboración con Fortis y la Asociación Europea de Gestión Financiera y del Marketing (Efema).
La situación de estos "sectores de mayor riesgo", según el director de Oliver Wyman, Dieter Staib, se debe a una progresiva subida de los tipos de interés, que ya se sitúan en el 4% y podrían alcanzar el 4,5% al término de 2007, y a los altos precios de la vivienda.
Con estas condiciones, señaló, muchos clientes pueden quedar en "zonas grises" en términos financieros, con lo que se les negará una hipoteca según los criterios de riesgo tradicionales de las entidades financieras.
NO ASUMIR RIESGOS EXCESIVOS
Desde Oliver Wyman se apunta a otra condición necesaria en este proceso de crecimiento de los créditos 'subprime', la necesidad de que las entidades financieras "desarrollen los modelos necesarios para atender a estos clientes sin asumir excesivos riesgos".
Además, los intermediarios tendrán un papel relevante. "Los brokers son actores del mercado que están aquí para quedarse", y cuya función será "adquirir garantías adicionales" para los bancos y cajas, resumía el director de Oliver Wyman, Dieter Staib.
Staib no se quiso precisar, sin embargo, el volumen de créditos 'subprime' que actualmente existen en España, dado que no existe un concepto unificado, sino "elástico" entre las diferentes entidades financieras.
Por otro lado, Staib aclaró que los créditos 'subprime' "no suponen necesariamente un riesgo malo, pues son créditos asumibles por las entidades de crédito", a menos que "se les apliquen los criterios de riesgo tradicionales", por lo que prefirió considerar a los clientes que los contratan como "perfiles de riesgo atípico".
Por ello, desde la consultora no se consideró que el incremento de este tipo de fórmulas de intermediación tengan una relación directa con un aumento de la morosidad.
Por otro lado, el estudio señala que las herramientas para retener a los clientes, como las ofertas y modelos de análisis de prepago "están aumentando" en importancia.
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