El Euribor baja en agosto al 5,323%, pero sigue encareciendo las hipotecas

El Euribor, el indicador más utilizado para calcular el interés de las hipotecas en España, rompió la tendencia alcista de los cinco meses previos al bajar en agosto siete centésimas con respecto a julio y cerrar en el 5,323 por ciento, si bien continúa encareciendo las hipotecas.

A pesar de esta moderación, el indicador continúa rozando máximos, ya que no ha logrado bajar del nivel del 5 por ciento que recuperó en junio de este año, por lo que aquellos que revisen su hipoteca en próximas fechas verán como su cuota se encarece unos 70 euros al mes o más de 800 euros al año.

Según datos del mercado, desde 1999, cuando comenzó a cotizar el Euribor, el indicador sólo ha estado en dos ocasiones, junio y julio de este año, por encima de la media alcanzada en agosto.

Respecto a julio, el referente hipotecario por excelencia ha perdido 0,07 puntos, pero desde agosto de 2007 -cuando estaba en el 4,661 por ciento- ha ganado 0,662 puntos, lo que provoca el encarecimiento de las hipotecas que, normalmente, tienen una renovación anual.

En agosto de 2007, la hipoteca media ascendía, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), a 170.808 euros, lo que con un plazo de amortización de 25 años y un diferencial del 0,5 por ciento se traducía en cuotas mensuales de 1.014,6 euros.

De este modo, aquellos que revisen anualmente su préstamo referenciado al euribor de agosto sufrirán una subida que elevará la cuota hasta los 1.081,8 euros, o lo que es lo mismo, los hipotecados pagarán 67,2 euros más al mes, lo que al año representa un "sobrecargo" de unos 806,4 euros.

El Euribor a 12 meses, el índice más utilizado por los bancos para prestar dinero a sus clientes, ha oscilado desde 1999 entre un mínimo de 2,014 por ciento y un máximo del 5,393 por ciento alcanzado el pasado julio.

Los expertos consultados por Efe coinciden en que pese a que la bajada de agosto no haya sido considerable, el dato marca el inicio de una tendencia a la baja en este indicador, que podría cerrar el año entre el 4,75 y el 5 por ciento.

Además, consideran necesario para esta bajada que las presiones inflacionistas no resurjan en los próximo meses, al tiempo que advierten de que será determinante la evolución del precio del petróleo y las decisiones sobre política monetaria que tome el Banco Central Europeo (BCE).

Los analistas creen que es más probable por parte del BCE una bajada de tipos de interés, actualmente en el 4,25 por ciento, que una subida, siempre que desaparezcan las presiones inflacionistas y persista la desaceleración económica en la zona euro.

No obstante, tanto Nuria Álvarez, de Renta 4, como Julián Benavente, de Capital Markets, aventuran que el presidente del organismo monetario, Jean Claude Trichet, no bajará los tipos en las próximas reuniones de este año.

El parón del consumo congela los créditos

Los préstamos personales han comenzado a resentirse de la crisis económica, con un brusco descenso de la demanda. Aun así, las entidades han renovado sus ofertas

El retorno de las vacaciones es una de las épocas más propicias para solicitar un préstamo personal con el que afrontar el regreso al cole y tapar los agujeros generados durante este periodo de asueto. Sin embargo, el temor a que la crisis económica termine por afectar al bolsillo de miles de españoles ha dejado congelada la demanda, no sólo de hipotecas sino también de los préstamos destinados a la compra de un coche, viajes y a la financiación de otro tipo de actividades de ocio.

Según los últimos datos del Banco de España, su volumen alcanzó el pasado junio los 233.407 millones de euros, lo que supone un incremento del 8,25% respecto a los meses anteriores. Una ralentización que ya se comenzó a gestar a finales de 2007. En este ejercicio, los créditos personales crecieron a un ritmo del 9,67%, frente al 17,21% del anterior.

'No es el momento de potenciar los créditos personales', aseguran fuentes de Banco Popular. En Caixa Galicia también reconocen que 'la coyuntura económica que estamos atravesando, con un incremento del paro, desconfianza de los consumidores y parón de sector de la construcción, ha hecho que la demanda de financiación al consumo se haya reducido en los últimos meses de manera considerable'.

