Los bancos no tendrán que aportar más al Fondo de Garantía de Depósitos
Las entidades financieras españolas no tendrán que aportar más al Fondo de Garantía de Depósitos, a pesar de la medida que anunciada por el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, que consiste en incrementar el importe garantizado a 100.000 euros por persona y entidad desde los 20.000 euros actuales.
Así lo explicaron fuentes gubernamentales, que confirmaron que confirmar que el nuevo importe del fondo cubrirá "prácticamente" a todos lo ahorradores españoles, excepto a las cuentas "de mucho tamaño".
La ampliación del importe es un compromiso que el Estado asumirá "si hiciera falta", motivo por que el que la medida no contempla la modificación de las condiciones en las que actualmente los bancos, las cajas y las cooperativas de crédito realizan sus aportaciones. "Si hiciera falta, el Estado respondería", aseguraron.
La decisión del Ejecutivo responde a la necesidad de satisfacer una de las recomendaciones del Ecofin, y explicaron que el límite es superior al de Europa porque España considera que 50.000 euros por persona y entidad no es suficiente.
En cuanto a la segunda medida anunciada por Zapatero, la puesta en marcha de un fondo con cargo al Tesoro Público dotado con 30.000 millones de euros para financiar la compra de activos de calidad a las entidades españolas, se trata de un apoyo a la financiación, garantizando recursos en un momento en el que el sistema interbancario no funciona.
ACTIVOS DE CALIDAD.
En relación con lo que el Gobierno considera activos de calidad, las fuentes explicaron que éstos dependerán de la calificación que obtengan de las agencias de 'rating' y que podrán ser, por ejemplo, créditos hipotecarios y créditos a pymes, entre otros. El Tesoro comprará activos calificados por dichas agencias como de máxima calidad a través de subastas y tras considerar la mejor opción para el Ejecutivo.
Esta compra supondrá una mayor emisión de duda por parte del Tesoro, que podría alcanzar el 41% del PIB en el caso en el que el organismo dependiente del Ministerio de Economía y Hacienda amplíe la dotación del fondo hasta los 50.000 euros.
La creación de este fondo se puede considerar un "gran préstamo" público al sistema financiero, que podría entenderse como una inversión por parte del Ejecutivo, ya que el Tesoro puede ir cobrando los intereses de los préstamos o incluso venderlos llegado el momento adecuado.
En este sentido, se comprarán activos que puede que ahora no tengan mucho valor, pero que dentro de seis meses o un año pueden alcanzar un precio mayor al que se han comprado.
EL GOBIERNO VIGILARÁ LOS CRÉDITOS.
En cuanto a si el Gobierno pondrá en marcha algún mecanismo de control para garantizar que la financiación concedida a las entidades financieras a través del fondo se destina a actividades económicas, las fuentes aseguraron que los representantes de las seis entidades que se reunieron ayer con Zapatero mostraron su disposición a comprometerse en este sentido.
Asimismo, subrayaron que el Gobierno realizará un seguimiento para conocer el destino de los créditos con elementos técnicos que pueden usarse, como la compra de titulizaciones de crédito nuevo (del año 2008) o créditos para pymes.
miércoles, 8 de octubre de 2008
martes, 7 de octubre de 2008
El Pacto por la Vivienda peligra porque la banca no concede créditos
La falta de liquidez amenaza uno de los proyectos estrella del Gobierno catalán. Los principales firmantes del Pacto Nacional por la Vivienda acudirán a la comisión de seguimiento convocada mañana por la Generalitat para quejarse de los incumplimientos del acuerdo en los que, a su juicio, las entidades financieras están incurriendo sistemáticamente.
Mañana el Pacto por la Vivienda cumple un año. Y varios de sus firmantes sostienen que ya habría que revisarlo, puesto que el objetivo de dar alojamiento a más de 160.000 familias es casi inalcanzable por la tormenta financiera. Las principales quejas se dirigen a las cajas de ahorros. Dos de las mayores cooperativas consultadas explican que las entidades financieras rechazan a multitud de solicitantes de vivienda porque los tachan de insolventes. Un promotor explica, por ejemplo, que en un bloque de Mollet del Vallès tiene dos pisos sin vender. Pues bien, han pasado por ellos 180 solicitantes y ninguno ha obtenido el crédito.
Fuentes de UGT añaden que el Gobierno debería presionar más a la banca, y recuerdan que los solicitantes de VPO pasan primero un el filtro de la Generalitat y cumplen todas las condiciones para recibir un piso. CC OO coincide en que se deniegan créditos. Fuentes del sindicato señalan que la banca ya no presta si la cuota hipotecaria supone más del 40% de los ingresos mensuales. Un mileurista, pues, no podría pagar más de 400 euros.
Las más quejosas son las cooperativas, que cada año construyen el 25% de los pisos protegidos. Y hasta 2016 deben levantarse más de 160.000. Tanto es el descontento que varias entidades de la Federación de Cooperativas propondrán el jueves, en una reunión interna, la redacción de un manifiesto en el que solicitarán varias medidas a la Generalitat. Fuentes de la federación explican que pedirán que se alargue el periodo de amortización de las hipotecas para VPO de 25 a 35 años para que las cuotas sean de menos del 40% de los ingresos. Además, exigirán que las cajas no puedan denegar créditos a quienes la Generalitat haya concedido un piso.
Otras demandas están dirigidas a la Generalitat. Las mismas fuentes sostienen que el suelo que les vende el Incasòl, dependiente del Ejecutivo catalán, cuesta más del 15% del precio final de venta de la vivienda que prevé la ley, lo cual eleva los costes y hace inviables algunas promociones.
