La 'guerra' por los clientes frena el alza de comisiones en las tarjetas

La cuota anual que los bancos y las cajas recaudan por las tarjetas de crédito está totalmente congelada desde hace ocho meses, debido a la pugna que mantienen todas las entidades financieras por captar más clientes y retener a los que ya contabilizan, así como para aprovechar la alta rentabilidad que proporcionan los créditos asociados a ciertos tipos de tarjetas. Así se desprende de los datos del Banco de España hasta noviembre, según los cuales en nuestro país existen 1,6 tarjetas por cada habitante, es decir, unos 70 millones de unidades.

En términos interanuales (noviembre de 2006 sobre noviembre de 2007), el importe de la comisión de las tarjetas de crédito aumentó un 5,02 por ciento, mientras que el máximo cobrado por las entidades a sus clientes se mantiene inalterado desde hace 18 meses, concretamente desde mayo del pasado año, en los 40 euros por tarjeta. Esta situación contrasta especialmente con dos datos: el de la inflación, que aumentó el 4,1 por ciento en los once primeros meses del año, y, comparativamente, con el del aumento de las cuotas experimentado hasta noviembre de 2006, que fue del 18 por ciento, frente al 5 por ciento citado durante el mismo mes de 2007 (casi cuatro veces menos).

Por su parte, la cuota mensual de las tarjetas de débito ha dibujado una tendencia similar, aunque con más subidas que en las de crédito. La comisión media en noviembre quedó establecida en los 13,71 euros, cifra idéntica a la de septiembre y octubre, y sólo algo más que los 13,57 euros cobrados de media entre febrero y agosto.

En todo caso, el incremento interanual desde noviembre del pasado ejercicio es todavía inferior al registrado por las tarjetas de crédito, y se sitúa en el 3,78 por ciento.

El máximo cobrado lleva siendo el mismo desde enero de 2006, de 20 euros por cada una, mientras que el mínimo lleva estático al menos desde enero de 2005, cuando finalizan los datos históricos proporcionados por el Banco de España.

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Credit Services financia y asesora negocios inmobiliarios en mercados

La compañía sortea el parón inmobiliario en España con nuevas iniciativas dentro y fuera del país en créditos hipotecarios. Estrecha las relaciones con las constructoras y promotoras y busca negocio en países como Marruecos o Polonia.