Esta situación ha llevado a las entidades a adaptar su oferta al nuevo escenario, con la incorporación de facilidades en el pago de las cuotas, por ejemplo. Algunas entidades incluyen un periodo de carencia en los créditos, algo que hasta ahora se utilizaba como gancho en muchas hipotecas, o la posibilidad de que el cliente elija el día del mes en el que quiere abonar la cuota. Eso sí, con más motivo que en los créditos para la compra de vivienda, bancos y cajas han extremado ahora la cautela sobre la solvencia de cada uno de los solicitantes de un préstamo. Esta prudencia se debe a las previsiones de una escalada de la morosidad, ya que este tipo de créditos son los primeros en verse afectados por los impagos. De hecho, en el sector financiero se reconoce que la mora ya ha comenzado a dispararse en este segmento.

Pero el retraimiento de la demanda no ha impedido que algunas entidades decidan renovar sus ofertas. Y, en esta época, el producto estrella son los créditos para financiar los gastos del nuevo curso escolar. Caixa Galicia acaba de lanzar el Préstamo Vuelta al Cole, a un tipo de interés del 0% y una comisión de apertura es el 3%. La Caixa también tiene una campaña para septiembre (el Préstamo Estrella Exprés), a un interés del 0% y un plazo de devolución entre los tres y los diez meses. La comisión de apertura oscila entre el 2,25% y el 3%.

El tipo de interés de los créditos personales se ha elevado casi un punto en los últimos 12 meses, hasta el 10,75%



Otra modalidad que prolifera son los anticipos, diseñados en exclusiva para aquellos usuarios que tienen su nómina domiciliada en el banco. Se trata de préstamos de escasa cuantía y cuyos plazos de duración suelen ser inferiores a un año.

Los créditos bonificados, que reducen el tipo de interés de partida en función de los productos que se tienen contratado con el banco, son otra de las modalidades más recientes. Es el caso del Crédito Personal Bonificado de Banco Popular. Su tipo de interés es del 7% el primer año y para los siguientes se toma la media del aplicado en la UEM (actualmente el 8,97%). En esta entidad señalan que la actividad se ha ralentizado en los últimos meses. En su caso, el volumen de créditos personales creció en junio un 8,1% en tasa interanual, pero en los seis primeros meses del año el incremento fue prácticamente plano, del 0,5%.

El Préstamo 15-30-40, de Banesto, permite volver a disponer del capital que se haya amortizado e incluso ampliarlo, sin necesidad de realizar un nuevo contrato. El coste varía entre el 10,9% y el 12,3%, aunque los seis primeros meses el tipo es del 0%. Su plazo máximo de amortización es de 8 años.

De media, las entidades españolas cobran ahora un interés del 10,75%, un punto más que hace un año. Las ofertas más atractivas se pueden encontrar en internet, un canal que las entidades han potenciado en los últimos años por los menores costes que genera.
Pistas para pedir un préstamo

¿Tipo de interés fijo o variable?

La mayoría de los créditos personales son a tipo fijo, debido a su corta duración. Sin embargo, en los últimos meses muchas entidades han sacado al mercado también préstamos referenciados al euríbor más un diferencial. El cliente debe tener en cuenta cuáles son las expectativas sobre los tipos oficiales, ya que si contrata un producto con un interés variable y el precio del dinero sube, su factura se encarecerá. Las ofertas actuales rondan el 10% TAE.

¿Qué entidades financieras tienen las ofertas más baratas?

Las entidades especializadas en los denominados créditos rápidos exigen menos requisitos para conceder un préstamo, pero aplican unas tarifas mucho más elevadas. En la mayoría de los casos, supera el 20% de interés. La banca tradicional, además, permite ya solicitar financiación por otros canales alternativos a la oficina, como el teléfono o internet aunque es necesario ser cliente.

¿Qué comisiones me pueden cobrar?

Casi ninguna entidad cobra la comisión de estudio en este tipo de créditos. No ocurre lo mismo con la de apertura y la de cancelación anticipada. En el primer caso suele rondar entre el 1% y el 2%, aunque algunos bancos y cajas fijan un mínimo. Si se trata de un préstamo con un tipo de interés cero, como en los anticipos nómina que muchas entidades ofrecen, esta tarifa suele ser más alta.

¿Cuál es el importe mínimo y máximo que se puede solicitar?