La restricción al crédito explica que las ventas de vivienda protegida en Cataluña hayan caído el 45,4% hasta el mes de julio respecto a los siete primeros meses de 2007, según el Instituto Nacional de Estadística (véase gráfico). Fuentes de la patronal de las inmobiliarias, APCE, explican que en la reunión de mañana irán a la comisión de seguimiento con la misma queja. También lo planteará el Colegio de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria, aunque el organismo opina que la crisis crediticia es un asunto internacional que no se puede resolver desde la Generalitat.
Uno de los firmantes del pacto, que pide no ser identificado, explica que el acuerdo incluso debería revisarse. Cuando se elaboró, asegura, el Ejecutivo esperaba que los promotores privados aparcaran la vivienda libre y se centraran en la protegida por el cambio de ciclo. Pero esto no ha sucedido por la gravedad de la crisis financiera. Una cooperativa duda de que los ensanches que deben crearse con el 50% de pisos públicos y el 50% de libres tenga salida y afirma que pedirá que el Gobierno se concentre sólo en los que sean viables. Ni la Federación de Cajas de Ahorros ni el Departamento de Medio Ambiente y Vivienda, que hoy deben reunirse, hicieron comentarios sobre este tema.
La falta de liquidez amenaza uno de los proyectos estrella del Gobierno catalán. Los principales firmantes del Pacto Nacional por la Vivienda acudirán a la comisión de seguimiento convocada mañana por la Generalitat para quejarse de los incumplimientos del acuerdo en los que, a su juicio, las entidades financieras están incurriendo sistemáticamente.
Mañana el Pacto por la Vivienda cumple un año. Y varios de sus firmantes sostienen que ya habría que revisarlo, puesto que el objetivo de dar alojamiento a más de 160.000 familias es casi inalcanzable por la tormenta financiera. Las principales quejas se dirigen a las cajas de ahorros. Dos de las mayores cooperativas consultadas explican que las entidades financieras rechazan a multitud de solicitantes de vivienda porque los tachan de insolventes. Un promotor explica, por ejemplo, que en un bloque de Mollet del Vallès tiene dos pisos sin vender. Pues bien, han pasado por ellos 180 solicitantes y ninguno ha obtenido el crédito.
Fuentes de UGT añaden que el Gobierno debería presionar más a la banca, y recuerdan que los solicitantes de VPO pasan primero un el filtro de la Generalitat y cumplen todas las condiciones para recibir un piso. CC OO coincide en que se deniegan créditos. Fuentes del sindicato señalan que la banca ya no presta si la cuota hipotecaria supone más del 40% de los ingresos mensuales. Un mileurista, pues, no podría pagar más de 400 euros.
Las más quejosas son las cooperativas, que cada año construyen el 25% de los pisos protegidos. Y hasta 2016 deben levantarse más de 160.000. Tanto es el descontento que varias entidades de la Federación de Cooperativas propondrán el jueves, en una reunión interna, la redacción de un manifiesto en el que solicitarán varias medidas a la Generalitat. Fuentes de la federación explican que pedirán que se alargue el periodo de amortización de las hipotecas para VPO de 25 a 35 años para que las cuotas sean de menos del 40% de los ingresos. Además, exigirán que las cajas no puedan denegar créditos a quienes la Generalitat haya concedido un piso.
Otras demandas están dirigidas a la Generalitat. Las mismas fuentes sostienen que el suelo que les vende el Incasòl, dependiente del Ejecutivo catalán, cuesta más del 15% del precio final de venta de la vivienda que prevé la ley, lo cual eleva los costes y hace inviables algunas promociones.
La restricción al crédito explica que las ventas de vivienda protegida en Cataluña hayan caído el 45,4% hasta el mes de julio respecto a los siete primeros meses de 2007, según el Instituto Nacional de Estadística (véase gráfico). Fuentes de la patronal de las inmobiliarias, APCE, explican que en la reunión de mañana irán a la comisión de seguimiento con la misma queja. También lo planteará el Colegio de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria, aunque el organismo opina que la crisis crediticia es un asunto internacional que no se puede resolver desde la Generalitat.
Uno de los firmantes del pacto, que pide no ser identificado, explica que el acuerdo incluso debería revisarse. Cuando se elaboró, asegura, el Ejecutivo esperaba que los promotores privados aparcaran la vivienda libre y se centraran en la protegida por el cambio de ciclo. Pero esto no ha sucedido por la gravedad de la crisis financiera. Una cooperativa duda de que los ensanches que deben crearse con el 50% de pisos públicos y el 50% de libres tenga salida y afirma que pedirá que el Gobierno se concentre sólo en los que sean viables. Ni la Federación de Cajas de Ahorros ni el Departamento de Medio Ambiente y Vivienda, que hoy deben reunirse, hicieron comentarios sobre este tema.
lunes, 6 de octubre de 2008
La morosidad de las cajas se duplica en sólo 6 meses y sus resultados caen un 22%
La morosidad se dispara en las cajas de ahorro de Castilla y León, lo que está provocando un mayor recorte de créditos y lastrando la cuentas de resultados de las seis entidades financieras de la Comunidad. Algunas cajas regionales ocupan ya posiciones de liderazgo nacional en esta carrera de impagados. Si la tasa media de morosidad de las 45 que pertenecen a la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA) se situó en el 1,99% en junio de este año, tres de Castilla y León superaron esa media: Caja España, Caja Ávila y Caja Duero. La primera se ha convertido en sólo seis meses en la de mayor porcentaje de impagados del país y la segunda encabeza el ránking de incrementos de morosidad multiplicando por cuatro la que registraba en diciembre.
Caja Ávila partía de tasas muy bajas de mora y ha optado, "por una política de prudencia", por intensificar como riesgos dudosos los calificados en terminología del Banco de España como por razones distintas de la morosidad.
El nivel de morosidad de las cajas españolas y regionales es claramente inferior a las de las entidades europeas y la cobertura por créditos dudosos es superior. Sin embargo, los expertos consideran que la morosidad seguirá creciendo a un ritmo superior a la UE.