El ladrillo español ya no tiene tirón para los inversores, por el parón del negocio inmobiliario y las perspectivas sobre la evolución del precio del suelo y de la vivienda. Ante esta situación, Credit Services, uno de los mayores intermediarios financieros del país, con 45.000 hipotecas intermediadas en 2006, ha decidido alargar sus horizontes de negocio. La compañía ha empezado a buscar ocasiones de inversión en pisos y suelo en países como Marruecos, Brasil o Polonia, donde el ciclo inmobiliario está aún en la fase alcista y las expectativas de revalorización son muy elevadas. Credit Services busca oportunidades de compra y las presenta a inversores españoles que puedan estar interesados. También intermedia la búsqueda de financiación, a través de acuerdos con entidades financieras locales. En la mayoría de los casos se pide al inversor que aporte cerca de un 30% de la inversión al contado, mientras se le busca la financiación para el restante 70%, explican en la compañía. Actualmente, Credit Services está negociando quedarse con la promoción, en exclusiva, de un edificio de 45 plantas en Marrakech. El crecimiento internacional de los horizontes de negocio no es la única forma con la que esta compañía busca sortear el parón del mercado inmobiliario español, que se refleja en una caída de la demanda hipotecaria. Su presidente, Javier López, reconoce que su red de franquicias, que cuenta ya con 600 sucursales en todo el país, empezó a notar un descenso del negocio –tanto de concesión de hipotecas como de reunificación de préstamos ya concedidos– hacia mediados del año pasado, y que la situación ha ido empeorando hasta tocar suelo en septiembre. Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE) publicados la semana pasada, en este mes el número de fincas hipotecadas bajó un 10% en tasa interanual. López cree que este descenso se ha producido sobre todo por el cambio en el clima de opinión, ya que ahora la gente cree que el precio de la vivienda va a bajar y prefiere esperar antes de comprar. El presidente de Credit Service asegura que en 18 meses se cerraron tan sólo 15 oficinas de su franquicia, pero admite que otros intermediarios llegaron a tener que cerrar hasta el 50% de sus sucursales. Sin embargo, López asegura que a través de iniciativas comerciales y de márketing, así como mediante el lanzamiento de productos más agresivos, la compañía ha logrado revertir la tendencia negativa que se había impuesto hasta el verano. La recuperación fue tal que el mes de noviembre se cerró con un aumento del número de hipotecas intermediadas del 30% frente al mismo mes de 2006, según datos proporcionados por la reunificadora. La estrategia de esta compañía para hacer frente a la crisis pasa por establecer una relación más estricta con promotores y constructores, estableciendo una presencia física en las promociones de nueva vivienda y pactando ofertas personalizadas de financiación. Credit Services también ha incrementado la inversión, tanto en publicidad en medios de comunicación masivos como en acciones de márketing directo. López asegura que no ha notado restricciones al crédito por parte de la banca, aunque admite que para los “clientes difíciles” (es decir con algún impago o pocas garantías) tiene que recurrir a las entidades extranjeras ya que las españoles son reacias a meterse en este tipo de negocio.Busca el mejor momento para dar el salto al parquéAnte la falta de confianza que se respira en los mercados, sobre todo con respecto a los valores financieros, Credit Services ha decidido aplazar su salida a bolsa, por lo menos hasta finales del próximo año. La compañía tenía previsto debutar en la bolsa de Londres a principios del próximo año. Su presidente asegura que ya contaban con las autorizaciones previas, pero explica que cuando se empezaron a tramitar estos permisos aún no había crisis. López admite que en este momento, con las turbulencias que azotan a los mercados, una empresa dedicada a la intermediación financiera puede verse penalizada por la desconfianza de los inversores. Credit Services, por el momento, tampoco tiene prisa por obtener la licencia del Banco de España para operar como establecimiento financiero de crédito (EFC), es decir para poder prestar dinero, sin captar pasivo. López explica que quería esta licencia sólo para poder otorgar créditos puente a sus potenciales clientes, en la situación en que éstos necesitaran liquidez a la espera de la llegada de la financiación bancaria. “En ningún caso Credit Services se dedicaría a conceder hipotecas, no queremos hacer la competencia a los bancos y las cajas con las que trabajamos”, explica el presidente. Sea como fuera, finalmente López ha decidido aplazar esta petición, aunque piensa retomarla para después de la salida a bolsa. Lo que sí se mantienen son los proyectos de expansión internacional. En 2008 Credit Services abrirá oficinas en Francia, Italia y Grecia. El desembarco en el Reino Unido aún no tiene fecha cerrada.
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El crédito hipotecario crece un 17% y confirma su desaceleración

El crédito hipotecario gestionado por las entidades financieras españolas alcanzó en septiembre los 1,02 billones de euros, en línea con el PIB español, lo que supone un crecimiento del 17,6% frente al saldo acumulado en el mismo mes del año anterior, que ascendía a 867.636 millones, lo que confirma la tendencia de desaceleración del crecimiento, según datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE).


La AHE explicó que, a falta de conocer los datos definitivos del Banco de España, se estima un descenso en la nueva contratación de crédito hipotecario durante el tercer trimestre de 2007, que, en términos anuales, podría alcanzar una caída del 30% en el número de operaciones contratadas.
De hecho, la tasa de variación interanual del crédito hipotecario gestionado por las entidades ha sido del 17,6%, frente al 18,38% del mes anterior y el 24,68% correspondiente a septiembre del año pasado.
En términos absolutos, esto supone un incremento mensual del saldo de 8.739 millones de euros y un crecimiento neto del rédito hipotecario durante los nueve primeros meses de 28.000 millones de euros, frente a los 38.577 millones alcanzados en los mismos meses de 2006.

EMPEORAMIENTO DE LA DUDOSIDAD EN LOS PRÉSTAMOS
Asimismo, la asociación informó que "cabe esperar un empeoramiento del ratio de dudosidad en los préstamos para adquisición de vivienda de los hogares", que podría situarse en valores próximos al 0,6%. En este sentido, indicó que es previsible que la evolución al alza de este indicador se mantenga durante los próximos trimestres, en la medida en que el incremento de los tipos de interés se vaya trasladando al a cartera hipotecaria nacional.
Sólo en septiembre, los créditos se elevaron en 8.739 millones de euros, con un crecimiento del 0,9% respecto al mes anterior, mientras que el saldo acumulado hasta este mes ascendió a 108.679 millones de euros, con un aumento del 11,9%.
En concreto, los créditos de las entidades alcanzaron hasta septiembre 1.020.102 millones de euros, de los que 563.996 millones correspondieron a las cajas, 356.766 millones a los bancos, 61.815 millones a las cooperativas de crédito y 7.735 millones a las entidades financieras de crédito.
El saldo vivo del total de los activos hipotecarios titulizados hasta septiembre se situó en 140.785 millones de euros, un 71,7% más. El valor de los préstamos hipotecarios titulizados por las cajas de ahorro se elevó hasta los 63.289 millones de euros, mientras que los de los bancos se situaron en 58.135 millones.
Los préstamos titulizados por las cooperativas de crédito se situaron en 11.661 millones y, por último, los de las entidades financieras de crédito se elevaron hasta los 7.700 millones de euros.