El mínimo ronda los 3.000 euros (una cantidad inferior se puede pedir como adelanto de la nómina, sin prácticamente costes) y el máximo alcanza en algunos casos hasta los 60.000 euros. El tipo de interés variará precisamente en función del importe.

¿A qué plazo se dan los préstamos?

Existe un amplio abanico. Puede oscilar entre los seis meses si se trata de un anticipo y los diez años (Santander y BBVA cuentan con el Supercrédito y el Creditón a este plazo). Lo normal es que la media ronde un máximo de cinco años.

¿Cuándo hay que pagar la cuota?

Muchas entidades permiten elegir el día de cargo de la cuota mensual. Otras incluyen periodos de carencia, durante los cuales no se pagan intereses.

Fuente: Cinco Días

Las comunidades autónomas se lanzan al rescate de los promotores inmobiliarios

La Comunidad de Madrid, Castilla La-Mancha y Cataluña acaban de poner en marcha planes para reactivar el mercado de la vivienda y facilitar la compra de un piso a los ciudadanos.

No ha hecho falta esperar mucho. Tan solo que la crisis inmobiliaria empiece a dar muestras de su potencia para triturar empleos. Atrás quedó la voluntad del vicepresidente Solbes de que el sector purgase en solitario sus pecados. El terror se ha adueñado de los responsables públicos. Y las administraciones autonómicas se han embarcado en un proyecto tan ambicioso como polémico: salvar al inmobiliario.

En el último mes se han conocido los planes de socorro de la Comunidad de Madrid, Cataluña y Castilla La-Mancha. A éstos se suman los proyectos de Murcia, Baleares y Aragón en un sentido parecido. Según las declaraciones de sus responsables, el objetivo es “facilitar el acceso a la vivienda de los ciudadanos”, pero a nadie se le escapa que de camino se le va a echar una mano a los promotores.

“El sector de la construcción no son sólo los empresarios, sino miles y miles de trabajadores. Éso es lo que nos preocupa”, concede Julián Sánchez Pingarrón, consejero de Vivienda de Castilla La-Mancha.
A pesar de este fin común, los tres planes más recientes difieren mucho en su contenido, aunque todos han obtenido el beneplácito de la industria del ladrillo.

En el caso de Madrid y Cataluña, la idea es dar salida al stock de vivienda acumulado sin vender. En cambio, el plan de Castilla La-Mancha busca que se sigan construyendo inmuebles –para evitar más pérdida de empleo–, aunque más accesibles al bolsillo de todos los ciudadanos.

Madrid ha llegado a un acuerdo con los promotores y con las entidades financieras: ellos bajan hasta un 20% los precios y ellas dan créditos que antes no daban (alrededor de 3.500 millones de euros), “en condiciones preferentes”, tal y como afirma la consejera de Vivienda de la CAM, Ana Isabel Mariño.

En Cataluña, se establecen, igual que en Madrid, unos precios máximos para que el inmueble acceda al programa. Pero también un máximo de renta, que ronda los 46.000 euros brutos anuales, para que los ciudadanos puedan entrar en el mismo –ver gráfico–. El plan catalán cuenta además con créditos a interés fijo del 5,70%, –hasta 18 entidades financieras, entre ellas, las mayores del país, se han comprometido a ofrecerlos–. Asimismo, la Generalitat subvenciona con el 2% del precio la compra del inmueble y avala un crédito extraordinario del 20% del precio –no el principal, del 80%–.

Estas diferencias se explican, a ojos de Josep Donés, secretario de la federación catalana de la APCE –la patronal de constructores y promotores– porque Cataluña, a diferencia de Madrid, “no ha hecho casi nada de vivienda protegida (VPO) en los últimos años”.

El decreto catalán se asemeja a un nuevo tipo de VPO de precio medio, pero con la diferencia de que cualquier particular o promotor puede vender bajo ese paraguas, si cumple las condiciones de precio. En cambio, el acuerdo de Madrid intenta solucionar el problema del stock de los promotores, pactando una rebaja en el precio, aunque hay dudas de su viabilidad. “La CAM no acaba de darse cuenta de que el problema es de liquidez. En el acuerdo, nadie se compromete a nada”, indica Pedro Juez, profesor titular de Economía Aplicada de la UNED. La ventaja es su coste: cero euros; por 14.000 millones del plan de la Generalitat.