La subida de la morosidad en apenas un año ha provocado que las seis entidades regionales superen el 1% de esta tasa de impagados y que Caja España escale hasta el 3,9% en junio y supere ya el 5%, según fuentes próximas a la entidad. De hecho, las cifras de morosidad de junio se han vuelto ya obsoletas en un fenómeno cuyo techo es difícil de predecir. El nuevo repunte del Euribor, que inició septiembre con un 5,5%, augura un más que posible repunte de los impagados. Las empresas dedicadas a cobrar a morosos están ya creando nuevos puestos de trabajo, como es el caso de Reintegra en Valladolid.
Esta tasa de morosidad consiste en una fórmula matemática que resulta de dividir los créditos dudosos -con impagos y retrasos- entre los créditos totales.
El Banco de España considera riesgos dudosos aquellos procedentes de operaciones con importes vencidos o impagados de más de tres meses de antigüedad. Si esos importes superan el 25% de la deuda total del cliente, computará como riesgo dudoso toda la deuda pendiente. La tasa de morosidad incluye también aquellos sobre los que existen dudas razonables sobre el reembolso de los créditos, cuando existen situaciones claras de deterioro de la solvencia del cliente: patrimonio negativo, pérdidas continuadas, retraso generalizado de pagos, estructura financiera inadecuada, flujos insuficientes para atender las deudas…
La morosidad de las cajas de ahorro de Castilla y León se ha triplicado en el último año y todo apunta a que no ha alcanzado techo. Las predicciones supuestamente alarmistas de hace meses se están convirtiendo en conservadoras y ya nadie duda de que a fin de año la tasa media puede superar el 4%. Este incremento de la morosidad y el otro gran problema del sector, la crisis de liquidez, está contribuyendo a un importante y sustancial recorte de los beneficios y de los créditos. Un estudio elaborado para EL MUNDO por expertos financieros con datos de la CECA revela un drástico frenazo a la concesión de créditos en los seis primeros meses de este año. Hasta junio, los créditos a la clientela de las seis cajas regionales sumaban 49.769 millones de euros, un 7,7% más que hace un año. El ritmo de crecimiento de estas inversiones financieras se ha recortado a la mitad en un año y ha retrocedido en casi cinco puntos. Se trata de un fenómeno similar al de toda España, aunque los créditos del conjunto del sector aumentaron un 9,6%, casi dos puntos por encima de la media regional.
Caja Duero y Caja España son, por este orden, las dos entidades regionales que más han recortado el ritmo de concesión de créditos. La primera mantiene la tendencia decreciente que inició al comienzo del cambio del ciclo económico y sus créditos apenas han aumentado un 5,2%. Sólo seis cajas españolas han moderado más estas inversiones (Caja Sur, Manlleu, Layetana, Terrassa, Galicia y Sabadell). Caja España, con un avance del 6,7%, es la segunda con menos incremento de los créditos, y la única con Duero que no supera la media regional.
La más dinámica en inversión crediticia hasta junio es Caja Segovia, que se encuentra entre las que registran un mayor ritmo de España. En concreto, ocupa el noveno lugar del ránking crediticio, de acuerdo con el informe elaborado con datos de la CECA. Caja de Burgos y Cajacírculo se encuentran en zonas intermedias, con incrementos del 10,1% y del 8,6% respectivamente, y Caja Ávila se mantiene entre las quince primeras con un 10,7%.
La crisis financiera y la morosidad derivada de la crisis inmobiliaria y de consumo están recortando también el ritmo de crecimiento de los resultados de las cajas de la Comunidad autónoma y lo hace a una velocidad cuatro veces mayor que la media española. Las seis cajas regionales han ganado hasta junio 284,4 millones de euros antes de impuestos, un 22% menos que durante el mismo periodo del año pasado. Se trata nada menos que de 63 millones de euros por debajo del primer semestre de 2007. Este retroceso es cuatro veces mayor que el registrado en el conjunto de las cajas de ahorro confederadas (-4,98%).
Caja Duero y Caja de Burgos ganan un puesto en el ránking de activos u Caja Segovia y Caja Ávila retroceden un lugar
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Las seis cajas regionales ganaron menos en el primer semestre de 2008 que en el de 2007, invirtiendo todas la tendencia del año pasado en un ejercicio en el que obtuvieron resultados brutos superiores a los de 2006. Ninguna de las seis de Castilla y León cerró el primer semestre entre las 25 españolas con más aumento de los beneficios antes de impuestos y todas recortaron sus resultados por encima de la media nacional.
No obstante, la comparación en resultados entre junio de 2007 y junio de 2008 no siempre es homogénea. Puede haber cajas que computen hechos extraordinarios en diferente semestre o que aplacen a otro período determinados asientos contables.
Las seis entidades de Castilla y León han captado 8.675 millones de euros de recursos ajenos más de los que han invertido
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Con las anteriores salvedades, Caja Ávila ganó hasta junio un 51,3% menos que el año pasado, Caja Círculo redujo en un 41,2% sus beneficios antes de impuestos, Caja España los recortó en un 23,37%, Caja Duero en un 13% y Caja Segovia en un 7%. Caixa Sabadell lideró en España el crecimiento de los resultados antes de impuestos en el primer semestre de la crisis (204%) y la de Castilla-La Mancha sufrió el peor resultado en términos relativos (-80,7%).
En resultados después de impuestos, Caja Segovia es la única que mantiene un pulso positivo sobre 2007, al superar en sólo un 0,46% el resultado neto del primer semestre del año pasado. Las otras cinco, recortan también el beneficio después de impuestos. Caja de Burgos, la tercera entidad regional por tamaño, lidera el volumen de beneficios netos con 72 millones de euros. Le sigue a gran distancia Caja España con 56,4 millones de euros, Caja Duero con 55, Segovia con 19, Ávila con 16 y Círculo con 12. Pese a ser la entidad española número 25 en activos totales medios, la Caja de Burgos ocupa el puesto número 16 en resultados netos y el séptimo lugar en el ratio que relaciona el beneficio después de impuestos con los activos totales medios. Ninguna otra caja de Castilla y León logra estar entre las 20 primeras en este ratio.