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Los españoles pagarán con tarjetas crédito la mitad de las compras

Los españoles pagarán con tarjetas de crédito la mitad de las compras navideñas, según el estudio Retail Monitor 2007 realizado por American Express.

La confianza de los consumidores y la salud de la economía son factores preocupantes para los comerciantes, que este año observan una notable reducción de los pagos con dinero en efectivo respecto al año anterior.
El estudio Retail Monitor 2007 de American Express muestra que el 49 por ciento de las compras se abonará con tarjetas de crédito, mientras que el 32 por ciento se realizará en efectivo y el 16 por ciento con tarjetas de débito.
Comparando estos datos con el estudio del año anterior, se observa un aumento en el uso del "dinero plástico" en detrimento del efectivo, que la pasada Navidad fue utilizado por la mitad de los los compradores.
Por otra parte, el informe muestra cierto optimismo entre los comerciantes, ya que 44 de cada 100 esperan mejorar sus ventas en comparación con la campaña de 2006; el 42 por ciento confía, al menos, en mantener el nivel de ventas y los menos optimistas prevén un descenso del 14 por ciento.
Estos datos son similares a los obtenidos por el mismo estudio en 2005, hecho que revela, según American Express, la confianza que los comerciantes tienen en un periodo en el que obtienen el 28 por ciento de sus ingresos anuales.
A pesar de que la presión por la gran competencia es la principal preocupación para un 76 por ciento de los comercios encuestados, la confianza de los consumidores y la salud de la economía son aspectos muy relevantes para un 66 y un 54 por ciento de los comerciantes, respectivamente.
Entre los hechos más preocupantes cabe destacar que encontrar personal suficientemente cualificado para estas fechas desanima al 44 por ciento de los encuestados.
Para hacer frente a las presiones de la competencia, los comerciantes utilizan, cada vez más, campañas de publicidad y acciones de mercadotecnia en el mundo "online".
Según Retail Monitor 2007, el 16 por ciento realizará campañas de publicidad "online" o insertará publicidad en los principales buscadores. La televisión y las revistas, con un 18 y un 14 por ciento, respectivamente, siguen siendo los soportes con mayor atractivo para los comerciantes.
El director general de Establecimientos de American Express, Ángel García Maroto, asegura que el mundo "online" ha abierto nuevas posibilidades para desarrollar estrategias de mercadotecnia que permiten un contacto directo con el potencial cliente.
La amplia oferta y la fuerte competencia entre los comercios españoles suponen un importante reto, puesto que cada vez cuesta más retener la confianza de los consumidores, añade García Maroto.
El estudio de American Express ha sido realizado por la firma independiente británica LoudHouse entre 250 comercios de los principales países europeos, incluido España.
Los establecimientos debían cumplir el requisito de tener unas ventas anuales mínimas de 35 millones de euros.

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Los consumidores alertan del peligro de los créditos para comprar en Navidad

La Federación de Consumidores en Acción (Facua) advirtió del «peligro» de solicitar créditos al consumo para hacer frente a los gastos ocasionados por las fiestas navideñas y aconsejó una moderación de las compras durante estas fechas.El portavoz de Facua, Rubén Sánchez, realizó estas recomendaciones teniendo en cuenta el nivel de endeudamiento de las familias en un entorno de encarecimiento de precios de los alimentos y de la vivienda, y de subida de los tipos de interés, que provoca incluso que muchos hogares tengan dificultades para llegar a fin de mes.Por ello, Sánchez consideró que es un «auténtico peligro» plantearse solicitar un crédito al consumo para hacer frente a un gasto «excesivo» en la época navideña. «Esta solución sería agravar aún más la situación, dado los altísimos intereses de los préstamos al consumo», subrayó.No obstante, el portavoz de Facua estimó que no se producirá un «gran descenso» en el consumo estas Navidades a pesar de la actual coyuntura económica, si bien advirtió a los consumidores de que son ellos los que tienen que valorar hasta dónde puede llegar su gasto en estas fechas. En este sentido, Sánchez aconsejó comprar productos en los días previos a las Navidades para congelar, pero sin caer en el peligro de consumirlos antes de que lleguen estas fechas, porque «en vez de ahorrar, se gastaría más».