Caso distinto es el de Castilla La-Mancha, cuya estrategia se dirige a promociones que se construyan a partir de ahora. La Junta apuesta también por unos requisitos de precio y de renta, pero se reserva el derecho a incluir las promociones en el programa. Es decir, sólo entrarán las que la Junta estime “necesarias”, explica Sánchez.

Lo más llamativo de este último plan es que la Consejería se compromete a comprar aquellas viviendas que los promotores no puedan vender en el plazo de un año. “Pero vamos a analizar primero la demanda y luego firmaremos el convenio con el promotor. Puede que fallen uno o dos compradores en cada promoción, pero no más”, estima el consejero.

Arenas propone que la Junta avale créditos para viviendas y rebaje los impuestos

Javier Arenas ha comenzado el nuevo curso político enseñando sus cartas: centrará su política en buscar medidas contra la crisis económica y mejorar las políticas sociales. El presidente del PP en Andalucía propuso ayer, en Vélez Málaga, crear un fondo compensatorio de hipotecas para atender las dificultades de los jóvenes, las familias, los colectivos más desfavorecidos y las pequeñas empresas.

El dirigente popular propondrá que el Gobierno andaluz avale ante las entidades de créditos a las personas que pidan préstamos para una vivienda de protección oficial. O, en todo caso, que se rebajen los impuestos para aliviar la factura fiscal de las familias. Estas propuestas no son nuevas,

Ante un centenar de militantes, simpatizantes y altos cargos provinciales y regionales, Arenas se propuso como el remedio ante la crisis. "Mi partido es el único capacitado para salir de una situación como la actual, ya que somos especialistas en combatirla. El PSOE es experto en vivir con las crisis", dijo.

El recorte en el gasto social, que afecta a los más desfavorecidos, en su opinión, ha conllevado que los médicos y enfermeros "cobren la mitad" que en otras partes del país, o que se intente reducir la plantilla de Primaria en los colegios y hasta haya una Ley de Dependencia, sacada adelante por el Gobierno de José Luis Rodríguez Zapatero, "sin financiar".

"No puede ser que las familias se aprieten el cinturón y la Junta esté navegando en la opulencia y el despilfarro", añadió, y puso como ejemplos las grandes inversiones en publicidad o en consejerías a las que no se les ha sacado el rendimiento deseado.

Debe contenerse el gasto, para Arenas, en contratar a "menos altos cargos", lo que no impide "una mayor profesionalización en la administración". "Necesitamos mucha menos política. Los sueldos deben crecer el próximo año cero euros".

La defensa férrea de los derechos de los andaluces será otro de los ejes de su política: "No vamos a consentir que nadie nos discrimine porque orgullosamente hablamos andaluz y español. No hay españoles de primera y de segunda", aseguró.

Arenas dijo que la situación de los ayuntamientos malagueños es "terrible", ya que temen que con el nuevo reparto de ayudas se vean obligados a dedicar parte de su presupuesto a las competencias de la Junta. Afirmó que denunciará durante este nuevo ciclo la situación "penosa" que vive la política municipal, que navegan "en la miseria y en una profunda austeridad".

Arenas dijo esperar que el XII Congreso del PP-A, que se celebrará en Córdoba los próximos 19, 20 y 21 de septiembre, sea "el más abierto, participativo y accesible de la historia de la política" en la región. "Se centrará en las dos preocupaciones de la gente: la economía y el paro", agregó. En un congreso en el que los andaluces podrán participar enviando sus propuestas a través de Internet, el PP se centrará, según su presidente, en buscar a los votantes "del centro". "Queremos estar cerca de aquellos que no estén en la derecha ni en la izquierda, sino en el centro político", ahondó, con un discurso muy parecido al que hizo en sus años de oposición el ex presidente del Gobierno José María Aznar.

Antonio Sanz, secretario general del PP, defendió a su líder frente al presidente de la Junta, Manuel Chaves, en su intervención. "Mientras que nosotros tenemos un motor engrasado, el del Gobierno está gripado y no funciona. Andalucía no necesita al presidente del paro como es Chaves, sino que ante la mayor crisis que hemos vivido, necesita al mejor ministro de empleo que ha tenido España: Javier Arenas", dijo.