Caja España es la que más dotaciones por insolvencias acumula y Caja Ávila la que ha registrado un incremento mayor
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La fuerte reducción del resultado de las cajas regionales, muy superior a la media española, tiene su origen en la crisis inmobiliaria y sobre todo en la creciente escalada de la morosidad. Las cajas de Castilla y León han tenido que hacer frente a grandes dotaciones por insolvencias crediticias que han desestabilizado sus beneficios declarados. De hecho, según la CECA, las seis entidades financieras de la Comunidad han tenido que dotar 262 millones de euros para riesgos dudosos, casi 100 millones más que hace un año. Cerca de la mitad de estas dotaciones corresponden a Caja España (124 millones de euros), aunque es Ávila la que más incrementa esta cuenta (218%).
En este contexto, la batalla por el tamaño ha producido algunos cambios de posición en el ránking nacional de los activos totales medios. Del estudio elaborado por expertos para EL MUNDO, basado en los balances y cuentas de resultados de la CECA, se desprende que Caja Duero escala un puesto, al pasar del 18 al 17. En ese mismo periodo, la Caja de Burgos ganaba un puesto y pasaba del 26 al 25, en perjuicio de Caixa Terrassa. Caja Segovia era desplazada del lugar número 35 al 36 por Caixa Manresa, y Caja Ávila retrocede del 36 al 37.
Si el negocio inversor se ha frenado en el último año, la captación de depósitos y de recursos ajenos se ha desacelerado con menor intensidad que los créditos. Los recursos ajenos (suma de depósitos, débitos representados por valores negociables y pasivos subordinados) alcanzaron en junio la cifra de 58.445 millones de euros, un 12,5% más que en esa misma fecha de 2007 y 1,6 puntos por encima de la media del sector de cajas.
Las seis cajas de Castilla y León captan 8.675 millones de euros más de los que invierten. La horquilla se ha ampliado en el último año debido a la moderación en la concesión de créditos y a la lucha por el pasivo ante la crisis de liquidez que asola los mercados internacionales. Nadie ve la luz del túnel y nadie se atreve a pronosticar un cambio de tendencia.
La morosidad se dispara en las cajas de ahorro de Castilla y León, lo que está provocando un mayor recorte de créditos y lastrando la cuentas de resultados de las seis entidades financieras de la Comunidad. Algunas cajas regionales ocupan ya posiciones de liderazgo nacional en esta carrera de impagados. Si la tasa media de morosidad de las 45 que pertenecen a la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA) se situó en el 1,99% en junio de este año, tres de Castilla y León superaron esa media: Caja España, Caja Ávila y Caja Duero. La primera se ha convertido en sólo seis meses en la de mayor porcentaje de impagados del país y la segunda encabeza el ránking de incrementos de morosidad multiplicando por cuatro la que registraba en diciembre.
Caja Ávila partía de tasas muy bajas de mora y ha optado, "por una política de prudencia", por intensificar como riesgos dudosos los calificados en terminología del Banco de España como por razones distintas de la morosidad.
El nivel de morosidad de las cajas españolas y regionales es claramente inferior a las de las entidades europeas y la cobertura por créditos dudosos es superior. Sin embargo, los expertos consideran que la morosidad seguirá creciendo a un ritmo superior a la UE.
La subida de la morosidad en apenas un año ha provocado que las seis entidades regionales superen el 1% de esta tasa de impagados y que Caja España escale hasta el 3,9% en junio y supere ya el 5%, según fuentes próximas a la entidad. De hecho, las cifras de morosidad de junio se han vuelto ya obsoletas en un fenómeno cuyo techo es difícil de predecir. El nuevo repunte del Euribor, que inició septiembre con un 5,5%, augura un más que posible repunte de los impagados. Las empresas dedicadas a cobrar a morosos están ya creando nuevos puestos de trabajo, como es el caso de Reintegra en Valladolid.
Esta tasa de morosidad consiste en una fórmula matemática que resulta de dividir los créditos dudosos -con impagos y retrasos- entre los créditos totales.
El Banco de España considera riesgos dudosos aquellos procedentes de operaciones con importes vencidos o impagados de más de tres meses de antigüedad. Si esos importes superan el 25% de la deuda total del cliente, computará como riesgo dudoso toda la deuda pendiente. La tasa de morosidad incluye también aquellos sobre los que existen dudas razonables sobre el reembolso de los créditos, cuando existen situaciones claras de deterioro de la solvencia del cliente: patrimonio negativo, pérdidas continuadas, retraso generalizado de pagos, estructura financiera inadecuada, flujos insuficientes para atender las deudas…
La morosidad de las cajas de ahorro de Castilla y León se ha triplicado en el último año y todo apunta a que no ha alcanzado techo. Las predicciones supuestamente alarmistas de hace meses se están convirtiendo en conservadoras y ya nadie duda de que a fin de año la tasa media puede superar el 4%. Este incremento de la morosidad y el otro gran problema del sector, la crisis de liquidez, está contribuyendo a un importante y sustancial recorte de los beneficios y de los créditos. Un estudio elaborado para EL MUNDO por expertos financieros con datos de la CECA revela un drástico frenazo a la concesión de créditos en los seis primeros meses de este año. Hasta junio, los créditos a la clientela de las seis cajas regionales sumaban 49.769 millones de euros, un 7,7% más que hace un año. El ritmo de crecimiento de estas inversiones financieras se ha recortado a la mitad en un año y ha retrocedido en casi cinco puntos. Se trata de un fenómeno similar al de toda España, aunque los créditos del conjunto del sector aumentaron un 9,6%, casi dos puntos por encima de la media regional.