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El Euribor cerrará noviembre con su segunda caída consecutiva
El Euribor, principal referencia para los préstamos hipotecarios, cerrará el mes de noviembre con su segunda caída consecutiva, tras haber tocado techo en septiembre. Según datos del mercado recogidos por Servimedia, a cinco días de terminar noviembre, el Euribor en media mensual está en el 4,593%.
La evolución de este índice, que en tasa diaria está en el 4,618%, permite apuntar que el índice rondará el 4,6% a final de mes. En octubre el Euribor cerró en el 4,647%, según datos del Banco de España; mientras que en septiembre, tras 24 meses seguidos al alza, estaba en el 4,725%. Si el Euribor termina noviembre en el 4,6% se habrá producido un descenso de 0,047 puntos en términos mensuales, pero seguiría más alto que en noviembre de 2006, cuando se situó en el 3,864%.
Hipotecas

¿Compro casa o espero? 'Compre si la necesita'

* La mayoría de los economistas consultados descartan una futura caída de los precios
* Admiten que 'ahora hay más donde elegir después de unos años comprando sobre plano'

Cuando los años dorados del sector inmobiliario comienzan a perder brillo, la pregunta que muchos españoles se hacen es si es momento de comprar una casa o merece la pena esperar con la vista puesta en una bajada de precios. Cinco reconocidos economistas, expertos en vivienda, responden a esta cuestión y la mayoría de las respuestas se pueden resumir en una frase: "Depende, si tiene necesidad, compre". Además, la mayoría descarta una bajada de precios.
Si usted es de los que está pensando en comprarse un piso y duda en hacerlo ahora o en unos meses, debe saber que los expertos en la economía del ladrillo se decantan más por la compra que por la espera. Juan Iranzo, director del Instituto de Estudios Económicos (IEE), es el que ha dado una respuesta más clara a la pregunta "¿Compro piso o espero?". "Esperaría si no tuviera absoluta necesidad. En todo caso, compraría en la ciudad y no en la costa", indica Iranzo, que no ve que los precios vayan a bajar, sobre todo en las zonas metropolitanas del interior.
'Si ve la casa de sus sueños, compre. Parece que los precios no van a bajar
Desde Analistas Financieros Internacionales (AFI), Felix Lores, consultor del Departamento Inmobiliario, apuesta por la compra en caso de dar con una casa que se adapta a lo que uno busca. "Si ve la casa de sus sueños, compre, porque parece que los precios no van a descender", apunta Lores, que en la misma línea que Iranzo, cree que si no hay prisa, aconsejaría esperar. Avisa sobre una posible "restricción en el mercado de la oferta" ya que los vendedores podrían decidir no sacar sus viviendas a la venta si perciben que sus beneficios no van a ser lo suficientemente altos. Prevé una "corrección no muy severa" del valor de los pisos.
'No hay por qué esperar'
Julio Rodríguez, gerente de la Universidad de Alcalá y ex director del Banco Hipotecario, cree que "no hay por qué esperar". "Los precios no van a caer muy significativamente, aunque ya hay casos aislados en la segunda mano donde existen descuentos importantes", asegura. "Todo dependerá del Euribor e incluso los tipos pueden seguir subiendo creando una menor demanda también mermada por la desaparición de los inversores". Rodríguez mira más allá de nuestras fronteras e indica que la Reserva Federal se decanta por impulsar la Bolsa, algo que, en su opinión, hará que los patrimonios no pierdan valor.
'Para esperar dos meses, yo compraría'
El profesor de Economía de la Universidad Autónoma de Madrid Pedro Morón indica que la compra o espera dependerá de la situación personal de cada persona y del inmueble de la que se trate, si responde o no las necesidades que se persiguen. "Si quiero invertir, miraría si esa casa es buena o mala. Ahora hay viviendas a buen precio. Aunque no es descartable que bajen, para esperar dos meses, yo compraría ya que el futuro en el sector inmobiliario en estos momentos es muy incierto", afirma Morón.
'Como necesidad, compraría;como inversión, depende'
"El mejor momento para comprar es el que coincide con la necesidad de cada uno. No veo que los precios vayan a bajar. Como necesidad, compraría; como inversión, depende", señala Gregorio Izquierdo, director del Servicio de Estudios del IEE. En todo caso, también deja claro que dependerá de las circunstancias financieras de cada uno. "Es difícil acertar. La demanda del alquiler va a subir ahora que se contrae la compra y no es una mala idea comprar. Ahora se puede adquirir el inmueble que se necesita porque hay una mayor oferta donde elegir para realizar una compra más sosegada después de varios años que se compraba sobre plano", destaca Izquierdo.
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