El propio Arenas calificó el verano de "muy duro" y acusó al presidente andaluz de dimitir de sus funciones. De él dijo que "o está dormido, o está de vacaciones o está en las nubes", en referencia a que no haya visitado Málaga después de los atentados y que no estuviera presente en el homenaje a Blas Infante en Sevilla. "Ha negado la crisis durante meses y ha actuado con retraso y de forma insuficiente, sólo ha admitido que existe para no exigir el cobro de la deuda histórica", declaró.

Y, para finalizar, mostró su convicción de que gobernará Andalucía después de las próximas elecciones "con mucho esfuerzo y mucha calle". "Con un escaño más en cada provincia se producirá el mayor cambio económico y social posible", concluyó.

Los bancos españoles ganan 9.712 millones pero reducen un 1,15% sus beneficios

Los bancos españoles cerraron el primer semestre del año con un beneficio neto de 9.712 millones de euros, lo que supone un descenso del 1,15% respecto al mismo periodo del año anterior, según los datos publicados por la Asociación Española de Banca (AEB).

Desde la patronal bancaria explicaron que esta bajada de los beneficios supone la primera caída semestral desde la primera mitad de 2002 y es consecuencia del "mayor esfuerzo" en dotaciones para insolvencias y provisiones, unido a unos menores resultados extraordinarios.

Los datos de la AEB muestran que todos los márgenes de la cuenta de pérdidas y ganancias consolidadas registran aumentos por encima del 10%, si bien destaca la evolución del margen de intermediación, lo que conocemos como comisiones, que alcanzó los 2.550 millones de euros, tras crecer un 16,5%.

Mientras, el margen de explotación creció un 15,2% en el primer semestre del año hasta los 18.549 millones de euros.

La patronal señala que "esta mejoría es íntegramente absorbida" por las mayores provisiones por insolvencias de créditos (aumentaron un 62%) y por los menores beneficios extraordinarios, que representaron 574 millones de euros menos por el descenso en ventas de inmuebles y participaciones.

Los créditos al cliente ya superan los 1,2 billones de euros, con un ritmo de crecimiento del 7,5% anual y presenta una morosidad estimada del 1,4%, con unos fondos de cobertura que suponen el 140% de los créditos dudosos.

Por su parte, los depósitos de clientes crecieron un 7,4%, mientras que el patrimonio neto consolidado, 108.027 millones de euros a 30 de junio, creció un 12%.

El Ibex gira hacia el positivo animado por las peticiones de hipotecas en EE.UU.

Las principales bolsas europeas han protagonizado una jornada con caminos muy diferenciados. Así, mientras la bolsa española, junto a la británica y la italiana han cerrado con subidas, mientras los mercados franceses y los alemanes han terminado con ligeros retrocesos. El Ibex 35 ha cerrado en los 11.479,60 puntos, tras anotarse un 0,52% de subida.

La jornada ha comenzado con mal pie en nuestro país pues se confirmaba el mínimo crecimiento registrado por la economía española en el segundo trimestre del año. El PIB crecía un 0,1%, lo que siembra dudas e incertidumbres sobre la llegada de la tan temida recesión, una posibilidad apuntada por diversas fuentes; la última, la firma Standard and Poor´s que manifiesta en su último informe que España esta “abocada” a la recesión.

Así, la mañana se tenía de color rojo por el efecto del petróleo. El oro negro recogía con subidas los temores del huracán Gustav que amenaza el Golfo de México. Algunas fuentes califican este huracán como el más fuerte desde el Katrina y ya se han producido las primeras evacuaciones de trabajadores. Ya por la tarde, y coincidiendo con unos inventarios peores de lo previsto, el crudo tipo brent, el de referencia en Europa, incrementaba sus subidas. Al cierre de los mercados españoles se compra en 115,95 dólares por barril, sumando un 1,15%.

También afectaba a los mercados el sector de la construcción tras conocerse que la inmobiliaria británica Taylor Wimpey encajaba en el primer semestre del año pérdidas por importe superior a 1.700 millones de euros por la caída del valor de sus solares y las menores ventas registradas en los últimos meses. La empresa ha caído cerca de siete puntos porcentuales en la bolsa británica.