Caja Duero y Caja España son, por este orden, las dos entidades regionales que más han recortado el ritmo de concesión de créditos. La primera mantiene la tendencia decreciente que inició al comienzo del cambio del ciclo económico y sus créditos apenas han aumentado un 5,2%. Sólo seis cajas españolas han moderado más estas inversiones (Caja Sur, Manlleu, Layetana, Terrassa, Galicia y Sabadell). Caja España, con un avance del 6,7%, es la segunda con menos incremento de los créditos, y la única con Duero que no supera la media regional.
La más dinámica en inversión crediticia hasta junio es Caja Segovia, que se encuentra entre las que registran un mayor ritmo de España. En concreto, ocupa el noveno lugar del ránking crediticio, de acuerdo con el informe elaborado con datos de la CECA. Caja de Burgos y Cajacírculo se encuentran en zonas intermedias, con incrementos del 10,1% y del 8,6% respectivamente, y Caja Ávila se mantiene entre las quince primeras con un 10,7%.
La crisis financiera y la morosidad derivada de la crisis inmobiliaria y de consumo están recortando también el ritmo de crecimiento de los resultados de las cajas de la Comunidad autónoma y lo hace a una velocidad cuatro veces mayor que la media española. Las seis cajas regionales han ganado hasta junio 284,4 millones de euros antes de impuestos, un 22% menos que durante el mismo periodo del año pasado. Se trata nada menos que de 63 millones de euros por debajo del primer semestre de 2007. Este retroceso es cuatro veces mayor que el registrado en el conjunto de las cajas de ahorro confederadas (-4,98%).
Caja Duero y Caja de Burgos ganan un puesto en el ránking de activos u Caja Segovia y Caja Ávila retroceden un lugar
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Las seis cajas regionales ganaron menos en el primer semestre de 2008 que en el de 2007, invirtiendo todas la tendencia del año pasado en un ejercicio en el que obtuvieron resultados brutos superiores a los de 2006. Ninguna de las seis de Castilla y León cerró el primer semestre entre las 25 españolas con más aumento de los beneficios antes de impuestos y todas recortaron sus resultados por encima de la media nacional.
No obstante, la comparación en resultados entre junio de 2007 y junio de 2008 no siempre es homogénea. Puede haber cajas que computen hechos extraordinarios en diferente semestre o que aplacen a otro período determinados asientos contables.
Las seis entidades de Castilla y León han captado 8.675 millones de euros de recursos ajenos más de los que han invertido
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Con las anteriores salvedades, Caja Ávila ganó hasta junio un 51,3% menos que el año pasado, Caja Círculo redujo en un 41,2% sus beneficios antes de impuestos, Caja España los recortó en un 23,37%, Caja Duero en un 13% y Caja Segovia en un 7%. Caixa Sabadell lideró en España el crecimiento de los resultados antes de impuestos en el primer semestre de la crisis (204%) y la de Castilla-La Mancha sufrió el peor resultado en términos relativos (-80,7%).
En resultados después de impuestos, Caja Segovia es la única que mantiene un pulso positivo sobre 2007, al superar en sólo un 0,46% el resultado neto del primer semestre del año pasado. Las otras cinco, recortan también el beneficio después de impuestos. Caja de Burgos, la tercera entidad regional por tamaño, lidera el volumen de beneficios netos con 72 millones de euros. Le sigue a gran distancia Caja España con 56,4 millones de euros, Caja Duero con 55, Segovia con 19, Ávila con 16 y Círculo con 12. Pese a ser la entidad española número 25 en activos totales medios, la Caja de Burgos ocupa el puesto número 16 en resultados netos y el séptimo lugar en el ratio que relaciona el beneficio después de impuestos con los activos totales medios. Ninguna otra caja de Castilla y León logra estar entre las 20 primeras en este ratio.
Caja España es la que más dotaciones por insolvencias acumula y Caja Ávila la que ha registrado un incremento mayor
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La fuerte reducción del resultado de las cajas regionales, muy superior a la media española, tiene su origen en la crisis inmobiliaria y sobre todo en la creciente escalada de la morosidad. Las cajas de Castilla y León han tenido que hacer frente a grandes dotaciones por insolvencias crediticias que han desestabilizado sus beneficios declarados. De hecho, según la CECA, las seis entidades financieras de la Comunidad han tenido que dotar 262 millones de euros para riesgos dudosos, casi 100 millones más que hace un año. Cerca de la mitad de estas dotaciones corresponden a Caja España (124 millones de euros), aunque es Ávila la que más incrementa esta cuenta (218%).
En este contexto, la batalla por el tamaño ha producido algunos cambios de posición en el ránking nacional de los activos totales medios. Del estudio elaborado por expertos para EL MUNDO, basado en los balances y cuentas de resultados de la CECA, se desprende que Caja Duero escala un puesto, al pasar del 18 al 17. En ese mismo periodo, la Caja de Burgos ganaba un puesto y pasaba del 26 al 25, en perjuicio de Caixa Terrassa. Caja Segovia era desplazada del lugar número 35 al 36 por Caixa Manresa, y Caja Ávila retrocede del 36 al 37.
Si el negocio inversor se ha frenado en el último año, la captación de depósitos y de recursos ajenos se ha desacelerado con menor intensidad que los créditos. Los recursos ajenos (suma de depósitos, débitos representados por valores negociables y pasivos subordinados) alcanzaron en junio la cifra de 58.445 millones de euros, un 12,5% más que en esa misma fecha de 2007 y 1,6 puntos por encima de la media del sector de cajas.
Las seis cajas de Castilla y León captan 8.675 millones de euros más de los que invierten. La horquilla se ha ampliado en el último año debido a la moderación en la concesión de créditos y a la lucha por el pasivo ante la crisis de liquidez que asola los mercados internacionales. Nadie ve la luz del túnel y nadie se atreve a pronosticar un cambio de tendencia.
sábado, 4 de octubre de 2008
UCE alerta de las "malas prácticas" bancarias en la concesión de créditos hipotecarios
Un informe dado a conocer por la Unión de Consumidores de España (UCE) señala que la petición de un crédito hipotecario es aprovechada por bancos y cajas para realizar toda una serie de "malas prácticas" que dejan "indefenso" al consumidor y elevan el coste de la vivienda. Así, muchas entidades bancarias "obligan" al usuario a contratar diversos servicios no obligatorios que incrementan en un 20% el precio del piso.
Este informe, titulado "El coste de la intermediación inmobiliaria", ha sido elaborado por la profesora de Derecho Civil de la Universidad de Zaragoza, María Martínez. Recuerda que la actual legislación "sólo exige a quien contrata el préstamo hipotecario un seguro de incendios (daños en el hogar a consecuencia de incendio)". Por lo tanto, no es obligatorio "el seguro de vida, ni el de incapacidad temporal o de desempleo, ni el de prima fija, ni el de defectos constructivos, ni contratar un plan de pensiones", indica el estudio. Y tampoco es obligatorio domiciliar nóminas, ni recibos, ni contratar otros servicios como la suscripción de tarjetas de crédito, añade.
Sin embargo, en muchas ocasiones las entidades "suelen obligar" al consumidor a contratar este tipo de servicios "como condición" para la obtención del crédito, afirma UCE. "No sólo no es exigible sino que las leyes prohíben obligar a contratar tales productos con compañías aseguradoras determinadas, estén o no vinculadas con la entidad de crédito que concede el préstamo", resalta la autora del informe, donde además se señala que "la exigencia en muchos casos de avales personales, además de otras garantías, suponen someter al consumidor a esfuerzos excesivos que el volumen y riesgo de la operación para la entidad de crédito no siempre justifican".
Sobregarantía y sobrecobertura
La contratación de esos productos "adicionales" provoca un incremento de los costes de adquisición de la vivienda, pero también "un nivel de sobregarantía y sobrecobertura del préstamo poco o nada justificable". Además, dichos servicios están orientados fundamentalmente a respaldar la garantía de la entidades bancaria más que la del propio consumidor. "El banco obtiene mayores garantías de cumplimiento de sus derechos de crédito y a cambio obtiene los márgenes de beneficio correspondientes a la operación de contratar el seguro, cuyo precio corre íntegramente a cargo del consumidor. Además, se lleva comisión", detalla María Martínez.
De esta forma, los gastos que genera este tipo de servicios adicionales suelen elevarse hasta el 20% del coste de la vivienda, cuando, según la profesora de la Universidad de Zaragoza, deberían de ser del 10%, aproximadamente.
Un informe dado a conocer por la Unión de Consumidores de España (UCE) señala que la petición de un crédito hipotecario es aprovechada por bancos y cajas para realizar toda una serie de "malas prácticas" que dejan "indefenso" al consumidor y elevan el coste de la vivienda. Así, muchas entidades bancarias "obligan" al usuario a contratar diversos servicios no obligatorios que incrementan en un 20% el precio del piso.
Este informe, titulado "El coste de la intermediación inmobiliaria", ha sido elaborado por la profesora de Derecho Civil de la Universidad de Zaragoza, María Martínez. Recuerda que la actual legislación "sólo exige a quien contrata el préstamo hipotecario un seguro de incendios (daños en el hogar a consecuencia de incendio)". Por lo tanto, no es obligatorio "el seguro de vida, ni el de incapacidad temporal o de desempleo, ni el de prima fija, ni el de defectos constructivos, ni contratar un plan de pensiones", indica el estudio. Y tampoco es obligatorio domiciliar nóminas, ni recibos, ni contratar otros servicios como la suscripción de tarjetas de crédito, añade.
Sin embargo, en muchas ocasiones las entidades "suelen obligar" al consumidor a contratar este tipo de servicios "como condición" para la obtención del crédito, afirma UCE. "No sólo no es exigible sino que las leyes prohíben obligar a contratar tales productos con compañías aseguradoras determinadas, estén o no vinculadas con la entidad de crédito que concede el préstamo", resalta la autora del informe, donde además se señala que "la exigencia en muchos casos de avales personales, además de otras garantías, suponen someter al consumidor a esfuerzos excesivos que el volumen y riesgo de la operación para la entidad de crédito no siempre justifican".
Sobregarantía y sobrecobertura
La contratación de esos productos "adicionales" provoca un incremento de los costes de adquisición de la vivienda, pero también "un nivel de sobregarantía y sobrecobertura del préstamo poco o nada justificable". Además, dichos servicios están orientados fundamentalmente a respaldar la garantía de la entidades bancaria más que la del propio consumidor. "El banco obtiene mayores garantías de cumplimiento de sus derechos de crédito y a cambio obtiene los márgenes de beneficio correspondientes a la operación de contratar el seguro, cuyo precio corre íntegramente a cargo del consumidor. Además, se lleva comisión", detalla María Martínez.
De esta forma, los gastos que genera este tipo de servicios adicionales suelen elevarse hasta el 20% del coste de la vivienda, cuando, según la profesora de la Universidad de Zaragoza, deberían de ser del 10%, aproximadamente.
viernes, 3 de octubre de 2008
Los nuevos créditos para la compra de vivienda cayeron un 47%
Los nuevos créditos concedidos por las entidades financieras a los hogares españoles para la compra de vivienda alcanzaron los 4.495 millones de euros en agosto, lo que supone una caída del 46,98% respecto al mismo mes del año anterior, cuando se concedieron préstamos por 8.478 millones de euros, según datos del Banco de España. En los meses de julio (41,2%), junio (40%) y mayo (42,7%) los desplomes fueron similares.
Estos datos ponen de manifiesto el acusado descenso en la concesión de créditos para la adquisición de vivienda, que hace dos años, en agosto de 2006, crecían a un ritmo del 6,9%.