Ya por la tarde, los datos en Estados Unidos acudían al rescate de los mercados europeos. Las peticiones de bienes duraderos y las solicitudes de hipoteca, mejoraban las previsiones y provocaban las subidas en el viejo continente. Hay que destacar también el dato de inflación conocido en Alemania, y que refleja una caída en agosto de un 0,3% en los precios de la locomotora europea. El bono alemán a diez años reaccionaba inmediatamente recuperando la rentabilidad pérdida en las últimas jornadas, para subir un 1,5% y ofrecer a los inversores un 4,176%.

De vuelta al mercado español, Iberdrola ha dado la nota al cierre de la sesión. La eléctrica ha cerrado suspendida de cotización tras conocerse que el órgano regulador de la competencia del Estado de Nueva York, ha aplazado al 3 de septiembre la decisión sobre la compra de Energy East. Iberdrola deberá esperar al menos una semana para conocer si puede entrar en el mercado estadounidense. La eléctrica ha ganado un 0,74%.

En lo que respecta al resto de valores, Bankinter y Repsol son los mejores del selectivo (con subidas superiores al 2,5%), mientras que Inditex es, de forma destacada el más castigado, 2,73%. Ya en el seno del mercado continuo, Indo suma más de un 20% y recupera los niveles a los que cotizaba antes de la ampliación de capital, mientras que Jazztel es el peor valor de la bolsa española. En otros mercados, el euro ha roto una racha de tres jornadas consecutivas de pérdidas frente al dólar y se cambia por 1,471.

Los créditos para vivienda crecen un 8,2% en junio, la tasa más baja desde 1995

Los créditos concedidos por las entidades financieras a las familias residentes en España para la adquisición de una vivienda crecieron un 8,2% en junio, la tasa más baja desde 1995 y la mitad que hace un año, hasta alcanzar un importe de 666.200 millones de euros, según datos del Banco de España recogidos por Europa Press.

Este dato confirma la ralentización que sufre el sector como consecuencia de varios factores, entre ellos, el elevado precio que ha alcanzado la vivienda en el mercado, los altos tipos de interés y la falta de liquidez de las entidades tras el estallido de la crisis 'subprime'.

A pesar de que la desaceleración se ha hecho más patente en el último año, el descenso de los créditos ha sido progresivo desde noviembre de 2005, ya que desde entonces la financiación no han dejado de descender, pasando del 25% en esa fecha al 8,5% en junio de este año.

La tasa de crecimiento de junio es, por tanto, la más baja registrada en trece años y en lo que va de año acumula un descenso de casi cinco puntos porcentuales. En concreto, la concesión de créditos creció en enero a un ritmo del 12,9%; un 12,5% en febrero; un 11,4% en marzo; un 10,8% en abril y un 10,2% en mayo.

Pero no sólo han descendido los créditos concedidos de manera específica para la compra de una vivienda, las entidades han reducido la financiación a las familias y empresas en general. Así, el total de préstamos concedidos a las familias ascendió en junio a 907.680 millones de euros, un 8,5% más que en junio de 2007, pero la mitad de lo que crecieron en junio de 2007 respecto a junio de 2006, cuando se elevaron un 16,4%.

La financiación a empresas también moderó su ritmo de crecimiento, aunque hasta junio se incrementó a un mayor ritmo que los créditos para vivienda. En concreto, las entidades concedieron 1,2 billones de euros en préstamos, un 11,2% más respecto a junio de 2007, la tasa más baja desde mayo de 1998, cuando creció a ritmos del 10,9%, y la mitad que en junio de 2007, cuando se incrementó un 24% en relación a 2006.

Asimismo, el crecimiento de financiación al sector privado también descendió en junio hasta el 8,6%, con un total de 2,4 billones de euros, la más baja desde noviembre de 1996, mes en el que se incrementó un 7,76%.

Las cajas y bancos insisten en restar importancia a la reducción de los créditos y en desmarcarla de la crisis económica y de la falta de liquidez que atraviesa el sistema financiero, ya que, según explican, es consecuencia de la adaptación que está sufriendo el sector de la construcción.

En concreto, tanto el presidente de la la Asociación Española de Banca (AEB), Miguel Martín, como de la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), Juan Ramón Quintás, subrayan que el crecimiento del crédito a ritmos del 20% era "insostenible", y que deberá hacerlo al mismo nivel que el PIB nominal, sobre el 5%, para que la economía se estabilice y vuelva a la normalidad.