Agosto fue el vigésimo segundo mes consecutivo en el que el importe de las nuevas operaciones para financiar la compra de vivienda registró un descenso interanual, una tendencia que se inició en septiembre de 2006, cuando los nuevos créditos para comprar casas cayeron un 4,63%.
Por otro lado, el dato de agosto es casi la mitad del volumen de nuevos préstamos concedidos en julio (-85,65%), cuando las entidades aprobaron créditos para comprar viviendas por un importe de 8.345 millones de euros. Aunque el octavo mes del año suele registrar volúmenes bajos por el periodo vacacional, en agosto de 2007 el importe de los nuevos créditos para la compra de vivienda sólo fue un 40,14% inferior que el registrado el mes anterior.
Expertos financieros apuntan que este descenso se debe tanto a la crisis de liquidez del sistema financiero internacional, que ha llevado a las entidades a conceder préstamos con 'cuentagotas', como a una caída de la demanda crediticia, ya que la subida del Euribor, el paro y los precios de la vivienda hacen cada vez más difícil para las familias la compra de un inmueble.
El descenso de los nuevos créditos se recrudeció en el verano de 2007. De hecho, en el mes de junio se llegó a registrar una bajada del 16,22%, momento desde el que el importe de los nuevos créditos para la compra de vivienda ha ido retrocediendo cada vez más.
Los nuevos créditos concedidos por las entidades financieras a los hogares españoles para la compra de vivienda alcanzaron los 4.495 millones de euros en agosto, lo que supone una caída del 46,98% respecto al mismo mes del año anterior, cuando se concedieron préstamos por 8.478 millones de euros, según datos del Banco de España. En los meses de julio (41,2%), junio (40%) y mayo (42,7%) los desplomes fueron similares.
Estos datos ponen de manifiesto el acusado descenso en la concesión de créditos para la adquisición de vivienda, que hace dos años, en agosto de 2006, crecían a un ritmo del 6,9%.
Agosto fue el vigésimo segundo mes consecutivo en el que el importe de las nuevas operaciones para financiar la compra de vivienda registró un descenso interanual, una tendencia que se inició en septiembre de 2006, cuando los nuevos créditos para comprar casas cayeron un 4,63%.
Por otro lado, el dato de agosto es casi la mitad del volumen de nuevos préstamos concedidos en julio (-85,65%), cuando las entidades aprobaron créditos para comprar viviendas por un importe de 8.345 millones de euros. Aunque el octavo mes del año suele registrar volúmenes bajos por el periodo vacacional, en agosto de 2007 el importe de los nuevos créditos para la compra de vivienda sólo fue un 40,14% inferior que el registrado el mes anterior.
Expertos financieros apuntan que este descenso se debe tanto a la crisis de liquidez del sistema financiero internacional, que ha llevado a las entidades a conceder préstamos con 'cuentagotas', como a una caída de la demanda crediticia, ya que la subida del Euribor, el paro y los precios de la vivienda hacen cada vez más difícil para las familias la compra de un inmueble.
El descenso de los nuevos créditos se recrudeció en el verano de 2007. De hecho, en el mes de junio se llegó a registrar una bajada del 16,22%, momento desde el que el importe de los nuevos créditos para la compra de vivienda ha ido retrocediendo cada vez más.
jueves, 2 de octubre de 2008
Los créditos de los bancos, bajo la lupa de los jueces
La actual situación de crisis económica está provocando que los jueces y magistrados empiecen a mirar con lupa la concesión de créditos a los comerciantes que han dejado de cumplir regularmente con sus obligaciones de pago.
En efecto, dos sentencias de sendos juzgados madrileños han confirmado esta tesis. Un fallo del Juzgado de Primera Instancia número 36 de la capital declaró la complicidad de una caja de ahorros en una quiebra por prestar dinero a una sociedad con un capital exiguo y no controlar las disposiciones de un crédito cuyo importe era la construcción de un edificio.
La empresa lo empleó para cubrir otros riesgos y luego volvió a refinanciar. El juzgado de primera instancia condenó a la entidad bancaria al pago de una indemnización de 2.990.165,96 euros por daños y perjuicios ocasionados. Actualmente, esta sentencia, notificada en enero de este año, se encuentra recurrida en la Audiencia Provincial de Madrid.
Por su parte, el Juzgado Mercantil número 1 de Madrid también ha condenado a un banco que constituyó garantías prendarias en perjuicio de la masa activa de concurso. Según la resolución judicial, la entidad bancaria otorgaba a créditos preexistentes, que eran corrientes, el privilegio de la hipoteca o la prenda. El titular del juzgado, Antoni Frigola i Riera, razona en la sentencia que “el banco constituyó garantías reales sobre una obligación que adolecía de tal clase de garantías”.
Ya era hora...
Rafael Quecedo, socio director de Quecedo Abogados, ha señalado a LA GACETA que “hasta la fecha, no se ha reparado en el examen de la concesión de créditos por las entidades financieras y, por tanto, nadie se ha atrevido a hablar de la responsabilidad de los bancos por la falta de control y ligereza con la que se otorgaban créditos y préstamos”.
Para este letrado, “los financistas deben responder cuando prestan dinero a sociedades infracapitalizadas o bien cuando refinancian una y otra vez, a sabiendas de que la empresa refinanciada no va a poder devolver el dinero prestado”.
El juzgado mercantil explica en la resolución judicial que “el conocimiento de tales dificultades económicas [de la sociedad empresarial] podían tarde o temprano acarrear el concurso, movió al banco a blindar su crédito”. El magistrado del juzgado mercantil condena a la entidad bancaria a rescindir el préstamo con garantía prendaria e hipotecaria por un importe de 1.373.810,56 euros.
La actual situación de crisis económica está provocando que los jueces y magistrados empiecen a mirar con lupa la concesión de créditos a los comerciantes que han dejado de cumplir regularmente con sus obligaciones de pago.
En efecto, dos sentencias de sendos juzgados madrileños han confirmado esta tesis. Un fallo del Juzgado de Primera Instancia número 36 de la capital declaró la complicidad de una caja de ahorros en una quiebra por prestar dinero a una sociedad con un capital exiguo y no controlar las disposiciones de un crédito cuyo importe era la construcción de un edificio.
La empresa lo empleó para cubrir otros riesgos y luego volvió a refinanciar. El juzgado de primera instancia condenó a la entidad bancaria al pago de una indemnización de 2.990.165,96 euros por daños y perjuicios ocasionados. Actualmente, esta sentencia, notificada en enero de este año, se encuentra recurrida en la Audiencia Provincial de Madrid.
Por su parte, el Juzgado Mercantil número 1 de Madrid también ha condenado a un banco que constituyó garantías prendarias en perjuicio de la masa activa de concurso. Según la resolución judicial, la entidad bancaria otorgaba a créditos preexistentes, que eran corrientes, el privilegio de la hipoteca o la prenda. El titular del juzgado, Antoni Frigola i Riera, razona en la sentencia que “el banco constituyó garantías reales sobre una obligación que adolecía de tal clase de garantías”.
Ya era hora...
Rafael Quecedo, socio director de Quecedo Abogados, ha señalado a LA GACETA que “hasta la fecha, no se ha reparado en el examen de la concesión de créditos por las entidades financieras y, por tanto, nadie se ha atrevido a hablar de la responsabilidad de los bancos por la falta de control y ligereza con la que se otorgaban créditos y préstamos”.
Para este letrado, “los financistas deben responder cuando prestan dinero a sociedades infracapitalizadas o bien cuando refinancian una y otra vez, a sabiendas de que la empresa refinanciada no va a poder devolver el dinero prestado”.
El juzgado mercantil explica en la resolución judicial que “el conocimiento de tales dificultades económicas [de la sociedad empresarial] podían tarde o temprano acarrear el concurso, movió al banco a blindar su crédito”. El magistrado del juzgado mercantil condena a la entidad bancaria a rescindir el préstamo con garantía prendaria e hipotecaria por un importe de 1.373.810,56 euros.
miércoles, 1 de octubre de 2008
Sarkozy incita a los bancos a conceder créditos pese a los problemas de liquidez
El presidente francés, Nicolas Sarkozy, convocó ayer a los principales responsables del sector financiero de su país para incitarles a seguir concediendo créditos pese a los problemas de liquidez. Los participantes en la reunión de crisis celebrada en el palacio del Elíseo se esforzaron por resaltar la solidez, solvencia, estabilidad y fiabilidad del sistema bancario galo. Además del gobernador del Banco de Francia, Christian Noyer, y del director del Tesoro, Xavier Musca, a la cita de Sarkozy acudieron los directores de Crédit Agricole, BNP, Société Générale, Banque Populaire, Cajas de Ahorro, Banca Postal, el presidente de AXA y el de la Autoridad de Control de Seguros. También asistieron el jefe del Gobierno, François Fillon, y la ministra de Economía, Christine Lagarde.
Tras casi hora y media de «reunión de trabajo», la presidencia francesa se limitó a publicar un escueto comunicado en el que se indicaba que el jefe del Estado había recordado a sus interlocutores «su misión prioritaria de financiar la economía». Es decir, mantener abierto el grifo del crédito para evitar el estrangulamiento de la actividad de las empresas y del consumo de los particulares.
Por otro lado, el Gobierno español «no está molesto en absoluto» con la exclusión de España de la próxima reunión convocada por Sarkozy para analizar la crisis financiera, ya que el objetivo es preparar una cumbre internacional en noviembre en la que está convencido de que participará. Fuentes del Ejecutivo consultadas por Efe recordaron que a la primera reunión, que se celebrará en los próximos días, sólo están invitados los países europeos representados en el G-8 (Alemania, Francia, Italia y Reino Unido) y los presidentes del BCE, Jean-Claude Trichet, la Comisión Europea, José Manuel Durao Barroso, y el Eurogrupo, Jean-Claude Juncker.
El presidente francés, Nicolas Sarkozy, convocó ayer a los principales responsables del sector financiero de su país para incitarles a seguir concediendo créditos pese a los problemas de liquidez. Los participantes en la reunión de crisis celebrada en el palacio del Elíseo se esforzaron por resaltar la solidez, solvencia, estabilidad y fiabilidad del sistema bancario galo. Además del gobernador del Banco de Francia, Christian Noyer, y del director del Tesoro, Xavier Musca, a la cita de Sarkozy acudieron los directores de Crédit Agricole, BNP, Société Générale, Banque Populaire, Cajas de Ahorro, Banca Postal, el presidente de AXA y el de la Autoridad de Control de Seguros. También asistieron el jefe del Gobierno, François Fillon, y la ministra de Economía, Christine Lagarde.
Tras casi hora y media de «reunión de trabajo», la presidencia francesa se limitó a publicar un escueto comunicado en el que se indicaba que el jefe del Estado había recordado a sus interlocutores «su misión prioritaria de financiar la economía». Es decir, mantener abierto el grifo del crédito para evitar el estrangulamiento de la actividad de las empresas y del consumo de los particulares.
Por otro lado, el Gobierno español «no está molesto en absoluto» con la exclusión de España de la próxima reunión convocada por Sarkozy para analizar la crisis financiera, ya que el objetivo es preparar una cumbre internacional en noviembre en la que está convencido de que participará. Fuentes del Ejecutivo consultadas por Efe recordaron que a la primera reunión, que se celebrará en los próximos días, sólo están invitados los países europeos representados en el G-8 (Alemania, Francia, Italia y Reino Unido) y los presidentes del BCE, Jean-Claude Trichet, la Comisión Europea, José Manuel Durao Barroso, y el Eurogrupo, Jean-Claude Juncker.
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